Нескучно о финансах. Подпишись на наш Telegram-канал

Порвите сберкнижку: почему банковские вклады больше не работают

10 ноября 2021
1091
Порвите сберкнижку: почему банковские вклады больше не работают

Существует уйма способов заставить деньги работать на вас и не дать им прогореть из-за инфляции. Самым надежным еще недавно считался банковский депозит. Ведь все просто: отдай свои кровные банку и жди несколько процентов годовых. Но так ли это выгодно в 2021 году? Финтолк объясняет, почему вклады больше не работают и как лучше всего распорядиться накоплениями.

Содержание:

Инфляция в России
Банковский депозит
Брокерский счет
Что купить на бирже
ИИС

Инфляция в России

Прежде чем открыть банковский вклад в надежде подзаработать, обратимся к статистике. В октябре 2021 года, по данным Росстата, уровень инфляции ускорился до 8,13 % в годовом выражении. Конечно, официальная статистика может отличаться от той, что мы видим в магазинах, и для многих эти цифры (за счет индивидуальной потребительской корзины) кажутся куда выше. Поэтому просто держать деньги дома под подушкой — плохой вариант. С каждым днем они будут обесцениваться, а товары и услуги, на которые вы откладываете наличку, будут дорожать.

Банковский депозит

Банковский депозит

После повышения ключевой ставки Центробанка в октябре 2021 года многие банки объявили о повышении ставок по вкладам для граждан. Так, в Росбанке клиенты могут рассчитывать на 7,5 %, в Почта Банке на 8 %, а, например, в ВТБ даже на 8,5% годовых. Но в любом случае все эти значения находятся около уровня инфляции по Росстату.

Таким образом, подзаработать с помощью депозита у вас просто не получится. Максимум, на что приходится рассчитывать, — это на сохранность накоплений. Ну, а если в долгосрочной перспективе вы планируете потратить эти деньги на недвижимость или новый автомобиль, то у нас совсем плохие новости. Только за последние три месяца цены на жилые дома в некоторых регионах выросли на 8-30 %. Тут уж никакой депозит от инфляции не убережет.

Ольга Мезенцева, частный инвестор, основатель онлайн бизнес-школы финансовой аналитики FABS:

— Есть ряд инструментов, которые гарантированно отыгрывают инфляцию — это акции или ETF, в основе которых акции. В долгосрочном периоде они всегда отыграют инфляцию. Вы можете пойти и купить на большую часть своего капитала ценные бумаги, а банк так сделать не сможет из-за определенных ограничений. Поэтому предложить вам ставку по депозиту существенно большую, чем ключевая, чтобы ваши деньги не пострадали от высокой инфляции, не сможет ни одна кредитная организация. Спасение денег от инфляции достигается за счет принятия на себя ответственности и инвестирования.

А какие у нас есть альтернативы банковским вкладам?

Брокерский счет

Брокерский счет

Главным конкурентом для банковского депозита выступает брокерский счет (БС). По статистике приложения «Тинькофф Инвестиции» его среднестатистический пользователь — это мужчина в возрасте 34 лет с небольшой суммой на балансе, придерживающийся консервативной или умеренной торговой стратегии с заработком в долгосрок. Большинство пользователей работает по найму и предпочитает покупать акции иностранных компаний.

Все это говорит в пользу использования БС в качестве альтернативы банковскому вкладу. Долгосрочные инвестиции требуют минимальной вовлеченности по сравнению с активным трейдингом или, например, скальпингом. Конечно, это не значит, что пользователь вообще не должен следить за брокерским депозитом. Напротив, ситуация в мире постоянно меняется, стоит следить за новостями, читать отчеты компаний и аналитику, вовремя делать ребалансировку портфеля и все в таком духе.
Такая стратегия позволяет совмещать работу в реальном секторе с торговлей на фондовом рынке.

Александр Рябинин, независимый финансовый эксперт:

— Взамен банковским вкладам можно попробовать трейдинг или инвестиции в акции/облигации. Хороший трейдер делает 10-20 % в месяц, но необходимо вникать в процесс и получать опыт. С инвестициями все куда проще. Просто покупаете интересующие вас акции наиболее перспективных компаний. Статистика очень разная, чтобы посчитать даже приблизительный процент прибыли. Но в долгосрочной перспективе это намного лучше процента по вкладу, особенно на фоне бычьего рынка.

Существует множество финансовых активов, доступных владельцам брокерских счетов. Остановимся подробнее на самых востребованных инструментах.

Что купить на бирже

Что купить на бирже

Акции. В основном пользователи БС приобретают ценные бумаги российских и зарубежных компании. Причем формально это не всегда акции. Иногда для покупки доли в иностранной организации используются депозитарные расписки.

Акции крупных и авторитетных компаний называют голубыми фишками. Они очень востребованы на рынке и при спекулятивной долгосрочной стратегии часто дают возможность неплохо подзаработать. К примеру, акции Apple с ноября 2020 года выросли более чем на 27 % (со 118 до 151 доллара), а акции McDonald’s более чем на 17 % (с 216 до 254 доллара). Менее известные организации привлекают инвесторов с помощью дивидендов. На таких ценных бумагах тоже можно заработать больше, чем по банковскому вкладу.

Облигации. Их выпускают как компании, так и целые государства, а доход обеспечивается за счет купона с определенным периодом погашения. Для более искушенных пользователей есть флоатеры — это особые облигации с плавающим купоном. В любом случае такой вид ценных бумаг предлагает стабильные выплаты, хоть и более низкую доходность по сравнению со спекулятивной торговлей на акциях. Можно использовать как элемент портфеля, придающий стабильность.

Валюта. Тут все просто — валютные курсы давно ни к чему не привязаны, и стоимость разных денег определяется спросом и предложением, как и на любые другие товары на рынке. Если внимательно следить за новостями, можно неплохо заработать на торговле валютными парами.

Мария Ермилова, доцент кафедры финансового менеджмента РЭУ им. Г. В. Плеханова

Мария Ермилова, доцент кафедры финансового менеджмента РЭУ им. Г. В. Плеханова:

— В настоящее время процентные ставки по вкладам невысокие. Ситуация может измениться в сторону повышения после того, как ЦБ РФ повысил ключевую ставку. Однако даже при этом доходность на финансовом рынке больше. Даже по обычным ОФЗ можно получить 8,3 %. Помимо этого, неплохо развивается рынок российских бумаг, и прогнозы выглядят достаточно оптимистично. В целом даже консервативный портфель может быть с более чем 12 % доходностью.

ETF, деривативы и другие финансовые инструменты. Если вас интересует целая отрасль экономики, то неплохим инструментом выступит ETF-фонд. Это не значит, что все биржевые фонды жестко привязаны к одному активу, но на них тоже можно хорошо заработать. Например, максимальная доходность GraniteShares Gold Trust (ETF на золото) с 2017 по 2020 год составила примерно 75 %. Если и этот показатель для вас не впечатляющий, обратите внимание на деривативы: опционы, фьючерсы и другие производные финансовые инструменты. Но для этого инструмента лучше все-таки освоить технический анализ (свечной график, биржевой стакан, поддержка и сопротивление, волны Эллиотта и так далее).

хомяк Жора Капустин

ИИС

Еще одна альтернатива банковскому вкладу — индивидуальный инвестиционный счет (он же ИИС). По сути, этот тот же БС, но есть определенная специфика, а именно:

  • В ИИС существуют определенные ограничения на покупку финансовых активов. Например, по сумме на пополнение: до 1 млн рублей в год. В брокерском счете нет никаких ограничений по финансам\торгуемым активам. Главное, чтобы брокер предоставлял такую возможность. Связано это с тем, что ИИС создавался как проект по «приобщению» граждан к инвестированию и повышению финансовой грамотности.
  • По ИИС предусмотрены определенные льготы — вычеты, которые либо работают на пополнение счета, либо применяются к доходу и составляют 13 % (по типам «А» и «Б»). Короче, с помощью ИИС, к примеру, можно сэкономить на налогах. Ваша прибыль не будет облагаться НДФЛ. Но тут есть важная оговорка — воспользоваться льготами можно при условии владения ИИС в течение минимального срока, который составляет три года.
  • ИИС подходит для долгосрочного инвестирования, но на протяжении трех лет с него нельзя снимать деньги. Следовательно, для трейдинга, скальпинга и прочих краткосрочных спекулятивных стратегий он мало подходит. Такая торговля предполагает высокую вовлеченность в процесс, и очень часто она является основным источником заработка у профессионалов своего дела. Если хотите зарабатывать с помощью трейдинга, лучше открыть брокерский счет.

Инвестиции — это хорошая альтернатива банковскому вкладу. Если вы начинающий инвестор и плохо разбираетесь в финансовых активах, да и вкладывать готовы только в долгосрок — ИИС может стать неплохим вариантом. Если же вы готовы собрать продвинутый портфель, периодически снимать деньги и пробовать себя в роли краткосрочного биржевого спекулянта — возможно, стоит открыть брокерский счет. В любом случае помните, что фондовый рынок и инвестиции всегда сопряжены с риском. Не стоит вкладывать последние или заемные деньги. Только те, которые вы готовы потерять.

А что вы думаете по поводу банковских вкладов? Стоит ли рисковать на бирже или лучше воспользоваться проверенной сберкнижкой? Напишите в комментариях!

Найди свою тему