Вас тревожат мысли о старости? У вас кризис среднего возраста? Вы смотрите на пенсионеров — и в голове роятся думы: а как я буду жить, когда пойду на пенсию, ведь государство не спешит обеспечить пожилым людям достойную старость? Пришло время позаботиться о своем будущем. Финтолк объясняет, как сформировать свой персональный пенсионный план и обеспечить комфортную жизнь на старости лет.

Какую пенсию вы хотите?

Пенсия в России сейчас больной вопрос. Запутанная пенсионная реформа, сложные законы о пенсионном обеспечении, балльная система, и далеко не каждый понимает, когда именно он выходит на пенсию. А чем непонятнее, тем страшнее. Плюс нестабильная экономика, пугающие прогнозы о дефолтах, об обрушении рубля, о кризисах и отмене пенсий.
То есть, получается, старость надвигается, а вы можете рассчитывать в лучшем случае на месячную выплату в размере прожиточного минимума.

В 2021 году официальный прожиточный минимум для пенсионера в среднем по России составляет 10 022 рубля.

Мда, на десятку в наши дни не разгуляешься. Хватило бы за коммуналку заплатить да на лекарства. А кушать на что?

Итак, для начала определите, когда вы хотите уйти на пенсию. Допустим, вам сейчас 40 лет, а на пенсию вы хотите уйти в 60.

Значит, впереди у вас 20 лет, чтобы накопить денег на достойную старость. Подумайте: какую именно вы бы хотели получать пенсию? Ну хотя бы на сегодняшний день? Может быть, вас устроит 50 000 в месяц, а может, вы хотите все 100 000?

Посчитать нужно и еще один момент — до какого возраста вы хотите получать пенсию? Тут, конечно, сложно угадать. Но предположить, что вы проживете до 80 лет, вполне логично. Итак, считаем.

Пример. Елене 40 лет, она планирует уйти на пенсию в 60 лет. Хочет, чтобы ее пенсия была 50 000 рублей в месяц. В год это 600 000 рублей. Елена собирается не просто складывать деньги под матрас, она хочет выгодно инвестировать. Это значит, что деньги будут приносить доход. Елена решила открыть обычный депозит в банке. Ставки по депозитам сейчас невелики, но все же можно предположить, что ее сбережения через 20 лет будут приносить доход в 5 % годовых. Берем 600 000 и делим их на 0,05 = 12 млн рублей. Эта сумма и есть пенсионный капитал Елены. То есть за 20 лет до выхода на пенсию ей нужно накопить 12 млн рублей.

Самое главное — рассчитать, сколько денег в течение 20 лет вам нужно вкладывать, чтобы в итоге выйти на нужную сумму.

Пример. Иван собирается на пенсию в 60 лет. Сейчас Ивану 40 лет. Он хочет получать по 100 000 рублей ежемесячно. За 20 лет до пенсии ему нужно накопить пенсионный капитал в 20 млн рублей. Изначально Иван отложил на пенсию 100 000 рублей и рассчитал, что при доходности в 8 % годовых ему нужно каждый месяц в течение 20 лет откладывать на пенсию по 35 000 рублей.

Рассчитать ежемесячную сумму вложений в пенсионный капитал с помощью банковского вклада можно на онлайн-калькуляторе.

Очень важно выбрать способ, с помощью которого вы будете накапливать свою будущую пенсию. Вариантов масса. Можно остановиться на обычных депозитах, можно прибегнуть к системам накопительного страхования жизни или, например, копить дополнительные деньги в негосударственном пенсионном фонде.

А можно пойти дальше — открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) или брокерский, приобрести долгоиграющий портфель и на старости лет жить на доходы от инвестиций.

Негосударственные пенсионные фонды

Суть работы негосударственных пенсионных фондов (НПФ) достаточно проста. Вы заключаете с фондом договор и сами перечисляете туда взносы. Фишка работы НПФ в том, что он обещает приумножить ваши деньги. При заключении договора вы выбираете определенную пенсионную схему, где оговариваются условия хранения денег.

Из ваших накоплений фонд формирует пенсионные резервы. И эти резервы НПФ инвестирует (как правило, через управляющие компании) в высоконадежные активы. Тот доход, который принесут инвестиции, в итоге увеличивает вашу будущую пенсию. Однако доходом придется поделиться с самим фондом. Он может забрать до 15 % дохода — это вознаграждение управляющего, пополнение страхового резерва и оплата расходов по обслуживанию фонда.

После вашего выхода на пенсию ваш НПФ рассчитает размер вашей негосударственной пенсии, исходя из того, сколько денег вы накопили.

Пенсионные накопления и резервы не могут быть взысканы по долгам или арестованы.

И не забываем, что есть еще и накопительная часть пенсии. Как правило, пока вы официально работаете, ваш работодатель каждый месяц отчисляет за вас налог в Пенсионный фонд России — по 6 % от вашего дохода.
Вы имеете право и эту часть перевести в НПФ. Тогда и эти средства будут работать, так как НПФ отправит их на инвестиции.

Некоторые НПФ предлагают любопытные вещи. Например, Ханты-Мансийский негосударственный фонд обещает специальную пенсионную программу бюджетникам «Две пенсии для бюджетников». Так, дополнительно к пенсионному налогу с работы в 6 % вы будете перечислять каждый месяц еще по 500 рублей в НПФ. К этим 500 рублям государство добавит еще ровно столько же. По идее, это уже доход в 100 %. То есть при выходе на пенсию бюджетников Ханты-Мансийского округа ожидают две пенсии: одна от государства по старости, вторая — дополнительная.

Любое из накоплений в НПФ можно наследовать. То есть если вы не доживете до пенсии, ваши деньги не пропадут, а достанутся вашим наследникам.

Сам себе ПФР. Копим с помощью акций, облигаций и фондов

Сегодня стать инвестором может практически каждый. Заключил договор с брокером, установил приложение на мобильник — и можно формировать портфель. В нашем случае пенсионный.
Лучше всего собрать портфель из разных инструментов — диверсифицированный: если одно сгорит, другое выгорит.
Можно инвестировать в российский рынок облигаций и акций. Это достаточно просто и недорого. Но при нестабильности российского рынка, неплохо было бы вложить часть денег и в зарубежные рынки. Тут самые простые инструменты — ETF и биржевые паевые инвестиционные фонды (БПИФ).

Облигации. Если ваш стартовый капитал невелик и с брокерами вы пока «на вы», боитесь рисковать и потерять деньги, начните с покупки облигаций. Лучше всего купить облигации федерального займа (ОФЗ), которые выпускает Министерство финансов. Хотя их доходность и невелика, но часто выше инфляции.

Акции. В акции нужно вкладываться осторожно, ведь это один из наиболее рисковых инструментов. Однако очень часто именно при долгосрочном вложении акции приносят очень хороший доход. Для начала советуем покупать акции известных компаний, и лучше из разных сфер деятельности. Например, можно купить несколько акций крупного банка, большой сети продуктовых магазинов, известной транспортной компании, крупного производства.

Фонды. Биржевые инвестиционные фонды — это уже готовые портфели ценных бумаг. Их придумали иностранные инвестиционные компании и банки. Такие фонды получили название Exchange Traded Funds (ETF).
Сегодня паи некоторых ETF можно купить на Московской бирже. В них можно найти акции европейских, американских, японских, китайских и других компаний. В некоторых фондах собирают государственные облигации из разных стран.
Российские управляющие компании предлагают свой продукт (отечественный аналог иностранных ETF) — биржевые паевые инвестиционные фонды (БПИФ).

Опытные инвесторы полагают, что оптимальный портфель из облигаций, фондов и акций должен собираться в пропорции 20/20/60.

Очень неплохой вариант приумножить деньги и накопить на будущую пенсию — открыть ИИС. Это разновидность брокерского счета, но с поддержкой государства. С него можно торговать акциями/облигациями/и так далее, а также получать налоговый вычет. С ИСС доступен тринадцатипроцентный вычет с максимальной суммы вложения в 400 000 рублей — это 52 000 рублей. Если в течение девяти лет каждый год пополнять ИИС на 400 000 рублей (ну а вдруг вы уже так хорошо зарабатываете?), то с помощью налоговых вычетов вы получите 520 000 рублей.

Лайфхак. Как собрать «ленивый портфель»

Если вам совсем не хочется вникать в суть работы финансового рынка, изучать тенденции, взлеты и падения акций, но инвестировать вы все-таки готовы, можно прибегнуть к опыту именитых финансистов и трейдеров.
Многие из них давно придумали и рассчитали, как собрать так называемый «постоянный портфель», который будет выглядеть прекрасно при любых экономических условиях (конечно, при условии долгосрочных вложений)..

Пример такого портфеля разработал американский аналитик Гарри Браун еще в 80-х годах прошлого века. Permanent Portfolio, по его мнению, должен состоять в равных долях из акций, облигаций, золота и налички.