3,5 минуты

Есть ли у вас план? Как накопить на старость без государства

Российские власти предложили гражданам новую систему откладывания денег на старость — взамен накопительной части пенсии, которую государство изымает у людей вот уже пятый год подряд. Система называется «Государственный пенсионный план» и выгодна тем, кто готов добровольно отчислять процент зарплаты. Где гарантия, что и эти деньги государство не заберет? Разбираем все годные способы накопить на безбедную старость.

Качественный план, забейте

Что представляет собой «государственный пенсионный план», который начнет действовать с 2021 года, и есть ли у этого плана достоинства?

Вкратце: работодатели по-прежнему будут отчислять за каждого работника 16 % его зарплаты в Пенсионный фонд России, однако работник и вообще каждый желающий получит возможность откладывать часть зарплаты и любые другие суммы в негосударственные пенсионные фонды — под гарантии государства. Под гарантии, которыми сейчас защищены банковские вклады: то есть при потере денег в непутевом частном пенсионном фонде Агентство страхования вкладов должно будет выплатить будущему пенсионеру внесенную им сумму — возможно, в пределах тех же 1,4 млн рублей, которыми ограничены госгарантии по вкладам.

Это еще не все. Государство предлагает налоговые льготы:

  1. Освобождаются от НДФЛ добровольные взносы в накопительную часть пенсии — если эти взносы не превышают 6 % дохода.
  2. На сумму больше 6 % дохода можно будет оформить налоговый вычет размером до 120 000 рублей в год. Достаточно подать заявление в налоговую.
  3. Работодатель сможет не учитывать в облагаемом налогами зарплатном фонде ту часть зарплаты, которую работники положат на накопительную пенсию.

Наконец, гражданин, копящий на старость, имеет право забрать свои накопления в течение шести месяцев после первого взноса, а в случае сложной болезни — немедленно.

Кому подойдет новая накопительная система:

  • тем, у кого есть возможность откладывать хотя бы небольшие средства в качестве сбережений — в данном случае на старость;
  • тем, кто уже успел нажить накопительную часть, которую с 2014 года государство замораживало — а теперь можно будет использовать как отложенную на счет в рамках «пенсионного плана»;
  • тем, кого смогут завлечь рекламными кампаниями частные пенсионные фонды, которые теперь приободрятся и активизируются.

7 %: «Мы готовы жить на одну пенсию!»

Если у вас не из чего делать сбережения, то и беспокоиться не стоит. Если есть, но государству вы не доверяете — что лучше всего подходит для накопить на старость самостоятельно?

Исследование Райффайзенбанка в первой половине ноября показало: большинство россиян в крупных городах от Москвы до Волгограда (75,5 %) не откладывают денег на старость вовсе, но при этом жить на одну лишь госпенсию рассчитывают 7 % опрошенных.

Данные: исследование Райффайзенбанка. https://www.raiffeisen.ru/about/press/releases/116590/

Сколько надо денег для безбедной старости? В среднем опрошенные считают, что 85 000 рублей. При этом 70 % опрошенных не понимают, как формируется государственная пенсия.

  • 68 % опрошенных ожидают, что государственная пенсия составит менее 20 000 рублей.
  • 22 % считают, что пенсия будет менее 10 000 рублей.
  • 2,5 % опрошенных рассчитают на госпенсию в 50 000 рублей и более.

Максим Степочкин, руководитель управления некредитных продуктов Райффайзенбанка:

«Создание „подушки безопасности“ — базовый элемент финансовой грамотности. И это подразумевает регулярные накопления в размере примерно 10 % от ежемесячного заработка. Пенсионные накопления, на наш взгляд, такая же необходимая вещь. При этом использовать можно разные продукты: традиционные вклады и накопительные счета или специальные продукты, которые подразумевают аннуитетные платежи при достижении пенсионного возраста. Не стоит забывать и о недвижимости: доходность от инвестиций будет небольшой, но наличие собственного жилья значительно снижает будущие расходы».

Россияне планируют, что на пенсии их доход будет формироваться за счет нескольких источников. 36,4 % опрошенных считают, что госпенсия составит меньшую часть их доходов, 16,9 % заявили, что на госпенсию придется большая часть получаемых средств.

Большинство планируют продолжать работать после выхода пенсию — об этом заявили более 61 % опрошенных. 55 % планируют получать госпенсию. 61 % будет использовать сбережения — вклады, накопительные счета, доходы от ценных бумаг. На помощь детей и родственников рассчитывают 24,5 %. Доходы от недвижимости (сдача в аренду или продажа) планируют получать 44,1 % опрошенных, и 25,4 % рассчитывают на пенсию в независимых пенсионных фондах.

Принудиловка для бюджетников

Очередное изменение системы пенсионных накоплений не вызывает большого доверия, согласны опрошенные Финтолком эксперты: новопредложенную систему тоже может постичь участь накопительной части пенсий.

Государственный пенсионный план подходит для тех, кто не готов и не имеет желания вступать в ряды инвесторов и мучить себя непростым выбором финансовых инструментов, говорит руководитель партнерских программ инвестиционно-образовательной площадки «Линейка» Вячеслав Максименко. В таком случае план представляет собой хорошую альтернативу такому продукту, как долгосрочное страхование жизни — потому что страхование лишено гарантий Агентства страхования вкладов.

«В то же время будущий пенсионер, чтобы получить выгоду от государственного пенсионного плана, все равно будет вынужден сделать правильный выбор пенсионного фонда — ведь от профессионализма управляющего зависит инвестиционный доход и размер „прибавки“ к положенной государством страховой пенсии. А раз уж приходится разбираться в пенсионных фондах, будущий пенсионер посчитает более правильным разобраться в тонкостях работы всего остального финансового рынка».

Разобравшись хоть немного в тонкостях работы фондового рынка, будущие пенсионеры, вероятнее всего, обратят внимание на индивидуальные инвестиционные счета, уверен эксперт. Там есть возможность либо получать 13 % от внесенной суммы, либо быть освобожденными от налога на доход с суммы, заработанной на торговле ценными бумагами. «ИИС не застрахованы государством, но, вполне вероятно, в обозримом будущем этот вопрос будет решен в пользу инвестора, — рассуждает Вячеслав Максименко. — Это не считая того, что обсуждается и увеличение размера налоговых льгот».

Pavel Sigal

Поскольку предложенные участнику государственного пенсионного плана льготы либо реально не льготы, либо существуют и сейчас — стимулов копить на пенсию с помощью этого продукта нет, настаивает первый вице президент «Опоры России» Павел Сигал.

Новая пенсионная система выглядит настолько нейтрально для граждан в смысле предоставления доходности, гарантий и иных привилегий, что если бы ее не обсуждали СМИ, то большинство о ней, наверное, никогда бы не узнало, а даже если бы и узнало, то вряд ли воспользовалось в добровольном порядке, — рассуждает главный аналитик Центра аналитики и финансовых технологий Антон Быков. Поэтому пенсионный план, вероятно, будет использоваться лишь среди госслужащих, чиновников и сотрудников госкомпаний, как добровольно-принудительная часть пенсионного обеспечения.

Соответственно, остальным буквально ничего не остается, кроме как делать накопления самостоятельно — если нет желания встретить старость с нынешним размером пенсии.

Anton Bikov

«Сейчас граждане с трудом могут выжить на государственную пенсию, а в будущем, учитывая текущие социально-экономические тенденции, это будет сделать вообще невозможно. Поэтому, если гражданин не предвидит победы социализма к моменту его выхода на пенсию, совершенно точно стоит взять процесс формирования пенсионного обеспечения в свои руки, — уверен Антон Быков. — И госсистема тут явно не панацея, потому что она не предлагает ровным счетом никаких новшеств, в сравнении с уже существующими финансовыми инструментами».

Что же делать будущему пенсионеру?

1. Создать финансовую подушку как базу, которая у вас должна быть всегда. Минимальный размер такой подушки — три месячных дохода семьи. Это неприкосновенный запас на всякий случай.

2. Услугами пенсионных фондов сейчас лучше не пользоваться: достаточно посмотреть на средние цифры доходности НПФ в рублях, чтобы понять, что лучших результатов можно добиться простым размещением денег на банковских депозитах — при том, что гарантии сохранности средств будут лучше, ведь у пенсионных фондов есть еще и собственные расходы.

3. Откладывать 5-10 % дохода на пенсионные накопления (откладывать и не тратить на что-то другое!). Эксперты подсказывают, как и куда:

а) держать накопления в разных валютах примерно в равных долях (30 % — в рублях, 30 % — в долларах США, 30 % — в евро, а еще 10 % — в золоте или серебре). Стоимость драгоценных металлов только растет, покупая ежемесячно по монетке в банке, можно накопить маленькими частями небольшой капитал;

б) если не боитесь риска, можно заставить накопления работать: открыть вклад на сумму не больше 1,4 млн рублей (или несколько) либо купить облигации с помощью индивидуального инвестиционного счета;

в) если считаете риск оправданным, все равно диверсифицируйте вложения: 20 % можно разместить в акциях крупнейших российских компаний с госучастием или иностранных под хорошие дивиденды. А 80 % оставляйте в самых надежных инструментах с гарантированной доходностью (те же депозиты, облигации государства крупнейших российских компаний), а также вложениями в вечные ценности — недвижимость или те же драгметаллы.