Жилье — одна из базовых потребностей человека. Обретение долгожданной жилплощади для большинства людей — самая дорогая покупка в жизни. Мечтаете решить квартирный вопрос раз и навсегда, но брать ипотеку и платить банку до конца жизни не хочется? Финтолк объясняет, как накопить на квартиру без ипотеки.

Содержание:

• Что выгоднее: ипотека или копить
• Вижу цель — не вижу препятствий
• Копим правильно
• Обгоняем инфляцию: как сохранить и приумножить накопления
• Не забываем про помощь государства

Что выгоднее: ипотека или копить

Среднее ежегодное официальное значение инфляции за последние 10 лет составляет 6,75 %. Примерно такими же темпами дорожает жилье. Ипотека позволяет зафиксировать для вас цену квартиры, приобрести жилплощадь здесь и сейчас. С одной стороны, это особенно привлекательно для тех, кто снимает квартиру и несет дополнительные траты. С другой стороны, ипотека приводит к переплате и стрессу. Можно выбрать срединный вариант — копить и, если квартиры начнут резко дорожать, взять ипотеку с бОльшим первоначальным взносом. Таким образом, вы зафиксируете для себя цену квартиры.

Отложить вопрос ипотеки имеет смысл, если вы еще ищете себя, не определились, где и как хотите жить, и рассматриваете для себя разные города и страны проживания.

Повременить с ипотекой и копить самостоятельно можно, если вы уже и так тусите в своей квартире, дешево снимаете жилье или живете с родственниками.

Еще один повод не брать ипотеку — если ставки по ипотеке высоки, и вы надеетесь на снижение ставки в будущем. В 2021 году Центральный банк уже несколько раз поднимал ключевую ставку, а вслед за ней растет и ставка по ипотеке. Так, по данным ДОМ.РФ, средневзвешенная ставка по топ-15 банков России на 7 ноября составила 8,64 % для новостроек.

Вижу цель — не вижу препятствий

Итак, вы решили копить на квартиру без ипотеки. В деталях обдумайте, какую квартиру вы сейчас хотите. Ответьте себе на следующие вопросы:

• Сколько комнат должно быть в вашей квартире?
• Какая площадь?
• Какой город и район?
• Новостройка или вторичка?
• С отделкой или планируете делать ремонт самостоятельно?

После этого посмотрите предложения и цены на аналогичные квартиры на рынке. Учтите инфляцию и посчитайте, за какое время вы сможете скопить нужную сумму.

Пример: семья из Подмосковья. Молодые супруги Маша и Паша зарабатывают по 80 000 рублей в месяц каждый. Они рассчитывают купить однокомнатную квартиру за 8 млн рублей. Маша и Паша готовы отказывать себе во всем, чтобы накопить на квартиру и не брать ипотеку. Прожиточный минимум в Москве в 2021 году 18 000 рублей, супругов двое, так что семья готова тратить всего 36 000 рублей в месяц.

За год они смогут отложить на квартиру 1 919 568 рублей.

((80 000*2) - (18 000*2))*12 = 1 919 568

Получается, что 8 млн рублей у них получится накопить только через четыре с лишним года.

8 000 000/1 919 568 = 4,1 года.

И это без учета инфляции. Предположим, что в среднем за год квартира Маши и Паши дорожает на 6 %. Тогда через четыре года она уже будет стоить 10 099 815 рублей. И при том же уровне доходов копить на нее потребуется пять лет и один месяц.

8 000 000 * (1+0,06)⁴= 10 099 815,7

Проделайте подобные расчеты и для своей ситуации.

Копим правильно

Увеличиваем доходы. Чтобы собрать нужную на квартиру сумму быстрее, подумайте, какие варианты есть, чтобы зарабатывать больше: попросите на работе о повышении, предложите выполнять дополнительную работу за доплату, смените работу на более высокооплачиваемую; если вы на фрилансе, поднимите цены на свои услуги для заказчиков.

Если вы пока не можете увеличить свою стоимость на рынке труда, подумайте над тем, какие дополнительные знания и навыки вам нужны, чтобы как сотрудник вы стоили дороже: знания иностранных языков, курсы повышения квалификации и так далее.

Помимо повышения оплаты труда на основном месте работы, имеет смысл подумать над возможностью подработки. Например, можно подрабатывать таксистом, курьером или репетитором, делать маникюр или мелкий ремонт, изготавливать что-то своими руками и продавать. Подумайте, что вы умеете и как можете это использовать для дополнительного заработка.

Еще одним дополнительным источником дохода может стать продажа вещей, которыми вы не пользуетесь, на досках объявлений типа «Авито» и «Юлы». Почитайте для вдохновения историю девушки, которая за два месяца продала ненужных вещей на 70 000 рублей.

Снижаем расходы. Определите сумму по каждой статье расходов (коммунальные платежи, питание, одежда, лекарства и медицина) и старайтесь не выходить за ее пределы. Откажитесь от «мусорных расходов» на вредные привычки типа алкоголя, сигарет и сладостей. Не используйте шопинг для поднятия настроения, в магазин ходите со списком, чтобы не купить лишнего. Ищите более дешевые аналоги привычных покупок: питайтесь дома, а не в ресторанах, выбирайте домашний уход вместо посещения салонов красоты и т. д. Каждый месяц сверяйте запланированные расходы с фактическими. Однако не переусердствуйте: если вы уйдете в режим жесткой экономии, велика вероятность срывов из-за стресса.

Копим. Лучше всего откладывать необходимую сумму сразу при поступлении дохода, чтобы не возникло соблазна ее потратить. Чтобы случайно не потратить отложенное, лучше ограничить доступ к накоплениям.

Обгоняем инфляцию: как сохранить и приумножить накопления

Чтобы накопления не съела инфляция, стоит воспользоваться финансовыми инструментами, которые защитят сбережения от обесценивания. Вот несколько вариантов.

Вклад. Это самый консервативный инструмент сбережений. Вклады застрахованы Агентством по страхованию вкладов, максимальная сумма возмещения — 1,4 млн рублей. Эти деньги государство вернет вкладчику, если банк обанкротится. Но и доходность по вкладам низкая: по данным ЦБ, максимальная ставка среди топ-10 банков по объему вкладов составила в октябре 2021 года 6,7 % годовых. В то же время в октябре, по данным Росстата, уровень инфляции ускорился до 8,13 % в годовом выражении.

Фондовый рынок. С помощью акций и облигации в теории можно получить доходность больше, чем по вкладу, и обогнать инфляцию. Но вложения в инструменты фондового рынка никак не застрахованы: если инвестор потеряет деньги, их никто не компенсирует. Чтобы купить ценные бумаги, нужно открыть брокерский счет. Эту услугу сейчас предлагает большинство банков. Подходящие для накопления на квартиру инструменты фондового рынка:

• Облигации. Купить облигации — все равно что дать какой-то компании или государству в долг под расписку. Эта расписка и называется облигацией. Взамен компания обязуется либо вернуть деньги через несколько лет с процентами, либо возвращать долг постепенно равными платежами (но тоже с процентами). Если вложить деньги в облигации крупных российских компаний, можно заработать до 12 % годовых.
• Акции. Покупая акции, вы становитесь совладельцем компании. Если компания увеличивает продажи, ее бизнес развивается, то и цена акций растет. Можно продать их дороже и получить прибыль. А еще некоторые компании выплачивают инвесторам долю от прибыли — дивиденды. Доходность акций может быть значительно выше, чем ставка по облигациям и вкладам, но прибыли никто не гарантирует, поэтому лучше держать в акциях лишь небольшую часть инвестиционного портфеля. Чем ближе вы к сроку накопления необходимого капитала для покупки квартиры, тем ниже должна быть доля акций в вашем портфеле.
• Фонды. Фонды — это готовые портфели ценных бумаг, сгруппированных по какому-то признаку, например, по отрасли или региону. Владельцы таких портфелей продают на бирже долю в своем портфеле — пай. Если акции внутри портфеля растут, растет и пай. Фонды позволяют диверсифицировать активы при меньших вложениях.

Инвестиционное страхование жизни. Оно устроено так: вы заключаете со страховой компанией договор, в течение которого регулярно вносите небольшие суммы. Если за время действия договора произойдет страховой случай, то вы или ваши родственники получите выплату. Если страхового случая не будет, то в конце срока страховая компания вернет все внесенные средства с процентами. Но доход по нему не гарантирован.

Инвестиции в недвижимость. Еще один из вариантов защитить накопления на квартиру — купить другую квартиру. Звучит парадоксально, но логика в этом подходе есть. Допустим, вы хотите двухкомнатную квартиру, а накопили пока только на комнату или квартиру в пригороде. Если объект в хорошем районе, ликвидный и востребованный, имеет смысл приобрести. Следующим этапом скопите и расширите площадь до однокомнатной квартиры, скопите еще немного и купите желанную двухкомнатную. Но выбирать нужно ликвидные, востребованные площади, чтобы они выросли в цене, а проблем с их продажей не возникло.

Андрей Олареску, инвестор, независимый финансовый советник:

— Первое, что нужно сделать, — узнать, как стоимость недвижимости меняется с течением времени и можно ли что-то сделать со своими накоплениями, чтобы они росли быстрее. На длительном периоде времени за вычетом инфляции: недвижимость имеет околонулевую доходность, банковские вклады показывают отрицательную доходность на уровне -2 %, доходность иностранной валюты -4-5 %, доходность облигаций и акций колеблется в районе от +2-9 % сверх инфляции. Поэтому самый быстрый способ накопить на квартиру — это регулярные инвестиции в акции и облигации. Финансовая выгода варианта с инвестициями очевидна, но, кроме нее, существует вопрос личных предпочтений, а именно готовности разобраться в теме инвестирования. Какой вариант вложений выбрать, каждый должен решить самостоятельно.

Не забываем про помощь государства

Существующие в России государственные программы способны помочь сэкономить и сократить время накопления. Проверьте, имеете ли вы право на:

• участие в программе «Молодая семья». По программе можно получить субсидию от государства на 30 % расчетной стоимости жилья для семьи без детей и 35 % расчетной стоимости жилья для семьи с детьми;
• материнский капитал. В 2021 году при рождении первого ребенка материнский капитал составляет 483 881,83 рубля, при рождении второго — 155 550 рублей. Материнским капиталом можно распорядиться через три года с момента рождения ребенка, на которого выдали сертификат. Потратить его можно в том числе на покупку квартиры;
• жилищные сертификаты. Некоторые категории граждан — например, молодые ученые, военнослужащие, врачи, многодетные семьи — могут получить государственный жилищный сертификат;
• налоговые вычеты (при покупке квартиры, на медицинские расходы, инвестиционные, на обучение).

Вроде бы все просто. Но копить большие суммы всегда тяжело. Нужно вооружиться дисциплиной и верой в свои силы, тогда у вас все получится. Удачи в решении квартирного вопроса!