За 2020 год российские банки выдали кредитов для рефинансирования более чем на 299 млрд рублей. Для сравнения, в 2019 году аналогичных займов было выдано в два раза меньше. Эта банковская услуга стала значительно популярнее. Но выгодно ли лично вам и именно сейчас, в начале 2021-го, рефинансировать свой кредит, а в каких случаях этого делать не стоит? Финтолк готов объяснить.
Рефинансирование — это когда вы берете новый кредит для погашения старых займов. Такие услуги стали особенно популярны в период коронакризиса. За январь 2021 года 20 крупнейших банков России выдали 15 000 рефинансированных кредитов. Это на 15 % больше января 2020 года, когда пандемия еще не была объявлена. Чаще всего россияне рефинансируют ипотеку, тем более что с 2020 года действуют льготные ипотечные ставки. Лидером в данном сегменте стал ВТБ, выдавший кредитов на 11,2 млрд руб.
Рефинансирование кредитов предоставляют практически все российские банки. При этом клиенты могут оформить документы как в офисе компании, так и онлайн. У каждой кредитной организации свои требования к рефинансируемым обязательствам и к заемщикам.
Условия рефинансирования
Рефинансировать можно самые разные кредиты: ипотеку, автокредиты, кредитные карты, потребительские займы. При этом банки редко рефинансируют кредит, который выдали сами. Так, вы не сможете рефинансировать кредиты в банке ВТБ, выданные им самим и Почта Банком. Общее число рефинансируемых кредитов чаще всего не превышает пяти, как в Промсвязьбанке (ПСБ).
При этом у вас не должно быть просрочек по платежам.
Также рефинансируемые обязательства не должны закончиться в обозримом будущем (например, в течение трех-шести месяцев). Для заемщиков существует ряд общих критериев для одобрения рефинансирования:
российское гражданство;
трудоустройство по Трудовому кодексу РФ;
наличие трудового стажа (чаще всего от года), но может быть и меньше, как в Альфа-Банке;
непрерывность работы на последнем месте от трех месяцев (может быть и больше, к примеру, от четырех месяцев в Промсвязьбанке);
возрастные ограничения, в частности, от 19 до 75 лет в Уральском банке реконструкции и развития (УБРиР);
хорошая кредитная история, например, в Росбанке требуют регулярность внесения платежей по имеющимся кредитам и отсутствие задолженностей.
Еще банки могут выставить условие по вашей ежемесячной заработной плате. Скажем, в банке «Открытие» она должна быть не менее 15 000 рублей в месяц после налогообложения. Все условия нужно подтвердить документально. Остановимся на документах подробнее.
Чаще всего банки не требуют много бумаг с клиентов, ограничиваясь лишь паспортом и вторым документом, подтверждающим личность (заграничный паспорт, водительское удостоверение и другие). В некоторых кредитных организациях процесс еще проще. Например, в МТС Банке достаточно предоставить паспорт и документ, подтверждающий доходы.
Необходимо понимать, что, даже если вы подходите, как вам кажется, по всем критериям и предоставили полный набор документов, в рефинансировании может быть отказано. Объяснять причины, скорее всего, никто не станет.
Плюсы рефинансирования
Рефинансирование кредита в первую очередь выгодно тем гражданам, которым нужно сократить текущие ежемесячные расходы. Фактически они берут новый кредит на сумму больше, чем все прошлые займы. Новый процент по договору — ниже, но значительно увеличивается период погашения. В итоге с рефинансированием заемщик почти наверняка заплатит больше.
Пример: Александр взял автокредит на 2 млн рублей со сроком погашения три года под 10 % годовых. Его ежемесячный платеж составил 64 534 рублей. Через полгода фирма, в которой работал Александр, обанкротилась, и наш герой потерял работу. На ежемесячный платеж по кредиту сбережений стало не хватать, поэтому Александр пошел в другой банк и рефинансировал автозайм. По условиям нового договора Александр берет кредит на 3 млн рублей под 5 % годовых. Этот нехитрый манёвр позволил Александру сократить ежемесячный платеж с 64 534 рублей до 31 820 рублей.
Как видно из примера, плюсами рефинансирования являются уменьшение ставки по кредиту и, как следствие, сокращение ежемесячных выплат. Необходимо добавить, что сокращение должно быть существенным (например, более 1 %). Иначе выгода от рефинансирования для клиента будет сомнительна. А в чем минусы?
Главный подвох рефинансирования заключается в суммарной переплате по кредиту. Казалось бы, сокращается ежемесячный платеж, но так как срок увеличивается, общая сумма выплат тоже растет.
Пример: Юрий работает в консалтинговой фирме. Недавно он купил новую однокомнатную квартиру, где хочет сделать ремонт. Правда, для отделки всей квартиры денег не хватает. Юрий идет в банк и берет кредит на 3 млн рублей под 12 % годовых на два года. Ежемесячный платеж составит 141 220 рублей. Через полгода Юрий захотел приобрести еще и автомобиль. Для этого он решил взять новый кредит, но не простой, а с рефинансированием старого. Наш герой идет в банк, где ему предлагают оформить соответствующий займ на 5 млн рублей на шесть лет под 6 % в год. Сумма ежемесячного платежа становится меньше — 82 864 рубля. Однако с рефинансированием общая сумма переплаты составит 965 147 рублей. А в первом случае переплата от суммы для ремонта квартиры была бы только 387 555 рублей. Подумав, Юрий принял решение не пользоваться опцией рефинансирования, так как общие затраты для него более приоритетны, чем сиюминутная выгода.
Ирина Данилина, советник первого заместителя Председателя комитета Госдумы по финансовому рынку, автор книги «Кредит по-русски. Как уменьшить выплаты и не попасть в финансовый коллапс»:
— Как показала практика 2020 года, рефинансирование задолженности редко бывает выгодным, ведь на фоне снижения ставки по кредиту растёт сумма. Но иногда просто нет других вариантов. Например, массовое снижение доходов населения, когда у многих заемщиков ежемесячный платеж стал неподъемным — на платежи по кредитам уходило более 80 % совокупного дохода семьи. Впрочем, рефинансирование принесет ощутимую выгоду только в том случае, если разница в процентных ставках составит хотя бы два процентных пункта. При этом уменьшение ежемесячного платежа математически увеличивает общую переплату по кредиту.
Чем выгодно рефинансирование для банков
Почему рефинансирование выгодно банкам? Во-первых, это своеобразный инструмент привлечения новых клиентов. Кредиты, как правило, рефинансируются из других банков, а значит, те пополняют свою клиентскую базу. Во-вторых, с рефинансированием можно предложить дополнительные услуги: дебетовые карты, кредитные карты, открытие вклада и так далее. Наконец, если заемщик не может платить по займу, банку открываются два варианта действий: продавать предмет залога или признавать заемщика банкротом. В первом случае потребуется время на продажу. Во втором имущество физического лица делится между всеми кредиторами в порядке очередности, определенной законом. То есть есть вероятность потерь. Поэтому банку проще рефинансировать кредит — заемщик будет в состоянии платить.
У нас нет платной подписки, поэтому мы будем рады, если вы поддержите нас, поставив ? в Facebook.
Не хотим терять вас, давайте дружить! Подпишитесь на наш Telegram-канал, тут финансовые лайфхаки каждый день!
* В этой статье упоминаются социальные сети Facebook и Instagram - они признаны экстремистскими на территории Российской Федерации.
