Рефинансирование остается популярным способом избавиться от долгов. За первые три месяца года объем реструктуризированных кредитов достиг 265 млрд рублей. Это максимум с начала 2022 года. Сказывается бум кредитования прежних лет и проблемы у ипотечников. Но так ли выгодно в действительности рефинансировать кредит прямо сейчас — в 2025 году? Какие есть подводные камни? Финтолк объясняет.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование — это когда вы берете новый кредит для погашения старых займов. Такие услуги стали особенно популярны еще в период коронакризиса.

К примеру, за январь 2021 года 20 крупнейших банков России выдали 15 000 рефинансированных кредитов. Это на 15 % больше января 2020 года, когда пандемия еще не была объявлена.

В 2022 году ситуация на рынке кредитования изменилась. Темпы прироста оказались значительно ниже двух предыдущих лет, что объяснялось геополитической обстановкой и как следствие изменением подхода к монетарной политике. Но в 2025 году рефинансирование снова стало невероятно популярным. В ЦБ РФ причины объяснили тенденцией «к росту спроса на реструктуризацию со стороны как физических лиц, так и субъектов МСП, что обусловлено ростом числа заемщиков, имеющих проблемы с обслуживанием задолженности».

Рефинансирование кредитов предоставляют практически все российские банки. При этом клиенты могут оформить документы как в офисе компании, так и онлайн. У каждой кредитной организации свои требования к рефинансируемым обязательствам и к заемщикам.

Условия рефинансирования

Рефинансировать можно самые разные кредиты: ипотеку, автокредиты, кредитные карты, потребительские займы. При этом банки редко рефинансируют кредит, который выдали сами. Чтобы схему одобрили, у вас не должно быть просрочек по платежам.

Также рефинансируемые обязательства не должны закончиться в обозримом будущем (например, в течение трех-шести месяцев). Для заемщиков существует ряд общих критериев для одобрения рефинансирования:

• российское гражданство;
• трудоустройство по Трудовому кодексу РФ;
• наличие трудового стажа, чаще всего от года, такое требование есть в ВТБ, но бывает и меньше, Сбер просит от шести месяцев общего стажа;
• непрерывность работы на последнем месте от трех месяцев (такое требование есть у Альфа-Банка, но может быть и больше, к примеру, от четырех месяцев в Промсвязьбанке);
• возрастные ограничения, в частности, в Уральском банке реконструкции и развития (УБРиР) от от 19 до 75 лет, а у Т-банка — от 18 до 70 лет.

Еще банки могут выставить условие по вашей ежемесячной заработной плате. Скажем, в ВТБ она должна быть не менее 15 000 рублей в месяц после налогообложения. Все условия нужно подтвердить документально. Остановимся на документах подробнее.

Документы для рефинансирования

Чаще всего банки не требуют много бумаг с клиентов, ограничиваясь лишь паспортом и вторым документом, подтверждающим доход (справка 2-НДФЛ или справка по форме конкретного банка). В некоторых кредитных организациях процесс еще проще. Например, в Совкомбанке достаточно предоставить паспорт, а документ, подтверждающий доходы запрашивается, если сумма кредита более миллиона рублей.

Необходимо понимать, что, даже если вы подходите, как вам кажется, по всем критериям и предоставили полный набор документов, в рефинансировании может быть отказано. Объяснять причины, скорее всего, никто не станет.

Плюсы рефинансирования

Рефинансирование кредита в первую очередь выгодно тем гражданам, которым нужно сократить текущие ежемесячные расходы. Фактически они берут новый кредит на сумму больше, чем все прошлые займы. Новый процент по договору — ниже, но значительно увеличивается период погашения. В итоге с рефинансированием заемщик почти наверняка заплатит больше.

Пример: Александр взял автокредит на 2 млн рублей со сроком погашения три года под 24 % годовых. Его ежемесячный платеж составил 78 466 рублей. Через полгода фирма, в которой работал Александр, обанкротилась, и наш герой потерял работу. На ежемесячный платеж по кредиту сбережений стало не хватать, а долг все еще увесистый, 1 757 353 рублей. Поэтому Александр пошел в другой банк и рефинансировал автозайм. По условиям нового договора Александр берет кредит под 22 % годовых на 5 лет. Этот нехитрый маневр позволил Александру сократить ежемесячный платеж до 48 536 рублей, на 29 930 рублей меньше первоначального.

Как видно из примера, плюсами рефинансирования являются уменьшение ставки по кредиту и, как следствие, сокращение ежемесячных выплат. Необходимо добавить, что сокращение должно быть существенным (например, более 1 %). Иначе выгода от рефинансирования для клиента будет сомнительна. А в чем минусы?

Минусы рефинансирования

Главный подвох рефинансирования заключается в суммарной переплате по кредиту. Казалось бы, сокращается ежемесячный платеж, но так как срок увеличивается, общая сумма выплат тоже растет.

Пример: Юрий недавно купил новую трехкомнатную квартиру, где хочет сделать ремонт. Правда, для отделки всей квартиры денег не хватает. Юрий понаблюдал, как бешено растут ставки и скорее побежал в банк. Был декабрь 2024 года, он получил деньги под 34 % на два года. Ежемесячный платеж 173 977 рублей! Но Юрий молодой несемейный айтишник, вроде бы сумму тянет. Да только вот уже с января ставки пошли вниз, в апреле можно было рефинансироваться под 29 %, банк был готов выдать сумму на четыре года.

Юрий стал считать: остаток долга 2 628 677 рублей. На таких условиях ежемесячный платеж составит около 93 000 рублей. А переплата? В первом случае менее 1,2 млн рублей. Во втором — более 1,8 млн рублей. Подумав, Юрий принял решение не пользоваться опцией рефинансирования, так как общие затраты для него более приоритетны, чем сиюминутная выгода. К тому же, теперь он ждет дальнейшего снижения ставки, вдруг тогда рефинансироваться будет выгоднее.

Ирина Данилина, советник первого заместителя Председателя комитета Госдумы по финансовому рынку, автор книги «Кредит по-русски. Как уменьшить выплаты и не попасть в финансовый коллапс»:

— Как показала практика прошлых лет, рефинансирование задолженности редко бывает выгодным, ведь на фоне снижения ставки по кредиту растёт сумма. Но иногда просто нет других вариантов. Например, массовое снижение доходов населения, когда у многих заемщиков ежемесячный платеж стал неподъемным — на платежи по кредитам уходило более 80 % совокупного дохода семьи. Впрочем, рефинансирование принесет ощутимую выгоду только в том случае, если разница в процентных ставках составит хотя бы два процентных пункта. При этом уменьшение ежемесячного платежа математически увеличивает общую переплату по кредиту.

Чем выгодно рефинансирование для банков

Почему рефинансирование выгодно банкам?
Во-первых, это своеобразный инструмент привлечения новых клиентов. Кредиты, как правило, рефинансируются из других банков, а значит, те пополняют свою клиентскую базу.
Во-вторых, с рефинансированием можно предложить дополнительные услуги: дебетовые карты, кредитные карты, открытие вклада и так далее.
Наконец, если заемщик не может платить по займу, банку открываются два варианта действий: продавать предмет залога или признавать заемщика банкротом. В первом случае потребуется время на продажу. Во втором имущество физического лица делится между всеми кредиторами в порядке очередности, определенной законом. То есть есть вероятность потерь. Поэтому банку проще рефинансировать кредит — заемщик будет в состоянии платить.

Рефинансирование — это лишь один из возможных способов решения проблем с долгами по кредитам. Чтобы впредь не испытывать никаких трудностей с финансами важно своевременно научиться грамотному планированию личного бюджета. Финтолк проводит именно такое обучение в рамках курса «Антикризис». Преумножить собственные накопления, научиться вести семейный бюджет, планировать траты, не копить долги и обрести уверенность в финансовом планировании можно прямо сейчас. Главное не упустить полезный лайфхак! Используя промокод SECRETCODE курс «Антикризис» можно получить намного дешевле.