Пенсия.PRO
Помогаем Вам попасть в лучшее будущее
«Раньше у меня была только зарплатная карта. Потом появилась кредитка. Потом я поменял зарплатную на дебетовую с овердрафтом, а кредитную — на карту рассрочки. Потом оформил мильную в другом банке, а потом виртуальную для покупок в интернете. Это правда, что все так сейчас делают?»
Раньше все было понятнее. И трава зеленее, и деревья выше, и пластиковые банковские карты без чипов, но с магнитной полосой. Магнитная полоса — это такой же способ идентификации, как для вас — отпечаток пальца. Только вот информации она хранит значительно меньше — всего 100 байт.
Столько же байт информации содержится в этих двух предложениях. Даже самая-самая маленькая аватарка в соцсетях занимает в разы больше.
100 байт с избытком хватало, чтобы каждая карта была единственной и неповторимой. Но не хватало, чтобы установить на ней пин-код или задать алгоритмы использования сразу и собственных, и заемных средств. Поэтому кредитные карты были кредитными (они появились самыми первыми), дебетовые карты — только дебетовыми, а если клиентам банков были нужны оба варианта, приходилось носить с собой два куска пластика.
Дебетовая карта — карта, на которой хранятся ваши собственные средства.
Кредитная карта — карта, с помощью которой вы можете тратить деньги банка.
Позже появились карты с микрочипами, которые способны нести больше информации. А еще в повсеместное пользование вошли Система быстрых платежей и смартфоны с доступом в интернет. Теперь, сидя у себя дома, вы можете не только совершать покупки, но и менять тарифные планы на своей карте, переключать режим оплаты (с собственных средств на заемные), следить за накоплением бонусов в режиме реального времени, переводить деньги туда-сюда и многое другое.
Так что у банков появилась техническая возможность объединить дебетовую и кредитную карты в одну, привязав к единственному куску пластика два счета. На одном у вас может быть минус в балансе, а на втором — плюс, но регулировать перевод денег будете сами.
А еще у банков появилась техническая возможность разрешать владельцам дебетовых карт выходить за пределы баланса. Такие карты называются картами с возможностью овердрафта.
Карта с возможностью овердрафта — карта, на которой хранятся ваши собственные деньги, но после того, как они закончатся, вы можете воспользоваться деньгами банка.
Технически все карты, которые рекламируют в России как кредитные «с возможностью хранения собственных средств», на самом деле являются дебетовыми с овердрафтом. Строго говоря, на классических кредитных картах вообще нельзя хранить собственные деньги. Но такие сейчас теряют популярность. Ведь большинству людей удобнее все время расплачиваться одной картой, а не разными.
Банк обычно подключает овердрафт только на зарплатные карты. С одним условием: с поступления зарплаты банк сам снимет всю сумму долга автоматически. То есть самостоятельно решить, гасить кредит или тянуть время, вы не сможете. Так что при оформлении дебетовой карты с овердрафтом банк значительно меньше рискует потерять деньги.
Зарплатная карта — дебетовая карта, которую бухгалтерия с вашей работы оформляет как счет для постоянного перевода заработной платы.
Бухгалтерия не оформит вам зарплату на кредитную карту, да и вы сами вряд ли этого захотите.
Еще одно отличие — на большинстве кредитных карт можно попеременно тратить то свои, то заемные средства. А вот на дебетовой с овердрафтом — сначала потратьте все свои, а уже потом выходите за пределы лимита.
При этом остальные условия могут быть похожи: и кредитный лимит, и проценты, иногда встречается даже льготный период. Например, банк Кубань Кредит предлагает дебетовую карту с овердрафтом Visa Gold с льготным периодом в 55 дней — такой же льготный период действует на кредитке «Тинькофф Платинум». При этом за выход за пределы лимита вы заплатите 24 %, что тоже примерно сопоставимо с условиями большинства кредиток.
Если все так — вы не почувствуете разницы в использовании двух карт, пока будете платить ими в России. А вот за рубежом могут возникнуть трудности. Например, не во всех точках можно расплатиться дебетовой картой с уходом в минус: терминал сможет списать с нее только «положительный баланс». Проблемы могут возникнуть при бронировании отелей, прокате машин и других услугах с постоплатой за границей. Иногда вы сможете расплатиться за что-то только кредиткой. Эта мера безопасности позволяет продавцу не волноваться, будут у вас деньги на карте в момент оплаты или нет. Впрочем, сейчас есть возможность забронировать нужную сумму на карте, тогда вы не сможете ее потратить, даже если списание пока не прошло.
Их нравы: в США считается, что Visa Electron и CirrusMaestro — это дебетовые карты, а Visa Classic и MasterCard Mass — кредитные. И именно так по умолчанию их будут считывать все терминалы, даже если на самом деле первая для вас, счастливого обладателя, будет кредиткой, а вторая — дебетовой. Из-за этого могут возникнуть сложности при оплате: настройки терминала не совпадут с фактическим балансом на карте, платеж заблокируют. У них, как говорится, исторически так сложилось.
Короче — в путешествие с собой возьмите лучше сразу две карты — и дебетовую, и кредитную. Заранее тут предугадать что-то сложно.
Карта рассрочки — это подвид кредитной карты, но с дополнительными опциями. Такими, как возможность покупать что-то и не платить проценты за кредит.
Карта рассрочки — та же кредитная карта, но с возможностью покупок во всех или некоторых магазинах без переплаты процентов.
В случае рассрочки — это не банк предоставляет вам кредит, а магазин разрешает заплатить равными частями в течение нескольких месяцев. При этом сколько именно месяцев вы сможете растягивать оплату, магазин определяет сам. Срок может зависеть от суммы покупки или просто быть одинаковым для всех клиентов.
Получать кешбэк за покупки можно при оплате как дебетовыми, так и кредитными картами.
Кешбэк — дословно «возврат наличных» — программа банка, которая поощряет клиентов пользоваться картой, а не наличными. Чаще всего после оплаты картой в магазине банк возвращает вам от 1 % до 30 % от суммы покупки в течение следующего месяца.
Иногда кешбэк возвращается как обычный денежный перевод (без ограничений на его использование), иногда — только как скидка на следующую покупку, а иногда — баллами или бонусами, которые можно потратить только в заранее условленных магазинах.
Наличие на карте программы кешбэка не исключает возможность рассрочки по этой же карте: все зависит от банка и конкретных условий.
Деньги могут возвращаться на карту не в виде денег, а в виде специальных баллов (название не имеет значения — условные мили, бонусы и тому подобное). Этими условными единицами, которые часто не равны вашей валюте 1=1, можно расплатиться за авиабилеты, отели, билеты на поезда, на кассе супермаркета за продукты.
Карты с баллами, милями, бонусами — дебетовые или кредитные, на которые при покупке начисляются не деньги, а специальные условные единицы.
Есть карты, которые совмещают в себе и начисление баллов, и кешбэк. Иногда перед оплатой вы в приложении на телефоне должны выбрать, что именно хотите получить от данной конкретной операции.
С появлением возможности покупать что-то в интернете появились и первые виртуальные кошельки.
Виртуальный кошелек — счет у одного из операторов оплаты, который можно пополнить со своего реального банковского счета. Также в него часто можно вывести деньги на свой обычный банковский счет.
Виртуальные кошельки стали очень популярными в те времена, когда еще нельзя было оплатить покупку в интернет-магазине, просто введя данные своей банковской карты. Тогда вам приходилось сначала перевести деньги на виртуальный (или электронный) счет и уже с него что-то оплатить. Но и сейчас, когда без виртуального кошелька могут обойтись даже большие любители интернет-шоппинга, многие все равно боятся оставлять в интернете и на сторонних сайтах данные своей карты. Тогда им на помощь приходит электронный кошелек, куда переводится минимум средств, необходимых для покупки, а остальное время кошелек остается пустым.
Интересно, что большинство виртуальных кошельков позволяют владельцу также выпустить обычную пластиковую карту и пользоваться ей как дебетовой. В том числе снимать наличные в банкоматах или расплачиваться в магазинах.
Так что сейчас границы между всеми этими видами карт размываются.
Сергей Хотимский, первый заместитель председателя правления Совкомбанка:
— Мы наблюдаем два тренда: во-первых, банковский пластик стремительно мигрирует в мобильные приложения банков на смартфонах клиентов, оснащенных технологией бесконтактной оплаты NFC, а во-вторых, функционал мобильных приложений позволяет превращать любую карту в трансформер: к ней можно подключить практически всю номенклатуру банковских кредитных и депозитных продуктов. В итоге банковские приложения в ближайшем будущем, особенно после полноценного федерального проникновения единой биометрической системы и присоединения всех банков к системе быстрых платежей стали по-настоящему работать по схеме банк в кармане. 90 % операций можно совершать через свой смартфон или планшет.
Обычному клиенту банка не столь важно, как называется карта. Куда важнее, какие у нее условия. Маркетологи рано или поздно могут придумать для карты своего банка какое-то очень заковыристое название, но основные характеристики вряд ли принципиально будут отличаться.
Что вам важно знать:
А вот как банк назовет карту с теми или иными условиями — вопрос уже частный, ведь как мы видим, почти все функции могут пересекаться.
Мы используем файлы Cookies
При посещении сайта осуществляется обработка Cookies-файлов. Порядок и условия обработки, способ запрета такой обработки описаны в Политике конфиденциальности
