23 августа 2019

Долг в кармане: на что надо обращать внимание, выбирая кредитку

Кредитные карты — достаточно популярный инструмент, который кажется клиентам простым в использовании, а банкам — более выгодным способом заработать на выдаче денег взаймы, чем обычный потребительский кредит. Опасность этого удобного способа срочно занять деньги в том, что владение кредиткой подразумевает контроль расходов и неизбежные дополнительные выплаты.

Главное отличие кредитных карт от дебетовых или зарплатных в том, что с помощью них клиент временно распоряжается деньгами банка, а с помощью дебетовых или зарплатных — своими. Кредитная карта, если быть точными, — это нецелевой потребительский заем, использование которого отягощается расходами за операции.

САМОЕ ДОРОГОЕ — МЕЛКИМ ШРИФТОМ

деньги, крылья, телефон

Как любому кредитному продукту, кредитке полагается процентная ставка, часто от 20 % годовых. При этом точный процент клиент узнает, только когда банк рассмотрит заявку. Больше того, четкие критерии отбора от клиента принято скрывать.

Первая дополнительная выплата, о которой узнает счастливый обладатель кредитки, — как правило, комиссия за обслуживание.

Чаще всего это фиксированная сумма, которая может взиматься каждый месяц, по окончании первого года пользования либо за год вперед. Например, Альфа-Банк списывает с нового пользователя карты «100 дней без процентов» 1490 рублей за годовое обслуживание на первый-второй день после активации.

Следующая малоприятная и малозаметная статья расходов — плата за оповещения. Обычно 50-60 рублей в месяц. Часто ее можно просто отключить по запросу. У некоторых кредиток СМС-уведомления бесплатны. Например, у «Просто кредитной» Ситибанка.

поезд, кредитка, процентная ставка

Обязательно стоит уточнить про добровольную услугу страхования и сразу отключить ее или отказаться от нее на стадии подписания договора. Тинькофф для своей кредитной карты «Платинум» может предложить клиенту страховку в 0,89 % от остатка долга ежемесячно.

Статус «золотой» или «платиновой» в первую очередь означает просто увеличенный кредитный лимит. Например, «Альфа-банк Gold» — до 700 000 рублей, а «Сбербанк Золотая» — до 600 000. Бонусом может быть предусмотрен повышенный кэшбэк или другие льготы. Но обслуживание такой карты обойдется дороже. Так, Московский кредитный банк просит за обслуживание золотого варианта своей карты 3 000 рублей в год, за платиновый — 5 500 рублей.

Сумма, которую клиент получил как кредитный лимит, может быть со временем увеличена. И по просьбе клиента, и по инициативе банка. И даже автоматически, с уведомлением постфактум. Тогда клиенту, если его не устраивает поворот событий, придется обращаться в банк, чтобы сделать отмену (например, как у “100 дней без процентов” Альфа-Банка).

Наконец, может быть очень жесткой неустойка за просрочку. Обычно это специально установленный процент годовых за просроченную сумму. Например, 20 % годовых у «Кредитной» банка «Ренессанс». Иногда добавляется еще и фиксированный штраф. Например, 700 рублей за сам факт просрочки у «100 дней без процентов» Альфа-Банка.

БЕСПРОЦЕНТНЫЙ ХАЙП

Тренд последнего года — гонка предложений все больших и больших беспроцентных периодов. Райффайзен, например, выступил недавно с картой «110 дней», а Уральский банк Реконструкции и Развития выкатил «120 дней без процентов».

Беспроцентный, он же льготный, период — это возможность пользоваться картой без начисления за эти дни процентов годовых. Однако проценты на сумму задолженности все равно начисляются.

Простой пример: допустим, клиенту одобрили кредитку с 50 000 рублей лимита и беспроцентным периодом в 100 дней. Клиент потратил в первый месяц 10 000: больше не расходовал, но и эти тысячи назад на карту не положил. После первого месяца с карты списалось 300 рублей — это 3 % от 10 000, те самые обязательные проценты на сумму задолженности. Проценты могут быть от банка к банку разные, но после окончания беспроцентного периода к ним неминуемо добавится еще и ежемесячная доля процентов годовых.

100 дней без процентов

Отсчет дней беспроцентного периода, как правило, запускается снова после полного погашения истраченной суммы (как у «Классической кредитной» Сбербанка).

ПОДСЛАСТИТЬ КЭШБЭКОМ

Бонусы по кредитным картам могут быть очень разнообразными. Кэшбэк  — самый частый. Некоторые банки предлагают стабильное начисление 0,5 %-2 % со всех покупок, как у карт Сбербанка с его системой баллов «Спасибо». Некоторые дают выбирать из ограниченного количества меняющихся предложений от партнеров — до 20 %, как по картам Московского кредитного банка. Либо карта может комбинировать оба этих механизма (например, «Двойной кэшбэк» Промсвязьбанка).

К картам со спецбонусами относятся так называемые кобрендинговые кредитки.

Это совместный продукт банков (кредитных организаций) и других компаний, например, сетей супермаркетов или авиаперевозчиков, дающих бонусы от покупок товаров и услуг, соответственно, только у этих компаний.

Примеры — «Кредитная карта болельщика ЦСКА» от Тинькофф или запланированная к выпуску X5 Retail Group и БКС-банком виртуальная кредитная карта для сети супермаркетов «Перекресток», которую в СМИ уже успели назвать «Купи еду в долг».

ПОЧУВСТВУЙТЕ РАЗНИЦУ

1. Отличие от обычного кредита

Когда заканчивается срок действия карты, она перевыпускается, как правило, тоже автоматически. И в этом — одна из особенностей и опасностей кредитных карт.

Выплаты по потребительскому нецелевому кредиту имеют свойство заканчиваться — когда клиент его полностью погасит через регулярные платежи. Проценты по кредитной карте можно платить натурально — вечно. Внося и внося ежемесячные платежи за опустевший «пластик».

Чтобы кредит по кредитке был закрыт, клиент сам должен проявить инициативу, внести все до копейки и обратиться в банк с заявлением.

2. Отличие от дебетовой или зарплатной карты

На вид кредитная и дебетовая могут быть похожи: такой же по форме и весу кусок пластмассы. И ведут себя похоже: ими можно расплачиваться на кассах магазинов, в онлайне, платить за ЖКХ. Различия становятся заметными, если попробовать снять наличность или перевести деньги на другую карту. За эти операции почти все банки берут с владельцев кредиток комиссию. Например, у «Мультикарты ВТБ» это до 5,5 % от снимаемой через банкомат суммы и до 6,7 % от переводимой с карты на карту — но в обоих случаях не меньше 300 рублей.

То есть перекинуть другу на телефон 100 рублей выйдет держателю кредитки в 400 рублей.

3. Отличие от карты рассрочки

На рынке существует несколько вариантов еще одной категории платежных карт — карты рассрочки. Например, «Совесть» от КИВИ-банка и «Халва» от Совкомбанка. Банки также одобряют кредитный лимит по этим картам для клиента, и они могут работать как обычные кредитные — однако есть существенное отличие. Это функция собственно рассрочки — когда по соглашению с партнерами банка можно брать деньги в пределах лимита взаймы на заранее оговоренный срок. Успев вернуть в срок, например, за шесть месяцев, клиент не платит с этих денег проценты за пользование суммой.

Кредитная карта просит эти проценты за пользование — всегда.

кредитные карты, схема, тинькофф, халва, сбербанк
Александр Бочкарев, методист, бизнес-тренер компании «ФинФорт»

Александр Бочкарев, методист, бизнес-тренер компании «ФинФорт»:

В перечне тарифов кредитных карт у большинства банков вы можете видеть от 11,99 % или от 12,49 % процентов годовых. А по факту — 44,99 % в год. Да, сегодня каждый банк измеряет риск выдачи кредита каждому индивидууму по своим формулам. Поэтому процент по кредиту для разных людей в одном и том же банке на один и тот же продукт может быть разным. Стоит помнить и о том, что кредитная карта, подобно дебетовой, подвержена опасности потерять деньги из-за действий мошенников. Правила такие же простые: не давайте пластик в руки официантам и продавцам, чтобы те не скопировали данные с лицевой и оборотной стороны, не теряйте, так как нашедший может оплачивать в магазинах покупки до 1 000 рублей, не вводя пин-код. Десяток магазинов — и горечь от потери будет очень сильной, ведь вам еще и платить проценты банку за эти покупки.

Светлана Сурина, начальник управления по развитию розничных банковских продуктов, исполнительный директор Ренессанс Кредит:

Светлана Сурина, начальник управления по развитию розничных банковских продуктов, исполнительный директор Ренессанс Кредит:

Сегмент кредитных карт достиг своих текущих «естественных» границ, поэтому его дальнейшее долгосрочное развитие будет, с одной стороны, характеризоваться усилением конкуренции, а с другой — сменой характера развития: от экстенсивного подхода к интенсивному. Банки станут активнее мотивировать клиентов к пользованию картами, предлагая участие в различных программах лояльности. При этом кредитные организации будут стремиться выстраивать такие программы, которые бы клиентам приносили большие бонусы, а банкам — доход. В этом плане модель продуктового продвижения, когда новым клиентам предлагаются временные повышенные бонусы, скорее всего, сохранится. Но ее успешность обязательно должна подкрепляться общим удобством и пользой всех сервисов банка в совокупности. Переход от экстенсивного подхода развития рынка к интенсивному будет выражаться в продуктовой детализации. С одной стороны, начнется еще более точечное таргетирование клиентских ниш и соответствующих им потребностей, а с другой стороны — более внимательное выстраивание продукта, который, помимо самой карты, будет включать все большее количество других дополнительных сервисов.

кредитный лимит


Вывод: прежде чем выбрать кредитную карту, сначала решите для себя: вам точно нужен этот требующий внимания и влекущий дополнительные расходы инструмент, а не потребительский кредит или вообще дебетовая карта? Изучите наш ТОП-10 кредиток (URL). Если вам нужно перезанять до зарплаты — выберите вариант с длинным беспроцентным периодом. Если вам нужна карта для постоянного использования — вам подойдет вариант с низким процентом годовых и дешевым обслуживанием. Внимательно читайте условия договора на предмет регулярных выплат, уточняйте у менеджера все напрягающие моменты.