Долг в кармане: на что надо обращать внимание, выбирая кредитку

43015
Долг в кармане: на что надо обращать внимание, выбирая кредитку
telegram
РАЗДАЕМ КНИГИ нашим подписчикам каждую неделю в Телеграм-канале. Подпишитесь, чтобы стать участником раздачи.

Кредитные карты — достаточно популярный инструмент, который кажется клиентам простым в использовании, а банкам — более выгодным способом заработать на выдаче денег взаймы, чем обычный потребительский кредит. Опасность этого удобного способа срочно занять деньги в том, что владение кредиткой подразумевает контроль расходов и неизбежные дополнительные выплаты.

Главное отличие кредитных карт от дебетовых или зарплатных в том, что клиент просто временно распоряжается деньгами банка. Тогда как с помощью дебетовых/зарплатных — своими. Кредитная карта, если быть точными, — это нецелевой потребительский заем, использование которого отягощается расходами за операции. Финтолк объясняет как сэкономить.

Самое дорогое — мелким шрифтом

деньги, крылья, телефон

Как любому кредитному продукту, кредитке полагается процентная ставка, часто от 20 % годовых. При этом точный процент клиент узнАет только когда банк рассмотрит заявку. Больше того, четкие критерии отбора от клиента принято скрывать.

Первая дополнительная выплата, о которой узнает счастливый обладатель кредитки, — как правило, комиссия за обслуживание.

Чаще всего это фиксированная сумма, которая может взиматься каждый месяц, по окончании первого года пользования либо за год вперед. Например, Альфа-Банк списывает с нового пользователя карты «100 дней без процентов» 1490 рублей за годовое обслуживание. Причем уже на первый-второй день после активации.

Следующая малоприятная и малозаметная статья расходов — плата за оповещения. Обычно 50-60 рублей в месяц. Чаще всего ее можно просто отключить по запросу. У некоторых кредиток СМС-уведомления бесплатны. Например, у «Кредитной карты» Сбербанка (да, это официальное название продукта).

поезд, кредитка, процентная ставка

Обязательно стоит уточнить про добровольную услугу страхования и сразу отключить ее или отказаться на стадии подписания договора. Тинькофф для своей кредитной карты «Платинум» может предложить клиенту страховку в 0,89 % от остатка долга ежемесячно.

Статус «золотой» или «платиновой» в первую очередь означает просто увеличенный кредитный лимит. Например, «Альфа-банк Gold» — до 700 000 рублей, а «Сбербанк Золотая» — до 600 000. Бонусом может идти повышенный кэшбэк или другие льготы. Но обслуживание такой карты обойдется дороже. Так, Московский кредитный банк просит за обслуживание золотого варианта своей карты 3 000 рублей в год, за платиновый — 5 500 рублей. Правда, сейчас подобные золотые/платиновые предложения встречаются все реже.

Сумма, которую клиент получил как кредитный лимит, может быть со временем увеличена. И по просьбе клиента, и по инициативе банка. И даже автоматически, с уведомлением постфактум. Тогда клиенту, если его не устраивает поворот событий, придется обращаться в банк, чтобы сделать отмену (например, как у «100 дней без процентов» Альфа-Банка).

Наконец, может быть очень жесткой неустойка за просрочку. Обычно это специально установленный процент годовых за просроченную сумму. Например, 20 % годовых у «Кредитной» банка «Ренессанс». Иногда добавляется еще и фиксированный штраф. Например, 700 рублей за сам факт просрочки у «100 дней без процентов» Альфа-Банка.

Беспроцентный хайп

Тренд последних лет — гонка предложений все больших и больших беспроцентных периодов. Райффайзен выступил с картой «110 дней», а Уральский банк Реконструкции и Развития ответил «120 днями без процентов» и так далее.

Беспроцентный, он же льготный, период — это возможность пользоваться картой без начисления за эти дни процентов годовых. Однако проценты на сумму задолженности все равно начисляются.

Простой пример: допустим, клиенту одобрили кредитку с 50 000 рублей лимита и беспроцентным периодом в 100 дней. Клиент потратил в первый месяц 10 000: больше не расходовал, но и эти тысячи назад на карту не положил. После первого месяца с карты списалось 300 рублей — это 3 % от 10 000, те самые обязательные проценты на сумму задолженности. Проценты могут быть от банка к банку разные, но после окончания беспроцентного периода к ним неминуемо добавится еще и ежемесячная доля процентов годовых.

100 дней без процентов

Отсчет дней беспроцентного периода, как правило, запускается снова после полного погашения истраченной суммы (как у «Кредитной карты» Сбербанка).

Подсластить кешбэком

Бонусы по кредитным картам могут быть очень разнообразными. Кешбэк  — самый частый. Некоторые банки предлагают стабильное начисление 0,5 %-2 % со всех покупок, как у карт Сбербанка с его системой баллов «Спасибо». Некоторые дают выбирать из ограниченного количества меняющихся предложений от партнеров — до 20 %, как по картам Московского кредитного банка. Либо карта может комбинировать оба этих механизма (например, «Двойной кешбэк» Промсвязьбанка).

К картам со спецбонусами относятся так называемые кобрендинговые кредитки.

Это совместный продукт банков (кредитных организаций) и других компаний, например, сетей супермаркетов или авиаперевозчиков, дающих бонусы от покупок товаров и услуг, соответственно, только у этих компаний.

Примеры — «Кредитная карта болельщика ЦСКА» от Тинькофф или прославившаяся виртуальная кредитная карта X5 Retail Group и БКС-банка для сети супермаркетов «Перекресток», которую в СМИ называли «Купи еду в долг».

Александр Бочкарев, методист, бизнес-тренер компании «ФинФорт»

Александр Бочкарев, методист, бизнес-тренер компании «ФинФорт»:

— В перечне тарифов кредитных карт у большинства банков вы можете видеть от 11,99 % или от 12,49 % процентов годовых. А по факту — 44,99 % в год. Да, сегодня каждый банк измеряет риск выдачи кредита каждому индивидууму по своим формулам. Поэтому процент по кредиту для разных людей в одном и том же банке на один и тот же продукт может быть разным. Стоит помнить, что кредитная карта, подобно дебетовой, подвержена опасности потерять деньги из-за действий мошенников. Правила такие же простые: не давайте пластик в руки официантам и продавцам, чтобы те не скопировали данные с лицевой и оборотной стороны, не теряйте, так как нашедший может оплачивать в магазинах покупки до 1 000 рублей, не вводя пин-код. Десяток магазинов — и горечь от потери будет очень сильной, ведь вам еще и платить проценты банку за эти покупки.

Почувствуйте разницу

1. Отличие от обычного кредита

Когда заканчивается срок действия карты, она перевыпускается, как правило, тоже автоматически. И в этом — одна из особенностей и опасностей кредитных карт.

Выплаты по потребительскому нецелевому кредиту имеют свойство заканчиваться — когда клиент его полностью погасит через регулярные платежи. Проценты по кредитной карте можно платить натурально — вечно. Внося и внося ежемесячные платежи за опустевший «пластик».

Чтобы кредит по кредитке был закрыт, клиент сам должен проявить инициативу, внести все до копейки и обратиться в банк с заявлением.

2. Отличие от дебетовой или зарплатной карты

На вид кредитная и дебетовая могут быть похожи: такой же по форме и весу кусок пластмассы. И ведут себя похоже: ими можно расплачиваться на кассах магазинов, в онлайне, платить за ЖКХ. Различия становятся заметными, если попробовать снять наличность или перевести деньги на другую карту. За эти операции почти все банки берут с владельцев кредиток комиссию. Например, у «Мультикарты ВТБ» это до 5,5 % от снимаемой через банкомат суммы и до 6,7 % от переводимой с карты на карту — но в обоих случаях не меньше 300 рублей. То есть перекинуть другу на телефон 100 рублей выйдет держателю кредитки в 400 (!) рублей.

3. Отличие от карты рассрочки

На рынке существует несколько вариантов еще одной категории платежных карт — карты рассрочки. Например, «Совесть» от КИВИ-банка и «Халва» от Совкомбанка. Банки также одобряют кредитный лимит по этим картам для клиента, и они могут работать как обычные кредитные — однако есть существенное отличие. Это функция собственно рассрочки — когда по соглашению с партнерами банка можно брать деньги в пределах лимита взаймы на заранее оговоренный срок. Успев вернуть в срок, например, за шесть месяцев, клиент не платит с этих денег проценты за пользование суммой.

Кредитная карта просит эти проценты за пользование — всегда.

кредитные карты, схема, тинькофф, халва, сбербанк
Светлана Сурина, начальник управления по развитию розничных банковских продуктов, исполнительный директор Ренессанс Кредит:

Светлана Сурина, начальник управления по развитию розничных банковских продуктов, исполнительный директор Ренессанс Кредит:

— Сегмент кредитных карт достиг своих границ, поэтому дальнейшее развитие будет характеризоваться усилением конкуренции и сменой характера развития: от экстенсивного к интенсивному. Банки станут активнее мотивировать клиентов, предлагая участие в различных программах лояльности. Модель продвижения, когда новым клиентам предлагаются временные повышенные бонусы, скорее всего, сохранится. Но ее успешность обязательно должна подкрепляться общим удобством и пользой. Переход от экстенсивного подхода к интенсивному будет выражаться в продуктовой детализации. Начнется еще более точечное таргетирование клиентских ниш и соответствующих им потребностей, а также более внимательное выстраивание продукта, который, помимо самой карты, будет включать все большее количество других дополнительных сервисов.

кредитный лимит


Вывод: прежде чем выбрать кредитную карту, сначала решите для себя: вам точно нужен этот требующий внимания и влекущий дополнительные расходы инструмент, а не потребительский кредит или вообще дебетовая карта? Изучите наш топ кредиток. Если вам нужно перезанять до зарплаты — выберите вариант с длинным беспроцентным периодом. Если вам нужна карта для постоянного использования — вам подойдет вариант с низким процентом годовых и дешевым обслуживанием. Внимательно читайте условия договора на предмет регулярных выплат, уточняйте у менеджера все напрягающие моменты.

Долг в кармане: на что надо обращать внимание, выбирая кредитку
0 комментариев
Долг в кармане: на что надо обращать внимание, выбирая кредитку
0 / 2000
Войдите, чтобы отправить комментарий
Авторизуясь на сайте указанным способом, вы даете согласие на обработку персональных данных
Показать еще...


Помогаем Вам попасть в лучшее будущее

Понятным языком – как накопить на завтрашний день, заработать на приличную пенсию, вложить и точно приумножить.

  • Лайфхаки
  • Топ негосударственных пенсионных фондов
  • Эксплейнеры
  • Показываем нюансы, обходим подводные камни
Кнопка вверх
Авторизация
Авторизуясь на сайте указанным способом, вы даете согласие на обработку персональных данных
cross Мы используем файлы Cookies При посещении сайта осуществляется обработка Cookies-файлов. Порядок и условия обработки, способ запрета такой обработки описаны в Политике конфиденциальности cross