Нескучно о финансах. Подпишись на наш Telegram-канал

«Накопила финансовую подушку, начала инвестировать, но столкнулась с банкротством»

3 декабря 2021
4648
«Накопила финансовую подушку, начала инвестировать, но столкнулась с необходимостью банкротства»

Рассказ новой героини проекта Финтолка «Выбраться из долгов» поражает своим размахом. Это одновременно семейная сага, кредитный ночной кошмар и финансовый триллер с неожиданными поворотами. Ирина Комарова (фамилия и имя изменены) реально прошла через многое. Сейчас девушка твердо решила изменить свою жизнь.

«Мы с мужем собрали первую финансовую подушку, оба исповедуем минимализм и осознанные покупки, я изучаю инвестиции и недавно купила курс у известного блогера. Но мы оказались перед необходимостью пройти процедуру банкротства», — говорит Ирина Комарова. Финтолк постарался разобраться в истории героини, а финансовые эксперты дали советы, как выйти из сложной ситуации.

Содержание:

Замужество и первый кредит на 300 000 рублей

Замужество и первый кредит на 300 000 рублей

Мне 26 лет, замужем, есть ребенок. Живу в одной из кавказских республик, воспитывалась в строгой авторитарной семье. Мы жили скромно, родители постоянно занимали у родственников, сами помогали и помогают своим братьям и сестрам. Это оказало большое влияние на мою дальнейшую жизнь и принимаемые решения.

В 2016 году я окончила вуз и устроилась на работу в банк. А через пару месяцев оформила кредит, чтобы выплатить долг родителей перед родственницей. Они были должны 300 000 рублей. Так как родители платили за мое высшее образование, мне хотелось таким образом вернуть потраченное на меня. Платеж по кредиту составлял 15 000 рублей в месяц.

В том же 2016 году я вышла замуж. Но родители, к сожалению, не одобрили выбор спутника жизни, говорили, что я опозорила всю свою семью. Чувство вины давило, и в первый год брака я потеряла ребенка.

В проекте Финтолка «Выбраться из долгов» мы публиковали, например, истории фаната ставок на спорт, «инвестора» в финансовые пирамиды и любителей спонтанного кредитования.

Переезд в столицу и первая кредитка

ереезд в столицу и первая кредитка

В 2017 году мы с мужем переехали в Москву в поисках лучшей жизни. Перед отъездом я взяла кредитную карту, чтобы продержаться первое время.

В столице быстро нашла работу в банке, а мужа из-за национальности даже на собеседования приглашали неохотно. Моей зарплаты на съем квартиры, кредиты (ежемесячный платеж вместе с кредиткой достиг 25 000 рублей), продукты и прочие нужды не хватало. Мы часто ругались из-за денег, и это время стало самым тяжелым в совместной жизни.

Муж от бессилия стал таксистом. Чтобы хоть что-то заработать, пахал сутками: вставал в 6 утра и возвращался около полуночи.

Я скучала по родителям и каждые два месяца ездила домой. Это тоже осложняло финансовую ситуацию. Но тогда мне даже в голову не приходило, что можно потерпеть, и дополнительными тратами я только загоняла нас глубже в долги. В банке я работала с клиентами. Работа изматывала, мне не нравилась гонка за планом продаж, коллектив постоянно менялся, дорога до офиса занимала полтора часа в одну сторону. У меня начались проблемы со здоровьем.

Тогда мы решили взять кредит, купить однокомнатную квартиру в родном городе и устроиться на работу там. Муж оформил заем, чтобы закрыть мои кредиты, а я взяла новый потребкредит на 1,4 млн рублей.

Из Москвы, в Москву и плюс еще одна кредитка

В 2018 году мы купили чудесную квартиру в родном городе и начали ее обживать. Муж устроился на работу, а я три месяца сидела дома. Снова началось давление со стороны родителей: «Чем ты собираешься заниматься? Ищи работу! Ты опять не поступила в магистратуру!»

Я прошла несколько собеседований, но работа и зарплата в родном городе меня не устраивали. Тогда я поговорила с мужем и решила вернуться в Москву одна. Наши ежемесячные платежи по кредитам к тому моменту достигли 40 000 рублей. И все они были на муже, пока я искала работу.

Первым делом в Москве я забрала предодобренную кредитную карту. Поступила в магистратуру на бюджетное отделение, успешно сдав экзамены, устроилась на работу, которая мне очень нравилась. Снова в банке, но не обслуживание клиентов: интересный проект, хороший коллектив и начальство. Я стала много трудиться, брала дополнительные смены в выходные (они оплачивались в двойном размере). Появилось ощущение эйфории от побед. Начались бесконечные походы по магазинам: одежда, декор для дома, подарки родителям. Мне хотелось порадовать себя и других. Я всегда укладывалась в льготный период и никогда не платила процентов, но долг рос.

Возвращение домой и несколько попыток суицида

В 2019 году по всему банку начались сокращения: «московский функционал» переносили в другие регионы, чтобы сэкономить на оплате труда. Когда я узнала, что наш банк открывает филиал в моем родном городе, я подумала, что это знак: мы с мужем оба будем работать рядом и все силы бросим на выплату долгов. В августе 2019-го мы приняли решение, что я возвращаюсь.

На новой работе я сразу поняла, что допустила большую ошибку. В провинции недружелюбно отнеслись к землячке, которая вернулась из Москвы. Надо мной смеялись, считая, что я хочу показаться важной. Даже учеба в магистратуре вызывала насмешки: «Зачем тебе столько учиться? У тебя ведь уже есть работа».

Началась депрессия, постоянные слезы и истерики, панические атаки, я боялась задохнуться, было несколько попыток суицида.

Попытки разобраться с психологическими проблемами

Я стала ходить по специалистам: психотерапевты, иглоукалывание, финансовые консультанты. Искала ответы, за последний год прочитала много книг и статей по психологии.

Пришла к выводу, что все мои проблемы с финансами из-за того, что мне не хватает внимания, признания и поддержки. Я хотела добиться этого от родителей всеми правдами и неправдами, пыталась заискивать перед близкими, показаться важной и серьезной, чтобы получить их расположение.

Мне хотелось, чтобы родители сказали: «Какая ты умница, получила красный диплом, поступила в магистратуру, купила квартиру, два раза поехала в никуда в Москву». Но я так и не услышала ничего хорошего в свой адрес.

Рождение ребенка и желание обанкротиться

Рождение ребенка и желание обанкротиться

Работать стало все сложнее: я, всегда пунктуальная, приходила на работу впритык, потому что мне было тяжело там находиться. Вскоре узнала, что беременна. Все это время мы платили кредиты, не было ни дня просрочки, хотя и отдавали 80 % своего дохода на погашение долгов. Я вычеркивала в календаре дни до выхода в декрет и рассматривала предстоящее свободное время как время роста для себя.

Беременность прошла хорошо, и ровно год назад я родила ребенка. Уже два месяца учусь на курсах по инвестициям, потому что для себя и своего малыша хочу финансовой грамотности, хочу, чтобы дочка не допустила моих ошибок. Начала формировать для нее инвестиционный портфель.

В декретном отпуске я собрала финансовую подушку — около 200 000 рублей. Муж у меня большой любитель машин, в итоге я сдалась под его натиском, и он купил автомобиль. Но сейчас сбор финансовой подушки начался заново, я отложила 40 000 рублей за последние два месяца. Цель — отложить пять зарплат, это около 300 000 рублей. Надеюсь, к весне 2022 года у меня получится добиться цели.

Несколько месяцев я уделила поиску будущей профессии, приняла решение развиваться в IT-сфере и с нового года пойду учиться.

А что с кредитами?

А что с кредитами?

Желание покупать ребенку самое натуральное, самое лучшее лишило меня возможности платить по счетам. Начались просрочки. Это выводит из себя. 

Совокупная сумма долга на данный момент:

  • 1 млн рублей — потребительский кредит, который брали на квартиру;
  • 500 000 рублей — по кредитным картам.

Думала о банкротстве, но у меня была сделка по купле-продажи квартиры сестре, чтобы та обналичила жилищный сертификат. Я не знаю, что делать. Один финансовый консультант говорит, что сделку могут признать мошенничеством. А другой, наоборот, сулит успех.

Но сам факт того, что буду банкротом, меня тоже не радует. Все-таки не теряю надежды, что мои действия с инвестициями помогут выбраться из долгов.

Арестовывать у меня нечего. Пособия на ребенка по закону арестовать не могут. Но рано или поздно я выйду на работу, а львиная доля дохода будет уходить на погашение долгов.

Банк мне предлагает списать часть долга, а другую закрыть. Но на это у меня нет средств.

Есть материнский капитал, но его нельзя направить на закрытие долгов. Поэтому как основные варианты решения ситуации с долгами я рассматриваю банкротство или обналичивание материнского капитала для закрытия кредитов любым из законных способов.  

Что рекомендуют эксперты

Независимый финансовый консультант Катерина Путилина выделила три главные ошибки, которые допустила героиня в управлении финансами:

  1. Нерациональное использование финансовой подушки. Этими деньгами можно было погасить часть кредитов и частично сохранить подушку на случай форс-мажора. Их ни в коем случае не нужно было направлять на покупку машины.
  2. Постоянная надежда на то, что кредитом перекроешь другой кредит. Дошло до того, что 80 % дохода уходило на погашение кредита. Это запредельные цифры. 
  3. Переход к инвестициям прежде, чем решатся проблемы с долгами. В случае просадки на фондовом рынке, если понадобятся деньги, придется продавать активы с убытком, ухудшая и так непростое финансовое положение. 
putilina

Катерина Путилина, независимый финансовый консультант:

— Для начала предлагаю собрать всю информацию по кредитам и посмотреть, по каким из них переплата наибольшая. Второй шаг — составить личный финансовый план, план доходов и расходов, посмотреть, как можно оптимизировать траты. Мы видим, что как только финансовое положение семьи улучшалось, основными покупками становились одежда, подарки и предметы интерьера. Это то, без чего вполне можно обойтись — без потери качества жизни. Следующий шаг — план, как совместить погашение долгов и будущие инвестиции. 

Инвестиции не помогут выбраться из долгов, говорит другой эксперт Финтолка. Это в первую очередь способ сбережения, а не увеличения дохода. Инвестировать нужно начинать только после того, как погашены задолженности, советует финансовый аналитик Дина Гильмиярова. Расплатиться с долгами помогут только финансовая дисциплина, экономия и поиск новых источников доходов.

Дина Гильмиярова, финансовый аналитик:

— Соберите данные по всем кредитам. Банк предлагает списать часть долга, учтите этот момент в расчетах. Когда у вас сложится единый пазл со всеми датами и суммами, будет проще разобраться и контролировать остаток долга. Подумайте, как сесть на финансовую диету, то есть начать сильно экономить. Заведите новое правило — всегда вести семейный бюджет. Сократив расходы, начните гасить долги досрочно. Любые дополнительные доходы нужно направлять на погашение займов. Помощь финансовых консультантов, аналитиков, брокеров — это отлично, порой они предлагают хорошие вещи. Однако помните: не полагайтесь только на готовые решения. Вашу ситуацию и мышление полностью знает только один человек — вы сами. И только вы сами сможете поменять свое отношение к деньгам и найти путь к финансовому благополучию. 

Психолог Светлана Власова отметила распространенность ситуации, когда молодая женщина принимает решения на эмоциях с оглядкой на мужа или родителей. Но подчеркнула, что из-за финансовых проблем у героини начался период взросления и сепарации от родителей. 

Светлана Власова

Светлана Власова, психолог:

— Девушка принимает решения исходя не из своих желаний, а из того, что она должна быть хорошей девочкой. Видимо, наша героиня всегда кому-то доказывала, что она молодец и что она может этим кому-то помогать. По сути, все ее финансовые проблемы, все ее долги — это результат эмоциональных решений. Но, с другой стороны, как говорится, нет худа без добра. Из-за финансовых проблем у нашей героини начался период взросления и сепарации от родителей. Соответственно, она начала принимать более взвешенные решения: откладывать деньги, в чем-то себя ограничивать и размышлять.

Сейчас много людей проходит через процедуру банкротства, и ничего страшного в этом нет, говорит психолог. Все, что сейчас нужно — это принимать ответственность. Как пример, нужно принять решение: либо банкротство со всеми вытекающими последствиями, либо отказ от банкротства с опять-таки вытекающими последствиями. За нашу героиню, констатирует Светлана Власова, это решение никто не примет. И уже после принятия решения следует наметить дальнейший план действий.

ОдолжитьСэкономить
Найди свою тему