Нескучно о финансах. Подпишись на наш YouTube-канал

Захотел жить лучше. Как я вложился в «Антарес» и «Кэшбери» и накопил 800 000 рублей долгов

16 июля 2021
2962

«Помогите советом, как выбраться со дна!» — получил Финтолк крик о помощи от своего читателя Ивана Удальцова (имя и некоторые детали истории изменены по просьбе героя). Молодой человек из Сыктывкара дважды брал кредиты, чтобы вложиться в финансовую пирамиду. Эксперты Финтолка объяснили, как неудачливому инвестору выбраться из сложной ситуации.

Содержание:

Взял кредит, чтобы вложиться в «Кэшбери» 

В 22 года я окончил институт МВД и устроился работать в полицию. На севере хорошие зарплаты, и для своих лет я зарабатывал нормально: денег на все хватало, купил за собственные деньги без кредитов отечественный автомобиль за 200 000 рублей. 

У меня была знакомая, которая вложилась в финансовую пирамиду «Кэшбери» и предложила мне. Хотелось жить еще лучше, получать пассивный доход, и я согласился. Для этого в 2018 году взял в кредит 460 000 рублей под 12,5 % на пять лет. Из них 400 000 рублей вложил в «Кэшбери» и еще 60 000 банк взял за страховку. Меня не смутило, что это пирамида. Как мне объяснили, пока такие проекты продолжают работать, можно получать какую-то выгоду.

Поначалу все было хорошо: из «Кэшбери» я получал по 3 500 рублей каждый день, плюс у меня была зарплата. Я ни в чем себе не отказывал. Но через три-четыре месяца проект накрылся. 

Мне удалось вывести из пирамиды только 250 000 рублей из моих 400 000, из них 150 000 рублей я растратил на всякие повседневные нужды, а 100 000 отдал за кредит. Как итог, 300 000 рублей остатка долга перед банком. Зарплата все равно была большая, что позволяло мне выплачивать заем. 

Новый кредит на 800 000 рублей

Вскоре я познакомился с девушкой, мы начали встречаться, а потом она забеременела. Так как ждали ребенка, решили, что машину надо менять на какую-то более надежную и безопасную. Сначала хотели взять что-то попроще, но потом знакомый предложил мне неплохой вариант — подержанный Volkswagen Passat. Договорились, что он продаст мне его за 730 000 рублей. Поэтому в 2019 году я взял еще один кредит в банке — 800 000 рублей под 14,5 %, тоже на пять лет. 

Итого на тот момент я был должен банку более миллиона рублей. Кредит гасил за счет зарплаты и еще содержал семью. 30 000 рублей платил за кредиты, 20 000 рублей — за аренду квартиры. 

Хотел купить машину попроще, но взял Toyota LandCruiser 

Денег стало не хватать. Мы задумались о том, чтобы поменять машину, хотели купить что-то дешевле. Но знакомый продавал Toyota LandCruiser 2007 года. Джип мне так понравился, что я загорелся и решил купить, невзирая на предостережения близких. Рассчитывал, что, если будет совсем туго, я смогу продать и этот автомобиль. Он был уже старенький и требовал много денег на обслуживание. 

В это время друг предложил мне вложиться в другую аналогичную «Кэшбери» пирамиду под названием Antares. Для этого я взял еще один кредит на 200 000 рублей, но в этот раз получил всю обещанную прибыль в полном объеме. Кредит закрыл сразу. 

Переезд в другой регион и новые проблемы

Родители супруги решили переехать с севера в Саратовскую область, и мы с женой поехали с ними. Я уволился из полиции и после переезда примерно полгода не работал, мы жили на деньги из Antares и другие сбережения. 

В Саратовском регионе другие зарплатные коэффициенты, я стал получать всего 45 000 рублей. Я понимал, что после переезда зарплата снизится. Но предполагалось, что супруга после переезда тоже начнет зарабатывать. Все-таки ребенку уже год, его можно оставлять с бабушкой и дедушкой. Да и родители жены говорили, что, если у нас будут финансовые трудности, они помогут. 

Оказалось, что на новом месте у родителей жены не все так хорошо, как планировалось. Она хотела делать маникюр. Я дал жене 30 000–50 000 рублей, чтобы прошла курс обучения, закупила материалы. Думал, все окупится. Оказалось, максимум, что она сможет зарабатывать, — это 1 500–2 000 рублей в неделю. 

Российское дешевое авто вместо Land Cruiser 

Land Cruiser пришлось продать за 550 000 рублей, купить вместо него старый автомобиль за 300 000 рублей, который скоро пришел в негодность, и я его тоже продал. Мне по работе в любом случае нужна машина, поэтому я купил себе китайский автомобиль 2007 года. Оказывается, с «китайцами» не все так просто: они рассчитаны на 100 000–120 000 километров пробега, а дальше ломаются.

Машину я купил за 120 000 рублей, а продал за 90 000. На эти деньги уже никакой автомобиль не купишь. Поэтому в 2021 году я взял новый кредит в Сбербанке, 100 000 рублей на три года. А так как долговая нагрузка у меня уже большая, ставка по нему — 18,5 %. Купил на эти деньги отечественный автомобиль. 

Сейчас вся зарплата у меня уходит на долги по кредитам и оплату жилья. 

Бюджет и кредитная нагрузка

У меня зарплата 45 000 рублей. Иногда немного помогают мои родители небольшими суммами, до 10 000 рублей. Других доходов нет. 

Ежемесячные обязательные расходы:

Мне самому непонятно, как мы умудряемся выживать. Бывает, я работаю, нет времени поесть. А когда я на работе, супруга едет к родителям. Я могу заехать за ней и там переночевать — на продукты уже тратим меньше. 

Кредитная нагрузка, в рублях

ГодСуммаСтавкаСрокПлатежОстаток
Кредит 12018460 00012,5 %5 лет10 000220 000
Кредит 22019800 00014,5 %5 лет19 000477 000
Кредит 32021100 00018,5 %3 года3 50085 000

Выходит так, что я получаю зарплату и сразу же трачу на выплату кредитов. Ищу возможности у кого-то занять и перезанять. 

Решение — еще одна пирамида?

Оглядываясь назад, могу сказать, что финансовая ситуация резко ухудшилась после переезда, когда зарплата уменьшилась.

Хотя я понимаю, что изначально мои проблемы начались еще с «Кэшбери»: пошел на риск, который не оправдался. Но ведь некоторые зарабатывают на этом. Нужно только вовремя зайти и вовремя выйти. Богатые люди говорят, что нужно рисковать, особенно если риск оправдан… 

Хотел рефинансировать кредиты или взять в одном банке заем под меньший процент, но банк отказал. 

Мне кажется, остается надежда только еще на один проект, аналогичный «Кэшбери». Есть еще масса подобных хайп-проектов. Это рискованно, но действенно. Но если я пролечу, остается только процедура банкротства. 

Что советуют финансовые эксперты?

Мы показали историю Ивана Удальцова финансовым консультантам и попросили дать рекомендации герою.

Станислав Магера, финансовый консультант, инвестор:

— Я предлагаю сделать следующее: взять на себя ответственность и решить, идти ва-банк в новую пирамиду или нет. Взвесив все за и против. Если подходить рационально, то герою необходимо увеличить доходы и сократить расходы. Как бы банально это ни звучало, но у человека семья и ребенок. И дело даже не в долгах. В данном контексте куда важнее сократить ежемесячную нагрузку на бюджет, нежели считать переплату в итоге. А значит, пробуем рефинансировать/реструктурировать, увеличив сроки, уменьшив платежи.

Финансовый консультант Станислав Магера обратил внимание на слова Ивана о риске: «Богатые говорят, что нужно рисковать». Во-первых, богатые разбогатели сначала в голове, а уже потом увидели деньги в кошельке. И разбогатели точно не на пирамидах, говорит консультант. Заработать деньги — это полдела, их нужно научиться сохранять, а потом и приумножать.

Катерина Путилина, независимый финансовый консультант:

— Нужно перестраивать всю свою жизнь. В первую очередь мышление и способ принятия решений. Первое решение — вложиться в пирамиду на кредитные деньги — ничему не научило. А ведь именно с него начались проблемы. В инвестициях есть правило: чем выше доходность, тем выше риск. В обратную сторону это правило не работает: если риск высокий, доходность необязательно высокая. Я вижу здесь инфантильную позицию, когда человек не хочет решать сам, а хочет, чтобы какой-то волшебник в голубом вертолете решил все проблемы. 

Катерина составила такой порядок действий:

  1. Поговорить с женой и расписать план по выходу из долгов. Семейная пара должна принимать решение совместно.
  2. Сейчас нужно найти 85 000 рублей на погашение самого дорогого кредита, взятого под 18,5 %. Платеж небольшой, но переплата по нему максимальная. Это может быть разовая вахтовая работа или переезд в регион, где можно зарабатывать больше. 
  3. Поговорить с женой о том, что она может зарабатывать хотя бы небольшие деньги. Скорее всего, есть какая-то причина, почему она не работает. А в семье двое могут сделать больше, чем один. 
  4. Начать вести учет доходов и расходов. Перезанимать — не выход, это снова попытка переложить ответственность за решение проблемы на другого. 
  5. Погашать после самого дорогого кредита — следующий по дороговизне. 
  6. Повышать финансовую грамотность, прописывать для себя последствия каждого решения: позитивный и пессимистичный сценарии. 
Найди свою тему