Екатеринбурженка Полина Киреева задолжала банкам 3 млн рублей. Девушка попала в настоящее кредитное рабство: при доходе в 74 000 рублей она отдает банкам 60 000 каждый месяц. В числе долгов ипотека на 2,1 млн, потребительский кредит на 168 000, автокредит на 486 000 и две кредитки. Как девушка может расквитаться с долгами? Финтолк собрал советы читателей и финансовых экспертов.

Содержание:

Испытай счастье сейчас — плати потом
Почему банкротство — не выход?
А как насчёт рефинансирования?
Избавляемся от самого дорогого
Неожиданный вариант — выйти замуж
Что общего у зависимых от кредитов и у алкоголиков
Как сделать сына союзником
Как Полина выбирается из долговой ямы

Предыстория:

Испытай счастье сейчас — плати потом

Некоторые читатели Финтолка осудили Полину за историю ее злоключений и посмеялись над ситуацией: зачем, мол, девушка тратит не свои деньги на то, что не может себе позволить, в том числе развлечения? «Ладно, если бы это было лечение, образование или срочный ремонт того, без чего невозможно жить».

Ответный удар этой категории читателей нанесли другие подписчики Финтолка, которые признали, что понимают мотивы нашей героини.

«Когда хочется испытать счастье, голова выключается. Я тоже тот ещё счетовод», — говорит один из подписчиков Финтолк в Инстаграм.
«К сожалению, в таком плачевном состоянии живут многие россияне. Нас в школе учат литературе, а не финансовой грамоте, — жалуется другой читатель. — Многие знают Пушкина наизусть, но не знают, что такое кредиты и почему нельзя брать их для приобретения всяких безделушек, которые не приносят деньги».

Несколько человек даже обратились в редакцию Финтолка с просьбой оказать помощь и им. Действительно, история Полины — не единичный случай. По данным Центробанка, россияне задолжали банкам почти 20 трлн рублей. И это новый исторический рекорд.

Почему банкротство — не выход

Со стороны кажется, что самый простой способ решения проблемы долгов — индивидуальное банкротство, когда суд признает человека неспособным исполнять финансовые обязательства и вести расчеты с кредиторами. Обанкротиться Полине посоветовали и несколько наших читателей, и правительственный эксперт.

Елена Кудерко, федеральный эксперт Минюста России:

— С учетом столь высокой закредитованности героини, разумным правовым выходом является банкротство гражданина, в результате которого, большая часть или даже вся задолженность будет считаться погашенной.

Но у процедуры много минусов. Во-первых, имущество (за исключением единственного жилья) у банкрота забирают судебные приставы. Во-вторых, даже если решиться на банкротство, доказать, что возможности выплачивать по долгам действительно нет, — не так просто. Потраченные деньги на госпошлину и услуги арбитражного управляющего уже не вернёшь.

Вариант с процедурой банкротства отвергла и Полина: «Совет я считаю для себя неприемлемым. Мне не настолько плохо, чтобы объявлять себя банкротом. Я не голодаю».

А как насчет рефинансирования

Один из самых популярных советов читателей — рефинансировать кредиты. То есть оформить новый кредит для погашения уже имеющегося: получить лучшую процентную ставку, продлить срок и снизить ежемесячный платеж.

«Ставки жесткие прям... 17, 25, 29%. Наверное, рефинансировать как-то все в одно и выплачивать», — написал наш читатель в Инстаграм.

Эксперт делает ход конём и предлагает реструктуризацию долга.

Катерина Путилина, независимый финансовый консультант:

— Еще один вариант — реструктуризация долга. Попросить, чтобы банк разрешил платить меньшую сумму, но в течение более длительного времени. Да, это увеличивает переплату, но позволит хотя бы на короткий промежуток времени уменьшить сумму расходов на кредиты и сократить расходы в целом.

Полина рассказала, что уже пыталась рефинансировать кредитки, но у неё ничего не вышло: «Мне не одобрят, я уже пробовала рефинансировать свои кредитные карты».

Избавляемся от самого дорогого

И читатели, и финансовые эксперты рекомендуют в первую очередь закрыть самые дорогие в обслуживании долги — по кредитным картам. У Полины две кредитки: Тинькофф со ставкой 29,9 % годовых и долгом в 183 000 рублей и Сбербкарта со ставкой 25,9 % и долгом в 77 200 рублей.

Также эксперты буквально единым фронтом выступили за продажу ненужных вещей.

Александр Князев, народный финансист:

— С точки зрения финансовой техники сначала нужно разобраться с дорогими кредитами, то есть с кредитками по ставке выше 20 %. Это так называемая кабальная ставка. Можно попросить взаймы у друзей или знакомых, продать ненужные вещи или машину или найти подработку. Во многих сферах сейчас кадровый голод. И маркетолог может хорошо заработать, например, на одной из бирж фриланса.

Катерина Путилина, независимый финансовый консультант:

— Нужно срочно взыскать деньги, чтобы погасить самые дорогие кредиты. Как вариант поискать, что есть из купленных вещей, которыми она не пользуется, их можно безболезненно продать и выручить деньги, которые она направит на погашение кредитных карт.  

Максим Фёдоров, вице-президент инвестиционной компании QBF:

— Ставим цель и стараемся погасить долги по кредитным картам и полностью их закрыть. Для этого можно изыскать какие-то дополнительные средства (реализовать ненужные вещи, воспользоваться безвозмездной помощью родственников, найти дополнительный источник дохода, пусть даже временный, под эту цель, и так далее).

Неожиданный вариант — выйти замуж

Народный финансист Александр Князев предложил идти ва-банк и решить финансовые проблемы с помощью нового супруга:
«Женщина может выйти замуж и решить часть своих проблем. Но только нужно найти мужчину, который готов будет поддерживать любимую жену, тратя на себя любимого не больше 40 % дохода».

Что общего у зависимых от кредитов и у алкоголиков

Кредитная яма напоминает наркотическую, уверен финансовый консультант Станислав Магера. И лечение должно быть соответствующим. Он даже предложил адаптировать программу «12 шагов анонимных алкоголиков» к людям с кредитозависимостью (хотя это, конечно, не случай Полины).

Пошаговая инструкция от эксперта:

1. Признать наличие проблемы. Кажется банальным, но часто люди не понимают, что попались в капкан. Берут всё новые и новые кредиты в надежде «отыграться». Срочно жмите по тормозам!
2. Попасть в правильное окружение. Осуждение не поможет, но и по головке не погладишь. Необходимы жёсткие правильные меры. А с правильным напарником процесс будет более эффективным.
3. Сделать осознанный выбор и захотеть перемен. Быть готовым делать то, что нужно, не сопротивляясь и не ища волшебной таблетки.
4. Сесть с ручкой и листком бумаги и выписать все-все-все. Посидеть часик-другой в одиночестве, разложив по полочкам все имеющиеся активы, пассивы, имущество, собственность, долги, доходы, расходы. Чтобы дальше работать с фактами и цифрами.
5. Осознать причинно-следственные связи. Человек там, где он должен быть. Кредиты изначально были созданы для богатых. Богатые с помощью кредитов богатеют, бедные — беднеют. Важно поменять мышление и вырасти личностно.
6. Дать обещание кому-то, кто для вас авторитет, выбраться из долгов. Намерение, подкреплённое ещё и моральной ответственностью, может стать более твёрдым.
7. Начинаем действовать!

Когда в человеке +5-10 кг жира, можно выбирать продукты и покапризничать, если у человека +50 кг жира, надо срочно садиться на жёсткую диету. Утягиваем пояс до позвоночника, урезаем расходы по максимуму. Если есть силы — искать возможности для увеличения заработка.

Станислав Магера, финансовый консультант и инвестор:

— Основная цель — максимизировать дельту (разницу между доходами и расходами). А дальше начать есть слона по кусочкам. Найти деньги для досрочного погашения кредитов: умерить расходы, а когда умерили, подумать об увеличении доходов, а лучше и то и другое одновременно. Не берите новых кредитов! Начав что-то делать, обязательно фиксируйте победы в голове, а ещё лучше и на бумаге, даже самые небольшие. В подобной ситуации много психологии. Нужно себя подбадривать, особенно в начале пути, когда на ногах гири. Тут вы уже должны стать другим человеком, сильной личностью, которая точно знает, что делать нужно, а что нет. Крепка та кость, которая сломана.

Сделать сына союзником

Вице президент QBF Максим Фёдоров советует героине всеми возможными путями постараться изменить свое психологическое состояние. Сместить фокус с состояния загнанной в угол жертвы на состояние спокойствия и осознания реальности изменений.

Это очень важно, поскольку в стрессовой ситуации мы зачастую не видим возможностей, вариантов решения проблем, блокируем шансы на дополнительные доходы и даже волшебные, неочевидные разрешения проблемных ситуаций.

Эксперт рекомендует поговорить с сыном.
Полина рассказывала, что ребенок не понимает, почему денег не хватает на то, чего он хочет.

«Для снятия напряжения обязательно поговорите с сыном и обратите его в свои союзники. Возможно, стоит подключить его юношеский азарт, желание быть значимым и взрослым, быть опорой семьи. Данную ситуацию жертвы и проживания вины можно развернуть в хороший воспитательный момент, который способствует взрослению, сплоченности и выходу отношений в семье на другой уровень», — рассуждает Максим Фёдоров.

Чем все закончится

Финтолк вместе с Полиной по итогам выступления экспертов разрабатывает пошаговый план по выходу из долговой ямы. Сейчас Полина рассматривает возможность продажи автомобиля, а также других вещей, ищет источники дополнительного дохода и ведет дневник расходов.

Как живет наша героиня по новым финансовым правилам, мы расскажем в наших следующих материалах.