Нескучно о финансах. Подпишись на наш Telegram-канал

Как выбраться из долговой ямы: читатели Финтолка против советов экспертов

18 июня 2021
2850
Как выбраться из долговой ямы: читатели Финтолка против советов экспертов

Екатеринбурженка Полина Киреева задолжала банкам 3 млн рублей. Девушка попала в настоящее кредитное рабство: при доходе в 74 000 рублей она отдает банкам 60 000 каждый месяц. В числе долгов ипотека на 2,1 млн, потребительский кредит на 168 000, автокредит на 486 000 и две кредитки. Как девушка может расквитаться с долгами? Финтолк собрал советы читателей и финансовых экспертов.

Содержание:

Испытай счастье сейчас плати потом
Почему банкротство — не выход?
А как насчёт рефинансирования?
Избавляемся от самого дорогого
Неожиданный вариант выйти замуж
Что общего у зависимых от кредитов и у алкоголиков
Как сделать сына союзником
Как Полина выбирается из долговой ямы

Предыстория:

Испытай счастье сейчас — плати потом

Некоторые читатели Финтолка осудили Полину за историю ее злоключений и посмеялись над ситуацией: зачем, мол, девушка тратит не свои деньги на то, что не может себе позволить, в том числе развлечения? «Ладно, если бы это было лечение, образование или срочный ремонт того, без чего невозможно жить».

Испытай счастье сейчас — плати потом

Ответный удар этой категории читателей нанесли другие подписчики Финтолка, которые признали, что понимают мотивы нашей героини.

«Когда хочется испытать счастье, голова выключается. Я тоже тот ещё счетовод», — говорит один из подписчиков Финтолк в Инстаграм.
«К сожалению, в таком плачевном состоянии живут многие россияне. Нас в школе учат литературе, а не финансовой грамоте, — жалуется другой читатель. — Многие знают Пушкина наизусть, но не знают, что такое кредиты и почему нельзя брать их для приобретения всяких безделушек, которые не приносят деньги».

Испытай счастье сейчас — плати потом

Несколько человек даже обратились в редакцию Финтолка с просьбой оказать помощь и им. Действительно, история Полины — не единичный случай. По данным Центробанка, россияне задолжали банкам почти 20 трлн рублей. И это новый исторический рекорд.

Почему банкротство — не выход

Почему банкротство — не выход

Со стороны кажется, что самый простой способ решения проблемы долгов — индивидуальное банкротство, когда суд признает человека неспособным исполнять финансовые обязательства и вести расчеты с кредиторами. Обанкротиться Полине посоветовали и несколько наших читателей, и правительственный эксперт.

Елена Кудерко, федеральный эксперт Минюста России

Елена Кудерко, федеральный эксперт Минюста России:

— С учетом столь высокой закредитованности героини, разумным правовым выходом является банкротство гражданина, в результате которого, большая часть или даже вся задолженность будет считаться погашенной.

Но у процедуры много минусов. Во-первых, имущество (за исключением единственного жилья) у банкрота забирают судебные приставы. Во-вторых, даже если решиться на банкротство, доказать, что возможности выплачивать по долгам действительно нет, — не так просто. Потраченные деньги на госпошлину и услуги арбитражного управляющего уже не вернёшь.

Почему банкротство — не выход

Вариант с процедурой банкротства отвергла и Полина: «Совет я считаю для себя неприемлемым. Мне не настолько плохо, чтобы объявлять себя банкротом. Я не голодаю».

А как насчет рефинансирования

А как насчет рефинансирования

Один из самых популярных советов читателей — рефинансировать кредиты. То есть оформить новый кредит для погашения уже имеющегося: получить лучшую процентную ставку, продлить срок и снизить ежемесячный платеж.

А как насчет рефинансирования

«Ставки жесткие прям… 17, 25, 29%. Наверное, рефинансировать как-то все в одно и выплачивать», — написал наш читатель в Инстаграм.

Эксперт делает ход конём и предлагает реструктуризацию долга.

Катерина Путилина, независимый финансовый консультант

Катерина Путилина, независимый финансовый консультант:

— Еще один вариант — реструктуризация долга. Попросить, чтобы банк разрешил платить меньшую сумму, но в течение более длительного времени. Да, это увеличивает переплату, но позволит хотя бы на короткий промежуток времени уменьшить сумму расходов на кредиты и сократить расходы в целом.

Полина рассказала, что уже пыталась рефинансировать кредитки, но у неё ничего не вышло: «Мне не одобрят, я уже пробовала рефинансировать свои кредитные карты».

Избавляемся от самого дорогого

Избавляемся от самого дорогого

И читатели, и финансовые эксперты рекомендуют в первую очередь закрыть самые дорогие в обслуживании долги — по кредитным картам. У Полины две кредитки: Тинькофф со ставкой 29,9 % годовых и долгом в 183 000 рублей и Сбербкарта со ставкой 25,9 % и долгом в 77 200 рублей.

Также эксперты буквально единым фронтом выступили за продажу ненужных вещей.

Александр Князев, народный финансист

Александр Князев, народный финансист:

— С точки зрения финансовой техники сначала нужно разобраться с дорогими кредитами, то есть с кредитками по ставке выше 20 %. Это так называемая кабальная ставка. Можно попросить взаймы у друзей или знакомых, продать ненужные вещи или машину или найти подработку. Во многих сферах сейчас кадровый голод. И маркетолог может хорошо заработать, например, на одной из бирж фриланса.

Катерина Путилина, независимый финансовый консультант

Катерина Путилина, независимый финансовый консультант:

— Нужно срочно взыскать деньги, чтобы погасить самые дорогие кредиты. Как вариант поискать, что есть из купленных вещей, которыми она не пользуется, их можно безболезненно продать и выручить деньги, которые она направит на погашение кредитных карт.  

Максим Фёдоров, вице-президент инвестиционной компании QBF

Максим Фёдоров, вице-президент инвестиционной компании QBF:

— Ставим цель и стараемся погасить долги по кредитным картам и полностью их закрыть. Для этого можно изыскать какие-то дополнительные средства (реализовать ненужные вещи, воспользоваться безвозмездной помощью родственников, найти дополнительный источник дохода, пусть даже временный, под эту цель, и так далее).

Неожиданный вариант — выйти замуж

Народный финансист Александр Князев предложил идти ва-банк и решить финансовые проблемы с помощью нового супруга:
«Женщина может выйти замуж и решить часть своих проблем. Но только нужно найти мужчину, который готов будет поддерживать любимую жену, тратя на себя любимого не больше 40 % дохода».

Что общего у зависимых от кредитов и у алкоголиков

Что общего у зависимых от кредитов и у алкоголиков

Кредитная яма напоминает наркотическую, уверен финансовый консультант Станислав Магера. И лечение должно быть соответствующим. Он даже предложил адаптировать программу «12 шагов анонимных алкоголиков» к людям с кредитозависимостью (хотя это, конечно, не случай Полины).

Пошаговая инструкция от эксперта:

  1. Признать наличие проблемы. Кажется банальным, но часто люди не понимают, что попались в капкан. Берут всё новые и новые кредиты в надежде «отыграться». Срочно жмите по тормозам!
  2. Попасть в правильное окружение. Осуждение не поможет, но и по головке не погладишь. Необходимы жёсткие правильные меры. А с правильным напарником процесс будет более эффективным.
  3. Сделать осознанный выбор и захотеть перемен. Быть готовым делать то, что нужно, не сопротивляясь и не ища волшебной таблетки.
  4. Сесть с ручкой и листком бумаги и выписать все-все-все. Посидеть часик-другой в одиночестве, разложив по полочкам все имеющиеся активы, пассивы, имущество, собственность, долги, доходы, расходы. Чтобы дальше работать с фактами и цифрами.
  5. Осознать причинно-следственные связи. Человек там, где он должен быть. Кредиты изначально были созданы для богатых. Богатые с помощью кредитов богатеют, бедные — беднеют. Важно поменять мышление и вырасти личностно.
  6. Дать обещание кому-то, кто для вас авторитет, выбраться из долгов. Намерение, подкреплённое ещё и моральной ответственностью, может стать более твёрдым.
  7. Начинаем действовать!

Когда в человеке +5-10 кг жира, можно выбирать продукты и покапризничать, если у человека +50 кг жира, надо срочно садиться на жёсткую диету. Утягиваем пояс до позвоночника, урезаем расходы по максимуму. Если есть силы — искать возможности для увеличения заработка.

Станислав Магера, финансовый консультант и инвестор

Станислав Магера, финансовый консультант и инвестор:

— Основная цель — максимизировать дельту (разницу между доходами и расходами). А дальше начать есть слона по кусочкам. Найти деньги для досрочного погашения кредитов: умерить расходы, а когда умерили, подумать об увеличении доходов, а лучше и то и другое одновременно. Не берите новых кредитов! Начав что-то делать, обязательно фиксируйте победы в голове, а ещё лучше и на бумаге, даже самые небольшие. В подобной ситуации много психологии. Нужно себя подбадривать, особенно в начале пути, когда на ногах гири. Тут вы уже должны стать другим человеком, сильной личностью, которая точно знает, что делать нужно, а что нет. Крепка та кость, которая сломана.

Сделать сына союзником

Вице президент QBF Максим Фёдоров советует героине всеми возможными путями постараться изменить свое психологическое состояние. Сместить фокус с состояния загнанной в угол жертвы на состояние спокойствия и осознания реальности изменений.

Это очень важно, поскольку в стрессовой ситуации мы зачастую не видим возможностей, вариантов решения проблем, блокируем шансы на дополнительные доходы и даже волшебные, неочевидные разрешения проблемных ситуаций.

Эксперт рекомендует поговорить с сыном.
Полина рассказывала, что ребенок не понимает, почему денег не хватает на то, чего он хочет.

«Для снятия напряжения обязательно поговорите с сыном и обратите его в свои союзники. Возможно, стоит подключить его юношеский азарт, желание быть значимым и взрослым, быть опорой семьи. Данную ситуацию жертвы и проживания вины можно развернуть в хороший воспитательный момент, который способствует взрослению, сплоченности и выходу отношений в семье на другой уровень», — рассуждает Максим Фёдоров.

Чем все закончится

Финтолк вместе с Полиной по итогам выступления экспертов разрабатывает пошаговый план по выходу из долговой ямы. Сейчас Полина рассматривает возможность продажи автомобиля, а также других вещей, ищет источники дополнительного дохода и ведет дневник расходов.

Как живет наша героиня по новым финансовым правилам, мы расскажем в наших следующих материалах.

Сэкономить
Найди свою тему