Нескучно о финансах. Подпишись на наш YouTube-канал

«Я набрала кредитов на 3 млн, платежи сжирают 80 % дохода»: Как выбраться из долгового ада

11 июня 2021
5111
«Я набрала кредитов на 3 млн, платежи сжирают 80 % дохода»: Как выбраться из долгового ада

«У меня сложная ситуация. С голоду пока не умираю, но жить очень тяжело», — написала на днях в редакцию Финтолка 39-летняя Полина Киреева из Екатеринбурга (фамилия-имя изменены по просьбе героини). При доходе в 74 000 рублей ежемесячные кредитные платежи достигли у нашей читательницы 60 000 рублей. Финтолк решил помочь девушке разобраться с финансовыми проблемами. Сегодня мы рассказываем ее историю, а через неделю с экспертами представим план спасения.

Содержание:

Ипотека после развода и кредит на ремонт квартиры

Ипотека после развода и кредит на ремонт квартиры

В 2016 году я развелась с мужем после десяти лет брака. У нас есть 12-летний сын, он живет со мной, бывший муж платит алименты. После развода осталось немного денег, и я решила взять ипотеку.

На тот момент у меня не было ни одной кредитки или кредита.  

Сбербанк одобрил 2,1 млн рублей с первоначальным взносом 20 %, и я купила новую двухкомнатную квартиру. Ежемесячный платеж по ипотеке — 23 300 рублей. Дом сдавался в апреле 2017 года, до сдачи я снимала жилье, и денег более-менее на все хватало. Но когда получили квартиру, пришлось делать ремонт, а своих денег осталось около 150 000 рублей. Их хватило только на ремонт в ванной, выровнять стены под обои и сделать полы. Бывший муж помог сделать ремонт в детской и купил двери в квартиру. Больше ничего не было. Мы с сыном жили так какое-то время, но свободных денег, чтобы закончить ремонт, так и не появилось.

Летом 2018 года я взяла потребительский кредит на ремонт в размере 300 000 рублей. К ежемесячным расходам прибавился платеж в 7 800 рублей.

Деньги с кредиток тратила на то, что не могу себе позволить

При оформлении ипотеки Сбербанк выдал мне кредитную карту на 50 000 рублей, я ею пользовалась периодически, но всегда возвращала деньги. В конце 2018 года у меня сломалась машина, и я оплатила ремонт кредитной картой. Банк как раз почему-то увеличил мне лимит до 80 000 рублей. Думала, что отдам долг легко.

В конце 2019 года мне предложили взять кредитку Тинькофф на 150 000 рублей, она тоже пошла в расход. Деньги с кредиток тратила на то, что я не могу себе позволить: одежда, обувь, развлечения.

Жизнь была такой: получаю деньги, распихиваю по всем кредитам и другим обязательным платежам — и денег не остается. Но я не допускала ни одной просрочки.

В 2020 году мне подняли зарплату, алименты тоже выросли. Решила, что могу позволить себе поменять автомобиль. Школа сына далеко, и машина нужна, чтобы возить его на учебу. Продала свою малолитражку за 130 000 рублей и взяла 500 000 рублей в кредит. Купила подержанный седан за 630 000 рублей.

В кошельке осталось 50 рублей

До Нового года мне казалось, что я справляюсь. Но постоянно возникали какие-то экстренные ситуации: заболела мама, пришлось за ней ухаживать, я не могла работать. В феврале денег не было совсем. Но как-то выкрутилась, вроде на работе дали какую-то премию, точно не помню.

Поняла, что надо что-то делать. Сейчас трачу только на ребенка: школа, тренировки, одежда и обувь. Майская зарплата закончилась 18 мая. Мне сильно повезло, что я смогла найти шабашку, заработать 10 000 рублей и прожить еще месяц. В кошельке сейчас 50 рублей, слава богу, моя машина заправлена бензином.

Расходы превышают доходы

Расходы превышают доходы

Я работаю маркетологом в алкогольной компании. Зарплата —  42 000 рублей. Плюс есть премии, за год их сумма достигает примерно еще одной заработной платы. Бывший муж платит алименты в размере 32 000 рублей. Иногда бывает подработка, примерно на 10 000 рублей в месяц.
Планировала сменить специальность и работать массажистом, купила аппарат для вакуумного массажа, но поняла, что это не мое. Зато сейчас иногда могу с его помощью подработать.

Источники дохода

Источники дохода

Кредитная нагрузка

Кредитная нагрузка
КредитГод СуммаСтавкаСрокПлатежДолг
Ипотека Сбербанк20162 100 00010,920 лет23 3002 184 731
Потребительский кредит на ремонт Сбербанк2018306 00017,95 лет7 800168 340
Сберкарта201877 20025,9 4 50077 200
Кредитная карта Тинькофф2020182 94029,9 11 700182 940
Автокредит2020510 00013,94,5 года12 700486 206
Итого    60 0003 099 417

Ежемесячные обязательные расходы

Ежемесячные обязательные расходы

Всегда тратила все заработанное

Никакой культуры обращения с деньгами у меня никогда не было. Мама никогда не работала, занималась домом и детьми, папа давал ей деньги на продукты, а все крупные покупки совершал сам. Мое детство выпало на 90-е, карманные деньги тогда давать было не принято, цель была — прокормить нас с братом.

Я поступила в колледж и со второго курса подрабатывала официанткой, сама себя обеспечивала. Но тратила всё заработанное. Привычки откладывать или экономить не было.

Когда я вышла замуж, мы с супругом решили, что будем складывать наши зарплаты в одну коробку и оплачивать с этих денег общие расходы: коммунальные платежи, продукты. Мы пытались сэкономить, так как надо было решать квартирный вопрос, но какой-то системы не было.

Оглядываясь назад, думаю, что не стоило брать кредит на ремонт: нужно было подождать или хотя бы сэкономить и взять меньше.

Кредитки — туда же. У меня была наитупейшая мотивация. Вообще отсутствовало понимание, что заемные деньги потом нужно отдавать, и отдавать гораздо больше, чем взяла. Я не читала кредитные договоры по кредиткам. Курьер «Тинькофф» выдал мне карту где-то на парковке, сфотографировал меня с конвертом и уехал. И все эти платежи наваливаются разом, мои расходы по кредитам — 80 % доходов.

«Как это у тебя нет денег? Ты же зарабатываешь!»

Я заблокировала и порезала обе кредитные карты. Рассматривала возможность рефинансирования по ним. Пользоваться ими вообще невыгодно. Хотела взять кредит в стороннем банке, загасить эти карты и платить один кредит. Но поняла, что даже с меньшими процентами, чем по кредиткам, ежемесячный платеж получается большой. В моей ситуации неподъемный.

Есть мысли продать машину. Моя иномарка подскочила в цене тысяч на сто точно. Один из вариантов — закрыть часть кредита и купить себе дешевую машину, которая не будет сжирать весь мой бюджет.

Все свое время и силы посвящаю гашению долгов. Кредитные карты я бы хотела закрыть в первую очередь. В магазин теперь хожу только тогда, когда мне это нужно, и с четким списком. Составляю меню на неделю, а лучше на две. И ничего не трачу на себя.

Мне было сложно до этого дойти. А теперь нужно еще как-то объяснить все моему сыну. Он вгоняет меня в чувство вины: папа зарабатывает хорошо, живет в собственном доме, и с ним сын чувствует себя комфортно. Когда ребенок чего-то хочет, я отвечаю, что денег нет. Он недоумевает: «Как это у тебя нет денег? Ты же зарабатываешь! И папа тебе дает деньги». Наверное, мне придется посадить его перед собой, написать все наши траты и выложить ему все карты.

Я готова чем-то пожертвовать, потому что дальше так жить невозможно. Сначала в неосознанности, а потом в постоянном стрессе. По идее, я после своей старенькой машинки, которая дребезжала и кряхтела, должна сесть на новую и испытать кайф. Но у меня в голове только мысль, что это не та машина, на которой я сейчас должна ездить.

Устали читать и хотите видео? Смотрите полную историю героини на нашем канале в ютуб! И не забудьте подписаться и поставить колокольчик, чтобы не пропустить продолжение.

Оказывались в подобной ситуации и знаете, что делать? Поделитесь своим опытом в комментариях.

Смотрите продолжение истории и читайте советы экспертов в следующем материале:

Новости партнеров
Возможно, вам будет интересно
Новости Mediametrics
Найди свою тему