Нескучно о финансах. Подпишись на наш YouTube-канал

«У меня долги на 700 000 и нет дохода. Новых кредитов не беру, но как платить дальше — не знаю»

27 сентября 2021
2736
«У меня долги на 700 000 и нет дохода. Новых кредитов не беру, но как платить дальше — не знаю»

Россияне за последний год набрали кредитов на 3 трлн рублей. В долги влезают не от хорошей жизни, и они растут и растут. В какой-то момент с платежами по кредитам уже невозможно справиться. С такой ситуацией столкнулась читательница Финтолка Татьяна (имя изменено) из города Щёкино Тульской области. Ждет, что в комментариях ее закидают тапками. Но храбрая женщина все-таки решила поделиться своей историей, потому что таких, как она, в России миллионы, и все молчат.

Содержание:

Первый автокредит и кредит на грузовик для мужа

Мы с мужем взяли автокредит на новую машину в 2016 году. Ежемесячный платеж был 11 000 рублей, мы оба работали и без проблем платили по кредиту.

Через год муж уговорил меня взять в кредит грузовичок, чтобы он мог заниматься грузоперевозками, работать сам на себя. Я согласилась и взяла кредит на 350 000 рублей. Муж неплохо зарабатывал, мы успешно выплачивали и этот кредит, просрочек не допускали.

Зависимость от кредиток

В 2018 году нам срочно потребовались деньги на ремонт автомобиля. Нужно было около 20 000 рублей. Я знала, что мне одобрили заявку на кредитную карту в Тинькофф. Тогда узнать кредитный лимит по карте можно было только после того, как заберешь ее у курьера. Оказалось, что лимит — всего 10 000 рублей. Этого было мало, и я отложила карту на полку. Попросила своего папу взять кредитную карту на 100 000 рублей в Сбербанке, у него был предварительно одобрен лимит. Он передал нам карту, и мы потратили необходимую на ремонт сумму.

Какое-то время кредитные карты Тинькофф и Сбербанка лежали у нас дома без дела. Но соблазн потратить халявные, как тогда казалось, деньги не пропадал. Банк Тинькофф, видимо, заметив, что операций по карте нет, увеличил кредитный лимит до 50 000 рублей. Сбербанк увеличил лимит до 200 000 рублей. Мы начали понемногу таскать с карт на мелкие расходы.

В то же время мы купили квартиру за 700 000 рублей на свои деньги. Квартира была нежилая, нужно было делать ремонт. Поехали в строительный магазин и потратили весь кредитный лимит по карте Сбербанка.

Рефинансирование

Я работала менеджером по поставке и установке оборудования, зарабатывала около 40 000–50 000 рублей. Через пару месяцев у меня случилась жуткая просадка по доходам из-за смены работы, около пяти месяцев я получала ничтожно мало, но потом заработок восстановился. 

Мы рефинасировали кредит, чтобы покрыть кредитную карту Сбербанка на 200 000 рублей и потребительский кредит на грузовичок мужа. Не знаю, насколько это было выгодно. Наверное, я уже начала подозревать, что кредитная карта — это зло, проценты по ней бешеные.

Потом мы взяли еще один кредит, уже не помню на что. Общий долг тогда был около 400 000 рублей. Но мы всегда платили, не допускали просрочек. У меня был хороший кредитный рейтинг, чем я очень гордилась.

Банкротство как долгожданное спасение

Раздался случайный звонок, и мне предложили пройти процедуру банкротства. Я под нее идеально подходила: единственное жилье, нет ипотеки, все остальные кредиты на мне, за последнее время не было сделок. Я перестала платить кредиты и начала собирать справки для процедуры банкротства.

У меня было несколько одобренных заявок на кредиты в других банках. Я решила: чего добру пропадать, и взяла эти кредиты перед планируемым банкротством: 200 000 рублей в банке и по 50 000 рублей в двух МФО. На эти 300 000 рублей мы доделали ремонт, я отпраздновала свой день рождения и еще что-то купила.

Начались бесконечные звонки коллекторов, звонили родственникам, друзьям, на работу. Меня прижали со всех сторон, я тогда очень сильно нервничала. Подавала заявления в прокуратуру и писала жалобы везде, где только можно. Но так как прямых угроз мне не поступало, никто не хотел заниматься моими жалобами.

Что сказал психотерапевт и почему я отказалась от банкротства

В 2019 году я начала работать с психотерапевтом. По классике: все причины моего сегодняшнего поведения родом из детства. Мне не хватало внимания родителей, они много работали, чтобы обеспечить семью. Мое детство пришлось на конец 90-х. Чтобы как-то привлечь внимание, я таскала мелкие суммы у родителей и других родственников. Такая проблема часто бывает в семьях, но никто об этом открыто не говорит.

Я сделала то, что сделала, потому что мне было важно, во-первых, привлечь внимание, а во-вторых, продемонстрировать ответственность, поэтому я так гордилась своим кредитным рейтингом и тем, что у меня никогда не было долгов перед физическими лицами.

С помощью психотерапевта я пришла к выводу, что мне не требуется процедура банкротства. Сумма не такая большая — 700 000 рублей. И я должна ответить за свои долги, чтобы почувствовать и принять ответственность за свое финансовое положение. В моем случае банкротство привело бы только к новым финансовым проблемам.

Из чего состоят долги

За время всех этих разбирательств я родила ребенка, и мы решили поменять с доплатой нашу квартиру на дом. Сейчас платим с мужем ипотеку 26 000 рублей в месяц.

С апреля 2020 года я нахожусь в декретном отпуске, не работаю, поэтому возможности платить остальные кредиты нет. Один из банков передал долг в 97 000 рублей судебным приставам. Половина моих счетов арестована. Остальные долги перед банками остаются. Они пытались подавать иски в суд, но я писала отказы. Три года исковой давности еще не прошли, и, думаю, банки будут подавать новые иски.

 Кредитная нагрузка (в рублях)
Кредитная нагрузка (в рублях)

Кредиты я не плачу 2,5 года. Сейчас и речи не идет о том, чтобы их платить, пока не состоится суд и исполнительный лист не передадут судебным приставам. Проценты за просрочку огромные, без суда их не отбить, а кредитная история все равно испорчена. 

Доходы и расходы

У мужа нерегулярный доход: он может получить 100 000 рублей чистыми в один месяц, а на следующий понадобится ремонт или не будет работы, и он заработает 10 000 рублей. У меня из доходов только декретные — 17 000 рублей. Их хватает только мне и ребенку.

Расходы: 

  • 26 000 рублей — платеж по ипотеке;
  • 13 000 рублей — кредит за машину мужа;
  • 4 000 рублей — коммунальные платежи;
  • 7 000 рублей — расходы на ребенка;
  • 8 000 рублей — продукты.

Итого: 58 000 рублей.

Что предпринимала

Мой самый верный шаг — работа с психологом. Я считаю, это нужно сделать всем, у кого платежи по кредитам превышают 40 % дохода. Потому что тут точно кроется какая-то первостепенная причина: жажда роскоши, неуверенность в себе, попытка привлечь внимание — у каждого свое.

Я не беру никаких новых кредитов, у меня отрицательный кредитный рейтинг, и слава богу, в эту кабалу я больше не ввяжусь. Не успеваешь опомниться, как обрастаешь долгами, от этого не застрахованы и люди с высшим образованием на хорошей должности и с хорошей зарплатой. У меня много таких знакомых.

Самым сложным для меня было общение с коллекторами. Объяснять всем, почему они звонят, почему давят — было тяжело. Хотя, слава богу, от меня никто не отвернулся.

Сейчас ищу варианты заработка: либо выйду на работу, либо еще что-то предприму. Рассматривала вариант сдать дом в аренду, а самим переехать в квартиру и таким образом закрыть часть ипотеки. 

Предпринимала попытки получить деньги от государства по социальному контракту. К социальному контракту разрабатывается программа по выходу из трудной жизненной ситуации, индивидуальный план действий. Главное отличие выплаты по социальному контракту от обычного пособия в том, что это «целевые деньги», то есть предоставляются с определенной целью и под конкретную задачу. Но у меня пока ничего не получилось: комиссия не одобрила предлагаемую деятельность. 

Реклама кричит: «Возьми кредит»

Наверное, 90 % людей живут в нищете и в долгах, в финансовой яме. С каждым годом долги растут. Это большая проблема россиян. Везде кричащая реклама: «Возьми кредит! Возьми микрозайм!» Правительство ничего с этим делать не планирует.

Это как мартышка и очки. Людям дали инструмент, но не объяснили, как им пользоваться. Вот мы все, колхозники, не знаем, что с этими кредитами делать, набираем, а потом не знаем, чем платить. Легко говорить об этом, когда все понимаешь. Но если вспомнить меня прошлую, я этого абсолютно не видела. Деньги тратятся, набираются огромные суммы, но они как песок, который утекает сквозь пальцы. Оглянуться не успеешь, как оказываешься в долгах.

Если у вас долги, перестаньте брать кредиты. Остановитесь прямо сейчас. И начните работать с психотерапевтом.

Рекомендации финансовых экспертов

«Большая редкость, чтобы человек сам настолько проницательно и осознанно размышлял о том, что было, есть и будет. Мне даже кажется, что этому человеку не нужны никакие советы, она и сама со всем справится, мы только помешать можем. Есть такой принцип “окно и зеркало”: большинство людей смотрят в окно и спихивают ответственность на кого угодно, кроме себя. Наша героиня смотрит в зеркало, причем так отважно, что, будь я на месте кредитов, сам бы уже испугался. Я уверен, что девушка в правильном направлении двигается», — считает финансовый консультант и инвестор Станислав Магера. 

Станислав Магера, финансовый консультант, инвестор:

— Что не убивает, делает сильнее, и я искренне желаю второго! Всегда отвечайте на звонки коллекторов и мило с ними беседуйте. С юридической точки зрения, «не хочу и не буду платить» и «не могу платить» — две кардинально разные вещи! Есть одно преимущество в этом дне. Если ниже (хуже) уже некуда, значит, дальше только вперед и вверх.

Он посоветовал:

  1. Сесть в закрытой комнате с листочком А4 и ручкой, оцифровать всю ситуацию, выгрузив все данные из головы. И обязательно принять и проработать ту реальность, которая есть, не грезя фантазиями в розовых очках. Не прятаться, не скрываться, смотреть правде в глаза и действовать сознательно.
  2. Структурировать план выхода из этой Ж, чтобы снизить уровень тревожности с вопросом «а что делать?». Играть с теми картами, которые есть, потихоньку разгоняя денежный локомотив.
  3. Написать простой пошаговый алгоритм действий:
  • Увеличения активного дохода. Возможно, именно благодаря нужде придется откопать что-то ценное внутри себя и продать это дороже: старые хобби, забытые навыки, задушевные желания.
  • Сокращение ежемесячных расходов. Здесь важно высвободить максимальную дельту (доход/расход), чтобы уже работать с ней. И не нужно все 100 % отправлять на погашение долгов, жизнь-то продолжается, так что обязательно запланируйте в своем бюджете, помимо «надо», еще и «хочу»!
  • Попробовать еще раз рефинансировать или реструктурировать долги. Главная задача — не переплатить меньше, а именно снизить ежемесячную кредитную нагрузку.
  • Продажа каких-то активов. Да, это последнее дело, распродавать нажитое, но, быть может, как раз это прошлое и триггерит, не давая идти вперед, словно надутый парашют. Так сдуйте его и начните новый путь налегке! Лучше без долгов, чем с ипотечной квартирой! Отыскать все «чемоданы без ручек» и продать без жалости!

«Думаю, через какое-то время Татьяна еще сама будет давать экспертные советы! Молодец! У вас все получится!» — отметил Станислав Магера. 

Его коллега, народный финансист Александр Князев был не столь оптимистичен. Он считает, что с банкротством жизнь девушки была бы лучше.

Александр Князев, эксперт онлайн-школы «ФинФри», народный финансист, независимый советник:

— Банкротство — в целом весьма неплохой инструмент. В цивилизованных обществах ценность жизни очень высока, и чтобы не доводить людей до самоубийства и прочих глупостей, не портить им жизнь из-за их финансовых ошибок, придумана была процедура банкротства. Каждый имеет право на ошибку, и общество готово ему простить. Теперь, когда девушка с ипотекой, про банкротство лучше забыть. Залоговый кредитор первым побежит в суд с требованием вернуть ему залог и продаст дом с молотка. По мне, так она еще больше закопалась в долгах, и с банкротством ее жизнь улучшилась бы. 

«И, конечно же, есть масса вопросов к бизнесу, вернее, его местами аморальности и отсутствию этики. Когда рекламные технологии реально научились программировать человека и манипулировать человеческим сознанием. Это большая проблема», — считает Александр Князев. 

Найди свою тему