Всем родителям хочется, чтобы их ребенок ни в чем не нуждался. Чтобы в будущем у него было хорошее образование и нормальное жилье. Задуматься о средствах достижения этих целей нужно уже сейчас, пока до совершеннолетия чада еще есть время.

Один из вариантов сформировать капитал для будущего миллиардера, как Джеф Безос ребенка — открыть брокерский счет. Доходность по банковским вкладам сейчас, в конце 2021 года, отстает от инфляции. Поэтому благодаря инвестициям в ценные бумаги можно получить доходность выше. Хотя и риски на бирже тоже выше.

Что положить на брокерский счет ребенка до его 18-летия? Разбираемся с финансовыми экспертами.

Содержание:

• Как открыть брокерский счет для ребенка?
• Что открываем: брокерский счет или ИИС?
• Откуда брать деньги и когда начинать копить?
• Как выбрать ценные бумаги для ребенка?

Как открыть брокерский счет для ребенка?

Российское законодательство позволяет зарегистрировать брокерский счет на имя ребенка. В таком случае все ценные бумаги будут принадлежать ему, претендовать на них никто больше не сможет. Но есть ряд нюансов:

• До 14 лет открыть брокерский счет на имя ребенка по закону разрешается только с письменного согласия родителей или представителей службы опеки. Управлять таким счетом самостоятельно ребенок не сможет. Совершать операции от его имени будут родители или опекуны. При этом для покупки или продажи ценных бумаг потребуется разрешительный документ от органов опеки.
• С 14 лет дети имеют больше прав: они могут открыть инвестиционный счет с письменного разрешения родителей или опекунов и самостоятельно покупать и продавать ценные бумаги.

Помимо этого есть еще одна сложность: несмотря на разрешение законодательства, брокеры неохотно открывают брокерские счета несовершеннолетним, для них это дополнительные риски. Но готовые работать с подростками компании есть.

Оксана Карпенко, доцент экономического факультета РУДН, кандидат экономических наук:

— Подобное законодательное ограничение существенно усложняет процесс открытия счета. Самостоятельно совершать сделки, в том числе и по брокерскому счету, дети могут с 14 лет. Но для этого брокеру нужно получить письменное согласие родителей, усыновителей или опекунов, согласно ч. 1 ст. 26 ГК РФ, или документ об эмансипации. Как правило, при открытии счета ведущие брокеры также попросят предоставить паспорт одного из родителей и свидетельство о рождении ребенка. Подросткам готовы открыть счет в Альфа-банке или в компании «Финам».

Инвестиции становятся все более популярны: по итогам октября 2021-го количество брокерских счетов частных инвесторов на Московской бирже выросло до 25 миллионов, а число физлиц-россиян, имеющих доступ к биржевым рынкам, — до 15,3 миллиона. То есть инвестирует чуть ли не каждый девятый житель страны. Да и дети становятся более самостоятельными. Начинают зарабатывать раньше, некоторые открывают свои маленькие бизнесы еще до 18-летия: в России, по данным Росстата, насчитывается уже более 17 500 предпринимателей в возрасте от 14 до 18 лет. Возможно, скоро открыть брокерский счет на имя подростка станет проще.

Пока что в России легче открыть брокерский счет на свое взрослое имя, а не на подростка — дочь или сына. Передать активы повзрослевшему ребенку можно будет с помощью договора дарения или продать ценные бумаги, вывести деньги и потратить их на запланированные ранее цели (квартира, образование).

Что открываем: брокерский счет или ИИС?

Индивидуальный инвестиционный счет — это разновидность брокерского счета, он обладает налоговыми льготами и связанными с ними ограничениями.

Особенности индивидуального инвестиционного счета (ИИС):

• Можно открыть только один ИИС.
• Максимальный взнос на ИИС составляет 1 миллион рублей в год.
• Два вида налоговых вычетов: вычет на взнос позволяет вернуть НДФЛ в размере 13 % от взноса на ИИС, но не более 52 000 рублей в год; вычет на доход позволяет не платить НДФЛ с дохода на ИИС.
• ИИС должен быть открыть минимум три года. Если закрыть его раньше, полученные ранее вычеты придется вернуть.

Если вы хотите накопить деньги к 18-летию ребенка, ИИС — подходящий выбор для долгосрочных инвестиций. Допустим, вы можете откладывать на ИИС 400 000 рублей в год, это примерно 33 000 рублей в месяц. Тогда каждый год можно возвращать 52 000 рублей от уплаченного ранее НДФЛ. Этот тип вычета подойдет тем, у кого есть стабильный легальный доход, облагаемый НДФЛ. Таким образом, если регулярно пополнять ИИС на максимальную для вычета сумму в течение 10 лет, можно получить:

52 000 х 10 = 520 000 (рублей) — вычет;

400 000 х 10 = 4 000 000 (рублей) — взносы на ИИС.

Это без учета доходности ценных бумаг, купленных на ИИС. А ведь они тоже в теории должны приносить прибыль.

Открыть брокерский счет можно в брокерской компании или в банке, главное — удачно выбрать брокера.

Откуда брать деньги и когда начинать копить?

Лучше начать откладывать деньги для ребенка как можно раньше, с самого рождения. Тогда более велика вероятность получить к его 18-летию приличный капитал, если регулярно откладывать нужную сумму, а полученный от инвестиций доход реинвестировать, чтобы работал сложный процент.

— Чем раньше начать, тем большую доходность можно получить, так как горизонт инвестирования будет больше, — говорит доцент экономического факультета РУДН Оксана Карпенко. — Созданный родителем на свое имя для ребенка портфель позволит в дальнейшем оплатить обучение ребенка или приобрести для него дорогостоящее движимое и недвижимое имущество.

Приведенный выше пример c ИИС для многих молодых родителей может показаться из области фантастики: с появлением ребенка и так возникает множество новых трат, а тут еще по 33 000 рублей в месяц откладывать?! Если возможности откладывать деньги от основного дохода семьи нет, можно попробовать другие способы. Например:

• попросите родственников вместо игрушек ребенку на дни рождения и другие праздники дарить деньги;
• продавайте ненужные ребенку вещи, игрушки и так далее через доски объявлений;
• вложите деньги, полученные от государства (пособия, налоговые вычеты).

Как выбрать ценные бумаги для ребенка?

Горизонт инвестирования для нашего предполагаемого портфеля составляет более 10 лет. При выборе ценных бумаг важно учесть страновые и валютные риски, вкладываться в финансово устойчивые компании в перспективных отраслях.

Формируя капитал для ребенка, важно помнить следующие правила:

1. Фондовый рынок должен стать местом для сохранения капитала и его долгосрочного роста, поэтому следует избегать рискованных спекуляций на срочном рынке. Основная задача родителя — разместить деньги в надежных и доходных активах на долгий срок, чтобы капитал работал.
2. Необходимо осторожно относиться к любым советам, идеям и проверять любую информацию, прежде чем принимать решение, чтобы убедиться, что это отвечает вашей стратегии, целям и темпераменту.
3. Старайтесь не снимать деньги со счета ни при каких обстоятельствах, пока ребенок не достигнет совершеннолетия. Самое важное преимущество «длинных денег» — это возможность получать выгоду от эффекта сложного процента при умеренных доходностях и рисках портфеля.

«В соцсетях часто можно прочитать о "мгновенных заработках с космическим доходом", однако, скорее всего, это пирамида. Также стоит опасаться покупать криптовалюту, высокодоходные облигации и неликвидные акции», — предостерегает доцент Оксана Карпенко.

Одним из вариантов вложений могут стать ETF — биржевые фонды, которые вкладывают средства в акции или облигации по определенному принципу: региону, индексу или отрасли. Такой подход, с одной стороны, позволит не тратить слишком много времени на выбор отдельных бумаг, а с другой — обеспечивает диверсификацию. Чтобы инвестировать в фонды, не нужно глубоких знаний об инвестициях.

«Cтратегия инвестирования в ETF очень проста: инвестор приобретает девять и более разных ETF себе в портфель и поддерживает их соотношение. Продавать ничего не нужно до тех пор, пока ребенок не достигнет совершеннолетия. Горизонт инвестирования для этого портфеля — пять и более лет, ежегодная доходность существенно превышает доходность по банковскому депозиту», — говорит Оксана Карпенко.

Если родители хотят получать дивиденды и реинвестировать их, то стоит присмотреться к акциям. Однако следует помнить, что они не только растут, но и падают.

Иван Крошный, инвестор и предприниматель:

— Одна из самых надежных и безопасных стратегий — инвестиции в индексные фонды, например, в фонды, отслеживающие индекс S&P 500. Инвестируя деньги в S&P 500, родители могут рассчитывать на то, что за 18 лет среднегодовая доходность будет не ниже 6 % с учетом вложения по 100 евро каждый месяц в покупку этого актива, вне зависимости от того, растет рынок или падает.

Юлия Сахаровская, ведущий финансовый консультант, совладелец компании «Личный капитал»:

— Если горизонт от текущего момента до достижения цели более 10 лет, можно остановиться на портфеле из двух-трех фондов, основную часть направив в фонд акций по всему миру, небольшую часть в фонд облигаций и, возможно, добавить небольшую долю фонда золота. Если горизонт короткий, то требуется большая защита: снижаем долю акций в пользу облигаций. То же самое делаем и в первом случае при приближении срока цели. Важно, чтобы фонды были достаточно крупные, ликвидные, лучше с реинвестированием дивидендов внутри фонда, это позволит сократить количество сделок и налоговую нагрузку.

Аналитик InvestFuture.Club Татьяна Юзвак предлагает три стратегии в зависимости от горизонта инвестирования:

Когда цель еще далеко (горизонт 10–15 лет). С таким сроком инвестирования политический и экономический риск минимальны. Даже в случае кризиса портфель успеет восстановиться. Цель в таком случае — максимизировать доходы. Можно использовать весомую долю акций с минимальной консервативной частью портфеля в 15–20 %. При падении рынка можно продавать облигации из консервативной части портфеля и покупать на эти деньги акции. Во избежание обесценивания рубля лучше выбирать американские или европейские ценные бумаги. При выборе компаний в портфель нужно представить, какие из них будут актуальны через 10 лет. Добавить как стабильные компании-гиганты типа Apple, Coca-Cola, Procter & Gamble, так и относительно новые компании с перспективным бизнесом на «зеленой» энергетике, биотехнологиях, робототехнике и кибербезопасности. Возможно использовать ETF на акции данных секторов экономики для диверсификации портфеля. Или ETF на широкий рынок при пассивном инвестировании и неимении времени или опыта для выбора отдельных акций. Дополнительный доход в виде купонов и дивидендов желательно сразу реинвестировать.

Когда половина срока прошла. За пять-семь лет до окончания срока инвестирования 50 % портфеля лучше отвести под облигации. Можно использовать ОФЗ, евробонды, корпоративные облигации и ETF на облигации. Постепенно сокращаем долю отдельных акций и увеличиваем долю ETF для большей диверсификации портфеля. Часть портфеля отводим под защитные инструменты, такие как золото и валюта.

Когда уже виден свет в конце туннеля. За один-два года до конца инвестирования наша задача — зафиксировать результат и избежать сильной волатильности. Доля консервативных бумаг должна быть не менее 90 %. Долгосрочные облигации уже не подходят, предпочтение следует отдавать краткосрочным и среднесрочным ОФЗ или облигационным ETF. Дату погашения облигаций следует выбирать с учетом срока окончания инвестирования. Небольшую часть портфеля можно отдать под ETF широкого индекса акций. От отдельных акций необходимо отказаться.

Инвестиции в будущее ребенка позволят достичь не только главной цели создания капитала. В сознательном возрасте ребенка можно приобщить к миру инвестиций и научить финансовой грамотности, совершая сделки вместе. Так он приобретет ответственное отношение к деньгам и сможет оценивать риски.