У Карины из Волгограда трое детей, муж — бывший предприниматель. А еще на иждивении пожилая тетя-пенсионерка, которая очень любит «Магазин на диване». В прошлом году опека пригрозила забрать детей Карины в интернат, пока родители не расплатятся по долгам. «Никто не знает о наших проблемах, стыдно признаваться даже родственникам», — рассказывает Финтолку Карина.

Все началось с короны

Мы никогда не жили богато. Мне 28 лет, работала поваром. Мужу 29 — он строитель. У нас трое дочерей, сейчас им 12, 8 и 5 лет.

До коронавируса мы оба работали, получали зарплату. Дети сидели с моей тетей, которая водила их в школу и садик. Когда началась самоизоляция из-за пандемии, моя пекарня закрылась. И так и не открылась. У мужа начались перебои с заказами — стройки в Волгоградской области встали — работы нет, зарплаты тоже.

Еще в 2019 году мы купили участок на материнский капитал, начали строить дом. Раньше жили в деревне у мужа, в старой развалюхе без удобств. А тут — материнский капитал. Решили переехать в город, к цивилизации. Дом заложили сразу на три этажа, коробку поставили довольно быстро. Очень хотелось, чтобы у девочек были собственные комнаты — мы с мужем в своем детстве могли только мечтать о подобном. Брали кредит на стройку, погасили, хоть и с небольшими просрочками.

А вот отделка дома затянулась. Купить материалы пока не на что. Вода и электричество в дом заведены, а газ — нет, хотя ветка проходит рядом.

Зимой 2020 года мы отапливали дом электропечками и не сильно следили за расходами. Выбор был между экономией денег и замерзшими детьми. В итоге нажгли на 95 000 рублей. Платили понемногу, потому что сразу отдать такую сумму коммунальщикам не могли.

Потом пришло лето, стало проще. К новой зиме мы так и не смогли выплатить весь долг, оплатить подключение газа тоже. Поэтому зимой 2021 года снова отапливались электричеством, которое подорожало. Так что к следующему лету долг достиг уже 160 000 рублей.

«Вступила в наследство и должна больше миллиона». Как смерть родственника загнала в долговую яму

Всплывшие долги ИП

Муж много лет назад открывал ИП — пытался работать сам на себя. Потом дело не пошло и он перестал платить налоги и отчисления, а потом вообще забыл про долги перед налоговой, устроился наемным работником. В 2020 году пришла бумага от судебных приставов о том, что долг был передан к ним. Муж решил проигнорировать бумажку, потому что (как подсчитал сам) долгов скопилось около миллиона, взять такую сумму все равно неоткуда.

Разве что продавать дом и идти всей семьей на улицу. Хотя и это невозможно: дом частично оформлен на детей.

Приставы арестовали мужнины банковские карты, так что теперь он мог получать деньги на работе только наличными, а чтобы бухгалтерия не отдавала часть на погашения долгов, ушел на черную зарплату. Я не работала, он официально тоже не работал, поэтому у нас не получилось оформить детские пособия — как раз начало действовать «правило нулевого дохода» (запрет жить на одни только детские соцвыплаты).
Чтобы обойти правило, мы подали на развод, и я осталась одинокой матерью троих детей. Тогда мне получилось оформить пособия.

Но счета за электричество были оформлены на мое имя, и поэтому мои карты тоже заблокировали за долги, кроме социальной карты «Мир». Иногда, когда я не успевала снять детские пособия, они в течение нескольких минут преспокойно списывались, и на этой карте тоже оказывался ноль.

Как я взял несколько кредитов и отдал 1,5 млн брокеру, который оказался мошенником

Горький опыт с микрофинансами

Кредитов нам не давали, поэтому, когда не хватало денег на еду, я оформила заем в МФО. Взяла 5 000 рублей на месяц. Через месяц отдать не смогла, перечислила 1000 как минимальный платеж и осталась должна те же 5 000. Это продолжалось полгода, в итоге я отдала за проценты 6 000 рублей, долг при этом составлял все те же 5 000. Просто отдавала по 1000 в месяц в никуда. Но думала, что вот-вот все наладится, вот-вот появится работа…

Покупка машины

Прошлой зимой муж уволился с работы совсем, потому что у них был странно устроен рабочий процесс. Начальник собирал всех сотрудников с утра в офисе, и они сидели ждали, не появятся ли заказы. Если заказы не появлялись, они просто вечером разъезжались по домам. Так продолжалось полторы недели. Когда подошло время зарплаты, начальник сказал, что ее не будет — они же ничего не заработали.

Получается, муж ежедневно зря жег бензин и тратил время вместо того, чтобы делать что-то по дому (полно дел на стройке) или зарабатывать на стороне. Он психанул и сказал, что больше на работе не появится.

Муж решил пойти в такси. Взял старую иномарку за 80 000 рублей и даже пару недель поработал на ней, начал приносить деньги. На машину ушли деньги, полученные на детей, пособия.

Потом машина сломалась. Деталей на нее в нашем городе было не найти, пришлось заказывать издалека и задорого. Эта история повторяется регулярно, машина месяц ездит, два стоит. Продать ее тоже не можем, потому что за эти деньги ничего лучше не купим. Да и школа далеко, детям приходится добираться на общественном транспорте, с пересадкой, мерзнуть зимой на остановках. К тому же транспорт тоже далеко не бесплатный. А так муж возит их на учебу и обратно.

«Приставы арестовали мои счета, и я даже не могу закрыть кредитку. А хочется путешествовать»

Тетя и магазин на диване

Муж вырос в неблагополучной семье и не поддерживает отношения с родителями. Радуется тому, что у него хотя бы нет братьев и сестер, которых родители обязательно повесили бы на нас.

Моих родителей давно нет в живых, я выросла в интернате. Из родственников осталась тетя, которая сейчас на пенсии. Она просилась жить к нам, потому что в селе ей было одиноко, обещала помогать с детьми. Забрали.

С детьми она, и правда, помогает, но с деньгами у нее сложные отношения (хотя не мне об этом судить). Каждое 5 число она получает пенсию, пенсия минимальная, около 15 000 рублей. И к этому времени уже точно знает, на что потратит эти деньги.
Тетя включает передачу «Магазин на диване» и заказывает оттуда все, что кажется необходимым для нас. В основном это всякие чудо-штуки: мультиварки, соковыжималки, чудотворные иконы на подвесках из якобы золота и прочее.

Она никогда этим не пользуется, а мне дополнительные кухонные приборы, расходующие электричество, тоже без надобности. Поэтому все ее покупки складываются на шкаф прямо в коробках. На шкафу уже кончается место.

Мы пробовали с тетей бороться, просили дать (занять) денег на ту же коммуналку, на одежду детям к школе, на оплату садика. Но тетя только обижается, поджимает губы и отказывается. Говорит, что это ее деньги и нечего на них претендовать. Недавно у родственницы случился инсульт, пришлось оплачивать дорогое лечение, на которое она также не выделила денег. Теперь тетя плохо ходит, но это не мешает ей продолжать свой ежемесячный шопинг.

Дневник расходов девушки с долгами на 3 млн рублей. Как она исправляет ситуацию

«Мы заберем детей, у вас нет условий»

В прошлом году в один прекрасный день я увидела, как за окном на электростолбе рабочие что-то делают с проводами. Оказалось, нам отключают свет. Я попросила их подождать и стала названивать в электроснабжающую организацию.
Со мной там особенно общаться не стали, сказали, что отрезают за долги. Я попросила войти в положение, ведь кроме электричества в доме нечем греться и не на чем готовить, а у нас дети. Женщина на том конце провода ответила, что ничем не может помочь, но раз у нас такая ситуация, она обязана сообщить в опеку.

И сообщила.

Хотя свет в тот раз нам не отключили, рабочие сказали, что их могут отправить к нам снова в любой момент. И хорошо бы нам погасить долг в самое кратчайшее время. Я опять кинулась искать, где можно взять кредит. Но ни мне, ни мужу не одобряли ничего, кроме 3 000–5 000 в микрозаймах. Друзей, у которых можно занять такую сумму, тоже не было. Да и вообще, рассказать кому-то о своих проблемах казалось невозможным — это же позор какой!

На следующий день меня вызвали в органы опеки и попечительства района. Передо мной сидели трое человек и рассказывали, какая я плохая и безответственная мать, что довела свою семью до ручки. Я была сломлена и напугана, единственной мыслью было — только бы не отняли детей.

Я попросила помощи — оформить рассрочку по выплатам долга, но все, что мне предложили — взять детей в интернат, «пока вы не наладите свою жизнь».

Не помню, как вышла от чиновников и как добралась до дома. Все думала: что же делать. Обратилась через интернет в несколько фондов, которые обещали помогать малоимущим семьям с детьми. Ответил только один: уверенно сказали, что помогут, спросили, что именно нам нужно. Но потом куда-то исчезли и больше не отвечали на мои сообщения.

«Не могу уснуть, пока не запишу все траты за день». Как живет девушка с кредитами на три миллиона

Как мы выруливали из штопора

В первую очередь я пошла к поставщикам электричества. Я была готова на все: уговаривать, просить, умолять. Лишь бы нам оставили свет в доме. К счастью, в этот раз попалась более понимающая женщина (какой-то начальник), и мы составили график погашения долга. Теперь мы должны ежемесячно гасить по 10 000 рублей долга + своевременно оплачивать то, что израсходовали за прошедший месяц. Это уже казалось более реальным, чем отдать сразу 160 000, которых взять все равно негде.

Затем я решила, что пора прекращать платить МФО по тысяче в месяц. С очередных детских пособий я погасила долг полностью.

С началом весны у мужа снова начала появляться работа. Работает то тут, то там, без оформления. Помогает на стройках, куда позовут. Стабильности нет, но хоть какие-то деньги.

Мы смогли отложить немного денег, чтобы начать разбираться с долгами по ИП. Планировали тоже как-нибудь оформить рассрочку и платить определенную сумму. В налоговую идти боялись: мало ли, вдруг его там же прям как злостного должника и арестуют.

Помощи попросить у знакомых было стыдно — сор из избы мы не выносим.

В итоге нашли информацию, что можно проверить размер задолженности на сайте ФСС. Открывали его с замиранием сердца, опасаясь увидеть ужасную сумму. Но то ли прошло слишком много лет и долги списались сами, то ли еще что-то — на муже висела задолженность «всего» в 141 000 рублей. Вместо миллиона и более, о которых он себе нафантазировал. Тоже, конечно, огромная сумма для нас, но хотя бы реальная.

«Должники — люди с низкой самооценкой, им нужно доказать, что они не полное ничтожество»

Как мы избавляемся от долгов

Мы потихоньку выползаем из ямы, в которую загнали сами себя. Во многом благодаря новым пособиям на троих детей, а еще благодаря тому, что просто стали, наконец, решать проблемы, а не прятаться от них. Никто из друзей и знакомых так и не знает о наших проблемах с долгами. На это интервью я согласилась только на условиях анонимности.

Но пока посторонние и не догадываются о наших проблемах, дети все видят и чувствуют. Я очень боюсь, что они так же как и мы, увязнут в долгах, когда вырастут — из-за неумения планировать доходы и расходы.

Сейчас наш семейный доход составляет около 90 000 рублей в месяц:

• Заработок мужа: 30 000 рублей.
• Детские пособия: 45 000 рублей.
• Пенсия тети: 15 000 рублей.

Расходы в месяц составляют те же 90 000 рублей:

• На жизнь и на проезд: 50 000 рублей.
• Коммуналка: 2 000 рублей.
• Детский сад и кружки для детей: 5 000 рублей.
• Выплата долгов за свет: 10 000 рублей.
• Выплата долгов по налогам 3 000 рублей.
• Телемагазины 15 000 рублей.

Как бы мы ни старались экономить, все равно тратим все в ноль к концу месяца и порой приходится перехватывать на пару дней у соседей тысячу-две. Но я всегда возвращаю долги, и надеюсь, что никто не догадается о наших проблемах.

Выбраться из долгов и не сойти с ума: письмо редакции Финтолка для всех, кто оказался в долговой яме

Мнения экспертов

С юридической точки зрения

Своим мнением с Финтолком делится эксперт по банкротству и юрист компании «Финансово-правовой альянс» Евгения Боднар:

К сожалению, ситуация, когда долги копятся как снежный ком — распространенное явление, с которым сталкиваются тысячи и тысячи семей по всей стране. Во многом это связано с низким уровнем финансовой грамотности и слабой информированностью населения о юридических последствиях невыплаченных долгов.

Долги у приставов — это жизнь в тени: поскольку все счета заблокированы, а любой официальный доход сразу подлежит списанию, многим не остается ничего иного, как работать «в черную».

Эксперт напоминает, что даже если ситуация с долгами совсем выходит из-под контроля, ее можно исправить. Для этого нужно пройти процедуру банкротства. С 2015 года в России действуют поправки в закон о банкротстве, разрешающие списывать гражданам непосильные долги.

Чтобы не допускать подобных ситуаций в будущем, нужно рационально расходовать семейный бюджет и обучиться хотя бы азам финансового планирования. Категорически не рекомендуется наращивать задолженность по займам МФО и кредитным картам банков. Не следует также участвовать в финансировании сомнительных проектов, создатели которых обещают баснословную и быструю прибыль при минимальных вложениях.

С точки зрения психологии

Разобраться в причинах ситуации поможет мастер нейролингвистического программирования и боевого НЛП, гипнотерапевт Степан Бабаев:

«Мы боялись рассказать друзьям, боялись попросить, боялись зайти на сайт налоговой», говорит Карина. Большое количество страхов свойственно людям в детской ролевой позиции. В детской роли всегда проблемы с деньгами — их не хватает даже на самое необходимое. Именно в детской роли человек откладывает решение проблем до последнего, старается их не видеть, не обращать внимание пока это возможно. Конечно, эти процессы происходят бессознательно, но на результат это не влияет.

Гипнотерапевт Степан Бабаев

Эксперт считает, что Карине и ее мужу стоит как можно скорее проработать с психологом страхи и психологически повзрослеть. Причем это нужно сделать сразу после того, как у семьи появятся свободные деньги. Конечно, можно потратить их на какую-то покупку или на сладости для детей, но тогда ситуация с долгами может вернуться в любой момент. Изменение мышления сильно уменьшает такую вероятность.

В то же время, отмечает Степан, семья уже движется к выходу из финансовой ямы, и это полностью их заслуга. Помощь психолога могла бы облегчить этот выход и ускорить его, но для этого придется набраться смелости и рассказать постороннему человеку о том, о чем говорить так стыдно.

Признать свою ситуацию, объективно посмотреть на нее — это уже большой шаг к началу процесса улучшения. Семье из этого сюжета стоит как можно скорее проработать свои страхи, чтобы психологически повзрослеть, стать увереннее в себе. В таком случае вероятно они решат все свои проблемы меньше, чем за год, заключает эксперт.

Даже самые близкие друзья Карины и ее мужа не знают, что у семейства страшные финансовые проблемы. Возможно, аналогичные проблемы есть и у ваших коллег, родственников, соседей. Возможно, они есть и у вас самих. Тогда превратите проблему в задачу и решайте ее: планируйте, считайте, составляйте финансовый план. Никто не сделает это за вас. Но вам это точно по силам.