«Приставы арестовали мои счета, и я даже не могу закрыть кредитку. А хочется путешествовать»

Обновлено:
30056
«Приставы арестовали мои счета, и я даже не могу закрыть кредитку. А хочется путешествовать»
telegram
Бесконечный розыгрыш бумажных книг в нашем Телеграм канале. Подпишитесь, чтобы стать участником раздачи.

«Когда читаешь текст, думаешь: ну как так жить можно?!» — говорит героиня Финтолка, ознакомившись со статьей о себе. Она попросила дать ей псевдоним Ребекка, в честь героини фильма «Шопоголик». Долги Ребекки сейчас составляют около 350 000 рублей. Казалось бы, размер потребительского или автокредита. Но из-за долга по коммунальным услугам судебные приставы арестовали счета девушки. Теперь она не может закрыть кредитку и карту рассрочки. 

Финтолк продолжает проект «Выбраться из долгов»: героиня рассказывает свои историю в формате монолога, а финансовые эксперты дают советы по выходу из сложной ситуации. 

Долги за коммуналку на 200 000 рублей

Шесть лет назад я развелась с мужем, сейчас живу одна с ребенком. Родители отдали нам трехкомнатную квартиру с условием, что я буду платить за нее сама. С этого все и началось. Коммунальные платежи были неподъемными: 10 000 рублей в месяц зимой и 3 000 рублей — летом. Денег не было, и я просто какое-то время не оплачивала счета. Когда долг достиг 100 000 рублей, нам с ребенком даже отключили электричество за неуплату. Но мы потом его, естественно, подключили снова.

Вскоре начались аресты счетов. Родители ругали, но иногда помогали; папа гасил долг на небольшие суммы. Я говорила, что мне тяжело оплачивать коммуналку, предлагала продать трешку и купить двухкомнатную. Но эта квартира дорога нашей семье, и больше вопрос не поднимался. Сейчас задолженность по коммунальным платежам достигла 200 000 рублей. 

Кредит в Почта Банке на 150 000 рублей

В 2016 году появился новый банк — Почта Банк, и всем давали кредиты, в числе таких счастливчиков оказалась и я. Взяла потребительский кредит на 50 000 рублей, выдумав себе профессию и заработок. Информацию не проверяли: так как банк новый, им нужны были клиенты. Ставка — 24 %, но по условиям договора, если платить без просрочек, банк пересчитывает кредит под 16 % и возвращает часть выплаченных процентов в конце срока. Я не обратила внимание на это, подумала, что если буду исправно платить, то и проблем не возникнет. 

Кое-как я закрывала кредит, через полгода мне предложили взять больше: 150 000, из которых на 50 000 рублей я закрою старый кредит и 100 000 рублей останется мне. От такого предложения я отказаться не смогла. Как раз вышла на фриланс, стала зарабатывать 15 000 рублей в месяц, получала пособие 3 000 рублей и алименты от мужа — 5 000 рублей. За коммунальные платежи я по-прежнему не платила, но с кредитом справлялась, плюс хватало на закрытие первостепенных нужд.

Все кредитные деньги я, естественно, потратила: мы с ребенком полетели в Крым, я купила себе новый телефон. Хотя сначала, наоборот, хотела истратить на дело: закрыть кредит и начать закрывать коммунальные платежи.

Кредитная нагрузка

На данный момент мои счета арестованы из-за неуплаты коммунальных платежей. Для поездки в Крым я брала рассрочку на билеты. По карте рассрочки оставалось выплатить всего 2 300 рублей. Но я не могу снять арест с этой карты и положить деньги, чтобы закрыть рассрочку. Получается замкнутый круг.

От Почта Банка у меня еще была кредитная карта на 15 000 рублей, но так как счет арестован, долг по ней я тоже не могу погасить большим платежом, кладу только минимальный обязательный. Но плюс в том, что я и тратить с нее теперь не могу. Раньше именно с нее я сливала на дорогую обувь, новогодние украшения и прочие спонтанные покупки. 

Кредитная нагрузка

По кредиту плачу исправно в соответствии с графиком платежей. 

Кредитная нагрузка
Ежемесячный платеж по кредиту в Почта Банке 

Долг за коммунальные платежи гашу по мере возможностей: в декабре внесла 9 000 рублей, в январе — ничего.

Доходы и расходы

Сейчас работаю менеджером, зарплата — 25 000 рублей, также получаю пособие от государства — 12 300 рублей, алименты — 5 000 рублей. Бывший муж помогает с крупными покупками. В этом году ребенок пойдет в школу, за полгода нужно оплатить 6 000 рублей, я говорю: «У меня такой возможности нет», — и он помогает. Бывает, что продаю на «Юле» какие-то свои ненужные вещи, но доход этот нерегулярный, и я стараюсь складывать его в копилку.

С этого года начала вести дневник доходов и расходов в таблице. Контролирую, куда и на что я трачу. Планирую заполнять таблицу хотя бы три месяца, чтобы отследить, может быть, у меня шопоголизм.

Доходы и расходы
Таблица учета доходов и расходов Ребекки

За январь мои траты примерно такие:

  • 6 000 рублей я потратила на одежду для себя. Эти траты я запланировала, это не спонтанные покупки. Купила обувь, штаны, сумку;
  • 5 000 рублей — на обучение по построению визуала для коммерческих аккаунтов в Инстаграме;
  • 7 000 рублей — установка входной двери;
  • 1 000 рублей — ремонт в детской комнате, я каждый месяц что-то докупаю. В феврале мне нужно купить стол и стул, в следующем месяце — люстру;
  • 4 000 рублей — продукты. Ребенок ест в садике, его вечером забирает бабушка и она же кормит. Я стараюсь готовить одно блюдо на два дня и беру еду на работу. Иногда, конечно, бывает, что я не в ресурсе или не в настроении и заказываю еду или ем в кафе. Летом на продукты уходит еще меньше: у мамы свой огород; 
  • 3 731 рубль — плата по кредиту;
  • на развлечения я практически не трачу, в кино не хожу, в кафе могу один-два раза в месяц. В январе каталась на сноуборде, заплатила 500 рублей за подъем;
  • 2 500 рублей уходит на такси. Мы с ребенком ездим к бабушке, а она живет далеко;
  • 3 500 рублей — доптраты (чай, кофе навынос, вкусняшки);
  • 700 рублей — интернет и связь;
  • 800 рублей — 20 литров воды (решила, что лучше буду заказывать воду домой, чем покупать в магазине: мы всегда пьем только чистую воду, это мое здоровье и мой ресурс);
  • 1 000 рублей — игрушки для ребенка. Чем покупать дешевые игрушки за 150-200 рублей и они будут ломаться, я считаю, что лучше один раз в месяц купить, но сразу хорошую.

Итого: 34 731 рубль. 

Что я уже предпринимала

Мне хочется выработать стратегию на долгое время, чтобы в щадящем для себя режиме гасить долги. Чтобы приставы видели, что я плачУ. Хочется понять и разобраться, какой именно должна быть стратегия. У меня арестованы счета, и я не могу даже закрыть кредитку и карту рассрочки. Может быть, стоит попробовать рефинансировать кредит? Я плачу уже четыре года, а сумма основного долга так и не убавляется. Может, аресты пока не трогать и гасить кредит? Но тогда аресты не снимутся. А путешествовать за границу тоже хочется… Может, мне лучше начать с головы и пойти к психотерапевту? Об этом тоже думаю.

Я обучалась на коммерческого визуализатора брендов в Инстаграме. Сейчас хочу использовать эти знания, чтобы получить дополнительный доход. Умею создавать контент для бренда блогера, бьюти-индустрии, магазинов одежды. Открывается бренд, он хочет построить свою ДНК стиля, сделать фотографии, я придумываю для него брендбук, где и как будут проходить съемки, фотографирую и выдаю контент на месяц — 30 постов. Меня могут приглашать на съемки в Москву или Питер, или я, пользуясь своим именем, смогу путешествовать и брать клиентов со всего мира. Мне это нравится, это творческая профессия, которая вдохновляет.

Хочется уйти от работы менеджером с 10:00 до 19:00. Но в то же время я понимаю, что если не будет стабильности, я начну нервничать, что не смогу платить кредит. Сейчас тоже из-за этого переживаю, но одергиваю себя. Села и подсчитала, что на все хватает,  говорю: «Деньги приходят ко мне легко, сейчас придут клиенты, все хорошо, все замечательно». Так я себя перестраиваю.

Еще планировала пройти курс по инвестированию от Тинькофф Банка, научиться привлекать дополнительные деньги. Ребенок вырастет и пойдет в институт, понадобятся приличные вложения. А брать кредит на его обучение я бы не хотела. Пока он растет, хотелось бы увеличить свой доход. 

мышь Михал Палыч

Что советуют финансовые эксперты

Финансовые консультанты изучили историю Ребекки, проанализировали ее и дали свои рекомендации.

«Любые человеческие достижения и факапы — дело рук самого человека, — уверен финансовый консультант и инвестор Станислав Магера. — Поэтому искать причины нужно не столько в кошельке, сколько в голове в первую очередь».

Он напомнил, что есть всего три пути, как можно выбраться из финансовой ямы:

  1. Увеличивать доходы, чтобы они могли обслуживать текущие расходы, — не выполнено.
  2. Оптимизировать расходы, чтобы на них натянуть имеющиеся доходы, — не выполнено.
  3. Делать оба пункта одновременно — без комментариев.
Станислав Магера, финансовый консультант, инвестор

Станислав Магера, финансовый консультант, инвестор:

— Ваш баланс должен быть положительным: АКТИВЫ – ПАССИВЫ > 0 и ДОХОДЫ – РАСХОДЫ > 0. «Родители отдали квартиру с условием, что я буду платить за нее»… А если бы вы выиграли в лотерею Mercedes, вы бы тоже на нем за хлебом ездили, потому что он (Mercedes, а не хлеб) вам дорог? Если долг достиг 100 000 рублей, значит, не платили около года? А что вами двигало в этот момент? А потом вы продолжили не платить, умудрившись вырастить долг до 200 000 рублей. КОНЕЧНО, НУЖНО ПРОДАВАТЬ, предварительно тщательно все просчитав: оцифровать финансовый план, прикинуть стоимость, вычесть долги, решить вопрос с жильем (покупка или аренда).

Сначала думаем и считаем, а потом просто берем и делаем, как при походе в магазин со списком, советует эксперт Финтолка.

Насчет кредитов есть простое правило: брать только в том случае, если вы можете его и не брать. На первый взгляд это может показаться чушью, но кредиты предназначены для тех, у кого и так есть деньги (богатые — богатеют), потому что они знают, как обращаться с деньгами. Для людей, у которых денег нет, кредиты противопоказаны, станет, говорит эксперт, только хуже (бедные — беднеют). 

«Посмотрите правде в глаза: не существует никакой волшебной стратегии, вам нужно либо найти новые источники доходов, либо продать что-то из имущества. Хотите использовать знания? Используйте! Можете создавать контент? Создавайте! В вашем положении в первую очередь надо искать деньги, а не творческую профессию. Идеально, конечно, если одно с другим совпадает, но мечтательные фрустрации кредиторы не принимают. Так что уходить с работы рановато, лишите себя и этих денег тоже!» — советует Станислав Магера. 

Первостепенная задача: создать подушку безопасности хотя бы на шесть месяцев. Причем накопить ее, скорее всего, не получится, ее нужно именно создать (найти новые источники доходов или что-то продать). Это решит вопрос со страхом, а за эти спокойные полгода можно успеть освоить новое ремесло и выйти на новый уровень дохода, говорит финансовый консультант.

Эксперт Финтолка предлагает такой план выхода из долгов:

  1. Поставить жизнь на паузу: взять лист бумаги, выписать все долги и расписать план, куда и сколько будете платить. В интернете есть калькуляторы, которые помогут оптимизировать график платежей. Есть такое слово «НАДО», тем более, что ответственность вы несете не только за себя, но и за ребенка. Или выберите сказать ему, когда тот подойдет к вам через -дцать лет с какой-то крутой бизнес-идеей или с горящими глазами с желанием пойти куда-то учиться: «Прости, не шмогла»? «Слетайте в будущее», проиграйте в голове такой сценарий! Если при этом вас берет обида и злоба в первую очередь на себя, тогда вернитесь в день сегодняшний и сделайте, что должны, пока еще есть возможность все исправить.
  2. Все ненужное беспощадно продать и очиститься от старого барахла. Вести бюджет — тоже хорошая привычка, но не просто так, а с целью дальнейшего анализа и выводов. Очевидно же, что дело не в высоких расходах, а низких доходах. Экономия на себе ни к чему хорошему не приведет.
  3. «Мне хочется выработать стратегию на долгое время, чтобы в щадящем для себя режиме гасить долги». Разве так должна звучать цель? Лучше: «Я выработаю стратегию и закрою все долги в ближайшее время!» И не для приставов, чтобы они видели, а для себя и для ребенка.
  4. Рефинансирование вряд ли одобрят, хотя попробовать стоит. В данном случае, скорее, подойдет реструктуризация — это когда все ваши кредиты объединят в один и, возможно, увеличат срок выплаты, зато уменьшат ежемесячные платежи.
  5. Увольняться в никуда точно не стоит. А выкладываетесь ли вы сегодня на текущем месте? А можете ли подойти к работодателю с деловым предложением помочь ему в чем-то, проявить инициативу, взять на себя больший функционал и ответственность, взамен, естественно, попросив материальное вознаграждение? Часто люди ищут другое место, не выжав максимум из текущего. Но трава у соседа часто только кажется зеленее. Бывает, что эффективнее будет помыть/подстричь/полить свою.
  6. Если вдруг все же вы действительно уперлись в потолок, тоже неплохо: в таком случае вы же можете заниматься чем-то параллельно, найдите/придумайте подработку, до работы, после работы, вместе с работой, на выходных. Пользуйтесь всеми доступными источниками доходов и не отказывайтесь от них, пока не встанете крепко на ноги, когда сможете «прокормить» себя самостоятельно, будучи самозанятой.

Станислав Магера предостерегает Ребекку от инвестиций в фондовый рынок: развиваться в этих вопросах важно и нужно, но там точно никакой халявы нет, туда, как и в банк за кредитом, надо идти уже с деньгами, чтобы сохранять и приумножать.

«Строить иллюзии про инвестирование с целью заработка противопоказано! Вам туда точно рано».

Катерина Путилина, независимый финансовый консультант

Катерина Путилина, независимый финансовый консультант:

— Есть два варианта выхода из ситуации: сдавать одну из комнат, чтобы доход от жильцов покрывал расходы на ЖКХ и давал дополнительный доход, либо сдавать эту трехкомнатную квартиру целиком, а самим на полученные от сдачи деньги и оплачивать счета и снимать двухкомнатную квартиру подешевле.

Наставление от Катерины Путилиной:

  1. Не оплачивать ЖКХ, накапливать долги — путь в долговую яму и инфантильная позиция «авось, само решится». Помните, что оплата счетов за квартиру — это обязательные платежи, и при получении зарплаты сразу же откладывайте на них деньги. 
  2. Вместо того чтобы на самом деле искать работу и зарабатывать, героиня придумывает варианты, чтобы взять первый кредит, а потом берет еще один и, вместо погашения коммунальных долгов, спускает на телефон и поездку. Эти действия ухудшают и без того бедственное положение. 
  3. «Счета арестованы из-за неуплаты коммунальных платежей» НО «Долг за коммунальные платежи гашу по мере возможностей: в декабре внесла 9 000 рублей, в январе — ничего». Вместо того чтобы разорвать замкнутый круг и в первую очередь гасить долги, героиня опять делает все наоборот. 
  4. Не знать ставку по кредитной карте — это финансовая безграмотность, так как ставки по кредитным картам в два-три раза выше ставок по кредитам. И явно героиня переплачивает втридорога, пользуясь этой картой. 
  5. В структуре расходов только факт, а по-хорошему стоит составлять план на месяц и расписывать, сколько уйдет на те или иные статьи. И далее совершать траты строго по этому плану. Тогда и на квартплату будет хватать.

* В этой статье упоминаются социальные сети Facebook и Instagram - они признаны экстремистскими на территории Российской Федерации.

«Приставы арестовали мои счета, и я даже не могу закрыть кредитку. А хочется путешествовать»Шопоголик, 2009, Touchstone Pictures
0 комментариев
«Приставы арестовали мои счета, и я даже не могу закрыть кредитку. А хочется путешествовать»
0 / 2000
Войдите, чтобы отправить комментарий
Авторизуясь на сайте указанным способом, вы даете согласие на обработку персональных данных
Показать еще...


Помогаем Вам попасть в лучшее будущее

Понятным языком – как накопить на завтрашний день, заработать на приличную пенсию, вложить и точно приумножить.

  • Лайфхаки
  • Топ негосударственных пенсионных фондов
  • Эксплейнеры
  • Показываем нюансы, обходим подводные камни
Кнопка вверх
Авторизация
Авторизуясь на сайте указанным способом, вы даете согласие на обработку персональных данных
cross Мы используем файлы Cookies При посещении сайта осуществляется обработка Cookies-файлов. Порядок и условия обработки, способ запрета такой обработки описаны в Политике конфиденциальности cross