В 2021 году мы на Финтолке придумали проект «Выбраться из долгов». Мы хотели найти героя или героиню, оказавшихся в трудной жизненной ситуации — когда денег не хватает ни на что. Найти и помочь. Пусть не деньгами, но знаниями: грамотным разбором бюджета, советами экспертов и юристов, мотивацией и поддержкой, составлением плана выхода из кризиса. Мы хотели показать, что иногда достаточно не миллионов, а самых простых шагов, чтобы переломить ситуацию к лучшему.

Первой мы нашли Полину. Потом Павла. А потом Виктора, Руслана, Кристину, Мадину, Егора, Валентину и еще с десяток людей, которые обратились в редакцию Финтолка с той же самой проблемой. Всех этих людей объединяет одно: они попали в настоящее кредитное рабство. Доходы уходят на покрытие долгов, порой не хватает денег даже на еду.

Но есть еще кое-что, что отличает наших героев от множества людей с подобной проблемой: они твердо решили изменить свою жизнь и встать на путь финансовой свободы и независимости. Да, им будет сложнее, чем не имеющим ни одного кредита за плечами. И все же шансов на успех у наших героев ничуть не меньше, а может, и больше. Ведь у них есть главное — желание. Мы искренне гордимся нашими читателями и их решимостью!
Наше открытое письмо редакции обращено в первую очередь к Полине, но на самом деле ко всем, кто не может выбраться из долгов.

1. Трудности не навсегда

Пожалуй, главное, что вам пригодится на пути к финансовой свободе — вовсе не экономическое образование или диплом курсов трейдинга. Ведь корень проблемы часто не в том, что вы прогуливали школьную математику и неправильно считаете сдачу в магазине. Корень ухода в долги чаще лежит в области психологии. Нас окружает очень много красивых вещей, в рекламе нам показывают очень высокий уровень жизни, на который мало у кого в стране (да и в мире) есть средства. Так хочется приблизиться к нему хоть чуть-чуть. И ладно бы для этого не было возможностей, но почти любой банк с радостью даст вам деньги хоть на последний айфон, хоть на «Рэнж Ровер». Даже если ваша зарплата 25 000 рублей.

Первое, с чем сталкивается человек, решивший погасить долги и во что бы то ни стало начать с чистого листа, — это снижение уровня жизни. Неминуемо приходится отказываться от покупки нового гаджета, похода в бар с друзьями, продать дорогой автомобиль и пересесть на условные «жигули» или даже на метро. Окружающие не заставят долго ждать и тут же поинтересуются: а все ли с вами в порядке? Почему вместо «Ауди» вы вдруг пересели на трамвай? А куда делась ваша прекрасная шуба? А что насчет макбука, который вы планировали купить еще вчера? Не у всех хватит духу честно ответить на эти вопросы. А мерзкий внутренний голос не забудет рассказать вам, что вы неудачник, который ничего в жизни не добился и никогда не добьется. Но у нас есть хорошая новость:

Процесс выхода из долгов только ощущается как постепенное скатывание на дно социальной лестницы. На самом же деле вы всего лишь делаете несколько шагов назад, чтобы разбежаться перед взлетом. Да, именно перед взлетом. Только представьте, как сильно повысится уровень вашей жизни, когда 80 % дохода вы будете отдавать не банку, а себе! Как много у вас появится сил, внутреннего ресурса и уверенности в себе, когда вы вдохнете полной грудью и ощутите свободу от кредиторов! И что вас отделяет от этой счастливой минуты? Всего-то год, может быть, полтора года осознанного потребления и осознанных трат. Не нищеты и прозябания, а именно осознанного потребления. Взгляните на этот период вашей жизни под другим углом. Уже через пару лет вы вспомните его с улыбкой, а через 40 будете рассказывать внукам про «год, который изменил всю мою жизнь».

2. Окружающие — это не всегда поддержка, это еще и источник стресса

Марина Смагина, психолог

— Как реагировать на вопросы любопытных окружающих: «А где твоя шуба? А где твоя новая машина? Почему ты стала внезапно считать деньги?» Все зависит от того, как вы сами воспринимаете подобные изменения в своей жизни.

• Если отвечать из чувства невротической вины и стыда, то это будет выглядеть как оправдания. За что? За то, что у человека не было достаточного опыта и знаний обращения с деньгами? Значит, не было необходимости. А теперь она возникла, и человек учится, спрашивает совета специалистов. Это достойно уважения.
• А можно воспринимать это как этап освоения новых знаний, позитивных изменений, структурирование жизни и появление опоры. «Спасибо, что спрашиваешь. Хочу оптимизировать траты. Мне это важно».

«Подобные неудобные вопросы — это вторжение в вашу личную жизнь, — утверждает психолог. — И вы имеете право не отвечать на них вовсе: "Извини, я пока не готова это обсуждать". Можете поблагодарить за заботу и беспокойство и добавить, что вы вполне способны сами справиться с этим. Если вы нуждаетесь в поддержке, то не ждите вопросов. Просите, люди сами не догадаются о ваших трудностях».

3. Деньги — не единственный источник радости

Всем известно, что шопинг приносит удовольствие, снимает напряжение. Составьте список действий, от которых вы можете также получать положительные эмоции. И они являются бесплатными. Вспомните себя в детстве: что вы любили? О чем мечтали? Близкие, доверительные отношения без финансовой зависимости сейчас будут очень кстати. А вот рассчитывать на брак как на способ решения финансовых проблем не стоит. Супружество из такого уязвимого состояния приведет к неравным отношениям и еще одной зависимости от партнера. Психолог рекомендует с этим подождать, пока вы не почувствуете себя увереннее.

Обратите внимание на себя, свое психоэмоциональное состояние. Отдыхайте прежде, чем устанете. Если у вас есть семья, особенно ребенок, соблюдайте правило самолета: сначала наденьте кислородную маску на себя, потом на ребенка. То же касается отношений с родителями. В ситуации болезни мамы, например, лучше нанять сиделку и сохранить при этом работу, психологически отделяя свою жизнь от маминой. Ваша жизнь продолжается, даже если у мамы возникают трудности. И помните: вы достаточно хорошая мать и достаточно ответственная дочь.

Марина Смагина, психолог

4. Вещи — это всего лишь вещи

Ничто так не выдает принадлежность человека к низшим классам общества, как способность разбираться в дорогих часах и автомобилях.

Виктор Пелевин, «Generation ,П'»

Очень часто мы воспринимаем квартиру, автомобиль и телефон не как место жизни, средство передвижения и средство связи, а как показатель статуса человека. Как ни странно, но именно это и выдает в нас людей бедных. Ведь настоящие миллионеры плевать хотели на эти условности. Наверняка вы помните, что Стив Джобс все время ходил в джинсах и водолазках. Подозреваем, что на свои «модные луки» миллиардер тратил гораздо меньше, чем среднестатистический менеджер компании «Верхнезазубринская связь». И при этом он вряд ли думал, что выглядит «не бохато» или «стыдно перед людьми показаться». Джобс такой не один. Очень много миллиардеров, получивших деньги тяжелым трудом, живут достаточно скромно и не спускают состояния на понты. Берите пример с них, а не с коллеги, который взял в кредит «Лексус» и теперь питается дошираками, чтобы продержаться до зарплаты.

5. Автомобиль как средство передвижения

Наша героиня Полина рассматривает такой вариант выхода из кризиса: продать автомобиль, взятый в кредит, и купить вместо него авто подешевле. Ее рассуждения можно прочитать в статье:

Покупка дорогого автомобиля в кредит действительно довольно часто ложится в основу финансового кризиса. Кажется: ну, 10 000–22 000 кредита я потяну. Но автомобиль — это не только ежемесячный платеж по кредиту. Дорогой автомобиль дорого обслуживать. Это расход бензина (+10 000 в месяц), техобслуживание (+2 000 в месяц в среднем), расходники и ремонт в случае поломки. Итого переход на автомобиль классом чуть выше может обойтись в +20 000–25 000 к тратам. Давайте посмотрим на пример нашей героини:

Как мы видим, на автомобиль Полина тратила в общей сложности 17 700 в месяц. И это только кредит и бензин. У нее нет возможности откладывать деньги на плановый техосмотр, текущий ремонт и страховку, которую надо оплачивать раз в год. Что такое 17 700 в месяц в не самом крупном городе страны? Ездить на такси до работы и обратно обошлось бы в 8 800 рублей в месяц (героиня рассказала, что такси до работы стоит немного, в среднем 200 рублей). Если перед этим также на такси отвозить ребенка в школу (предположим, еще 200 рублей), месячный транспортный «абонемент» обошелся бы в 13 200. И при этом не нужно было бы даже задумываться о страховках и ремонте. И это мы даже не рассматриваем вариант воспользоваться общественным транспортом.

Но Полина рассматривает возможность купить автомобиль подешевле. Что ж, это тоже рабочий вариант. Мы спросили опытного автодилера, на какие автомобили стоит обратить внимание.

Разумеется, цены на автомобили указаны довольно приблизительные, да и машины все не новые. Вряд ли такую машину можно назвать статусной, яркой или модной. И вряд ли вам захочется похвастаться покупкой в инстаграме. И все же свою главную функцию — отвезти из пункта А в пункт Б — они выполняют более чем достойно. Чтобы совсем не расстраиваться из-за смены машины, советуем относиться к этому как к исключительно временному решению. Пообещайте себе через два года купить автомобиль классом выше, но уже за свои деньги, а не в кредит. И начните понемногу откладывать на мечту уже сейчас. Из сэкономленных на кредите денег.

6. Найдите корень проблемы

Мы специально начали свое письмо с лечения «симптомов», а не «причин». Это неспроста. Ведь пока человеку нечего есть, глупо разбираться в источниках этой неприятности. Однако найти источник все-таки придется. Что послужило отправной точкой в мир долгов и кредитов? В какой момент из точки «зарабатываю не много, но на жизнь хватает» вы переместились в точку «живу широко, заработка уже не хватает»?

Для кого-то переломным моментом становится, как ни странно, повышение на работе. Человек получает прибавку к зарплате, иногда, скорее, символическую, и все же ему начинает казаться, что с новым статусом положен и новый автомобиль, а еще неплохо было бы купить новый телефон, обновить ремонт, прикупить что-то из техники, купить новую одежду, более соответствующую его новой роли, и так далее. Заработок увеличился на рубль, а расходы — на пять.

Бывают и другие сценарии: иногда человек попадает в новый круг общения, где все уже давно катаются на иномарках и отдыхают на Бали, и только ты — белая ворона — ездишь на метро и отдыхаешь на даче. Появляется желание влиться в коллектив и соответствовать. А иногда, как у нашей героини Полины, все меняется после развода.

Развод — это психологическая травма, требующая «внутреннего ремонта» психики и сопровождающаяся неприятными чувствами, такими как обида, печаль, стыд, страх. Чтобы не соприкасаться с болезненными переживаниями, героиня переключается на ремонт квартиры, как бы подменяя внутреннее внешним. Человек пробегает свои чувства, сразу приступая к тому, чтобы быстро привести свою жизнь «в порядок», быть как все. В этой спешке возникает желание воспользоваться быстрыми способами «починить жизнь», такими как кредит. Как мы видим, после этого к проблемам на внутреннем плане добавляются внешние финансовые проблемы. Они вызывают новую волну негативных эмоций: чувство вины перед сыном, стыд перед друзьями и знакомыми, страх за свою жизнь и жизнь ребенка.

Марина Смагина, психолог

7. Ищите неожиданные источники дохода

Почему-то, когда речь заходит про экономию, все думают о гречке на воде. Экономить на еде — первая мысль человека, который задумался о снижении трат. Но совсем не обязательно меньше есть, чтобы найти больше денег. Вот несколько идей.

1. Проверьте, сколько уходит на налоги и штрафы: часто люди не задумываются, что суммы налогов можно уменьшить. Например, заключить с работодателем договор как самозанятый. Обычно работодатели совсем не против такого расклада. А еще не забудьте, что раз в год можно оформить налоговый вычет — за покупку жилья, оплату процентов по ипотеке, лечение, образование и многое другое.
2. Узнайте, положены ли вам льготы. В России запрещено отнимать у должников минимальный размер оплаты труда. Можно оставлять себе минималку на текущие расходы. Но это еще не все. Возможно, вам положены льготы как сингл-родителю, многодетному или пенсионеру. А еще вы можете переписать квартиру на пожилого родителя, чтобы меньше платить за коммуналку. А еще — получить льготы на покупку лекарств или арендовать жилье у государства на 80 % дешевле. Наверняка хотя бы одна из льготных программ поможет именно вам.
3. Проверьте свою кредитную историю. Вы можете догадываться, что она плохая, но вряд ли точно знаете насколько. Зачем вам это знать? Предупрежден — значит вооружен. Возможно, вы вовсе не в черном списке всех банков, как вам казалось. А значит, можно подать заявку на рефинансирование кредитов. Или реструктуризацию. Или взять кредит под более низкий процент и закрыть более дорогие долги. Не отчаивайтесь, получив отказ в одном или двух банках. Продолжайте пытаться. Только обязательно выбирайте банки с лицензией ЦБ РФ, а не мутные конторы-однодневки. Взять кредит можно даже с плохой кредитной историей. Главное — потратьте его именно на погашение других кредитов. А не как в прошлый раз)
4. Пересмотрите свои активы. Возможно, у вас без дела простаивает гараж: сдайте его в аренду. Пустует старая дача: сдайте ее в аренду тоже. Есть хороший моющий пылесос, дрель, робот — мойщик окон, фритюрница или хлебопечка? Вы не поверите, как часто людям нужны такие вещи напрокат. Только не забудьте составить договор (шаблон можно скачать в интернете), который защитит вас от недобросовестных клиентов. Если вы живете в большой квартире в центре с дорогой коммуналкой, вы можете сдать в аренду и ее, а сами временно (временно!) арендовать квартиру подешевле. Это тоже поможет выкроить лишних денег и пересмотреть свое отношение к недвижимости. В конце концов, она должна приносить деньги, а не высасывать последние копейки из кошелька.
5. Приберитесь. Разбор хлама в квартире очень помогает прочистить голову. Подумайте, стоило ли все это барахло вашего времени и ваших денег? Действительно ли оно вам так нужно? Продайте все ненужное на «Авито». Не жалейте ненужных вещей. Гоните от себя мысль «а вдруг мне через полгода понадобится этот сломанный утюг, а денег на новый не будет». Такие мысли деструктивны. Лучше думайте: «Сейчас все продам, закрою долги, а через полтора года куплю себе все новое и не в кредит!»
6. Присоединитесь к какому-нибудь бесплатному марафону или движению. Участвуйте в челлендже «год без покупок» или в марафоне здоровой еды. Так ваша экономия превратится в увлекательное испытание с пользой для тела и духа, а не в унылое «у меня нет денег на новые джинсы». Гордо говорите всем, что приняли вызов и решили не покупать новую одежду ради заботы об экологии. А потом, может, вас увлечет и сам процесс.
7. Дайте себе немного свободы. Невозможно ограничить себя сразу во всем: и еду брать только по списку, и одежду занашивать до дыр, и от кино отказаться. Оставьте место для веселья: кофе навынос, но только раз в неделю; дорогой торт, но только раз в месяц. Интересная книга или новая настольная игра порадуют вас и помогут дальше ограничивать себя в остальном.
8. Начните вести бюджет. Почему все финансовые консультанты и тренеры начинают именно с этого? Зачем вам считать деньги, если и так понятно, что все уходит на кредиты? Тем более приложение банка вроде и так все за вас посчитало. Дело в том, что нужно не просто считать траты. Их нужно анализировать. В первую очередь — чтобы избавиться от иллюзий. Легко считать деньги в уме, если вы получаете фиксированную зарплату раз в месяц. Гораздо сложнее, когда доход не стабилен, зависит от разных факторов и поступает частями.

8. Избавьтесь от мышления таксиста

Таксист Василий каждый день получает 4 000–5 000 рублей за заказы. Василий думает, что он зарабатывает 120 000–150 000 рублей в месяц. Очень хорошие деньги! Можно и в ресторан сходить, и в Турцию слетать. И вообще ни в чем себе не отказывать. Только почему-то спустя три месяца беззаботной жизни у Василия два кредита и совсем нет денег. Как же так вышло?

А все дело в том, что пока таксист Василий тратил 60 000–90 000 в месяц (могу себе позволить!), зарабатывал он гораздо меньше. Неделю он болел и не работал. В другие недели устраивал себе два-три дня выходных. Каждый день заправлялся на 1500 рублей. А еще отдал за ремонт машины несколько десятков тысяч. Итого в среднем в месяц он зарабатывал 23 000–25 000 рублей, которых едва хватало на оплату ипотеки и коммуналки. Если бы Василий грамотно посчитал свои доходы, он бы понял, что не может позволить себе ни рестораны, ни три выходных в неделю, ни даже мечты о заграничной турпутевке. Не будьте как Василий.

Подсчет расходов и доходов как раз поможет вам избавиться от такого мышления раз и навсегда. Только будьте честны с собой и не приукрашивайте реальность фразами «ну, это просто месяц неудачный, а в среднем у меня все о-го-го» или «ну, тут просто обстоятельства так сложились, а вообще обычно все э-ге-гей». Не о-го-го и не э-ге-гей. Иначе вы бы сейчас не читали эту статью.

9. Верьте в себя и окружите себя людьми, которые верят в вас

Ну и самое главное: окружите себя людьми, которые пропагандируют здоровые финансовые ценности и здраво подходят к ведению бюджета. Ограничьте общение с теми, кто провоцирует транжирство. Подружка зовет на «расслабляющий шопинг», чтобы похвастаться путевкой на Бали? Лучше сходите в гости к коллеге, которая недавно сама накопила на квартиру, и спросите, как она ведет бюджет. Нет таких людей в вашем окружении? Не беда, подпишитесь на любых инстаграм-блогеров, ютуберов и телеграм-каналы (например, на наш телеграм-канал) про финансовую грамотность и инвестиции. Создайте вокруг себя атмосферу, благоприятную для накоплений и процветания. И отпишитесь от всяких там транжир и мамкиных мажоров: зачем зря расстраиваться? Вы даже не подозреваете, насколько окружение влияет на ваше сознание. Начните его менять, и ваша жизнь пойдет в гору.

Хотите получить разбор ваших финансов от экспертов Финтолка? Напишите свою историю в комментариях, и мы свяжемся с вами!