Хорошо быть космонавтом или учителем в школе — у представителей этих и еще некоторых других профессий есть пенсия по выслуге лет. Отработал в среднем 25 лет и свободен: дача, внуки, рыбалка — любые развлечения на ваш вкус. А как быть простым смертным? Пенсионные реформы денег пожилым людям не добавляют. Продавец или программист — есть большая вероятность, что пенсионный фонд вас разочарует. Финтолк объясняет, как легально накопить на досрочную пенсию.

Обозначьте сроки

Если вы привыкли каждый день покупать кофе навынос и путешествовать как минимум раз в год — отвыкайте, государственная пенсия вам этого делать не позволит. В России средняя пенсия по старости в 2022 году будет составлять всего 18 500 рублей.

Даже если до пенсии еще лет 30, вы прекрасно понимаете — на эти деньги особо не разгуляешься. Как говорится, добро пожаловать в Спарту. Если же спартанские условия вас не интересуют, о пенсии лучше позаботиться самостоятельно и заранее.

Прежде чем начать откладывать на спокойную старость, задайтесь вопросами: когда именно вы хотите выйти на пенсию? Сколько лет еще можно полноценно работать и откладывать?
Считается, что осознанно задумываться о предстоящей пенсии человек начинает, когда ему стукнет примерно 40 лет. Предположим, после этого у вас до наступления пенсионного возраста остается 20 с лишним лет, за которые необходимо скопить приличную сумму. Что за это время можно успеть сделать?

Анализ собственных ресурсов

Проанализируйте свои ресурсы. Чем вы владеете сейчас? Машина, квартира, дача, антиквариат (не обязательно фамильные драгоценности, может, старые монеты или марки).

Что из этих ресурсов является паразитом на теле вашего бюджета? Возможно, не очень дешевая машина, которая ест много топлива, или дача, не приносящая урожая и остающаяся у вас только потому, что жалко продавать? Пустующий гараж, за который вы платите взносы, но не пользуетесь, потому что это «память о дедушке»? Кредиты, особенно дорогие и под большие проценты.

Нет, мы не будем советовать советы из разряда «прежде чем копить на старость, постарайтесь закрыть ипотеку за три года» — это абсурд, особенно если вам ее платить еще лет 15. Однако пересмотрите свои долговые обязательства, особенно под большие проценты, и закрывайте их в первую очередь.

План, план и еще раз план

Итак, вы проанализировали свои текущие доходы и расходы, справились с эмоциями и выставили на продажу ненужную дачу, а также определились со сроками — пусть это будут те самые 20 лет. Срок, конечно, немалый, за это время может многое измениться (например, снова изменят пенсионный возраст), но главное теперь правило — платить сначала себе, а потом уже все остальное.

Составьте точный план выплат, можно даже настроить автоплатеж, который будет зачислять средства на счет накоплений в день вашей зарплаты.

А еще лучше откройте индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), благодаря этому вы сможете возвращать из госбюджета 13 % от вложенного на свой счет (да, не больше чем с 400 000 рублей ежегодно, и все же).

Посчитайте, какую именно пенсию, с учетом инфляции, вы хотите иметь через 20 лет.
Попробуем представить:

Анна, 38 лет, специалист в консалтинговой фирме, зарплата 45 000 рублей в месяц. Планирует выйти на пенсию через 22 года. Первичного капитала у Анны нет, но все подработки и «лишние деньги» она планирует вкладывать в будущую пенсию. Открыла ИИС, среднегодовая доходность с ежемесячной капитализацией = 12 %. За счет чего? Каждый месяц откладывает с зарплаты 10 000 рублей, придерживаясь консервативной стратегии, вкладывая в надежные гособлигации и акции голубых фишек.

Считаем на калькуляторе сложных процентов, как будет расти доход Анны:

На что Анна может рассчитывать по истечении упорных инвестиций в течение 20 лет? Имея на руках накопленные 10 млн рублей, Анна может просто начать их тратить. А может положить в банк на депозит под 6 % годовых, например, и жить на проценты. В этом случае ее пенсия будет составлять 50 000 рублей в месяц. Либо можно оставить эту сумму на брокерском счете, снимать дивиденды или купонные выплаты по облигациям и на них жить.
Кроме этого, за 22 года Анна прокачается как инвестор, и результативность ее вложений может увеличиться до 15 и более процентов. Соответственно, и выйти на досрочную пенсию она сможет раньше.

Инвестиции в недвижимость

Одна из популярных тем среди россиян в возрасте: вложения в недвижимость. Не так давно российский миллиардер назвал одним из самых простых способов обеспечить стабильный дополнительный доход на пенсии — так называемая «пенсионная однушка».

Было бы смешно, если бы не было так грустно. Далеко не каждый россиянин может безболезненно купить себе квартиру для получения дохода на пенсии.
И все-таки. Если до пенсионного возраста вам осталось 5-10 лет и копить крупную сумму проблематично, а начать надо было еще вчера, задумайтесь о покупке недвижимости для сдачи в аренду.
Возможно, у вас получится разменять свою большую квартиру на две небольших, тем самым обеспечив себе прибавку к пенсии с аренды квартиры. Кроме того, квартира никуда не денется, ее стоимость будет только расти. Другое дело, что с арендаторами не всегда бывает все гладко.

Накопительное страхование жизни

НСЖ — это один из видов страхования, с помощью которого вы можете не только застраховать свою жизнь и здоровье, но и накопить определенную сумму к какому-то сроку. Проще говоря, это обычная страховка плюс вклад в банке.

В течение срока договора вносите оговоренную сумму, деньги на вашем счету копятся, но одновременно вы —застрахованы. В конце срока забираете всю сумму с процентами. Если наступает страховой случай, оговоренную сумму может получить семья. Получается некий гибрид страховки и депозита. Страхование от различных рисков — это преимущество НСЖ, денежные средства можно получить не только к пенсии, но и при внезапной потере трудоспособности.
Минусы подобного варианта — нет госгарантий на случай банкротства страховщика. Поэтому, прежде чем решиться на НСЖ, лучше проанализировать самостоятельно: сколько будет стоить страховка отдельно на нужный вам временной период и сколько можно получить, откладывая на банковский депозит или инвестируя с помощью брокерского счета либо ИИС.

Вывод

Прежде чем приступить к пенсионным накоплениям:

• Посчитайте, сколько денег на пенсии вы хотите получать.
• Посчитайте, через какое время вы хотите выйти на пенсию.
• Исходя из возраста, определитесь со сроком и стратегией инвестирования: будь то недвижимость, депозит, покупка валюты, фондовый рынок.
• Начните действовать уже вчера.

Важно помнить, что нет человека, более заинтересованного в вашей пенсии, чем вы сами. «Долгие деньги» хороши тем, что у вас есть время, вам не надо стараться обогнать биржевой индекс и каждый день заглядывать в свой инвестпортфель. Ваша задача — ежемесячно платить самому себе, тем самым создавая комфортную жизнь в предстоящем зрелом возрасте. Чем раньше вы начнете, тем быстрее достигнете цели.