Когда человек больше не может платить по своим кредитам, выбор у него обычно невелик: либо скрываться от коллекторов, либо пытаться урегулировать ситуацию. Раньше банки чаще шли навстречу: пересматривали сроки выплаты займа, уменьшая размер ежемесячного платежа. Но к концу лета 2022 они стали реже предоставлять кредитные каникулы или реструктуризировать дорогие кредиты.

Что же делать, если банк отказывается реструктуризировать кредит и давать дополнительную отсрочку? Финтолк объясняет, как можно повлиять на решение или подать на кредитора в суд.

Реструктуризация и кредитные каникулы

Реструктуризация кредита — это банковская услуга, которая позволяет заемщику снизить сумму ежемесячного платежа. При этом тело кредита остается прежним, а процентов должник выплатит больше: они начисляются весь срок погашения займа. Это невыгодно, но если доход сильно упал, у человека не остается другого выбора.

Кредитные каникулы — это отсрочка, которую дает банк должнику, попавшему в трудную финансовую ситуацию. Например, в течение трех месяцев заемщик не платит совсем или вносит какой-то минимальный платеж, а потом начинает платить как положено (по своему старому графику или по новому). Естественно, за эти месяцы проценты на сумму кредита начисляются в полном объеме.

Сделать реструктуризацию или дать кредитные каникулы — это право, а не обязанность банка. По договору, который вы подписали в здравом уме и твердой памяти, кредитная организация не обязана входить в ваше положение и что-то там пересматривать. Но может это сделать, если вы умеете делать глаза как у кота из «Шрека» если это будет целесообразно.

Чем непонятней финансовая ситуация в стране, тем менее целесообразно растягивать возврат долгов. Проще подать на вас в суд, заслать приставов и продать с молотка то, что еще не успели проесть вы сами.

Руководитель практики Бюро адвокатов «Де-юре» Марина Николаенко рассказала Финтолку о том, что влияет на принятие решения о реструктуризации:

Марина Николаенко, руководитель практики Бюро адвокатов «Де-юре»:

— Скорее всего, решение будет отрицательным, если снижение доходов вызвано неуважительной причиной или суммы дохода хватает на погашение обязательств (по расчетам банка). При принятии решения банк может предложить вам свои условия. Например, вы обращаетесь с просьбой реструктуризировать задолженность путем уменьшения ежемесячного платежа, но увеличения срока выплаты. В данном случае банк может указать приемлемый для него срок возврата и размер платежа или попросить у вас дополнительное обеспечение (поручительство или имущество в залог).

Если договориться не получается, у вас есть право обратиться в суд с заявлением о реструктуризации задолженности по кредитному договору. Но 100% положительного решения в этом случае ждать также не стоит.

Как добиться реструктуризации кредита и кредитных каникул

Если вы полны решимости доказать банку, что ваш доход уменьшился, запаситесь документами.
Лишились работы — возьмите документ в Центре занятости, что встали там на учет в качестве безработного. Долго болели — предоставьте больничный или выписку. Ушли в декрет (или в армию) — приготовьте соответствующие справки. Также причиной для пересчета платежей может стать стихийное бедствие, из-за которого вы лишились имущества.

На сайте вашего банка, скорее всего, размещен список документов, которые захочет увидеть специалист, чтобы принять решение. Например, на сайте Сбера эта информация изложена очень подробно.

Также от вас понадобится заявление (пишется при визите в банк или в онлайн-банке), которое рассматривают в течение нескольких рабочих дней.

Банк отказал! Дальше — в суд???

В суд идти, конечно, можно. Но будет ли от этого толк — большой вопрос. Руководитель направления в Сбербанке Артем Амчеславский рассказал о судебной практике в этом вопросе.

Артем Амчеславский, руководитель направления в Сбербанке:

— Банк абсолютно точно откажет в реструктуризации кредита в том случае, если она уже производилась по данному договору. В остальных случаях все очень индивидуально, огромным плюсом будет хорошая кредитная история. Что касается судебной практики, банки по закону не обязаны производить реструктуризацию кредитов. Но получить положительное решение в суде можно, если доказать изменение внешних факторов, которые так или иначе повлияли на способность заемщика обслуживать свой долг по кредиту.

Эксперт приводит в пример период 2020 года, когда многие предприятия отправляли своих сотрудников в отпуска со снижением заработной платы — тот самый фактор, на который заемщики ссылались при запросе реструктуризации долга и предоставления кредитных каникул. В случае отказа кредитной организации можно было обратиться в арбитражный суд с высокой долей вероятности успеха.

Марина Николаенко отмечает, что Банк России в марте 2022 года рекомендовал банкам реструктурировать кредиты в иностранной валюте. Но это, опять же, лишь рекомендация.  

В то же время, кроме реструктуризации, у заемщика, который испытывает финансовые трудности, есть и другие варианты решения проблемы: кредитные каникулы, рефинансирование, рассрочка, перевод долга.

В отдельных случаях законом прямо предоставляется возможность приостановить платежи или уменьшить их размер. Поправки в закон о центральном банке от 3 апреля 2020 года гласят, что заемщики-физические лица (в том числе ИП) могут обратиться к кредитору за предоставлением отсрочки платежей или уменьшением размера платежей по договорам кредита и займа, заключенным до 1 марта 2022 года.

Если размер кредита не превышает лимита, заемщик аккуратно платил его без просрочек, а сейчас его доход просел на 30 % и более, то банк обязан дать ему кредитные каникулы на срок до 6 месяцев (срок устанавливает заемщик).

Лимиты (согласно постановлению Правительства РФ от 03.04.2020 № 435):

• для потребительских кредитов физическим лицам — 250 000 рублей;
• для потребительских кредитов ИП — 300 000 рублей;
• для автокредита с залогом автотранспортного средства — 600 000 рублей;
• для ипотеки: в Москве — 4 500 000 рублей; в МО, Санкт-Петербурге и на Дальнем Востоке — 3 000 000 рублей; в остальных регионах России — 1 500 000 рублей.

Если отказали при соблюдении всех этих условий, то можно и в суд — правда на вашей стороне. Во всех остальных случаях банк вам ничего не должен, он только может пойти навстречу.

Управляющий директор AM Capital Алексей Мурашев:

— В соответствии с законодательством РФ реструктуризация — это право банка, а не обязанность. Добиться в суде ее проведения можно лишь в том случае, если между сторонами прямо зафиксирована в договоре такая обязанность финансово-кредитной организации или же это обязательство прописано в каких-то других нормативных актах, на которые клиент может сослаться. В противном случае, какие бы ни были веские причины и обстоятельства у заемщика, банк вправе не изменять условия кредита.

При отказе банка реструктуризировать кредит стоит постараться выяснить конкретную причину отказа, говорят эксперты Финтолка. Возможно, вы недостаточно обосновали необходимость процедуры или предоставили неубедительные доказательства. Если причина устранима, то можно обновить пакет документов и подать заявку снова.