Рефинансирование — удобный лайфхак для тех, кто хочет платить по кредиту меньше. Берем новый заем под процент пониже, закрываем им старый и экономим. Насколько подобная схема работает сейчас, в условиях скачущей ставки Центробанка и общей неопределенности рубежа 2022-2023 годов? Финтолк объясняет.

Какие кредиты стоит рефинансировать

Сразу скажем: проще всего рефинансировать потребительский кредит без залога. Здесь все довольно прозрачно и выглядит именно так, как мы описали выше. Вам просто выдается новый кредит, и им гасится предыдущий. Так как залога нет, то и дополнительных сложностей с этим не возникает. Главное, чтобы условия вашего старого кредита допускали возможность досрочного погашения без штрафов.

В случае с ипотекой ситуация сложнее. Во-первых, вас ждет процедура передачи квартиры из рук одного банка в руки другого. Во-вторых, серьезным фактором здесь становятся различные страховки и им подобные обязательные платежи. Рефинансируя ипотеку, вы фактически оформляете ее заново. А значит, снова несете все эти траты. Которые могут съесть часть вашей выгоды, а то и вовсе превратить рефинансирование в убыточное мероприятие.

Тем не менее, если воспользоваться программами господдержки, ипотеку все-таки можно выгодно рефинансировать. Если, например, у вас сейчас не льготная ипотека, а вы имеете право на пониженную ставку за счет государства.

А вот с автокредитами совсем плохо. Там потребуется переоформить залог на автомобиль, возможно, произвести его оценку, сделать заново страховку… Эти затраты вряд ли удастся окупить за счет более низкой ставки. Тем более учитывая, что суммы в автокредитах в целом поменьше, чем в ипотеке.

Есть еще один важный момент, касающийся всех кредитов. Зачастую гасятся проценты, а уже потом — основной долг. Следовательно, если вы уже выплатили большую часть процентов, рефинансированием заниматься бессмысленно. Вы просто будете платить новые проценты по второму кругу и ничего не выиграете.

«Рефинансирование кредитов в 2022-2023 годах имеет смысл в тех случаях, когда вы занимали под более высокую процентную ставку, чем действует в настоящее время. Понятно, что весной 2022 года, когда ключевая ставка повысилась до 20 %, вряд ли кто-либо из рационально мыслящих заемщиков стал бы занимать под такие проценты, да и более того, некоторые банки на этот период даже приостановили выдачу потребительских кредитов из-за отсутствия спроса. Но если вы занимали раньше, в тот период, когда ключевая ставка была 8,5-9,5 %, то есть в декабре-начале февраля 2022 года, в настоящее время и тем более в начале 2023 года наступает очень хорошее время, чтобы рефинансировать», — подчеркивает ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова.

Рефинансирование кредита в ВТБ

ВТБ при подаче заявки онлайн предлагает рефинансирование кредитов по ставке от 14,4 % до 34,5 % годовых.

Если подать заявку онлайн и оформить страхование, то условия меняются в лучшую сторону. В первый месяц ставка составит 0 % годовых, далее:

• для зарплатных клиентов — от 4,4 % до 23,5 % годовых;
• для остальных клиентов — от 4,4 % годовых при сумме кредита от 1 до 7 млн рублей, от 5,9 % годовых при сумме кредита от 100 000 до 1 млн рублей.

Рефинансирование кредита в Уральском банке реконструкции и развития

В УБРиР минимальная ставка при рефинансировании начинается от 17 % для зарплатных клиентов банка и от 18 % для всех остальных.

Существенно снизить ставку позволяет страхование. Если застраховать жизнь, то можно рассчитывать на ставку уже от 5 % годовых. Хотя, конечно, человек, которому дают кредит по такой ставке — это все-таки что-то уникальное. Реальная наверняка будет выше.

Максимальная сумма кредита — 5 млн рублей.

Рефинансирование кредита в Металлинвестбанке

Процентная ставка по программе рефинансирования в Металлинвестбанке начинается от 8,8 % годовых.

Максимальный размер кредита — 3 млн рублей.

Максимальный срок кредита — 5 лет.

Обязательное требование — постоянная регистрация в регионе присутствия банка. Он небольшой, присутствует далеко не везде, так что в первую очередь посмотрите полный список доступных регионов на сайте.

Резюмируем. Рефинансировать имеет смысл в первую очередь потребительский кредит без залога. На втором месте — ипотека (сложно, но может быть полезно). Автокредит лучше не рефинансировать, если только вы не взяли его по какой-то очень уж высокой ставке.

Как и в случае со всеми остальными кредитными продуктами, точную ставку заранее никто не называет, так как она рассчитывается индивидуально. Следовательно, заявки надо подавать сразу в несколько банков и смотреть, какое из предложений самое выгодное. Не забывая учесть все дополнительные расходы и нюансы вроде остатка суммы по старому кредиту. Порой может оказаться, что рефинансирование вам не выгодно вообще — несмотря на привлекательные рекламные процентные ставки.