Когда накопил много долгов: объясняем, как выгодно оформить рефинансирование

Сразу после начала полной частичной мобилизации часть россиян начала покидать страну. Естественно, не у всех были финансовые возможности купить билеты по завышенной цене или снять жилье за границей. Некоторым пришлось брать кредиты под высокие проценты. Время платить долги. Но сумма неподъемная. Выход есть: рефинансирование. Финтолк объясняет, как правильно оформить и на что обратить внимание.

В чем суть рефинансирования

Рефинансирование — способ снижения долговой нагрузки для заемщика путем пересмотра кредитных условий.

Рефинансирование производится разными способами:

• с помощью снижения процентной ставки;
• с помощью увеличения/уменьшения срока выплаты кредита. Уменьшение срока ведет к тому, что переплата по процентам будет снижена, а увеличение — помогает заемщику уменьшить ежемесячные платежи;
• с помощью уменьшения ежемесячного платежа.

Рефинансирование можно приравнять к реструктуризации, однако между ними есть принципиальная разница. При рефинансировании пересмотр условий производится в другом банке, а при реструктуризации — в этом же, где был изначально выдан кредит. Теоретически можно реструктуризировать кредит в том же самом банке, но чаще всего кредитные организации отказывают, чтобы не терять прибыль.

Также при рефинансировании у новой кредитной организации можно попросить в долг дополнительные 50 000-100 000 или меньше/больше рублей. За счет снижения процентной ставки в новом банке ежемесячный платеж останется на прежнем уровне, а у заемщика появятся дополнительные деньги.

Рефинансировать можно один кредит или несколько (например, одновременно открытые ипотека, потребительский и автокредит, пара-тройка кредиток). Также стоит знать, что некоторые банки работают лишь с определенным типом кредитов (например, только с автокредитами или потребительскими),

Также можно рефинансировать кредиты из нескольких банков в один. Например, банк ВТБ разрешает рефинансировать из шести разных кредитных организаций.

Когда клиент пишет заявку на рефинансирование в другом банке, тот ее одобряет. Кредит гасится в предыдущей кредитной организации. Заемщик пишет заявление о досрочном погашении в прежнем банке и в ответ получает справку о закрытии кредита. Данную справку необходимо передать новой кредитной организации и платить назначенную сумму. Таким образом происходит сама процедура рефинансирования.

Документы и требования для рефинансирования

Естественно, просто так дяде Васе с улицы банк кредит не рефинансирует. Поэтому, чтобы подтвердить свою благочестивость, необходимо предоставить стандартный пакет документов (от банка к банку этот список может немного меняться):

• паспорт РФ;
• СНИЛС;
• кредитный договор или реквизиты счета кредитного договора;
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
• справка по установленной форме банка, заверенная печатью работодателя;
• выписка из ПФР;
• заявление на рефинансирование.

Для ипотечного кредита дополнительно понадобятся документы:

• документы на жилье;
• cпpaвкa oб ocтaткe дoлгa;
• график платежей.

Как стопудово получить рефинансирование

Для одобрения заявки на рефинансирование необходимо подтвердить, что вы надежный кредитозаемщик, то есть исправно платите ежемесячные платежи по займу без задержек. Обычно смотрят на ежемесячные погашения за последние 6-12 месяцев.

Вдобавок кредит не должен быть новым, то есть вы должны были его оформить как минимум полгода назад.

Также срок окончания выплат не должен заканчиваться в ближайшие три-шесть месяцев. Так как в большей части платежи аннуитетные (когда сначала гасятся проценты, потом долг), то есть почти все проценты прежний банк уже получил, осталось выплатить долг. А если перейти в другой банк, тогда ему снова придется выплачивать процент, а потом уже гасить долг.

Все требования можно найти на сайте банка или же в отделении.

Помимо прочего, банк имеет право устанавливать требования к заемщику, начиная от возраста и заканчивая районом постоянной регистрации. Заранее узнайте, попадаете ли вы под требования кредитной организации.

На что обратить внимание

При рефинансировании могут появиться дополнительные расходы.

1. Перестрахование. Если страховая компания НЕ имеет аккредитацию в новом банке, тогда придется оформить новый договор страхования в другой организации. Также если в нынешнем банке у вас нет страховки, то чаще всего при рефинансировании потребуют ее оформить, а это может свести всю выгоду на нет.
2. Расходы на оценку недвижимости. Если заемщик рефинансирует ипотеку, тогда придется заново проходить процедуру оценки недвижимости.
3. Комиссия за рефинансирование и перевод средств, досрочное погашение старого кредита. Узнайте у старого и нового банков, есть ли данный допрасход и сколько он составляет.

Так, банк ВТБ обещает, что никаких допкомиссий нет, а вот страховка снижает процентную ставку аж на 10 %.

Также кредитные организации часто могут проводить рекламную кампанию и заманивать клиентов беспроцентным периодом, это может существенно сэкономить на переплате.

Например, банк ВТБ обещает, что аж целый месяц процентная ставка будет равна нулю. И условия рефинансирования отличаются в зависимости от категории клиента.

Если решите воспользоваться услугой рефинансирования, поищите наиболее выгодную процентную ставку и сложите ее с дополнительными расходами, которые могут возникнуть.