Рефинансирование ипотеки в 2020 году: как платить 8,25 процентов вместо 14?

Если старые кредиты висят на вас тяжким бременем, самое время задуматься об их рефинансировании. Особенно если это крупный кредит вроде ипотечного.

Нынешние ставки по ипотечным кредитам намного ниже ставок, которые были несколько лет назад. В первом полугодии 2015 года, к примеру, средневзвешенная ставка по рублевым ипотечным кредитам составляла 14,04 %. И если вы брали квартиру в ипотеку 5 лет назад и вам предстоит выплачивать кредит еще несколько лет, то гораздо выгоднее рефинансировать ипотеку. Например, в банке «Открытие» новая ставка по рефинансированной ипотеке составит 8,25 % годовых. Разница налицо! К тому же можно получить более длинную рассрочку и, следовательно, еще большее уменьшение ежемесячного платежа.

Рефинансирование ипотеки

Как рефинансировать ипотеку

При рефинансировании ипотечный заемщик берет деньги в долг у банка «Открытие» под низкие проценты, чтобы погасить ипотечный кредит в другом банке, взятый под более высокий процент. В результате квартира оказывается в залоге у банка «Открытие». И в дальнейшем заемщик погашает ипотеку уже перед этим банком.

Рефинансировать можно заем, обеспеченный залогом существующей квартиры или залогом своей будущей квартиры, которую вы получите от участия в долевом строительстве. Да-да, можно заложить даже еще несуществующую квартиру.

Сумма займа будет равна сумме остатка основного долга плюс проценты, которые необходимо выплатить по нему на момент оформления рефинансирования.

Но при этом у вас не должно быть просроченных платежей по этому кредиту. То есть рефинансирование получают только те заемщики, которые исправно гасят текущий ипотечный кредит и не имеют финансовых проблем.

До 5 миллионов на 30 лет

Как рефинансировать ипотеку

Максимальная сумма кредита варьируется от 500 000 до 5 миллионов рублей. Валютную ипотеку банк не рефинансирует.

Размер максимальной суммы кредита зависит от местонахождения закладываемой банку квартиры. Банк смотрит, в каком районе находится жилье. Если район престижный, то такую ипотеку рефинансировать легко. Рефинансировать кредит на квартиру в менее привлекательном районе сложнее: банк может ограничить максимальную сумму кредита.

Также размер кредита зависит от стоимости залога: от 20 % от стоимости залога до 80 и даже 85 % для зарплатных клиентов банка «Открытие».

Срок кредитования — от 3 до 30 лет. Даже если вам оставалось выплачивать кредит лет пять, вы можете рефинансировать его на более длительный срок. И тогда ежемесячный платеж станет совсем небольшим. И даже если у вас не получится оформить рефинансирование под минимальную ставку, возможность снижения ежемесячного платежа привлечет многих потенциальных заемщиков.

Баффет

Один из богатейших людей планеты, миллиардер Уоррен Баффет советует: «Не застревайте в прошлом, когда дело доходит до вашей ипотеки. Независимо от того, как долго вы держите свой текущий кредит на жилье, подумайте о том, чтобы обменять его на новый по сегодняшним более низким ставкам по ипотечным кредитам».

Как получить минимальную ставку по кредиту?

Как рефинансировать ипотеку

Ставка по рефинансированию ипотечного кредита начинается от 8,25 % годовых. Такая низкая ставка возможна при оптимальных условиях. Заемщику придется приложить некоторые усилия, чтобы получить низкую ставку. У многих это получается.

В банке «Открытие» процентные ставки по кредиту формируются самым прозрачным способом. Вы заранее можете посчитать, под какой процент банк рефинансирует вашу ипотеку. Ставка по кредиту складывается из базовой ставки 8,25 % плюс несколько надбавок за соблюдение или несоблюдение условий кредитования. Вот эти условия:

  • + 0,1 5% — при сумме кредита менее 4 млн рублей и/или невыполнении условия быстрого выхода на сделку
  • + 0,8 % — при первоначальном взносе менее 20 %
  • + 2 % — при отсутствии страхования риска утраты (ограничения) права собственности на квартиру, передаваемую в залог банку
  • + 2 % — при отсутствии страхования жизни и трудоспособности
  • + 0,3 % — эту надбавку могут не платить зарплатные клиенты банка, а также те, кто оформил заявку от партнера банка

Заемщики и созаемщики

Как рефинансировать ипотеку

Рефинансирование ипотечного кредита в Открытии может получить любой гражданин РФ в возрасте от 18 до 65 лет. Заемщик должен иметь постоянную или временную прописку и непрерывный стаж работы от 1 года. Стаж на последнем месте работы — от 3 месяцев. Но есть важная деталь. На момент полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщику должно быть 65 лет или меньше. Заемщик должен полностью погасить кредит раньше, чем состарится до 65 лет.

Если у заемщика такой доход, что его не хватает для желаемой суммы кредита, то он может привлечь к оформлению рефинансирования созаемщиков: супруга, официального или гражданского, близких родственников — родителей, детей, полнородных или неполнородных братьев и сестер.

По одному кредиту можно привлечь двух помощников-созаемщиков.

Но в качестве заемщика или созаемщиков не могут выступать люди, чей заработок и здоровье подвержены излишнему риску:

  • сотрудники сетевых игровых клубов, работники казино, спортивных покер-клубов;
  • телохранители;
  • бармены, официанты;
  • сотрудники, работающие по найму у индивидуальных предпринимателей, не имеющих печати;
  • члены экипажей морских судов, выполняющих международные перевозки;
  • сотрудники агентств недвижимости, доход которых формируется за счет оказания риэлторских услуг.

Все легальные доходы учитываются

Как рефинансировать ипотеку

Заемщик и созаемщики должны подтвердить банку свою платежеспособность. Банк «Открытие» учитывает все виды легальных доходов заемщиков: зарплата, включая доход от работы по совместительству, доход от предпринимательской деятельности, доход от сдачи имущества в аренду и даже пенсии.

В качестве подтверждения дохода может выступать справка по форме 2-НДФЛ, справка от работодателя по форме банка о размере ежемесячного вознаграждения, документы, подтверждающие дополнительный доход (3-НДФЛ, выписка с банковского счета, справка о размере пенсии и т. п.).

Дмитрий Сысоев, аналитик сервиса «Бробанк. ру»:

— Ожидать, что рефинансирование собственных клиентов в 2020 году будет открыто, не приходится. Для такого вывода есть два весомых фактора.
Во-первых, ужесточение требований к платежеспособности заемщиков, внедренное в 2019 году регулятором (при тратах на обслуживание долгов более 50 % дохода необходимо создавать непомерные резервы). Доля тех, кто может получить одобрение у конкурентов, в связи с этим нюансом значительно уменьшилась.
Во-вторых, динамичное снижение ключевой ставки ЦБ РФ незначительно повлияло на полную стоимость кредитов (ПСК) в банках. Например, средняя ПСК по кредитам наличными со сроком более года в последнем квартале 2019 года сопоставима с этим параметром начала-середины 2018 года. То есть значительной выгоды у конкурентов клиент не получит, а более ранние долги рефинансировать смысла нет.
Исходя из этого, массового оттока заемщиков через рефинансирование банки попросту не боятся. Поэтому в 2020 году останется практика приема заявок на рефинансирование собственных кредитов только в пакете с займами сторонних банков.

Какие еще кредиты можно рефинансировать?

Помимо ипотечного, в банке «Открытие» можно рефинансировать потребительские кредиты, кредит на покупку автомобиля, кредиты на оплату товаров и услуг и даже кредитные карты.

Максимальный срок, на который рефинансируется потребительский кредит, составляет 5 лет, сумма — от 50 000 до 3 млн рублей.

Такой кредит может получить гражданин России, имеющий постоянную прописку в регионе присутствия банка. Возраст заемщика — от 21 года до 68 лет (включительно), пенсионеры — до 75 лет (включительно). Обеспечение для таких кредитов не требуется. А вот наличие постоянного места работы в регионе присутствия банка и непрерывного стажа не менее 1 года обязательно. Минимальный ежемесячный доход после налогообложения по основному месту работы должен составлять не менее 15 000 рублей.

Ставка рефинансирования кредита в первый год составляет 8,5 %, с 13 месяца она поднимается. Размер ставки в последующие годы зависит от суммы кредита, наличия страховки и того, являлся заемщик клиентом банка на момент рефинансирования. Если у заемщика уже были оформлены в банке «Открытие» банковские продукты, а сумма кредита небольшая, ставка может вырасти ненамного — до 9,9 %. Если заемщик не был клиентом банка, ставка может вырасти до 10,5 % и выше.

Оформить рефинансирование ипотеки в банке Открытие можно по этой ссылке. А по этой — подать заявку на рефинансирование кредита.