Ваш смартфон сломался и срочно нужен новый, а денег нет? Вы понесли убытки на фондовом рынке из-за Reddit? Можно взять кредит, но у вас их уже несколько, и банки требуют погасить долги? Для решения проблемы придуман такой инструмент, как рефинансирование. Финтолк разобрался, как выгоднее всего перезанять денег в 2021 году.
Если коротко, рефинансирование — это когда вы берете деньги в долг, чтобы погасить уже имеющийся долг. Дополнительная задача —изменить условия:
снизить ежемесячный платеж;
увеличить срок выплат;
уменьшить процентную ставку.
С рефинансированием можно объединить несколько кредитов в один. В этом случае старые кредиты досрочно погашаются, а по новому займу появятся новые обязательства на других, не обязательно лучших, условиях. Приведем пример:
Вы взяли автокредит в одном банке на 1 млн рублей под 15 % годовых на два года. Через полгода вы вдруг поняли, что проценты по займу вам не по карману. Можно пойти в другой банк и оформить кредит на рефинансирование на более выгодных условиях. По новым обязательствам вы берете уже 2 млн рублей, но под 6,5 % годовых на 5 лет. В итоге ваш ежемесячный платеж сократился с примерно 48 000 рублей до 35 500 рублей.
Рефинансирование выгодно не только клиентам, но и банкам. Во-первых, если заемщик не сможет платить, банк рискует понести убытки. Во-вторых, вместе с новым кредитом можно предложить и новые дополнительные услуги. То есть получить больший потенциальный доход.
Рассмотрим условия по кредитам рефинансирования на примере некоторых российских банков.
Услуга рефинансирования в Росбанке предлагается с довольно широкими ограничениями: максимальная сумма кредита — 3 млн рублей, минимальная — 50 000 рублей. Срок погашения — от 13 месяцев до 7 лет, а процентная ставка —от 5,9 % до 20,9 %.
Из плюсов: кредит выдается без обеспечения.
Рефинансированием могут воспользоваться граждане РФ, которые могут предоставить паспорт и документ, подтверждающий доходы (например, справка 2-НДФЛ). Минимальный ежемесячный доход обратившегося должен составлять 15 000 рублей.
Рефинансированию подлежат только рублевые кредиты, взятые в других банках. При этом платежи по ним не должны быть просрочены. Кредиты могут быть разными: на автомобиль, ипотеку, на потребительские цели. Срок выплат по ним должен заканчиваться не ранее чем через три месяца.
Татьяна Катриченко, независимый финансовый консультант:
— Рефинансирование кредита — это результат конкурентной борьбы за заемщика между банками. Предоставляя более выгодные условия кредитования, банк получает новых платежеспособных клиентов, увеличивает свой кредитный портфель, а следовательно, и доход. Поэтому при рефинансировании критичен фактор наличия просрочек, банку нужны дисциплинированные заемщики.
Рефинансирование в Альфа-Банке
Альфа-Банк предоставляет услугу рефинансирования, а ограничения схожи с Росбанком — от 50 000 до 3 млн рублей рефинансируемого кредита. Сроки составляют от года до семи лет. Процентная ставка варьируется от 6,5 % до 13,99 %. Как и в Росбанке, обеспечение по кредиту здесь не потребуется.
Из плюсов: первый платеж можно сделать через 45 дней.
Рефинансировать можно разные кредиты, в том числе ипотечные. Еще в Альфа-Банк не нужно предоставлять справки из сторонних финансовых организаций.
Претендовать на средства от Альфа-Банка могут россияне, достигшие 21 года, стаж на актуальном рабочем месте должен составлять не менее трех месяцев, а ежемесячный доход после налогообложения не менее 10 000 рублей. Надо предоставить два телефона, мобильный и рабочий, регистрацию в РФ и доказательство проживания в регионе присутствия отделения Альфа-Банка.
Узнать более подробные условия и отправить заявку на рефинансирование от Альфа-Банка можно прямо сейчас по ссылке.
Рефинансирование в МТС Банке возможно на большую сумму, чем в Альфа-Банке и Росбанке — до 5 млн рублей (минимально от 50 000 рублей). Однако срок кредитования меньше: от года до пяти лет. Процентная ставка составляет от 6,9 % до 20,9 %. В МТС Банке рефинансированию подлежат как целевые кредиты (на автомобиль, ипотека), так и нецелевые. Заемщики должны достичь 20-летнего возраста, необходимо предоставить паспорт и документ, подтверждающий постоянный доход.
Владимир Масленников, вице-президент QBF:
— Предлагая рефинансировать кредит, банк получает клиента, размещает свои денежные средства и получает за них проценты. При рефинансировании заемщику могут быть предложены более выгодные условия по процентным ставкам, но при этом более жесткие по обеспечению, например, повышенные требования к предмету залога или требование о поручителе.
Рефинансирование в банке «Открытие»
Условия рефинансирования в банке «Открытие» схожи с МТС Банком. Сумма кредитования (50 000 — 5 млн рублей) и срок кредитования (1 — 5 лет) совпадают. Процентная ставка составляет от 5,9 % до 21,9 %. Чтобы гасить долг другого банка, новоиспеченному клиенту выдают бесплатную дебетовую карту с кешбэком.
На кредит могут претендовать граждане РФ в возрасте от 21 года до 75 лет, проживающие в регионе присутствия банка. Общий трудовой стаж должен быть не менее года, на последнем месте — не менее трех месяцев. Не могут брать кредиты на рефинансирование юристы, нотариусы и индивидуальные предприниматели. Доход должен составлять не менее 15 000 рублей.
За последний календарный год по рефинансируемым кредитам не должно быть просроченных платежей, а за последние три месяца все платежи должны быть уплачены полностью и в срок.
Рефинансирование в Промсвязьбанке
В Промсвязьбанке сумма кредита на рефинансирование составит от 50 000 до 5 млн рублей. Средства могут быть предоставлены на срок от года до семи лет. Процентная ставка по кредиту — от 5,5 % до 17,6 %.
А еще ПСБ предоставляет услугу «Кредитные каникулы», которая дает возможность отсрочить два ежемесячных платежа по кредиту. Требования к заемщикам:
возраст от 21 года до 65 лет;
гражданство и регистрация на территории РФ;
работа по найму со стажем не менее года, из них минимум четыре месяца на последнем месте работы.
Как и в Альфа-Банке, придется предоставить два телефона (один из них рабочий). Рефинансировать можно самые разные рублевые кредиты (например, ипотечный или автомобильный).
Важно: общее количество рефинансируемых кредитов не должно превышать пяти штук.
Все займы должны быть выданы не менее месяца назад со сроком погашения не раньше, чем через три месяца. Ну, и конечно, кредитные выплаты должны быть своевременными.
В ВТБ кредит на рефинансирование могут дать на самый короткий срок — полгода. Максимально одобренный период составит семь лет. Сумма — от 50 000 до 5 млн рублей, процентная ставка по кредиту тут от 6,4 до 17,6 %.
Из плюсов: можно получить отсрочку по платежам на три месяца.
Поручители и залоги в рамках рефинансирования не нужны. Заполнить данные можно через интернет-банк без бумажных справок. Кредит доступен для граждан РФ, предоставивших паспорт и страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС). Заемщики должны иметь трудовой стаж не меньше года с доходом не ниже 15 000 рублей в месяц. Обязательна регистрация в регионе с банковским отделением ВТБ.
Рефинансированию подлежат только рублевые кредиты других банков (кредиты от банков группы ВТБ и Почта Банка рефинансировать не получится). Обязательное условие — отсутствие просроченных платежей. До окончания срока рефинансируемых кредитов должно оставаться как минимум три месяца.
Рефинансирование в Уральском банке реконструкции и развития
В УБРИР предоставляют самый большой срок кредитования — до 10 лет. Минимум — на три года. Ставка зависит от суммы, которую вы берете, и составляет 8,99—16,8 %. Объем кредитования — от 100 000 до 5 млн рублей. Рассчитывать на займ могут не только наемные рабочие, но и индивидуальные предприниматели (учредители/соучредители предприятий).
Как и в других банках, в УБРИР рефинансируют ипотеку, автокредиты и потребительские кредиты. Каждый должен действовать еще не менее двух месяцев. Кредиты самого УБРИР не рефинансируются.
Кредит не выдается клиентам с просрочками в других банках.
На денежные средства УБРИР могут претендовать граждане РФ в возрасте от 19 до 75 лет с постоянной регистрацией на территории РФ. Стаж — минимум три месяца на последнем месте работы.
Переходите по ссылке и заполняйте заявку на рефинансирование от банка УБРИР.
