Мы часто сталкиваемся со страхованием по принуждению. Если покупаем автомобиль, оформляем ипотеку, летим за границу — нужна страховка. Первая реакция: с нас дерут деньги за то, что вряд ли пригодится, да и получить деньги в страховом случае — дело нелегкое. В чем причина подобных предубеждений? Финтолк объясняет, как на самом деле работает страхование в России и как с этим обстоят дела за рубежом — на примере США.

Содержание:

Представления о страховании
Что такое страхование жизни
Рисковое страхование жизни
Накопительное страхование
Инвестиционное страхование жизни
Что такое имущественное страхование
Страхование в США

Представления о страховании

В России привыкли считать страхование чем-то необязательным. Люди думают: «Зачем я буду платить кому-то просто так, если мне все равно никто не вернет деньги? Да и сбережений у меня немного, чтобы отдавать их страховым конторам». Но почему вообще в нашей стране сложился такой негатив к этой отрасли?
Ответ прост.
Во-первых, еще лет десять назад было довольно много недобросовестных страховщиков, которые грешили прямым обманом клиентов. Будем честны: многие проблемы существуют и по сей день. Чтобы получить возмещение своих страховых взносов, зачастую надо сильно постараться, а иногда и обратиться в суд. У многих нет на это ни сил, ни времени.
Во-вторых, заработки в целом по стране (как и рост инфляции, что бы ни говорил Росстат) не самые впечатляющие. В связи с этим люди просто не считают целесообразным создавать финансовую подушку безопасности от всяких маловероятных событий.

Совершенно другое отношение к страхованию сложилось в США. Это стало частью культуры, как предпринимательская активность. Для американцев застраховать жизнь — дело совершенно обычное и рутинное. С помощью полиса семья предохраняет себя от разных жизненных невзгод. Средний уровень заработной платы и относительно низкая инфляция позволяют гражданам США чаще тратить деньги на подобные услуги.

А вот в России о страховании той же жизни мало кто задумывается. Не в последнюю очередь из-за бесплатной медицины.
Тогда как в США медицина существует за счет системы платного медстрахования. Лечение без страховки, как и медикаменты, обойдутся крайне дорого. Поэтому добровольное страхование в США дисциплинирует граждан и позволяет получить доступ к качественным услугам.

Еще одним немаловажным фактором является отсутствие контроля за рынком страхования в США на федеральном уровне. Каждый штат сам устанавливает правила. У нас же все сводится к куче бюрократии и сложному административному регулированию.

Давайте разберемся, как это работает у нас и у американцев.

Что такое страхование жизни

Когда вы читаете «страхование жизни», на ум приходит мысль, что выплаты компания осуществит только в случае вашей смерти. А оно нам надо?! Умрем-то мы нескоро. Да и какой от этого профит? Мы ж ничего не получим. Лучше куда-то реинвестировать деньги: положить на банковский депозит или на брокерский счет.

На самом деле, это правда лишь отчасти. В понятие «страхование жизни» могут входить и другие услуги. В России выделяют три вида страхования жизни: рисковое, накопительное и инвестиционное.

Рисковое страхование жизни

Рисковое страхование — это когда вы страхуетесь от смерти, а деньги получают ваши родственники или другие бенефициары (те, кого вы укажете в соглашении). Данный вид страхования можно приобрести как одним платежом, так и периодическими взносами. Рисковое страхование является основой смешанного страхования. Это когда вам заплатят при потере трудоспособности, инвалидности или другой неприятности. Но тут надо понимать: если вы прожили счастливо и в добром здравии до конца срока договора, то платить вам никто не станет, а все ваши взносы достанутся страховщику.
Для наглядности рассмотрим пример:

Евгений шел домой с работы. На улице было очень ветрено. Внезапно на Евгения упало дерево, но ему повезло, и он выжил, правда, сломав руку. Однако не все так плохо. Евгений застраховался, в связи с чем его семье будут платить деньги, пока кормилец не восстановит здоровье.

Примером рискового страхования является программа Сбербанка «Защита от травм». Оплачивать такой полис можно раз в год или в квартал, это определяется спецификой договора. Размер выплаты может составлять от 267 до миллиона рублей. Программа может быть базовой и расширенной. Во втором случае добавляются выплаты по случаю смерти для совершеннолетних. Кроме того, оговорены большие выплаты в случае временной нетрудоспособности: от 800 рублей из страховой суммы за каждый день, начиная с четвертого, но не более 90 дней в год (400 рублей в базовом варианте).

Накопительное страхование

При накопительном страховании деньги могут быть получены как в случае смерти, так и без нее. В первом случае, как и с рисковым страхованием, деньги передадут вашим родственникам (бенефициарам). Во втором вы сами получите накопления.
Но как они формируются? Смысл в том, что ваши взносы будут инвестироваться в ценные бумаги. Правда, с небольшой доходностью.
Для наглядности рассмотрим пример:

У Пети и Маши родился сын. Они предполагают, что доживут до его совершеннолетия. Естественно, когда ребенок вырастет, понадобятся наличные на обучение, жилье и так далее. Поэтому Петя решает оформить накопительное страхование на 15 лет. Все это время он платит взносы. По окончании договора Петя и Маша успешно покупают сыну однокомнатную квартиру.

По большому счету, накопительное страхование жизни — это своего рода доверительное управление деньгами, предполагающее еще и страховку.
На данный момент многие страховщики предлагают накопительное страхование. ВТБ, например, предлагает «Семейный капитал». Срок действия программы: 7, 10, 15, 20 лет. Взносы платятся ежегодно в размере от 25 000 до 150 000 рублей. Минимальная сумма выплат по договору от 100 % + накопленный инвестиционный доход.

Инвестиционное страхование жизни

Смысл тот же, что и при накопительном страховании жизни. Только тут часть ваших средств инвестируется в высокорисковые инструменты. Соответственно, инвестиционный доход по окончании договора может быть выше (а может и не быть - риски же!). Обычно по такому виду страхования срок действия договора значительно ниже, чем по накопительному.

Например, программа инвестиционного страхования жизни «Максимум плюс» от ВТБ рассчитана на четыре года (накопительное страхование — от семи лет). Доходность не ограничена. Взносы от 100 000 рублей единовременно (то есть нет необходимости платить каждый год). Условия выплат: от 100 % + инвестиционный доход, до 300 %. Максимальная сумма выплат не может превышать 7 млн рублей.

Дмитрий Соболев, консультант по финансовому планированию и созданию личного пенсионного капитала компании «Соболев Финанс»:

— Зарубежные страховые программы с накопительным элементом в сравнении с отечественными обладают большой гибкостью. Например, в части управления распределением суммы взноса клиент может выбирать самостоятельно, какая часть идет на создание капитала, а какая на покупку страховки. Так и в выборе опции инвестирования клиенты могут влиять на то, куда идет инвестиционная часть. И выбирать из нескольких вариантов, как с гарантированной, но меньшей доходностью, так и с ожидаемой, но при этом более высокой.

Что такое имущественное страхование

Имущественное страхование в России строго регламентировано законом. К нему относятся:

• страхование имущества;
• страхование гражданской ответственности;
• страхование предпринимательских рисков;
• страхование финансовых рисков.

К первому типу относятся страховки для любых видов транспорта: водного, воздушного, наземного. А также страхование грузов, сельскохозяйственное страхование и так далее. Самым популярным у россиян является страхование автомобилей, каско.
Все-таки машину себе среднестатистический россиянин позволить может, а вот с самолетом и яхтой дела посложнее.

Обязательное страхование гражданской ответственности — это страховка от случаев, когда вы нанесете кому-то ущерб. Например, затопите кого-то или врежетесь в чей-то автомобиль (ОСАГО обязательно в России). Если вы — виновник аварии, компенсацию заплатит страховщик.
Страхование предпринимательских рисков, необходимо на случай форс-мажоров. Например, вы производитель мебели. В текущем месяце у вас был заключен договор с заказчиком на поставку большой партии столов. Вы совершили отгрузку. В это же время у вашего заказчика случились проблемы на предприятии, и оно обанкротилось. Однако вы были застрахованы, и деньги вам возместили.

Страхование финансовых рисков — это защита предпринимателей от финансовых потерь при наступлении какого-либо особого случая. Отличие от предпринимательского риска заключается в том, что здесь вы страхуетесь от потенциальных убытков, а там страховались от уменьшения потенциальной прибыли. Например, можно положить деньги в банк и застраховать их. Если банк обанкротится, вы ничего не потеряете и вам вернут ваши кровные.

Страхование в США

Так как в США страховой рынок очень развит, то и видов страхования жизни там достаточно много. Но в целом их все можно разделить на две группы: с ограниченным сроком действия и пожизненный.
В первом случае страховка дается на определенный срок, и если с вами что-то приключится, вы получите выплаты. Как правило, его выбирают молодые люди. Для них этот вариант является более дешевым. В молодости у вас меньше проблем со здоровьем, и естественно, шанс, что с вами что-то произойдет, ниже. А вот у пожилых эти риски выше.

Второй вариант — получение денежных средств посмертно. Он является наиболее популярным среди жителей США. Если вы хотите застраховаться, то будете платить какую-то сумму постоянно. Ваши взносы будут инвестировать. В определенный момент вы сможете снимать денежные средства или же брать их в кредит под процент у страховой компании. Но их надо обязательно вернуть. В противном случае вашим родственникам выплатят меньшую сумму.

Имущественное страхование в Штатах (General Insurance) представляет собой любую страховку, не связанную со страхованием жизни. Можно застраховать свой дом, автомобиль, путешествие и так далее. Возмещаться вам в этом случае будет понесенный ущерб. Например, если в машину кто-то врезался, страховка покроет ваши убытки. Во многих штатах США люди часто страхуют свою недвижимость. Это связано, например, с частыми ураганами. Естественно, самим восстановить недвижимость не представляется возможным, поэтому страховка в данном случае маст-хэв.

Автострахование в США различается от штата к штату. В большинстве случаев оплачивает все виновник аварии. Но в 12 штатах работает система No Fault: если вы попали в ДТП, страховщик все равно выплатит компенсацию, вне зависимости от того, кто прав, а кто виноват. Это самый популярный американский вид страхования. Оно и понятно: в каждом штате существуют свои ограничения на пользование автомобилем. Где-то вы должны будете платить ежемесячные штрафы, а где-то вам и номера не выдадут без страховки.

Андрей Андреев, тренер, независимый эксперт, ранее — главный тренер по продажам страховой компании CiV Life:

— Американцы (и британцы, допустим) покупают первый полис страхования жизни сразу после выхода на работу, лет в 25. Сумма взноса может быть минимальной. А вот срок — максимальный, лет до 65. Что это дает? Страхование — резервный капитал в вашем портфеле. Оно защищает два других капитала — инвестиционный и ликвидный. А у большинства людей инвестиционный капитал (то, что приносит доход) — это их способность к труду. Вот ее и защищает полис. Плюс за счет длительного срока и хорошего состояния здоровья на входе образуется неплохая страховая сумма на выходе. Но американцы одним полисом не ограничиваются. Растут доходы — покупают еще.

Вывод: рынок страхования США намного более старый, чем российский. Поэтому является более развитым. Кроме того, доход американцев такой, что для них страховые выплаты не являются чем-то за гранью. А вот россияне этим похвастать не могут. В целом же виды страхования в обеих странах сейчас, в 2021 году, достаточно схожи. Разница в том, что у нас законодательное регулирование страховой сферы идет на федеральном уровне, а в Америке этим занимаются власти штатов.

А вы уже застраховали свою жизнь и имущество? Или, как многие, полагаете, что это лишние траты? Напишите об этом в комментариях.