«Ну тупыыые»: чем отличается страхование в России и США

Обновлено:
6192
«Ну тупыыые»: чем отличается страхование в России и США
telegram
РАЗДАЕМ КНИГИ нашим подписчикам каждую неделю в Телеграм-канале. Подпишитесь, чтобы стать участником раздачи.

Мы часто сталкиваемся со страхованием по принуждению. Если покупаем автомобиль, оформляем ипотеку, летим за границу — нужна страховка. Первая реакция: с нас дерут деньги за то, что вряд ли пригодится, да и получить деньги в страховом случае — дело нелегкое. В чем причина подобных предубеждений? Финтолк объясняет, как на самом деле работает страхование в России и как с этим обстоят дела за рубежом — на примере США.

Содержание:

Представления о страховании
Что такое страхование жизни
Рисковое страхование жизни
Накопительное страхование
Инвестиционное страхование жизни
Что такое имущественное страхование
Страхование в США

Представления о страховании

Представления о страховании

В России привыкли считать страхование чем-то необязательным. Люди думают: «Зачем я буду платить кому-то просто так, если мне все равно никто не вернет деньги? Да и сбережений у меня немного, чтобы отдавать их страховым конторам». Но почему вообще в нашей стране сложился такой негатив к этой отрасли?
Ответ прост.
Во-первых, еще лет десять назад было довольно много недобросовестных страховщиков, которые грешили прямым обманом клиентов. Будем честны: многие проблемы существуют и по сей день. Чтобы получить возмещение своих страховых взносов, зачастую надо сильно постараться, а иногда и обратиться в суд. У многих нет на это ни сил, ни времени.
Во-вторых, заработки в целом по стране (как и рост инфляции, что бы ни говорил Росстат) не самые впечатляющие. В связи с этим люди просто не считают целесообразным создавать финансовую подушку безопасности от всяких маловероятных событий.

Совершенно другое отношение к страхованию сложилось в США. Это стало частью культуры, как предпринимательская активность. Для американцев застраховать жизнь — дело совершенно обычное и рутинное. С помощью полиса семья предохраняет себя от разных жизненных невзгод. Средний уровень заработной платы и относительно низкая инфляция позволяют гражданам США чаще тратить деньги на подобные услуги.

А вот в России о страховании той же жизни мало кто задумывается. Не в последнюю очередь из-за бесплатной медицины.
Тогда как в США медицина существует за счет системы платного медстрахования. Лечение без страховки, как и медикаменты, обойдутся крайне дорого. Поэтому добровольное страхование в США дисциплинирует граждан и позволяет получить доступ к качественным услугам.

Интересный факт: первые учреждения по страхованию жизни в США были основаны в середине XVIII века, многие из них действуют до сих пор.

Еще одним немаловажным фактором является отсутствие контроля за рынком страхования в США на федеральном уровне. Каждый штат сам устанавливает правила. У нас же все сводится к куче бюрократии и сложному административному регулированию.

Давайте разберемся, как это работает у нас и у американцев.

Что такое страхование жизни

Представления о страховании

Когда вы читаете «страхование жизни», на ум приходит мысль, что выплаты компания осуществит только в случае вашей смерти. А оно нам надо?! Умрем-то мы нескоро. Да и какой от этого профит? Мы ж ничего не получим. Лучше куда-то реинвестировать деньги: положить на банковский депозит или на брокерский счет.

На самом деле, это правда лишь отчасти. В понятие «страхование жизни» могут входить и другие услуги. В России выделяют три вида страхования жизни: рисковое, накопительное и инвестиционное.

хомяк Жора Капустин

Рисковое страхование жизни

Рисковое страхование жизни

Рисковое страхование — это когда вы страхуетесь от смерти, а деньги получают ваши родственники или другие бенефициары (те, кого вы укажете в соглашении). Данный вид страхования можно приобрести как одним платежом, так и периодическими взносами. Рисковое страхование является основой смешанного страхования. Это когда вам заплатят при потере трудоспособности, инвалидности или другой неприятности. Но тут надо понимать: если вы прожили счастливо и в добром здравии до конца срока договора, то платить вам никто не станет, а все ваши взносы достанутся страховщику.
Для наглядности рассмотрим пример:

Евгений шел домой с работы. На улице было очень ветрено. Внезапно на Евгения упало дерево, но ему повезло, и он выжил, правда, сломав руку. Однако не все так плохо. Евгений застраховался, в связи с чем его семье будут платить деньги, пока кормилец не восстановит здоровье.

Примером рискового страхования является программа Сбербанка «Защита от травм». Оплачивать такой полис можно раз в год или в квартал, это определяется спецификой договора. Размер выплаты может составлять от 267 до миллиона рублей. Программа может быть базовой и расширенной. Во втором случае добавляются выплаты по случаю смерти для совершеннолетних. Кроме того, оговорены большие выплаты в случае временной нетрудоспособности: от 800 рублей из страховой суммы за каждый день, начиная с четвертого, но не более 90 дней в год (400 рублей в базовом варианте).

Накопительное страхование

Накопительное страхован

При накопительном страховании деньги могут быть получены как в случае смерти, так и без нее. В первом случае, как и с рисковым страхованием, деньги передадут вашим родственникам (бенефициарам). Во втором вы сами получите накопления.
Но как они формируются? Смысл в том, что ваши взносы будут инвестироваться в ценные бумаги. Правда, с небольшой доходностью.
Для наглядности рассмотрим пример:

У Пети и Маши родился сын. Они предполагают, что доживут до его совершеннолетия. Естественно, когда ребенок вырастет, понадобятся наличные на обучение, жилье и так далее. Поэтому Петя решает оформить накопительное страхование на 15 лет. Все это время он платит взносы. По окончании договора Петя и Маша успешно покупают сыну однокомнатную квартиру.

По большому счету, накопительное страхование жизни — это своего рода доверительное управление деньгами, предполагающее еще и страховку.
На данный момент многие страховщики предлагают накопительное страхование. ВТБ, например, предлагает «Семейный капитал». Срок действия программы: 7, 10, 15, 20 лет. Взносы платятся ежегодно в размере от 25 000 до 150 000 рублей. Минимальная сумма выплат по договору от 100 % + накопленный инвестиционный доход.

Инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни

Смысл тот же, что и при накопительном страховании жизни. Только тут часть ваших средств инвестируется в высокорисковые инструменты. Соответственно, инвестиционный доход по окончании договора может быть выше (а может и не быть - риски же!). Обычно по такому виду страхования срок действия договора значительно ниже, чем по накопительному.

Например, программа инвестиционного страхования жизни «Максимум плюс» от ВТБ рассчитана на четыре года (накопительное страхование — от семи лет). Доходность не ограничена. Взносы от 100 000 рублей единовременно (то есть нет необходимости платить каждый год). Условия выплат: от 100 % + инвестиционный доход, до 300 %. Максимальная сумма выплат не может превышать 7 млн рублей.

Дмитрий Соболев, консультант по финансовому планированию и созданию личного пенсионного капитала компании «Соболев Финанс»

Дмитрий Соболев, консультант по финансовому планированию и созданию личного пенсионного капитала компании «Соболев Финанс»:

— Зарубежные страховые программы с накопительным элементом в сравнении с отечественными обладают большой гибкостью. Например, в части управления распределением суммы взноса клиент может выбирать самостоятельно, какая часть идет на создание капитала, а какая на покупку страховки. Так и в выборе опции инвестирования клиенты могут влиять на то, куда идет инвестиционная часть. И выбирать из нескольких вариантов, как с гарантированной, но меньшей доходностью, так и с ожидаемой, но при этом более высокой.

Что такое имущественное страхование

Имущественное страхование в России строго регламентировано законом. К нему относятся:

  • страхование имущества;
  • страхование гражданской ответственности;
  • страхование предпринимательских рисков;
  • страхование финансовых рисков.

К первому типу относятся страховки для любых видов транспорта: водного, воздушного, наземного. А также страхование грузов, сельскохозяйственное страхование и так далее. Самым популярным у россиян является страхование автомобилей, каско.
Все-таки машину себе среднестатистический россиянин позволить может, а вот с самолетом и яхтой дела посложнее.

Обязательное страхование гражданской ответственности — это страховка от случаев, когда вы нанесете кому-то ущерб. Например, затопите кого-то или врежетесь в чей-то автомобиль (ОСАГО обязательно в России). Если вы — виновник аварии, компенсацию заплатит страховщик.
Страхование предпринимательских рисков, необходимо на случай форс-мажоров. Например, вы производитель мебели. В текущем месяце у вас был заключен договор с заказчиком на поставку большой партии столов. Вы совершили отгрузку. В это же время у вашего заказчика случились проблемы на предприятии, и оно обанкротилось. Однако вы были застрахованы, и деньги вам возместили.

Страхование финансовых рисков — это защита предпринимателей от финансовых потерь при наступлении какого-либо особого случая. Отличие от предпринимательского риска заключается в том, что здесь вы страхуетесь от потенциальных убытков, а там страховались от уменьшения потенциальной прибыли. Например, можно положить деньги в банк и застраховать их. Если банк обанкротится, вы ничего не потеряете и вам вернут ваши кровные.

Страхование в США

Страхование в США

Так как в США страховой рынок очень развит, то и видов страхования жизни там достаточно много. Но в целом их все можно разделить на две группы: с ограниченным сроком действия и пожизненный.
В первом случае страховка дается на определенный срок, и если с вами что-то приключится, вы получите выплаты. Как правило, его выбирают молодые люди. Для них этот вариант является более дешевым. В молодости у вас меньше проблем со здоровьем, и естественно, шанс, что с вами что-то произойдет, ниже. А вот у пожилых эти риски выше.

Второй вариант — получение денежных средств посмертно. Он является наиболее популярным среди жителей США. Если вы хотите застраховаться, то будете платить какую-то сумму постоянно. Ваши взносы будут инвестировать. В определенный момент вы сможете снимать денежные средства или же брать их в кредит под процент у страховой компании. Но их надо обязательно вернуть. В противном случае вашим родственникам выплатят меньшую сумму.

Имущественное страхование в Штатах (General Insurance) представляет собой любую страховку, не связанную со страхованием жизни. Можно застраховать свой дом, автомобиль, путешествие и так далее. Возмещаться вам в этом случае будет понесенный ущерб. Например, если в машину кто-то врезался, страховка покроет ваши убытки. Во многих штатах США люди часто страхуют свою недвижимость. Это связано, например, с частыми ураганами. Естественно, самим восстановить недвижимость не представляется возможным, поэтому страховка в данном случае маст-хэв.

Автострахование в США различается от штата к штату. В большинстве случаев оплачивает все виновник аварии. Но в 12 штатах работает система No Fault: если вы попали в ДТП, страховщик все равно выплатит компенсацию, вне зависимости от того, кто прав, а кто виноват. Это самый популярный американский вид страхования. Оно и понятно: в каждом штате существуют свои ограничения на пользование автомобилем. Где-то вы должны будете платить ежемесячные штрафы, а где-то вам и номера не выдадут без страховки.

Андрей Андреев, тренер, независимый эксперт, ранее — главный тренер по продажам страховой компании CiV Life:

Андрей Андреев, тренер, независимый эксперт, ранее — главный тренер по продажам страховой компании CiV Life:

— Американцы (и британцы, допустим) покупают первый полис страхования жизни сразу после выхода на работу, лет в 25. Сумма взноса может быть минимальной. А вот срок — максимальный, лет до 65. Что это дает? Страхование — резервный капитал в вашем портфеле. Оно защищает два других капитала — инвестиционный и ликвидный. А у большинства людей инвестиционный капитал (то, что приносит доход) — это их способность к труду. Вот ее и защищает полис. Плюс за счет длительного срока и хорошего состояния здоровья на входе образуется неплохая страховая сумма на выходе. Но американцы одним полисом не ограничиваются. Растут доходы — покупают еще.

Вывод: рынок страхования США намного более старый, чем российский. Поэтому является более развитым. Кроме того, доход американцев такой, что для них страховые выплаты не являются чем-то за гранью. А вот россияне этим похвастать не могут. В целом же виды страхования в обеих странах сейчас, в 2021 году, достаточно схожи. Разница в том, что у нас законодательное регулирование страховой сферы идет на федеральном уровне, а в Америке этим занимаются власти штатов.

А вы уже застраховали свою жизнь и имущество? Или, как многие, полагаете, что это лишние траты? Напишите об этом в комментариях.

«Ну тупыыые»: чем отличается страхование в России и США
0 комментариев
«Ну тупыыые»: чем отличается страхование в России и США
0 / 2000
Войдите, чтобы отправить комментарий
Авторизуясь на сайте указанным способом, вы даете согласие на обработку персональных данных
Показать еще...


Помогаем Вам попасть в лучшее будущее

Понятным языком – как накопить на завтрашний день, заработать на приличную пенсию, вложить и точно приумножить.

  • Лайфхаки
  • Топ негосударственных пенсионных фондов
  • Эксплейнеры
  • Показываем нюансы, обходим подводные камни
Кнопка вверх
Авторизация
Авторизуясь на сайте указанным способом, вы даете согласие на обработку персональных данных
cross Мы используем файлы Cookies При посещении сайта осуществляется обработка Cookies-файлов. Порядок и условия обработки, способ запрета такой обработки описаны в Политике конфиденциальности cross