Пандемия коронавируса выявила проблемы, на которые в «доковидной» жизни мало кто обращал внимание. В 2020 году альтернативой бесплатному здравоохранению активнее выступили платная медицина и добровольное медицинское страхование. Выясняем, что влияет на цену полиса ДМС и как не переплачивать за страховку без вреда для собственного здоровья.

Не курить!

Оборот рынка добровольного медицинского страхования в России в 2020 году достигнет 181 млрд рублей, говорят специалисты. Причём не только за счёт роста численности медицинских приемов, но и банально за счёт роста цен. Это вполне понятно и почти никем не осуждаемо. Только ведь дорого очень. Да так дорого, что без экономии никак не обойтись, особенно когда полис ДМС приобретает не работодатель, а частное лицо, причём на всю свою семью.

Чтобы понять, на чём можно сэкономить, достаточно посмотреть, из чего складывается цена самого полиса ДМС. А в неё входит стоимость собственно медицинских услуг (порядка 80 % от цены) и услуг страховщика по сопровождению клиента, в том числе комиссия брокера. На услугах страховой компании сэкономить вряд ли удастся, да и на цену полиса это повлияет незначительно.

На самом деле один из главных факторов, определяющих цену ДМС, — ваше здоровье в момент заключения договора и вы сами. Пол, возраст, привычки, имеющиеся заболевания, профессиональные риски для здоровья, регион постоянного проживания — все это страховщик будет учитывать при расчёте стоимости полиса.

Потому что известный принцип «Не навреди!» страховые компании в первую очередь применяют к самим себе.

В итоге молодой некурящий москвич может заплатить за «базовый» полис ДМС около 37 000 рублей. А женщина в возрасте за 30 лет с вредными привычками и с соответствующими проблемами со здоровьем, живущая в Санкт-Петербурге, почти в два раза больше.

Предварительную стоимость полисов можно прикинуть на страховом калькуляторе, которые есть на сайтах страховщиков, работающих с ДМС, например, здесь.

Экономим без фанатизма

Если вы не готовы бросить курить ради более дешёвой страховки, значит, к экономии вы относитесь без должного фанатизма. Придется просто пересматривать набор медицинских услуг. Их объем, так называемое страховое покрытие, напрямую влияет на цену страховки.

Кстати, COVID-19 в большинстве страховых компаний исключается из страхового покрытия по договорам ДМС с физическими лицами: обследование ведется до постановки диагноза новой коронавирусной инфекции, затем бесплатное лечение должно обеспечивать государство.

Например, в стандартную базовую программу ДМС может входить только поликлиническое обслуживание, включающее медпомощь на дому. Это значит, что вы сами сможете выбрать клиники, которые вам подходят. Если добавить к этому стоматологические услуги, цена страхового продукта вырастет примерно на 25 %. А если вы хотите в любой момент лечь на экстренное лечение в стационар, то готовьтесь заплатить на 50 % больше, чем за базовый пакет.

Максимальное покрытие может включать, кроме прочего, аптечное обслуживание и услуги личного врача, и обойдется раза в два больше, чем по базовой программе. Кстати, если вы планируете купить полис на семью, учтите: для взрослых начальная цена большинства страховых программ ниже, чем для детей. Кроме того, внутри каждой программы её стоимость меняется за счёт уровня клиник, которые вы выбираете для обслуживания.

На деле главное отличие добровольного от обязательного медстрахования — это возможность выбора клиник, врачей, оборудования и медицинских услуг. Как следствие, если у вас полис ДМС: отсутствие очередей, предупредительность медперсонала и внеочередное обслуживание в экстренных случаях. Платная скорая приедет без заминок и опозданий, госпитализация пройдет быстрей и на кушетку в коридоре уж точно не положат.

Если вы болеете редко и не подолгу, то логично приобрести полис ДМС с франшизой, то есть заранее оговорить сумму страхового возмещения, в рамках которой страховщик не будет оплачивать медуслуги, или определить временной период, во время которого все расходы вы берете на себя. Полис с франшизой дешевле полноценного. Но можно прогадать: если вы заболеете не вовремя или лечение не совпало по стоимости с оговоренной в полисе суммой, придется нести неопределенные расходы.

Собираем страховой пазл

С чего стоит начать, планируя оптимальную страховую программу? Можно отказаться от части услуг, ограничившись, например, только поликлиникой для себя, но добавив стоматологию и аптечное обслуживание для детей. Некоторые страховые компании предлагают комплексные «семейные» страховые программы, которые могут оказаться дешевле, чем полное страховое покрытие для каждого из членов семьи по отдельности.

В выбранную программу могут входить как не подлежащие корректировке основные услуги, так и дополнительные, от которых можно отказаться. Стоит внимательно ознакомиться со всем списком и по возможности исключить лишние, если это снизит цену.

Например, в детские полисы ДМС может быть включена плановая вакцинация, которая и так проводится в детских районных поликлиниках бесплатно по полису ОМС. Во взрослые полисы ДМС может дополнительно входить вакцинация от гриппа или вирусного гепатита. Но если у вас, например, есть противопоказания к проведению вакцинации или другой медицинской процедуры, то зачем платить за то, чем нельзя будет воспользоваться?

Кстати, при покупке полиса плательщики НДФЛ могут вернуть часть расходов в виде социального налогового вычета. Но при этом совокупные затраты, с которых полагаются вычеты, ограничены суммой в 120 000 рублей ежегодно. Это значит, что если полис ДМС стоит 140 000, возвращают максимум 15 600 рублей (13 % от 120 000). А, например, вычет на собственное обучение или на благотворительность за этот период уже не получить.

И, наконец, не забываем интересоваться скидками. Иногда страховщики предоставляют скидки на полис ДМС при оплате двух и более программ одним клиентом. Кроме того, владельцам разных продуктов одной страховой компании (ОСАГО, КАСКО или страхование жилья) могут перепасть дополнительные бонусы в виде небольшой скидки на ДМС. Порой даже заканчивающийся через месяц полис, купленный у одного страховщика, может принести вам скидку в 5 % на новую страховку от его конкурента. Ничего личного — в наше время каждый выживает, как может.