Пенсия.PRO
Помогаем Вам попасть в лучшее будущее
У меня есть знакомый. Зовут Олег. Познакомились, когда вместе работали в компании «Парус». Мы занимались внедрением и сопровождением программ бухгалтерского учета, чаще всего в бюджетных организациях. И так получилось, что я стал у Олега советником по финансовым решениям.
Павел Головин, ведущий проекта «Финансы и маркетинг для предпринимателя». Автор курсов «Управление деньгами для самостоятельных людей» и «Краткий толковый курс по финансам для предпринимателя».
Содержание
Крупная областная больница надумала внедрять у себя бюджетный учет на программе «Парус». Проект оценивался в 500 000 рублей. В 2005 году это были вполне существенные деньги. Исполнители получали 40 % от проекта. И тут мне звонит Олег и жалуется.
Начальник отдела внедрения Олеся хочет такой жирный проект подмять под себя, а Олега послать лесом. А главбух больницы хотел бы работать с Олегом.
Да, тут еще засада. Олег потратил все деньги, а хозяин съемной квартиры требовал освободить это жилье. То есть срочно нужны деньги на аренду новой квартиры. То есть нужны срочно деньги на месяц стоимости аренды и столько же риэлтору.
Я предложил простое сильное решение. По моему совету знакомый пошел к главбуху больницы с предложением: кладут Олега в одно из отделений, а тот, проживая в больнице вместо квартиры, выполняет проект.
Главбух получает нужного исполнителя, Олег получает проект и обходит Олесю на повороте. При этом попутно обеспечен крышей над головой, питанием, витаминами и восстановительными процедурами. Экономический эффект можете посчитать сами.
И это не считая общества медсестер, чье общежитие располагалось рядом, на территории больницы!
Это пример использования понятия «альтернативные издержки» на практике.
Для больницы положить нужного человека в палату и месяц его там продержать на санаторном режиме вообще ничего не стоит, а Олегу пришлось иначе за все это платить.
После этого проекта Олег нашел себе постоянного клиента в лице одной госакадемии. Вуз был готов на почасовой основе оплачивать свои бесконечные бухгалтерские хотелки. И тут у Олега встал вопрос. Нужно опять снимать квартиру.
Сначала по инерции Олег хотел арендовать недорого жилье в привычном удаленном рабочем районе. Но я посоветовал посчитать с учетом альтернативных издержек. Дешевая, но удаленная квартира обходится в 2,5 часа времени туда-обратно. Плюс стоимость проезда. Если он снимет квартиру в шаговой доступности от клиента, то сможет эти часы проводить у заказчика с оплатой 500 рублей/час. Другими словами, квартира на 10 000 дороже в месяц, но рядом с клиентом точно лучше.
Затем Олегу стало скучно работать на компанию, и он подался во фрилансеры. Благо бюджетный учет знал программу «Парус», а клиенты знали его.
Тут, как Остап с Кисой, он решил, что справится без руководства, сам. Я тоже ушел из компании, и мы некоторое время не общались.
Потом старый знакомый позвонил и поделился прям феерической финансовой комбинацией.
У Олега оставалось 6 000 рублей, но на следующий день был срок внесения денег за квартиру на следующий месяц. 12 000 рублей. И ему не хватало 6 000 рублей. Мелочи? Олег попробовал взять кредит в банке, но ни один не одобрил ему заем из-за плохой кредитной истории. Только «Хоум-кредит» оказался рад дать, но только целевой, на покупку бытовой техники.
Олег сходил в ломбард. И там ему сказали, что готовы дать 80 % наличных от оценочной стоимости техники под 5 % в месяц. Ключевое слово «оценочной» Олег пропустил мимо ушей. Решил взять дорогой телефон Nokia в кредит и тут же заложить его в ломбард.
Расчет был простой — берет телефон за 36 000 и сдает его за 28 800 (80 %) в ломбард. Расплачивается за квартиру, и остаются деньги на жизнь. А за месяц он точно заработает у клиентов.
Оказалось, что кредит не дают без первоначального взноса. И программист смело вносит последние 6 000 как первый взнос, оформляя 30 000 кредита под 50 % годовых.
Получает новый телефон и бежит в ломбард. И... там-тарарам. Ломбард оценивает телефон в 7 500 и предлагает дать Олегу аж 6 000 рублей. Под 5 % в месяц. Так как у Олега нет выбора, он соглашается.
В результате такой блестящей многоходовки у Олега на руках те же 6 000 рублей, те же проблемы с арендой и плюс долг ломбарду. И кредит в 30 000 под 50% годовых!
Как Олег выкрутился, я не знаю, но через месяц он пошел выкупать телефон. Ломбард посчитал, что Олег должен ему 15 000. Тогда Олег просто плюнул и ушел.
Жизнь Олега во фрилансе напоминала финансовые американские горки.
Энергично и много зарабатывая, молодой человек постоянно оказывался в финансовых ямах, из которых героически выбирался. И удивительно: знание бухгалтерского учета он никак не применял в собственной жизни. Это понятно, учет сам по себе бесполезен. Если не анализировать и принимать взвешенные решения. Но кому интересны взвешенные решения? Только ботанам.
Заказов от старых клиентов становилось меньше, а новых не появлялось. И Олег решил вернуться на родину, в Киров, включиться в новый бизнес с другом детства Шуриком. Шурику однажды запала в голову бизнес-идея. Создать станок, который будет наносить рисунки на зеркала лучше, чем пескоструй. Как истинный предприниматель без образования, но с характером, Шурик вечерами после работы в гараже мастерил суперстанок. Он уже представлял, что когда он его сделает, то утром нажмет кнопку, а вечером заберет первые пачки пятитысячных купюр. На вопрос «А кому вообще нужны зеркала с рисунками?» он отвечал: «Ты что, дурак?!»
За несколько лет ежевечернего труда Шурик наконец-таки собрал работающий образец.
Как будущий магнат, кировский кулибин ушел с работы красиво, обматерив начальство, тем самым сжигая за собой мосты. Естественно, никакого финансового плана нового бизнеса или плана маркетинга у Шурика и в помине не было. Это все тоже для ботанов.
Следующий ход — тоже классический. Взять кредит и взаймы съездить с семьей отдохнуть перед бизнес-сезоном на Кипр.
В партнеры Шурик пригласил Олега, который за эти годы частично финансировал создание станка, а также третьего партнера, у которого был небольшой мебельный цех. Мебельщик готовился предоставить площадь и платить аренду за всех, пока бизнес не начнет приносить сказочные барыши.
Жизнь показала, что не все так радужно. Партнеры перебивались случайными заказами от других мебельщиков. Киров — это, вообще, город мебельных мастерских, выполняющих в том числе разовые заказы на зеркала с рисунками для встроенных шкафов.
Спустя полгода мучений Олег решил спросить очередного совета. Заказов едва хватало на покрытие аренды и немного на жизнь Олегу и изобретателю, а впереди маячил мертвый для мебельщиков январь.
Старые клиенты из госакадемии звали Олега на проект внедрения расчета заработной платы, что обещало реальные деньги.
С вопросом «Что делать с бизнесом?» Олег и обратился ко мне. Я задал встречные вопросы: «Сколько нужно заказов, чтобы они покрыли аренду?» и «Каков расход материалов и зеркал, чтобы платить себе хотя бы так же, как дворникам?»
Олег посчитал. Я спросил, реально ли получать столько заказов в месяц. Олег твердо ответил, что нет.
Это называется оценкой точки безубыточности бизнеса. Именно с этого необходимо было начинать.
Еще вопрос, контрольный: «А если бы такое количество заказов было возможным, то вы смогли бы их выполнить физически?» Олег помолчал, прикинул и тоже ответил: «Нет».
«Вот тебе и ответ», — сказал я. Бизнес был обречен с самого начала. Спасти могло только производство партий зеркал с одинаковым рисунком, то есть работа поставщиком серьезной фабрики. Но для вас это нереально.
На деле оказалось еще смешнее. До открытия бизнеса Шурик закупил несколько паллет зеркал. Кстати, тоже в кредит. А то, что зеркала, которые использовали в заказах, тоже нужно учитывать в расходах, бизнесмены как-то забыли. Что нужно отдавать кредит и приобретать новые зеркала, когда запасы кончатся, тоже как-то не задумывались. Дела оказались еще хуже, чем думалось.
Все, что мертво, умереть не может.
Я посоветовал Олегу принять предложение о проекте и расстаться с партнерами. Потому что заказчик все равно запустит проект с Олегом или с другими людьми, а кировский бизнес будет уже мертв.
Олег на встрече с партнерами показал расчеты и выводы. Третий партнер грустно спросил: «А есть ли шанс чего-то отбить?» Олег сказал, что нет. Но партнер ему не поверил и пообещал до весны продолжать платить за помещение. В надежде на чудо.
Примечание: такое поведение тоже характерно, в поведенческой экономике называется «эффектом невозвратных затрат».
А Олег засобирался к старому заказчику
И опять у Олега возникли проблемы. Заказчик надежный, проект месяца на три. Он готов платить по ставке 1 000 рублей в час. Но нужно опять снимать жилье и платить риэлтору. А прямо сразу денег на это нет.
И опять Олег спросил совета: «Что делать?»
Я предложил согласиться на проект с дополнительным условием. У заказчика-академии была служебная гостиница. Обычно номер там стоил 3 000 в сутки. Но никогда гостиница не была заселена полностью. И вот, условием старта проекта стало бесплатное проживание Олега в гостинице. Ведь это не приносило дополнительных расходов клиенту. И клиент согласился. Так наш герой вернулся и приступил к проекту, обеспечив себе бесплатное проживание.
Тот же принцип альтернативных затрат в действии.
Проработав три или четыре месяца, Олег принес на подпись окончательный расчет по часам с учетом авансов на жизнь, ожидая получить сразу кучкой денег.
Тут его ждал неприятный сюрприз. Главбух сказала, что они бюджетная организация. И на такие расходы у них есть только до 40 000 в месяц. И сразу 300 000 они по закону выплатить не могут. Олег был в ярости. Сдуру хотел удалить результаты всей своей работы.
Но это плохое решение. Я порекомендовал найти компромисс. Договориться, что академия подпишет акт выполненных работ и будет ежемесячно оплачивать частями. Что, учитывая характер Олега и его отношения с деньгами, для него же самого и хорошо. У человека будет почти год гарантированный ежемесячный доход.
А плюсом — попросить официальное рекомендательное письмо от академии. Спойлер: оно потом сыграло решающую роль в следующем этапе жизни Олега.
Кроме этого, по моему совету Олег договорился с комендантом гостиницы, что за символическую плату он продолжает жить в своем номере.
Какое-то время Олег просто жил, скромно, но в свое удовольствие. Изредка подрабатывая выездами к старым клиентам в сельские районы. Попытки найти регулярную работу программистом 1С оканчивались неудачами. Олегу уже хорошо за 30. А взять его готовы были на стажерские копейки, которые платили двадцатилетним.
И тут появилась удивительная вакансия. Как вы заметили, Олег, вообще, везучий парень.
Одна маленькая, но состоятельная компания искала программиста с зарплатой раза в два выше рынка. Благополучие конторы стояло на том, что они ранее разработали программу расчета коммунальных платежей. И каждый месяц печатали расчетные листки в нескольких районах области.
Коллектив был сильно возрастной. Все старше Олега. Программа разработана на устаревшем языке программирования. А Олег владел им, так как «Парус» был именно на нем написан. Редкое сочетание: морально устаревшие навыки — и высоко оплачиваются. Вторая задача для соискателя: перевод устаревшей программы на современные технологии.
Другими словами, если бы Олега взяли, то он, во-первых, получал бы зарплату выше рынка на устаревших знаниях, а, во-вторых, за деньги работодателя приобретал реальные передовые навыки в большом проекте. Что давало перспективы.
Тут кроется еще один финансовый урок. Задайте себе вопрос: что, кроме денег, может дать вам работа или проект.
Сработало рекомендательное письмо от госакадемии. Олега приняли. Но с испытательным сроком в три месяца. Предыдущий программист многое уже сделал по переводу системы на новую платформу, но уволился со взаимными претензиями.
Больше никто в новой системе ничего не понимал. И Олегу нужно было доказать, что справится. Тут я опять сунулся со своими советами.
Порекомендовал найти молодого программиста, подружиться и договорится о возможности обращаться за советами. Не жадничать, платить за советы.
Если кто пытался найти ошибки в чужом коде, тот меня поймет.
Так Олег закрепился на новом месте и продолжал жить практически даром в гостинице. Мало что даром, так еще и в шаговой доступности от новой работы.
И тут комендант обратился к Олегу с просьбой. Мол, ты же компьютерщик, посмотри ноутбук сына. Чего-то барахлит. Олег думал отказаться или попробовать починить самому. Я предложил не глупить, а отнести в нормальный сервис и отремонтировать за свой счет. Ведь комендант позволяет жить уже второй год, глупо не решить просьбу. Опять альтернативные затраты. Проще и быстрее деньгами решить проблему, чем рисковать не справиться. А коменданту о деньгах можно и не говорить.
Казалось, жизнь налаживается. И деньги регулярные, выше рынка.
...И тут Олег делает несколько удачных решений в своем стиле.
Покупает себе подержанную «девятку» и на стоимость еще одной машины делает шумоизоляцию. Вставляет какую-то умопомрачительную акустическую систему. Все для того, чтобы в выходные выехать на трассу и врубить на полную любимый Rammstein.
А так как Олег чувствует себя почти королем, он решает поближе сойтись со своим повзрослевшим сыном.
К чести Олега, он после развода 25 % всех заработков, как официальных, так и неофициальных, отправлял для сына бывшей жене. Хотя жена давно вышла заново замуж, и семья зарабатывала сильно больше Олега.
Олег решает в отпуск поехать на Юг на машине с сыном и ни в чем себе не отказывать.
Для этого берет два или три кредита и реально едет в отпуск.
По возвращении из вояжа Олег решил все же посчитать финансовый план своей дальнейшей жизни. Оказазалось, что теперь ему нужно почти два года сесть на режим строгой экономии. Это при учете почти бесплатного жилья и высокой зарплаты.
А его контора рискует потерять свои заказы, так как эту тему хочет забрать под себя Сбербанк. Да еще и рост доллара в два раза!
И Олег принимает решение бежать из страны и искать убежища в, пожалуй, самой дорогой части Европы. На Лазурном побережье Франции.
Продает по бросовой цене машину и с тысячью евро катит в Париж. Впереди полная неизвестность. Единственное, что немного дает удовлетворение: Олег наконец-то отомстил банкам за все прошлые обиды. Посчитав, как герой О’Генри из цикла «Благородный жулик», что любой обман жадных банкиров — дело богоугодное.
С получением статуса беженца не прокатило. Несколько лет пробомжевав нелегалом, Олег нашел девушку с ребенком, сбежавшую во Францию от, по ее словам, мужа-тирана. Затем беглецы совместно переехали в Испанию, где родили общего сына и счастливо живут на испанские детские социальные пособия. Олег мне пишет, что никогда не был так спокоен и счастлив, как сейчас.
Как говорил мой инструктор по дайвингу, есть легкие и простые способы погружаться, но многие выбирают интересные. И далеко не все глупые истории заканчиваются так хорошо. Глупые истории хороши для рассказов и фильмов. Хотя тут мало хорошего: человек сознательно отдал свою жизнь на милость социальных пособий.
Деньги, экономическая и финансовая самостоятельность — это следствие всех решений, которые вы приняли. Как я сформулировал на курсе по управлению личными деньгами:
«Вы принимаете решение, или за вас принимают решения — последствия все равно ваши».
Понятным языком – как накопить на завтрашний день, заработать на приличную пенсию, вложить и точно приумножить.
Мы используем файлы Cookies
При посещении сайта осуществляется обработка Cookies-файлов. Порядок и условия обработки, способ запрета такой обработки описаны в Политике конфиденциальности
