Кажется, что от одного автокредита жизнь не изменится. Но за ним тянутся новые долги по кредиткам, кредитам и рассрочкам. Анна Тимофеева* с супругом открыла бизнес на маркетплейсах взаймы (спойлер: это закончилось плохо) и внесла первый взнос за земельный участок, сняв деньги с кредитки (стало только хуже). Теперь у семьи долги больше чем на 5 млн рублей, а квартира и машина в залоге. 

Финтолк продолжает проект «Выбраться из долгов»: герои рассказывают свои истории, а финансовые эксперты дают советы по выходу из сложной ситуации. Монолог нашей читательницы Анны:

Первый невинный автокредит

В 2018 году я родила дочь. Ребенком занимался супруг, чтобы позволить мне выйти на работу. Личный доход составлял 55 000 рублей в месяц плюс пособие на ребенка в 7 000 рублей. Еще знакомые оставили на пожизненное содержание собаку, платили за это 11 000 рублей. Работа была разъездного характера, и я решила взять машину в кредит. Жили в собственной квартире, не тратились на аренду, идея автокредита казалась неплохой.

В декабре 2018 года купила «Ладу Веста». Ежемесячный платеж составлял 15 200 рублей. Однако вскоре мой доход сократился.

Новый муж и новые долги

В 2019 году случайно познакомилась с другим мужчиной, практически сразу рассталась с первым супругом и вышла замуж во второй раз. Новый муж переехал ко мне. У него уже было несколько небольших кредитов: 6 000 рублей на газовую колонку, 11 000 рублей на телевизор и кредитная карта Сбербанка с лимитом 50 000 рублей.

В свое время мне выдали кредитную карту Тинькофф Банка на 45 000 рублей, она просто валялась дома. Я рассказала о кредитке мужу, и эти деньги быстро улетели на общие траты.

Доходы:

• 47 000 рублей — моя зарплата;
• 40 000-45 000 рублей — зарплата мужа;
• 25 000 рублей — оплата содержания собаки (удалось договориться о повышении).

Выплаты по кредитам:

• 400 рублей — за колонку;
• 1 000 рублей — за телевизор;
• 2 000 рублей — минимальный платеж по кредитке Тинькофф;
• 2 500 рублей — минимальный платеж по кредитке Сбербанка;
• 15 200 рублей — автокредит.

Кредит, чтобы закрыть кредиты

Сбербанк одобрил мне кредитную карту на 96 000 рублей. Я подумала: «Классно!». Даже стыдно сейчас, что элементарно не посчитала. Все деньги потратили на рестораны и кафе, развлечения и прочее. Подумаешь, минимальный платеж в 2 000-3 000 рублей. Ерунда, гуляем!

В то же время дочь заболела пневмонией и попала в больницу, за лекарства и медицинские услуги тоже пришлось прилично заплатить. А я узнала, что беременна.

В какой-то момент в голову пришла абсолютно дебильная мысль: взять большой кредит, чтобы закрыть все кредиты. Сейчас понимаю, что это полный абсурд, но тогда идея показалась гениальной, и мы взяли кредит на 1,1 млн рублей под залог квартиры. Жизнь сразу показалась сказкой: всего один кредит и выплата 43 000 рублей в месяц!

Доходы выросли в два раза

Помогать с ребенком к нам приехала родственница. А мы с мужем пошли на заработки. Утром вдвоем работали в «Яндекс.Доставке». Было очень удобно: не тратили время на парковку, я подъезжала, супруг выскакивал из машины, отдавал заказ, и мы ехали дальше. А по вечерам работали в «Озоне». Наш доход резко вырос до 150 000 рублей на двоих.

Но мы опять сделали ошибку: не рассчитывали бензин и амортизацию. Машина начала разваливаться. Зато все кредиты закрыли, осталась только одна выплата в 43 000 рублей в месяц. Казалось, что это ерунда, всего треть дохода.

Снова влезли в кредитки

Вместо того чтобы закрывать кредит, начали шиковать. Так хорошо зарабатываем, давай возьмем айфон? Давай! Вся система выплаты одного ежемесячного платежа рухнула. Мы снова залезли в кредитки. Почему мы их не закрыли? Не знаю. Мне как раз увеличили лимит на Тинькофф с 45 000 до 100 000 рублей.

Четыре кредитки мы истратили в ноль:

• кредитка Сбербанка на 96 000 рублей (моя);
• кредитка Тинькофф на 100 000 рублей (моя);
• кредитка Сбербанка на 50 000 рублей (мужа);
• кредитка Тинькофф на 60 000 рублей (мужа).

Минимальные платежи в 2 000-3 000 рублей не сильно повлияли на бюджет. Платили в месяц не 43 000, а 50 000 рублей.

Заработок снизился

В 2021 году количество заказов в «Яндексе» и «Озоне» упало, мы с мужем пошли работать на мебельную фабрику, доход снизился. Родственница больше не могла помогать с детьми, и мы наняли няню за 25 000 рублей в месяц.

Чтобы как-то оплачивать и кредиты, и няню, я нашла себе подработку и увеличила доход до 60 000. Муж зарабатывал 40 000 рублей. По-прежнему регулярно платили кредит под залог квартиры и минимальные выплаты по кредиткам. Но было тяжело, хотелось зарабатывать больше.

Начали бизнес в кредит

В интернете было много рекламы о том, как круто и здорово торговать на маркетплейсах «Озон» и Wildberries. Мы сами регулярно ими пользовались и решили попробовать заработать.

Пришла идея продавать разные заграничные вкусняшки. В Москве на оптовом складе товар продается за 100 рублей, на «Озоне» его продают уже за 300. Классно, 200 рублей навара! Но никто из нас не посчитал, какую комиссию берут маркетплейсы, сколько денег надо тратить на коробки, упаковку и логистику. 

Чтобы закупить товар, взяли кредит на 300 000 рублей под залог машины. В августе 2021 года я открыла ИП. Начали оформлять поставки на маркетплейс. Но три-четыре позиции товаров на общую сумму 20 000 рублей мы просто отмели, потому что закупочная цена оказалась невыгодной. Шоколадки съели сами и раздарили.

Остальные наши товары поступили в продажу. При этом я и муж продолжали работать по найму. Каждую неделю с маркетплейсов поступали выплаты на 20 000-40 000 рублей. Эти деньги так вскружили голову, нам казалось, что мы такие классные предприниматели. В этот момент товар закончился, а кредит с ежемесячной выплатой 8 550 рублей остался!

Закупать товар было не на что, и муж взял кредит на 200 000 рублей. Заработок с маркетплейса снова пошел. Но тут мы задумались: дохода не хватало на закрытие платежей. Начали вести расчеты вплоть до копейки и схватились за голову: мы даже себя не окупили! Даже если бы направили все деньги на закрытие долгов, мы не вышли бы в ноль. На этом наша торговля закончилась.

Купили в кредит два земельных участка

В разгар пика наших продаж на маркетплейсах мы решили улучшить жилищные условия и взяли беспроцентную рассрочку на земельный участок за 2,5 млн рублей с первым взносом 500 000 рублей. Чтобы сделать его, открыли четыре кредитки и сняли с них деньги. Ежемесячный платеж по рассрочке — 76 000 рублей. Участки у нас на предварительном договоре продажи, то есть как только перестанем за них платить, сразу потеряем.

С другой стороны, это единственная трата, о которой я не жалею, потому что в квартире с детьми и животными тесно и душно. Это вклад в будущее.

Параллельно с этим мы подключили рассрочку «Озона» на 100 000 рублей каждому. Был период, когда мы покупали на маркетплейсе еду, потому что на кредитках денег уже не было. Рассрочка тоже закончилась. Тогда я взяла 100 000 рублей у отца под расписку.

Стало нечем платить

Супруг нашел удаленную работу с зарплатой 45 000 рублей и графиком 2/2. Я работаю руководителем отдела снабжения с зарплатой 75 000 рублей. Плюс получаю за уход за собакой 25 000 рублей. С первым мужем договорилась об алиментах в 15 000 рублей. 150 000-160 000 рублей — это весь наш семейный доход.

При этом минимальные платежи по кредитам — 230 000 рублей. В апреле 2022 года нам стало нечем платить. Пришлось влезть в микрозаймы. Потому что не гасить мы не могли, а кредитов нам уже не давали. Начали с небольшой суммы в 70 000 рублей, чтобы закрыть месяц. Но в следующем месяце уже нужно было платить и большие кредиты, и микрозаймы.

За пару месяцев задолженности по микрозаймам выросли в десять раз, до 700 000 рублей. Получается, что в большинстве случаев мы покрываем займы микрозаймами, влезаем в долги, чтобы гасить долги.

Я не знаю, что теперь делать. Жить на работе и выходить на подработку? Объявить себя банкротом я тоже не могу, так как квартира заложена. Доходит до слез. А еще постоянно какие-то новые неприятности: то машина сломалась, то ребенок заболел. Плюс ко всему мы накопили долг по коммуналке на 100 000 рублей.

Сколько мы платим по кредитам

Сейчас наш суммарный долг — 5 млн рублей. Даже если мы перестанем есть и заправляться, все равно не сможет гасить ежемесячные платежи. 230 000 рублей — выплаты по кредитам, рассрочкам и долгам. Еще каждый день мы должны платить микрозайм. Сейчас на двоих у нас 33 микрозайма на общую сумму 760 000 рублей. Когда один микрозайм заканчивается, приходится брать другой. 

По остальным ежемесячным тратам примерно так:

• 15 000 рублей — детский сад для дочери;
• 20 000-25 000 рублей — продукты;
• 5 000-15 000 рублей — бензин;
• 10 000-15 000 рублей — корм для домашних животных.

Что рекомендуют финансовые эксперты

По мнению экспертов Финтолка, семья попала в сложную финансовую ситуацию из-за неумения планировать бюджет. Если коротко: нужно всегда иметь подушку безопасности на случай потери источника дохода. Единственный выход в данном случае — банкротство. 

Эксперт по банкротствам Евгений Горбачевский подчеркивает, что Анне важно осознать: постоянно брать займы, чтобы выплачивать кредиты, не выйдет. 

Евгений Горбачевский, CEO компании «Долг Эксперт»:

— Сейчас героине важно понять, что в любом случае с залоговым имуществом (машина, земельный участок и квартира) придется расстаться при возникновении просрочек. Они не принадлежат ей, а находятся в залоге у банка. Постоянно брать займы, чтобы выплачивать кредиты, не получится. При проведении процедуры банкротства семья хотя бы избавится от всех остальных кредитов и займов. А иначе могут лишиться и участков с квартирой, и выплачивать после почти 2 млн рублей банкам и МФО.

В случае банкротства героиня действительно потеряет и квартиру, и автомобиль, так как они являются предметами залога. Однако есть и немного другой вариант.

Екатерина Сапрыкина, директор юридического бюро «Сапрыкина и партнеры»: 

— Я бы рекомендовала сначала сосредоточить все выплаты на кредите, где квартира находится в залоге. Отказаться от платежей по другим займам. Посоветовала бы продать автомобиль, закрыв остаток по кредиту, где данный автомобиль находится в залоге, а оставшуюся часть денег направить на погашение кредита с заложенной квартирой. После того как данный кредит будет погашен и с квартиры снято обременение, тогда бы я уже приступила к процедуре банкротства. Поскольку супруг тоже сильно закредитован, ему также рекомендую данную процедуру. Это обычная практика, когда супруги вступают в банкротство одновременно.

Такой вариант поможет отделаться минимальными потерями: семья останется с жильем и в то же время полностью освободится от долгов. Юрист напомнила, что должник, прошедший процедуру банкротства, в течение пяти лет не сможет повторно объявить себя банкротом и в течение трех лет занимать руководящие должности.

Директор компании «Путь банкротства» Олег Соболев предложил два способа решения проблемы долгов:

1. Начать процедуру банкротства и смириться с тем, что все будет потеряно. Причем проходить банкротство придется каждому из супругов. Если есть возможность, то ввести в кредит по квартире поручителя и погашать долг через него. Остальное не платить. После погашения поручителем кредита за квартиру уходить в банкротство. Квартиру тогда удастся отстоять.
2. Гасить кредиты и не брать новые. Составить список долгов от важного (кредит за залог квартиры и рассрочка за земельный участок). Погашать усиленно только эти два кредита. После их погашения составить список долгов от мелкого к большему. Договориться с кредиторами о выплатах. Если кредиторы пойдут в суд, то платить через приставов. Закрыть долг по одному из объектов недвижимости и дальше платить кредиты. Увы, есть риски того, что приставы наложат арест на имущество и что-то продадут. 

*Фамилия, имя героини и незначительные детали истории изменены для сохранения анонимности.