У каждой российской семьи есть около 32 000 рублей на месяц жизни, уверяет Росстат, — но в эту среднюю по стране сумму надо уместить и обязательные покупки, и коммуналку, и ремонт, и отпуск. Как быть, если один из членов семьи спускает все деньги на случайные покупки, не заботясь о завтрашнем дне? А что делать в ситуации, когда кто-то из супругов бережет каждую копейку так усердно, что жизнь фактически откладывается на потом? Финтолк обсудил это с психологами, юристами, финансистами и объясняет.

Когда деньги становятся причиной ссор: советы психологов

Финансовые проблемы достаточно частая причина конфликтов в семьях, при том, что деньги остаются весьма табуированной темой. Открыто обсуждать семейный бюджет многие не готовы. Кандидат психологических наук, разработчик теории адаптивного интеллекта Валерий Гут считает, что модели поведения зачастую не связаны с реальными доходами, а определяются особенностями личности, сформированными в детстве.

Валерий Гут, психолог:

— Потребность только копить и не тратить может быть связана с внутренней неуверенностью и незащищенностью. Недовольство собой, отношениями с близкими и неумение другими способами доставить себе удовольствие могут толкать людей на спонтанные, ненужные траты и выливаться в шопоголизм. Люди, застрявшие в инфантильной позиции, относятся к деньгам несерьезно, могут их тратить бесконтрольно. А излишняя щедрость часто говорит о недостатке любви и внимания: с помощью денег такой человек пытается завоевать уважение и признание окружающих.

Человек может пытаться решить свои внутренние проблемы с помощью денег, но если начать разбираться в себе, самостоятельно или при помощи специалиста, это положительно скажется на всех сферах жизни, изменится отношение и к деньгам. Семьям разбор ситуации со специалистом тоже может помочь. А когда в семье есть непонимание по финансовым вопросам, скорее всего, супруги сталкиваются и с другими проблемами.

Ссоры на финансовые темы могут быть признаком более глубоких разногласий в семье. Финансы часто символизируют важные ценности, приоритеты и уровень безопасности для каждого партнера. Если ссоры возникают регулярно и сопровождаются сильными эмоциями, возможно стоит обратиться к психологу и разобраться в истинных причинах конфликтов. Психолог поможет создать безопасное пространство, где оба партнера смогут высказать свои опасения и чувства, смогут вместе найти компромиссное решение, которое будет удовлетворять обе стороны.

Александра Горюнова психолог, психотерапевт

Александра Горюнова предлагает такие варианты разговоров с партнерами:

• Если ваш супруг склонен к тратам и не обращает внимания на финансовую ответственность:
  попробуйте открыто и спокойно поговорить о своих беспокойствах и опасениях, связанных с деньгами. Предложите создать общий бюджет и план расходов, где оба партнера будут иметь возможность принимать решения о расходах и финансовых целях. Предложите разговор о финансовом планировании, бюджетировании и возможных стратегиях экономии. Разделите ответственность и вместе посмотрите: как можно находить баланс между потребностями и финансовой ответственностью.
• Если ваш супруг склонен к скупости и экономии даже в случаях, когда это мешает вашей жизни и отношениям: попробуйте объяснить, что финансовая ответственность включает не только экономию, но и инвестирование в качество жизни + благополучие. Постарайтесь найти компромиссное решение, где и ваш партнер будет чувствовать уверенность в финансовой стабильности, и вы сможете удовлетворить свои потребности.

Анна Жюсталь, психолог, автор книги о саморазвитии «Неизбежное счастье» рекомендует визуализировать проблему и реальные варианты ее решения. Буквально оформить наглядную эксель-таблицу с указанием статей доходов и расходов, совместно анализируя и обсуждая все данные.

• Излишне экономным визуальный расклад финансов поможет увидеть, что «режим энергосбережения» стоит отключать. Поможет выходить на новый уровень жизни, покупая качественную вещь, приглашая в хороший ресторан, чаще находясь в окружении людей, которые ценят качество жизни.
• Транжирам таблица покажет, что неоправданные траты сейчас неуместны. Такому человеку желательно перед покупкой задавать себе несколько вопросов: «Зачем я хочу купить это?», «Что изменится в моей жизни в лучшую сторону, если я куплю это?» «Изменится ли что-то в худшую сторону, если не куплю?», «Какую эмоцию я испытаю, если куплю это?», «Это правда моя эмоция или я ожидаю определенной эмоции от других людей (восхищение, зависть и так далее)?» и тому подобное. Постепенно человек найдет реальную причину желания. Скорее всего, за ним стоит низкая самооценка, страх и другие непроработанные травмы.

Как вести семейный бюджет: рекомендации финансистов

Разногласия в принципах ведения семейного бюджета могут как остаться чисто психологической проблемой, так и иметь серьезные последствия в финансовом смысле. Если один из членов семьи любит тратить, а другой старается сэкономить, и при этом семья не живет впроголодь, есть финансовая подушка, получается съездить в отпуск и купить нужную технику, то возможно свои финансовые привычки менять и не нужно. Стоит лишь договориться о лимите, за который не надо выходить. Но если из-за финансовых разногласий супруги увязли в кредитах или не могут ничего купить при наличии денег, стоит изменить подход к планированию бюджета семьи.

Независимый финансовый эксперт Александр Патешман рекомендует несколько способов:

1. Если один из супругов зарабатывает мало или временно не работает, выделять ему определенную сумму в месяц на потребности и ведение семейного быта. Пусть решает сам, как тратить деньги: к примеру, вызвать клининг за 3 000 рублей или самому сделать уборку, а все рубли оставить себе
2. Пересмотреть кружки и занятия у детей. Отказаться от тех, на которые ребенок не хочет ходить или они потеряли свою актуальность.
3. Учить детей финансовой грамотности. Не просто выдавать деньги, а дать возможность их заработать. Например, найти и купить продукты по списку по более низкой стоимости. Разницу оставить себе.
4. Устроить месяц экономии, если нужно на что-то накопить в короткий срок. Выбирать продукты по акции или заменить на другую марку. Сократить развлечения, реже заказывать пиццу и роллы на дом или вообще на время от этого отказаться, брать на работу еду собой, а не ходить в кафе на бизнес-ланч. Сэкономленные деньги откладывать на накопительный счет.

Александр Патешман, независимый финансовый эксперт

— Если есть кредит, стоит попробовать сэкономить на чем-то деньги, равные сумме ежемесячного платежа. Изменится ощущение: «Я не просто из зарплаты отдал 10 000 рублей за кредит, а я сэкономил и не потратил эти 10 000 рублей, отбив платеж по кредиту.

Исполнительный директор финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ярослав Баджурак предлагает три варианта ведения бюджета семьи:

• Раздельный. Каждый распоряжается своими деньгами самостоятельно, а общие расходы пары делятся пополам. Но такой вариант не подходит, если у супругов слишком большой разрыв в доходах.
• Общий. Подходит как парам с равным доходом, так и с существенной разницей, но только при условии, что между партнерами нет разногласий по поводу того, как нужно тратить деньги.
• Смешанный. Средства на общие траты вносятся, исходя из индивидуальных доходов каждого. К минусам смешанного бюджета можно отнести необходимость четких договоренностей пары о сумме, которую вносит каждый.

Руководитель отдела продаж АM Capital Илья Мерзляков, опираясь на данные соцопросов, утверждает — 60-70 % пар в России решают финансовые вопросы совместно. А 20-25 % семей выбирают модель, когда финансами распоряжается один из супругов. Это может быть удобно, тем более если кто-то более подкован в финансовой грамотности. Что касается раздельного бюджета, то это наименее распространенный вариант. Финансист уточняет — модель может быть выбрана любая, главное, чтоб этот вариант устраивал обоих. Вот рекомендации о том, как начать вести совместный бюджет:

1. Подсчитать ежемесячные доходы семьи.
2. Расписать все регулярные расходы (ЖКХ, проезд, продукты, налоги).
3. Составить список из разовых важных трат на предстоящий год (страховка за автомобиль, верхняя одежда и обувь, поездки) с разбивкой по месяцам.
4. Чтобы выяснить, какая сумма на месяц остается свободной, нужно из 1 пункта вычесть 2 и 3. Оставшиеся средства могут быть потрачены, например, на обучение или развлечения, формирование «финансовой подушки безопасности».

Финансовые консультанты могут помочь разобраться с ведением семейного бюджета, но их услуги обычно дороги. Есть вариант удобнее и дешевле — пройти курс «Антикризис». Финтолк за 10 уроках объяснит, как грамотно распоряжаться деньгами, почему таблицы для планирования расходов не работают, как накопить первый капитал и что с ним делать потом. Рабочая тетрадь, справочные материалы и поддержка опытных кураторов уже входят в стоимость. А для внимательных читателей — секретный промокод SECRETCODE. Используйте его, с ним курс будет стоить всего 3 000 рублей.

Ситуация критичная. Как спасти деньги: лайфхаки юристов

В самых тяжелых случаях неумение одного из членов семьи распоряжаться деньгами может поставить под угрозу финансовое благополучие всей пары, целой семьи. Чтобы это предупредить, может потребоваться помощь юристов — и нет, они вмешиваются не только когда дело идет к разводу. Специалисты помогут сохранить деньги парам, которые планируют и дальше оставаться вместе.

Если семья на грани разорения из-за непомерных трат одного из супругов, второй может обезопасить свою часть денег. Согласно Семейному кодексу РФ, вся приобретенная в браке собственность является совместным имуществом, деньги, как наличные, так и безналичные, тоже считаются совместным имуществом. Выходом может стать брачный договор, причем его можно заключить не только при регистрации брака в ЗАГСе, но вообще в любой момент времени.

Евгения Боднар, юрист и эксперт по банкротству компании «Финансово-правовой альянс»

— В брачном договоре можно предусмотреть абсолютно любые пропорции распределения имущества. Чаще всего встречаются брачные договоры с условием, что имущество каждого супруга, записанное на его имя, является персональным. Не проблема указать даже более точно, что доходы каждого из супругов — его личные. Это наиболее надежный вариант защитить свои финансовые интересы.

Желание пошиковать часто толкает людей к необдуманным кредитам. По закону, банки не обязаны спрашивать согласие на заем у второго члена семьи. Даже если второй был против, платить придется. Исключение — если банк знал позицию мужа/жены в этом вопросе.

Российское законодательство устанавливает презумпцию согласия второго супруга. Другими словами, при заключении соглашения предполагается, что один супруг действует с согласия второго. Однако если банк уведомлен, что второй супруг против заключения договора кредита, но все равно предоставляет денежные средства в долг, то впоследствии такая сделка может быть признана недействительной в судебном порядке.

Оксана Васильева, доцент Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при правительстве Российской Федерации

Есть еще один способ сохранить имущество в браке, но он подходит не всем и не все на него решатся. Если супруг/партнер тратит все деньги семьи/пары из-за пьянства или наркотиков, а также из-за пристрастия к азартным играм, то он, подсказывает Оксана Васильева, может быть в судебном порядке признан ограничено дееспособным.