Последний год открыл глаза на пользу иметь сбережения на непредвиденные обстоятельства или так называемую финансовую подушку. У 28 % россиян к концу года она так и не появилась, говорит статистика. Сколько надо откладывать на черный день? В каких случаях можно воспользоваться подушкой безопасности? И как накопить при маленькой зарплате? Финтолк объясняет.

Что такое финансовая подушка безопасности

Финансовая подушка безопасности — это тот денежный резерв, который должен быть у каждого, чтобы в случае ЧП покрыть базовые потребности или даже больше.

Именно с формирования подушки стоит начинать свой путь в финансово независимое будущее.

На что можно тратить финансовую подушку

Тратить ее нужно только в случае необходимости.

Когда в ней может возникнуть необходимость?

• потеря работы/источника дохода;
• срочное лечение;
• замена сломавшейся бытовой техники, без которой достаточно тяжело прожить в современном мире (холодильник, стиральная машина, варочная панель, рабочий ноутбук/телефон);
• потеря жилья;
• потеря супруги/супруга, а значит и его/ее источника дохода;
• для самозанятых, индивидуальных предпринимателей, фрилансеров финансовая подушка — это возможность спокойно уйти в отпуск;
• другие непредвиденные расходы.

Насколько большой должна быть финансовая подушка

Тут все индивидуально. Главный принцип, которого советуют придерживаться эксперты Финтолка: размер подушки безопасности должен составлять от трех до шести бюджетов семьи. То есть нужно рассчитать: сколько семья тратит в месяц, чтобы закрыть свои потребности (на квартиру, транспорт, детей, кредиты, питание, развлечения и так далее).

Например, у семьи Ромашкиных совокупный доход в месяц достигает 200 000 рублей в месяц, и примерно столько же супруги тратят. Значит, их подушка должна быть в границах от 600 000 рублей до 1,2 млн рублей.
А вот у одиноко живущего Игоря зарплата составляет 25 000 рублей в месяц. Значит его неприкосновенный запас должен составлять от 75 000 рублей до 150 000 рублей.

Однако бывает настолько затянувшаяся черная жизненная полоса, что и полугодового запаса может не хватить. Поэтому кто-то откладывает в финансовый резерв годовой запас кэша.

Стоит ли откладывать бОльшую сумму?

Наталья Проданова, профессор РЭУ им. Г.В. Плеханова:

— Деньги должны работать! Если размер вашей подушки безопасности достаточен, то откладывать «на черный день» бОльшие суммы не имеет смысла. Наличные сбережения сильно обесцениваются. Имеет смысл копить значительные суммы, если вы планируете переезжать или приобретать недвижимость либо автомобиль. Но это уже не подушка безопасности.

Как накопить при небольшой зарплате

Мы ранее упомянули про Игоря, у которого зарплата составляет 25 000 рублей в месяц. А что если он почти всю зарплату тратит на содержание себя? А найти более высокооплачиваемую работу не представляется возможным? Как быть?

Эксперты Финтолка советуют начать с малых сумм. Даже 100 рублей в неделю поможет постепенно начать создание финансовой подушки. Тут главное — сформировать привычку. Да, пройдут годы, но человек, по крайней мере, сможет научиться важному навыку — не тратить все под 0.

Таким образом через 2,5 года или через пять лет можно в спокойном темпе накопить на финансовую подушку. Но это при условии, что за подобный срок часть накопленных денег вам не пригодится.

Как еще найти деньги на подушку, когда их особо нет? Как быстрее сформировать финрезерв?

Экономист и антикризисный управляющий Елизавета Константинова дает читателям Финтолка несколько практических советов:

1. Отыскать все старые и/или ненужные вещи и продать их на «Авито» или «Юле».
2. Узнать информацию о налоговых вычетах и выплатах, которые положены. Запросив и получив эти выплаты и необходимые вычеты, отложить их на подушку.
3. Нужно проконтролировать свои расходы, выяснить, какие категории трат реально пересмотреть и отказ от каких вредных привычек (активное курение, третий кофе на бегу, импульсивные траты на Aliexpress) можно превратить в финансовые возможности.
4. Найти подработку онлайн или оффлайн и с нее откладывать на подушку.

Где хранить финансовую подушку

А там уже — дело каждого, где хранить.

Эксперты Финтолка выделяют несколько базовых мест хранения:

1. Накопительный счет под 1–2 % годовых.
2. Срочный вклад с коротким сроком хранения (6–12 месяцев) под примерно 7 % годовых.
3. Наличными дома (хоть под матрасом, хоть в подушке, хоть в трехлитровой банке).
4. На валютных счетах в двух-трех валютах (но важно знать нюансы, например, доллары нельзя просто так обналичить, действует валютное ограничение).
5. На криптовалютном кошельке в, например, стейблкоинах.

А можно вообще во всех этих местах в разных долях. То есть диверсифицировать свой финрезерв.

Что делать дальше, когда уже накопили

Поздравляем! Вы большой молодец! Однако это не конец, ведь живем в нестабильные времена, вдобавок ваша жизненная ситуация может круто измениться.

1. Лучше постоянно пересматривать сумму финрезерва, так как из-за инфляции ваш бюджет на месяц будет постоянно увеличиваться, а процент на счете или уменьшающаяся в цене наличка не смогут перекрыть рост цен.
2. Вдобавок если у вас вырос доход, то значит и выросли траты на жизнь, поэтому в соответствии с ними необходимо увеличить запас денег на непредвиденные нужды.

Далее, следуя этим принципам, можно перейти на новый этап.

Елизавета Константинова, экономист, антикризисный управляющий, предприниматель, инвестор:

— Формирование подушки — тот шаг, с которого начинают путь в инвестиции и в построение капитала для своего будущего.

Теперь можно вступить на дорожку мира инвестиций, то есть постепенно вкладывать деньги в фондовый рынок, рынок криптовалют, рынок недвижимости и прочие финансовые возможности, где можно приумножить свои накопления.

P.S. Специально для наших читателей мы запустили курс «Антикризис». Сейчас действует специальный промокод SECRETCODE, дающий право на огромную скидку.