Семейный бюджет — штука сложная, как и вся семейная жизнь. Однако финансовые консультанты вроде Жоры Капустина говорят, что учет расходов и доходов обязан привести супругов к безбедному благополучию. Так ли это? Действительно ли нудные экселевские таблички способны открыть глаза на то, куда уходят деньги, и помочь сколотить состояние? Финтолк объясняет.

Что такое семейный бюджет и каким он бывает

Семейный бюджет — это планирование расходов на разные жизненные периоды (неделя, месяц, год) с учетом имеющегося у обоих супругов дохода. Все просто.

Хотя на самом деле бюджет может быть очень разный. В зависимости от того, как супругам удобнее:

• общий семейный бюджет (когда скидывают деньги на общий счет и оттуда тратят);
• раздельный (каждый тратит по своему усмотрению);
• смешанный (общие покупки вместе, личные расходы из своего кошелька);
• система конвертов (каждый соразмерно заработку складывает свою долю в начале месяца в конверт);
• полностью на содержании одного из супругов (например, когда супруг (-а) в декретном отпуске);
• специальный счет на большие траты, куда уходит по 50 % заработка, остальное — на личные расходы или как получится (например, сегодня в магазин пошел один супруг и он оплатил покупки, а завтра другому удобнее);
• все расходы строго пополам;
• и другие способы.

Вы даже можете не осознавать, сколько тратите с супругом на те или иные покупки, однако все равно есть какие-то фишки, которых придерживаетесь. Например, если доход одного супруга в несколько раз превышает размер дохода другого, тогда муж с женой скидываются на обязательные расходы соразмерно заработку.

Где вести бюджет

Есть три базовых способа фиксировать учет расходов и доходов.

На бумаге

Если вы далеки от гаджетов, и телефон у вас только для фото, смс и звонков, то этот способ может вам подойти.

Семья заводит блокнот или журнал, где на отдельных страницах фиксирует свои доходы и расходы.

Продаются даже специальные блокноты, где можно подобным образом вести бюджет, ищите в книжных магазинах:

Минус заключается в том, что необходимо постоянно вручную записывать результаты. Это не всегда удобно: блокнот и ручку надо каждый день таскать с собой. Вдобавок все результаты необходимо подсчитывать также вручную на калькуляторе, а это отнимает время.

Уже с этим методом связана частая ошибка, которую совершают ведущие бюджет люди: в спешке забыл что-то внести в гроссбух, потом забытые траты накопились. И затея брошена, на учет расходов семейство забивает.

Дисциплинированный кошелек: как мы строим семейный бюджет

В Excel или Google-таблицах

О, Эксель всемогущий. Пожалуй, самый максимально под вас подстраиваемый инструмент на компьютере.

В интернете есть куча готовых табличек с диаграммами и графиками и даже ролики-обучения тому, как вести расчеты. Плюс в том, что таблицы всегда можно подстроить под себя. Есть даже такой встроенный шаблон для Эксель — файл от компании Microsoft и аналогичный шаблон от компании Google.

Но, пожалуй, главное неудобство — чрезмерный масштаб подобного рода табличек — о, ужас, формулы. Для гуманитариев это вообще какой-то страшный сон.

Также самостоятельное внесение трат очень утомляет и отнимает время. Хотя, благодаря формулам, результат сразу суммируется.

В специальных приложениях на телефоне

Для кого-то это является самым удобным способом ведения семейного бюджета. Есть просто невероятно огромное количество мобильных приложений. Огромный плюс в том, что можно завести единый профиль на двоих, подвязать банковские карточки, чтобы траты автоматически появлялись в приложении. Останется только подкорректировать некоторые моменты (иногда приложение способно покупку хлеба отнести к категории «Лекарства»).

Самые популярные приложения, если верить магазинам программ:

• «Дребеденьги»;
• «Дзен-мани»;
• CoinKeeper.

Минусы — чаще всего функционал ограничен или требуется платная подписка, чтобы получить полный доступ ко всему интерфейсу.

Куда делись деньги? Топ-5 приложений — финансовых помощников

Как правильно вести семейный бюджет

Также несколько универсальных советов, как лучше всего вести семейный бюджет:

1. С супругом (-ой) необходимо договориться, как и кто именно будет фиксировать траты и доходы, планируя распределение денег.
2. Не забывать напоминать партнеру, чтобы тот отчитывался о произведенных покупках. Важно отметить: это делается не с целью проконтролировать и упрекнуть, а чтобы ни одна копейка не увильнула из под контроля.
3. Как будете оплачивать постоянные расходы: платежи по ипотеке, кредитам, коммунальные услуги и прочее.
4. Как будете оплачивать переменные расходы, какой бюджет на это выделяете: ремонт, покупка техники и прочее.
5. Определите, сколько, кто и в каком количестве откладывает на финансовую подушку безопасности, а также на другие цели: инвестиции, путешествия и так далее.
6. Договориться, как вы будете обсуждать спонтанные покупки. То есть захотел муж купить себе удочку для рыбалки, а это не входило в планы на ваш бюджет. Как в данной ситуации вы будете поступать: оговаривать, взвешивать за и против, велеть отказаться от покупки? Или какую-то сумму каждый может тратить на свое усмотрение без зазрения совести и вообще не обсуждать с партнером подобного рода покупки?
7. Старайтесь не отступать от намеченного вами бюджета и не выходить за рамки, чтобы не погрязнуть в кредитах! Для этого в магазинах спасают списки обязательных покупок: как бы не был велик соблазн купить дорогое печенье, лучше сегодня себя ограничить, а на следующий раз внести его в список обязательных покупок. Такие действия приучат вас к дисциплине в плане денежных трат.

Только разговоры со своей половинкой могут привести хоть к каким-то реальным действиям и начать реально без ссор и интриг вести семейный бюджет более грамотно.

10 денежных ошибок, которые убивают любовь

Когда появляются дети

Дети — это вообще отдельная статья расходов. Пока они маленькие, родители полностью несут ответственность за их пропитание, снабжение одеждой и прочие расходы.

У семей часто в связи с этим появляются большие проблемы и назревают конфликты. Женщина сидит в декрете, ее пособия едва хватает на ребенка, на себя порой ничего не остается. В этом случае необходимо договориться с работающим супругом, что делать.

• Супруг может либо в процентном соотношении, либо фиксированной суммой выплачивать зарплату супруге. Желательно договориться, чтобы это соответствовало хотя бы МРОТ и ежегодно индексировалось, пока она не выйдет из декрета.
• Если муж/жена жестко контролирует ваши расходы или вообще их ограничивает, вы вправе даже в браке подать на него/нее в суд и взыскать алименты на содержание ребенка, при этом даже не обязательно разводиться.

Для кого-то это очень тяжелый в плане финансов период, когда на ребенка уходит большая часть зарплаты. Но помните, что это временно.

С взрослением ребенка его постепенно нужно вводить в мир финансов. У малыша появляются хотелки, которые могут сильно истощать бюджет. Как лучше поступить? Рекомендаций очень много, но только родители вправе решать, как быть.

1. На день рождения чада просите родственников и близких дарить деньги, пока ребенок не особо знаком с номиналом кэша. Именно с этих средств в течение следующего года покупайте на подаренные деньги все его хотелки.
2. Дальше, когда ребенок станет постарше, можно выделить фиксированную сумму на неделю и позволить тратить на свое усмотрение, либо откладывать на более крупные покупки. Кто-то советует давать карманные деньги за выполнение домашних обязанностей, то есть показать малышу, что любой труд должен быть оплачиваемым. Но это очень спорный момент.

10 мультфильмов, которые научат детей обращаться с деньгами

От слов к делу

Как прийти к реальному планированию и поможет ли это действительно сэкономить деньги?

Честно говоря, в вашей жизни мало что может измениться, вы можете просто по факту фиксировать доходы и расходы, но при этом ничего не предпринимать. Также выходить за рамки бюджета, брать кредиты и фиксировать их в приложении, на бумаге или в табличке.

Как же в действительности можно прийти к более грамотному распределению средств и реально начать экономить?

Шаг 1. Целью должно стать не ведение бюджета, а результат, к которому вы хотите прийти. Например, это может быть закрытие ипотеки за пять лет. Для этого нужно составить план действий, как с помощью имеющихся у вас доходов к этому прийти.

Шаг 2. Далее стоит детально прописать доходы ваши и вашей второй половинки: зарплата с основного места работы, шабашки, подработки, премии, пособия, денежные подарки, заработок с инвестиций и прочие поступления.

Иногда люди уверены, что они живут только на зарплату, но увидев, сколько они получают на самом деле, очень удивляются, что их доход гораздо выше.

Шаг 3. Далее стоит хотя бы ориентировочно проанализировать траты за последние пару месяцев. Сделать это можно в мобильном приложении банка. И в соответствии с этим выделить категории трат. Важно также знать, что есть постоянные траты, на которые приходится большая часть бюджета, и переменные или непредвиденные.

Самое простое распределение: 50 % от дохода семьи пустить на обязательные расходы, 20 % — на необязательные и 30 % пустить на сбережения.

Но только в жизни все может оказаться гораздо сложнее. Например, из-за низкой зарплаты 90 % бюджета семьи может уходить на обязательные расходы, 10 % — на переменные и ничего на накопления.

Поэтому данные категории трат стоит сформировать под себя. По возможности находить подработки или ограничить необязательные траты.

Шаг 4. Далее важным шагом становится определение суммы или процентного соотношения расходов на различные категории. И стараться в течение недели или месяца не выходить за эти рамки.

Шаг 5. Подведение итогов. Самый важный этап. Так сказать, сведение дебета с кредитом. Необходимо проанализировать, сколько и на что ушло. Удалось ли приблизиться к цели, оптимизировать необязательные расходы.

Шаг 6. Спланировать бюджет на следующий месяц (неделю). И обязательно учесть свои же рекомендации, где стоит сэкономить (например, на такси), а где необходимо больше отложить денег (например, отложить побольше на накопительный счет на лекарства, так как приближается сезон простуд).

Такие нехитрые шаги, по идее, должны открыть глаза вам на то, что на мелочевку, на самом деле, уходит ооочень много денег. А если держать свои финансы под контролем, то такими темпами вполне реально даже при небольшом доходе научиться откладывать деньги на путешествия, улучшение жилищных условий, машину и прочие крупные покупки.

Вывод: нет универсального способа, как вести бюджет и какому принципу придерживаться. Все достигается методом проб и ошибок, а также вашими индивидуальными договоренностями. Это очень трудоемкая и сложная работа, которая тоже требует времени. Но главное — семейный бюджет должен быть, чтобы избежать недовольных возгласов: «Галя, где деньги?!». Даже минимальное планирование помогает избавиться от кредитов и ненужных трат, а также помогает найти средства на крупные покупки и заслуженный отпуск.

P.S. Специально для наших читателей мы запустили курс «Антикризис». Сейчас действует специальный промокод SECRETCODE, позволяющий приобрести курс намного дешевле.