Как избежать внезапной блокировки банковского счета

Почему банки блокируют счета клиентов

Основная причина внезапных блокировок счетов — закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Соблюдая этот закон, банки следят за тем, чтобы открытые у них счета не использовались для чего-нибудь запрещенного.

В первую очередь это касается юрлиц. Банки смотрят, чтобы те не занимались обналичкой. Это когда создаются организации, которые ничего не делают, только выводят деньги со счетов за определенный процент. Появляется большой неконтролируемый финансовый поток, который государству очень не нравится.

Также банкиры следят за всякими подозрительными цепочками переводов. Причем подозрения банку может внушать как начало цепочки (вдруг мошенники увели у кого-то деньги и пытаются замести следы), так и ее конец (когда деньги проходят через несколько счетов, а потом оказываются у какого-нибудь террориста).

Самое интересное: критерии, по которым банк может заблокировать счет, являются тайной. Что именно банк счел подозрительным, не расскажут даже клиенту, которому принадлежит счет. Сотрудники либо попросят подтвердить законность проводимых операций, либо попросят закрыть счет и не пользоваться больше их услугами.

Зачем это вообще банкам? Дело в том, что их тоже проверяют. Если банк заметят в излишней лояльности к любителям подозрительных операций, его могут лишить лицензии.

Около года назад Центробанк отозвал лицензию у Консервативного коммерческого банка, который, по мнению ЦБ, не изучал экономический смысл операций своих клиентов и разрешал им слишком многое (через этот банк проводила расчеты платежная система WebMoney в России). Чиновники заявили, что увидели риск использования банка для обслуживания нелегального игорного бизнеса и прочей незаконной деятельности.

Известна и другая причина блокировки — когда банк посчитал, что счет клиента в опасности. Например, человек всю жизнь живет в Иваново и вдруг совершает крупную покупку где-нибудь в Индии. Причем через пять минут после того, как покупал сосиски по акции в ивановской «Пятерочке».

У банка есть основания подозревать, что это попытка увести деньги со счета, и поэтому такой счет временно блокируют. В подобной ситуации разблокировать его довольно просто — достаточно доказать, что вы — это вы. Хотя, конечно, бывают неприятные ситуации, когда человек реально впервые в жизни отправился за границу и при первом же платеже столкнулся с блокировкой счета. Но сейчас эта проблема не так актуальна, да и все-таки лучше так, чем однажды оказаться нос к носу с реальным воровством денег со счета.

Когда счет могут заблокировать

Финансирование терроризма и обналичка — это понятно, но ведь бывает, что блокируют счет человека, который ничем таким не занимался. МТС-банк, например, в своем ответе по поводу ситуации с той самой упомянутой в начале текста акцией признался, что счет клиента блокировали не по 115-ФЗ об отмывании денег. И в черные списки счет не попадал.

МТС-банкиры прямо сказали, что блокировка была исключительно за накрутку. В МТС-банке заметили, что человек за несколько секунд сделал кучу «покупок» на одинаковую сумму, причем продавец позволял деньги вернуть. Это сочли нарушением и предложили клиенту поискать другой банк.

Ради соблюдения закона об отмывании денег блокировка может произойти из-за похожей ситуации. Когда банк примерно представляет себе траты своего клиента, а тут вдруг он начал совершать какие-то странные операции. Например, у человека денег не было, а потом неожиданно через счет стали проходить миллионы. Конечно, такое бывает, например, при получении наследства или продаже квартиры, но грань очень тонкая. Клерки могут и заинтересоваться: откуда деньги.

Анастасия Хрусталева, старший вице-президент ИК Fontvielle:

— Еще один пример — поступление крупной суммы безналичным платежом и сразу же перевод ее в наличность, если размер поступления сильно отличается от обычных транзакций. Или использование банковской карты исключительно в целях безналичных платежей в адрес большого количества физических лиц, при этом отсутствуют обычные траты на приобретение товаров, обыденных услуг и так далее. Вариантов здесь может быть много.

Еще раз напомним: четких критериев «вот эта операция подозрительная, а вот эта нет» банки не озвучивают. Потому что эту информацию сразу же возьмут себе на вооружение те, чьи операции точно незаконные. Например, если банк скажет, что обнал меньше 10 000 рублей его не интересует, все обнальщики сразу обрадуются и начнут снимать в банкоматах по 9 999 рублей. Тем не менее некоторые критерии есть. Хотя и это знание мало что гарантирует, потому что банк изучает кучу факторов и одну и ту же операцию в разных ситуациях может счесть как подозрительной, так и совершенно нормальной.

«Подозрительной суммой для банка будет считаться 600 000 рублей. Если в месяц переводы превышают этот лимит, то у банка будет основание для запроса дополнительных сведений. Такой порог установил ЦБ в виде своеобразного „водораздела“ проверки законности перевода. Если операции на сумму 600 000 и более рублей проходят регулярно, то это может спровоцировать повышенное внимание со стороны федеральной налоговой службы», — утверждает руководитель бухгалтерского консалтингового агентства «Простые решения» Вера Каллистратова.

Такое же внимание могут привлечь регулярные переводы с одинаковыми суммами (признак того, что человек работает, но НДФЛ не платит). Здесь, правда, речь, скорее, не о 115-ФЗ, а именно о налоговых нарушениях.

Вывод: четкого алгоритма действий для того, чтобы счет не заблокировали, нет и быть не может. Решения наверняка есть у тех, кто занимается подозрительными операциями, но остальным они ни к чему. Главное, знать: банк хочет видеть в вас нормального клиента, который получает официальный доход и тратит его на покупки. Значит, нужно именно так себя и вести. Или хотя бы быть как можно ближе к образу.