В 2024 году стало сложно строить планы даже на один день вперед. Что уж говорить про пенсию. Однако заботиться о будущем — надо сейчас. Есть сбережения? Их стоит инвестировать. Причем грамотно. А как, учитывая инфляцию, санкции и вот это вот все? Эксперт Финтолка Антон Рожков объясняет, как надо распорядиться деньгами, чтобы на старости лет не думать о том, где бы их взять.

Определимся: что значит — жить хорошо

Понятия о хорошей, достойной, беззаботной жизни у каждого, наверное, свое. А к тому времени, когда человек выйдет на пенсию, они почти наверняка изменятся.

Чтобы не было путаницы и недопонимания, условимся: достойная жизнь — это такое существование, при котором в старости не надо задумываться о повседневных проблемах: одежда, пища, медикаменты, проезд и тому подобные вещи. Если кто-то считает единственно достойной жизнь Уоррена Баффетта или Билла Гейтса, то здесь у нас речь пойдет о другом.

Так куда вложить деньги, чтобы в старости ни в чем себе не отказывать?

НПФ

Первое, что можно сделать — это отдать свои накопления в негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Чем это хорошо?
Во-первых, вам не придется разбираться в перипетиях инвестиций, которые представляют собой реально сложный процесс. В каждом НПФ есть свои управляющие компании, которые с толком распорядятся вашими вложениями.
Во-вторых, достойная доходность. Например, в НПФ «Сбербанка» показатель превышает 13 % годовых. А это очень даже неплохо: не каждый горе-трейдер сможет похвастать таким результатом на постоянной основе.

Кроме того, с 1 января 2024 года в России начала действовать Программа долгосрочных сбережений (ПДС). Открыв счет в НПФ с этой программой, можно будет получать льготы от государства. В течение трех лет софинансирование до 36 000 рублей за год при условии ваших вложений от 2 000 рублей. Налоговый вычет до 52 000 рублей ежегодно. Вишенка на торте: 2,8 млн рублей ваших вложений будут застрахованы. Это несгораемая сумма, которую вы не сможете потерять, если НПФ разорится и обанкротится.

Доверительное управление

Второй вариант разбогатеть на старости лет — воспользоваться услугой доверительного управления (ДУ). Кто такую предоставляет? Почти все известные финансовые компании — «Финам», «Открытие», «Атон» — дают возможность воспользоваться доверительным управлением. Но в чем его преимущество?

Плюсы ДУ

Как и в случае с НПФ, вам не нужно разбираться в тонкостях фондового рынка. За вас это сделает группа профессионалов, которые посвятили жизнь инвестициям. В отличие от НПФ, у тех, кто предоставляет доверительное управление, как правило, охват вложений денег шире. Иными словами, они могут вкладывать ваши накопления, которые вы вверите, в больший список инструментов. У НПФ список ограничен законодательством (да, чтобы вы не потеряли деньги на рисковых вложениях), хоть и намного обширнее, чем если ваши сбережения лежат у Социального фонда России (СФР).

Минусы ДУ

Но есть здесь и минусы. Гарантий доходности никто не даст. Вы официально отдали деньги профессионалам, но и они не застрахованы от потерь. Скорее всего так даже будет написано в договоре. Кроме того, никаких несгораемых сумм нет. Ваши деньги не застрахованы от ликвидации управляющей инвестициями компании.

Также помните: доверительное управление — это работа. А за любой труд нужно платить. Кто будет это делать? Клиенты, которые отнесут деньги в руки управляющим. Размеры комиссий могут сильно отличаться от компании к компании. Например, клиенту «КИТ Финанс» придется платить раз в квартал по 1-2 % за управление активами. А еще 5-20 % ежегодно в случае успеха вложений.

Самостоятельные инвестиции

Этот способ требует достаточно серьезного погружения в вопрос. Придется затратить немало времени, а как вы хотели? Зато есть солидные преимущества.
Во-первых, вкладываться можно куда угодно: ограничений со стороны законодательства, устава или еще чего-то у вас нет.
Во-вторых, если будете инвестировать сами, то будете на 100 % заинтересованы в успехе предприятия, взвешивать все плюсы и минусы.
Те же управляющие в инвестиционных компаниях могут подойти к вопросу шапкозакидательски или слишком азартно, с точки зрения риск-менеджмента. А свои деньги вам будет жалко (иногда чрезмерная бережливость, правда, играет злую шутку). Так куда вкладываться?

Зависит от ваших предпочтений, готовности рисковать и знаний. Зарабатывать можно на криптовалюте, акциях, облигациях, фьючерсах, да хоть на бинарных опционах. Важно помнить о рисках, которые вы несете. Хорошо бы не пренебрегать принципами хеджирования.

Консервативный подход

Если вы консервативны по складу ума и хотите некоего стабильного дохода, то выбирайте акции голубых фишек: Сбербанк, «Газпром», «Татнефть» и прочие. А еще можете обзавестись в портфеле российскими ОФЗ: например, в условиях высокой инфляции, неплохим выбором будут флоатеры. Что это в итоге даст?

Во-первых, по акциям первого эшелона очень часто платят дивиденды, причем неплохие.
Во-вторых, по облигациям платят купоны.
Таким образом, у вас образуется двойной почти гарантированный доход. А еще волатильность голубых фишек не самая большая. То есть если даже их стоимость пойдет вниз, вы сможете успеть закрыть позицию с минимальными потерями.

Рисковый подход

Если вы хотите быстро разбогатеть, то выбирайте криптовалюты и деривативы. Только помните, что первые сами по себе очень волатильный актив. К тому же криптовалюта до сих пор находится в серой зоне с точки зрения законодательства. Деривативы — это инструменты, основным преимуществом и недостатком которого является кредитное плечо. А оно, как известно, может в одночасье как дать вам несколько десятков процентов, так и полностью обнулить счет.

Конечно, в инвестициях иногда стоит рисковать. Но еще очень важно научиться экономить, откладывать и копить. Особенно, если на старости лет хочется жить безбедно. Как быть, если повседневные траты высоки, долгов много и личное финансовое планирование хромает? Помочь сможет наш курс «Антикризис: живем, а не выживаем». Участников курса Финтолк обучает, давая практические советы: люди расплачиваются с долгами и формируют сбережения, которые как нельзя кстати пригодятся даже в период высоких цен. Учеников все время обучения сопровождает эксперт, который отвечает на любые вопросы и дает советы прямо в чате. Например:

Прямо сейчас этот полезный курс Финтолка стоит в разы дешевле по промокоду SECRETCODE: 3 990 рублей за все десять уроков сразу.

Вывод

Итак, чтобы в старости реже задумываться о повседневных нуждах, стоит начать вкладывать сбережения, будучи молодым (ну окей, человеком среднего возраста). Вариантов несколько: самостоятельно, через НПФ или инвестиционные компании. Первый вариант требует подготовки и потраченного времени, зато вы точно будете знать, что как делается и кто виноват. Два других позволят не разбираться в инвестиционном процессе. НПФ ограничены в выборе инвестиционных инструментов, но доверительные управляющие, по сути, не несут никакой ответственности.