Копить на что угодно лучше, если твои сбережения не обесцениваются, а прибавляют в стоимости. Аксиома. Надеяться на государственную пенсию? Слишком маленькая. Выгодно — заранее откладывать в пенсионный фонд. Выгоднее всего — в негосударственный. Но вопрос — какой выбрать? Стоит изучить, что предлагает каждый. Эксперт Финтолка на примере НПФ Сбербанка объясняет, какие подводные камни могут встретиться в пенсионных программах и на что надо обращать внимания первым делом.

Что такое НПФ Сбербанка

НПФ Сбербанка — это сейчас крупнейший негосударственный пенсионный фонд России по размеру активов. На начало зимы 2023-2024 года их накопилось более 850 млн рублей. А доверили свои пенсионные накопления этому НПФ более 10 млн человек. Свыше тысячи компаний пользуются корпоративными пенсионными программами Сбера.

На что обратим внимание в первую очередь: НПФ Сбербанка имеет весьма неплохие показатели доходности. Например, по данным ЦБ РФ, в третьем квартале только НПФ Сбербанка показал доходность от инвестирования пенсионных накоплений свыше 13 %. Доходность по пенсионным резервам чуть ниже — 12,68 %. По этому показателю фонд не является лидером, но входит в топ-3 НПФ России, который формирует Центробанк.

Помимо лидерства в ряде абстрактных статистических метрик, негосударственный пенсионный фонд Сбербанка оценен максимальным рейтингом ruAAA агентства «Эксперт РА». Эксперты говорят о высочайшей финансовой надежности этого НПФ.

Но что конкретно предлагает негосударственный пенсионный фонд от государственного Сбербанка своим клиентам?

Программа долгосрочных сбережений

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — новый продукт от Сбербанка, одноименный государственной программе субсидирования вложений в НПФ. Запуск намечен на 1 января 2024 года, обещана возможность сделать это, в том числе, онлайн.

Программа предполагает получение ряда льгот за то, что вы будете делать добровольные взносы в НПФ. Размер должен составлять от 2 000 рублей (максимального ограничения нет). За это вы сможете получить:

• налоговый вычет до 52 000 рублей в год;
• софинансирование от государства +100 % от внесенного на сумму до 36 000 рублей;
• в программе могут быть задействованы и те пенсионные накопления, что у вас уже есть;
• остаток средств по программе подлежит наследованию в размере 100 %.

Выплаты по ПДС вы сможете получать четырьмя различными способами:

• Первый — это выплата при наступлении форс-мажора. Например, если умер кормилец в семье. Полный перечень случаев обещает к январю составить правительство РФ.
• Второй вариант — единовременная выплата. Можно выбрать после прошествия 15 лет в статусе участника ПДС, либо в момент выхода на пенсию.
• Третий вариант — выплаты каждый месяц (по прошествии тех же 15 лет или выходе на пенсию) на выбранный вами срок, который не может быть меньше пяти лет.
• Наконец, четвертый вариант — получение пожизненной прибавки к пенсии с ежегодной индексацией.

Логично, последние два варианта применимы только для женщин, которым исполнилось 55 лет и мужчин, которым исполнилось 60 лет.

А еще при вступлении в ПДС государство и НПФ обещают определенные гарантии по защите ваших вложений. «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) дает гарантию на сохранение денежных средств на сумму 2,8 млн рублей. Кроме того, она может быть увеличена на размер пенсионных накоплений, если, конечно, вы переведете их на ПДС. Фиксируется и инвестиционная часть. Доход по ней не может быть отрицательным по прошествии каждого отрезка в пять лет.

Важно: чтобы вступить в программу необходимо заключить договор с НПФ «Сбербанка» и сделать взнос хотя бы на 2 000 рублей.

Прочитав вышеизложенные условия, может сложить впечатление, что ПДС — идеальный вариант, учитывая доходность сбербанковского фонда. Неужели нет каких-то подводных камней?

Недостатки ПДС в НПФ Сбербанка

Софинансирование от государства доступно только первые три года. Потом оно может продлено по решению властей.

Господдержка в 36 000 рублей гарантирована не всем. Начисления зависят не только от вашего взноса, но и от ваших доходов. Итого возможны три варианта:

1. Ваш официальный доход не превышает 80 000 рублей. Тогда начисления происходят 2 000 рублей за 2 000 рублей. Иными словами, чтобы получить максимальное софинансирование, необходимо вложить 36 000 рублей.
2. Ваш официальный доход составляет от 80 000 до 150 000 рублей. В этом случае государство начислит за каждые 2 000 рублей ваших взносов по 1 000 рублей. Таким образом, чтобы получить максимум денег, необходимо внести 72 000 рублей.
3. Ваш официальный доход свыше 150 000 рублей. В этом случае за каждые 4 000 рублей, которые вы внесете, получить от государства получится по 1 000 рублей. Максимальная государственная поддержка будет доступна при внесении 144 000 рублей.

А еще стоит отметить: ваши пенсионные накопления, если они сейчас находятся в государственном фонде (Социальный фонд России, СФР) или другом НПФ, мгновенно по вашему желанию в НПФ Сбербанка перевести не получится. Придется подождать минимум год. Или пять лет, если не хотите потерять доходы от инвестирования фондом за все годы, что работодатели делали за вас отчисления.

Корпоративная пенсионная программа

Если какая-то компания захочет поощрить или дополнительно мотивировать свой персонал, она может воспользоваться корпоративной пенсионной программой от НПФ Сбербанка. Есть ее три разновидности: «Паритетная», «Базовая» и «Привилегия».

При первом варианте взносы осуществляются и работниками, и организацией поровну. Компания повторяет зеркально размер отчислений персонала. Продолжительность выплаты пенсии каждый работник выбирает индивидуально.

Программа «Базовая» направлена на поддержание репутации работодателя, как социально-ответственного. Пенсионные отчисления входят в соцпакет работника. При этом ставки доходности тут, как правило, выше тех, что предлагают в конкретный момент времени банки.

Программа «Привилегия» предполагает выплаты в сроки, утвержденные договоре корпоративного пенсионного обеспечения. Отдельно могут быть установлены повышенные выплаты при выполнении сотрудником каких-то ключевых задач (KPI).

Корпоративная пенсия выгодна не только работнику, но и бизнесу. Деньги, что вносятся по пенсионной программе, могут уменьшить облагаемую базу по налогу на прибыль, а также сократить размер выплат по страховым взносам.

Пенсионный план для самозанятых

Самозанятые также могут обратиться в НПФ Сбербанка и заключить с ним договор негосударственного пенсионного обеспечения (НПО). Сделать это можно онлайн. Для этого понадобиться паспорт, индивидуальный номер налогоплательщика (ИНН) и любая банковская карта.
Пополнять можно любыми суммами от 1 000 рублей. Первый взнос должен составлять 2 000 рублей и более, а за год должно накопиться не менее 12 000 рублей. Сделать это можно картой, через банкоматы Сбербанка или в его офисах.

Эта программа, как и ПДС, обладает полезными свойствами. Накопления защищены и их можно вернуть при форс-мажоре. Все накопления самозанятый может завещать наследникам. Для этого необходимо оформить завещание у нотариуса.

Самозанятый может расторгнуть договор НПО досрочно. При этом будет потерян инвестиционный доход за год, в котором подается заявление на расторжение.

Пенсия в квадратных метрах

Для тех, кто хочет пенсию еще больше, в НПФ Сбера существует индивидуальный пенсионный план (ИПП). Взносы, при этом, осуществляются клиентом самостоятельно. Частным случаем ИПП является «Пенсия в метрах».

Относительно новый пенсионный план. Он позволяет тем, кто его выбрал, зарабатывать себе на пенсию через вложения в недвижимость. Чтобы перейти на «Пенсию в метрах», достаточно обратиться в НПФ Сбербанка, имя с собой только паспорт и банковскую карту. План можно открыть при условии, что вы сразу вложите 50 000 рублей. В дальнейшем вносить можно будет поменьше — по 1 000 рублей за месяц. Все ваши деньги будут инвестированы. Доход от инвестиций начисляется на пенсионный счет раз в год.

И этот пенсионный план обладает преимуществами ПДС и программы для самозанятого. Единственное, максимальный размер налогового вычета не может превышать 15 600 рублей.

Вывод

Итак, НПФ Сбербанка — это крупнейший по активам негосударственный пенсионный фонд России. Он является и одним из лидеров по доходности, имея у «Эксперт РА» высочайший рейтинг финансовой надежности. НПФ предоставляет клиентам несколько вариантов пенсионных программ, в том числе для корпоративных клиентов и самозанятых, а также дает полный доступ к выгодам программы долгосрочных сбережений с государственным софинансированием.

Данный материал и вся представленная в нем информация не является какой-либо инвестиционной рекомендацией, в том числе индивидуальной. Все оценки, аналитика и прочая информация могут не соответствовать вашим ожиданиям и инвестиционным целям. Материал носит исключительно ознакомительный характер и не может рассматриваться как рекомендация к конкретным действиям. Мнение редакции может не совпадать с мнениями экспертов.