Ваш малыш совсем недавно появился на свет? Или скоро пойдет в школу? Как же хочется, когда он вырастет, помочь ему войти во взрослую жизнь. Например, подарить квартиру. Но где взять столько денег, если и так тянешь от зарплаты до зарплаты? Копить понемногу? Но цены же растут как бешеные! Финтолк объясняет, как управлять деньгами, чтобы к совершеннолетию ребенка ваших накоплений хватило ему на жилье.

Цель — квартира! Сколько лет у нас в запасе?

Заботиться о собственных детях для нормального человека — естественно, как дышать. Поэтому оставим красивые рассуждения о том, что ребенку главное дать образование (хорошее, кстати, тоже стоит денег), знания и любовь, а денег он сам заработает.

Итак, вы твердо решили к 18-летию вашего чада купить ему отдельное жилье — дом или квартиру. Приступим к расчетам. Сколько сейчас вашему отпрыску? Сколько осталось до его совершеннолетия? Ровно столько лет у вас в запасе.

Возьмем для примера семью из трех человек: мама Юля, папа Ринат и дочка Оля, которой скоро исполнится три года. Накануне ее третьего дня рождения родители решили, что на совершеннолетие подарят дочери квартиру. Итак, у Юли и Рината в запасе 15 лет. Живет наша семья в провинции, скажем, в Смоленске. Приличная однушка здесь в 2021 году стоит около двух с половиной миллионов рублей. Путем нехитрых математических действий делим наши 2,5 млн на 15 лет. Получается, что в год нужно откладывать примерно 165 000 рублей, или около 13 500 рублей в месяц. В принципе, сумма кажется не такой уж огромной.
Но давайте не забывать про инфляцию. Центробанк еще недавно говорил, что ежегодная инфляция в России стабильно держится на отметке в 4 %, однако под конец 2021-го она скакнула до почти 8 %. И это только официальная инфляция! Кто бы ей еще верил...

Получится, что за 15 лет инфляция сожрет полтора миллиона накоплений Юли и Рината. За два с половиной миллиона через 15 лет они смогут купить разве что жилье, которое сейчас стоит миллион рублей. А скорее всего, вместо однокомнатной квартиры в центре они купят дочери только замызганную комнатку в коммуналке где-то на окраине. Да и кто ж его знает, не случится ли в России за это время полноценный кризис. Понятно, что при нашей экономике просто складывать деньги в чулок или под матрас — никуда не годное занятие.

Самый легкий способ — депозит

Проще всего — открыть вклад в банке и положить деньги под процент. Вариантов вкладов — масса. Например, можно открыть вклад с возможностью пополнения и без возможности снятия (чтобы не было искушения потратить деньги, когда они срочно понадобятся). Но, как правило, процент всегда выше у вкладов, которые вообще нельзя трогать.

Например, РГС БАНК предлагает вложить деньги под весьма неплохой на первый взгляд процент — 8,6 % годовых (вклад «Подушка безопасности»). Однако ни пополнение, ни частичное снятие со вклада невозможно, а проценты выплатят лишь в конце срока. Сумма вклада должна быть минимум 30 000 рублей. Деньги можно положить на срок от трех месяцев до 2 лет.

Минус депозитов в том, что их, как правило, открывают на сравнительно небольшие сроки, максимум до пяти лет. Впрочем, если вас не обременит раз в несколько лет открывать новые вклады, то вполне можно рассмотреть такой вариант. Если вы так верите в российские банки, конечно.

Депозит можно открыть непосредственно на имя ребенка. Есть банки, которые позиционируют такие вклады именно как подарок к совершеннолетию. Нужен только паспорт одного из родителей и свидетельство о рождении ребенка.

Например, у Сбербанка такой депозит называется СберKids. Открывается вклад на имя ребенка, и деньги на счете принадлежат именно ему. Такой вклад можно открыть в рублях по ставке 5 % годовых или в долларах по ставке 0,4 %. Первый взнос — от 1 000 рублей или 100 баксов. Вклад можно пополнять в любое время, и делать это может кто угодно: бабули-дедули, дяди и тети.
Уже с 14 лет ваш ребенок сможет снимать проценты по вкладу, а в 18 лет получит полный доступ к деньгам. Вы сами не сможете распоряжаться деньгами на счете без разрешения органов опеки.

Понятно, что подобный детский вклад актуален, допустим, лет за пять до совершеннолетия, да еще и в твердой валюте. В рублях придется закладывать гигантский процент потерь от роста цен.

Важно! Детский вклад нельзя арестовать, родители ребенка не смогут разделить деньги при разводе (в отличие от денег на депозите на имя одного из родителей).

Накопительное и инвестиционное страхование жизни

Можно прибегнуть к относительно новым для России продуктам — инвестиционному страхованию жизни (ИСЖ) и накопительному страхованию жизни (НСЖ). Суть их в том, что вы копите деньги с помощью страхования жизни. Одним выстрелом — двух зайцев, в общем.
Все мы знаем, что такое обычная страховка. Платим какую-то сумму, например, за год, и если в этот период случается несчастный случай, то страховая компания платит нам деньги. Если ничего не случается, то деньги просто остаются у страховщиков.
В случае с ИСЖ и НСЖ все несколько по-другому. Тут вы заключаете договор страхования на долгий срок, от 5 до 30 лет. И можно либо вносить деньги сразу и помногу, либо частями. Важно определиться, какую именно сумму вы хотите накопить за срок страховки.
Главное — подобрать для себя подходящую программу страхования. Например, если вы остановили выбор на НСЖ, то на сумму взносов будут влиять:

• возраст застрахованного;
• страховые риски и подключенные опции;
• срок страхования;
• размер страховой суммы.

Например, на сайте «Ингосстраха» приводят предварительный расчет. При оформлении НСЖ за 15 лет при ежегодном взносе в 50 000 рублей страхователь накопит 725 763 рубля.

Это еще не все. По закону с суммы страховки вы также можете получить налоговый вычет — 13 % с каждого взноса. В год можно получать самое большее 13 % от максимально разрешенной суммы (120 000 рублей) — это 15 600 рублей.

Давайте вернемся к Юле и Ринату. Через 15 лет им предстоит накопить 2,5 млн рублей. Если в год они будут класть на НСЖ по 150 000 рублей (то есть по 12 500 рублей в месяц), то через 15 лет накопят те самые 2,5 миллиона. Плюс еще 234 000 составит налоговый вычет. Покроет ли он инфляцию?..

Преимущества подобных страховок в том, что ваши вложенные деньги страховая компания пускает в оборот, инвестирует в различные финансовые продукты. И, если они принесут прибыль, то плюсом к своим накоплениям и налоговому вычету вы получите еще и процент от инвестдохода. Тут, конечно, нет гарантий, что он будет, бывает, что он составляет 2 % от суммы, а бывает и 50 %, и 100 %.

В любом случае, все ваши взносы страховая компания возвратит. То есть самое страшное для вас — нулевой доход от инвестиций.

К слову, многие страховые компании и без того обязуются начислять на сумму взносов небольшой доход — от 2 % до 4 % годовых. Это подается как своего рода частичная компенсация инфляции.

Из плюсов тут — сама страховка. Если с вами произойдет страховой случай, вам выплатят деньги, если вы умрете — вашу сумму накоплений страховая выплатит вашим наследникам. В такой страховке можно записать наследником кого угодно (ребенка, супруга, соседа по гаражу дядю Васю). Причем всю сумму, которую вы собирались накопить, наследнику выплатят практически сразу, через две недели после смерти страхователя.

Важно! Деньги, которые вы внесли на страховку, нельзя арестовать или разделить при разводе.

Брокерский счет / индивидуальный инвестиционный счет

Отличный вариант: копить на квартиру ребенку с помощью ценных бумаг. Вы сами, а не страховая компания, решаете, во что вкладывать. Очень многие инвесторы считают, что долгосрочные вложения в акции и облигации — верный способ приумножить состояние.

Чисто навскидку: акции Сбербанка. В 2009 году одна акция Сбера стоила 70 рублей, а в 2019 году уже 236 рублей. То есть за десять лет акция подорожала на 237 %! Сейчас, в 2021-м, эта ценная бумага стоит уже 359 рублей. А кроме того, по акциям часто полагаются дивиденды.

Чтобы начать путь инвестора, нужно открыть брокерский счет. Торговать под силу любому желающему, достаточно установить на смартфон специальное приложение, например «Тинькофф Инвестиции», «Инвестор» от Сбера, «ВТБ Инвестиции» и другие. Выбор за вами.

Параллельно можно открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). С суммы взносов можно получать налоговый вычет в 13 % (максимальная сумма пополнения для вычета ежегодно по 400 000 рублей; 52 000 рублей вернете вычетом).

Если Юля и Ринат будут каждый год класть на ИИС по 400 000 рублей и получать налоговый вычет по 52 000 рублей, то за 15 лет они смогут накопить 7,5 млн рублей.

Как брокерский счет, так и ИИС лучше открывать на кого-то из родителей. Однако, если вас не пугает волокита, то можно открыть на имя ребенка. Главное, найти подходящего брокера, который оформляет счета для несовершеннолетних (это делают не все) и быть готовым работать с органами опеки. Для каждой сделки по счету вам нужно будет их разрешение.