Ваш кредит лег на плечи тяжелым грузом? Ежемесячный платеж из легкого и необременительного превратился в неподъемный из-за дико растущих магазинных цен? И вдобавок вас неожиданно попросили с работы… Теперь вас терзает только один вопрос: можно ли уменьшить кредит? Можно. Финтолк объясняет, как добиться уменьшения кредитной нагрузки.

Сегодня на коне, а завтра как лошадь

Финансовая стабильность — понятие относительно зыбкое (если, конечно, вы не внук Рокфеллера). Сегодня вы имеете хорошую работу с достойной зарплатой и уверенность в том, что будете работать долго и счастливо. Вы думаете: почему бы, наконец, не позволить себе такую роскошь, как ипотечный займ на квартиру. Считаете, прикидываете и приходите к выводу: да, мне по силам. Ведь размер платежа в месяц — это всего лишь четверть моей зарплаты.
Увы, люди (ну, за исключением экстрасенсов и ведьмаков) не могут заглянуть в будущее и оценить степень своего благосостояния через несколько лет. Да что там лет, даже дней. А кредит или ипотека — это, как правило, многолетняя история.

Нередко получается, что расчет оказался ошибочным. Пока работаете — вы платите, потеряли работу — платить нечем. Еще вчера вы были на коне, а сегодня вы — уставшая лошадь, которая тянет на себе ужасно тяжелый воз под названием «долги».

Уровень долговой нагрузки россиян по кредитам, по данным Банка России от 2021 года, достиг исторического рекорда — 10,24 %.

Хотя бывает не все так печально. Допустим, что вас не уволили, а по ряду причин просто перевели на другую должность с зарплатой на порядок ниже. Ну, или вы сменили свою суперработу на занятие попроще, и теперь ваши финансы поют романсы. И ежемесячный платеж по кредиту сейчас составляет не четверть от получки, а нагло сжирает три четверти. В таком положении резонно задаться вопросом, как уменьшить кредит.
Варианты есть. И их несколько.

По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), около 15 % россиян с кредитами тратят на погашение долгов бОльшую часть своих доходов.

Досрочное погашение. Когда есть лишние деньги

Самый выгодный для заемщика вариант уменьшения кредита — погасить его досрочно. Способ подойдет тем, у кого есть возможность вносить денег больше, чем положено по графику платежей. Тут все достаточно просто. Практически все банки, включая самые крупные, позволяют погасить кредит раньше срока. Самое популярное условие — сумма, направленная на погашение кредита, должна быть не меньше, чем сумма ежемесячного платежа.

Пример. Вася платит потребительский кредит. Его ежемесячный платеж — 5 000 рублей. Если Вася решит досрочно погасить часть займа, то вместе с обязательным платежом в 5 000 рублей ему нужно будет внести еще не менее 5 000 рублей. Больше — можно, меньше — нет.

При досрочном погашении у заемщика есть два варианта: уменьшить сумму ежемесячного платежа либо сократить сам срок кредита, оставив платеж прежним. Что на самом деле лучше: уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж? По деньгам выгоднее будет уменьшить срок. Чем он меньше, тем меньше вы переплатите процентов.

Реструктуризация. Изменяем график и сумму ежемесячного платежа

Если чувствуете, что ваша платежеспособность трещит по швам и задолженность по кредиту вот-вот может превратиться в снежный ком, который накроет с головой, отправляйтесь в банк. Не медлите. Попросите о реструктуризации вашего кредита.

Реструктуризация предполагает изменение условий договора. То есть по вашей просьбе банк может поменять ваш график платежей. Конечно, для реструктуризации нужна хоть какая-то причина: это может быть длительный больничный, увольнение с работы. В банк придется представить доказательства трудной жизненной ситуации. Как правило, реструктуризация ведет к увеличению срока кредита и уменьшению суммы ежемесячного платежа.

Такой способ подойдет как раз в безвыходной ситуации, когда вы просто-напросто не тянете сумму ежемесячного платежа. Очевидный минус реструктуризации — общая переплата по кредиту увеличится. Это легко проверить с помощью нашего кредитного онлайн-калькулятора:

[stm-calc id="80893"]

Например, вы берете в кредит 100 000 рублей под 5 % годовых сроком на три года. Ваш ежемесячный платеж в таком случае составит порядка 3 000 рублей (если быть точными, 2 997,09 рубля). В целом переплата составит 7 875 рублей.
Теперь сравним те же условия, только увеличим срок погашения кредита до четырех лет. Ежемесячный платеж станет меньше — 2 302,93 рубля, а вот сумма переплаты возрастет до 10 519 рублей.

Рефинансирование. Конкуренты вам в помощь

Очень модным на фоне снижения ключевой ставки Центробанка стало делать рефинансирование кредитов, в том числе и ипотеки. Лет десять назад ипотечная ставка в 14 % годовых была обычным делом, но несколько лет назад банки значительно снизили ставку. Ипотеку стали давать под 7-8 %, а по льготным программам и того меньше. Например, сельскую ипотеку можно взять вообще под 3 % годовых.

Сейчас на руку заемщикам играет льготная ипотека здоровая конкуренция между банками.
Например, Петя взял ипотеку в 2013 году под 14,5 % годовых, в 2019 году его банк стал давать ипотечные займы под 9 % годовых. Понятное дело, что Пете захотелось узнать, как уменьшить процент по кредиту.

Есть два варианта.
Пойти в свой банк и написать заявление с просьбой снизить процентную ставку. Поводом как раз может послужить снижение ключевой ставки ЦБ.
Пополнение в вашем семействе в виде рождения ребенка очень подойдет. На банковском языке это будет означать появление у заемщика иждивенца. То есть весомый аргумент для снижения кредитной нагрузки. На практике банки идут на такой шаг крайне редко, и если и снижают ставку, то незначительно (на один-два процента).
Поэтому для заемщика гораздо проще воспользоваться вторым вариантом — собственно, рефинансировать кредит в другом банке, у конкурентов.
Огромный плюс рефинансирования — ощутимая выгода для заемщика. Если все грамотно сделать.

Давайте посчитаем выгоду от рефинансирования на примере нашего Пети.

Петя взял в ипотеку однушку за миллион рублей на срок в 15 лет под 14,5 % годовых в ВТБ. Ежемесячный платеж составил 13 655,01 рубля, а переплата по окончании кредита составила бы 1 453 365 рублей.
Через год Петя решился на рефинансирование ипотеки в Сбербанке под 9 % годовых. Остаток по текущему кредиту составил 979 737,40 рубля.
Теперь смотрите, как повезло Пете. Во-первых, ему уменьшили срок кредита до десяти лет. Ежемесячный платеж стал меньше — 12 410,89 рубля. А сумма переплаты по ипотеке теперь равна всего 508 790 рублей.

Спасение утопающих. Когда задолженность по кредиту могут списать

Некоторые должники наивно полагают, что кредиты можно тупо не платить. Дескать, списать по суду, а если не получится, то есть же срок давности — три года.
Рассчитывать на срок давности, скажем мягко, глупо. Ну, очень сложно скрываться от коллекторов и судебных приставов в течение трех лет. И потом, в банках не дураки работают прекрасно знают все законы, и про сроки давности в том числе. Поэтому не дадут вам расслабиться.

В итоге получите огромные долги, так как пени и штрафы начнут расти не по дням, а по часам. У вас могут арестовать счета, имущество, жилье (увы, иногда могут отнять и единственное, прецеденты были). В конце концов, подумайте о детях — долги по кредитам переходят по наследству.

А вот вариант с обращением в суд вполне может оказаться на руку. Понятно, что ваше заявление сведется к тому, чтобы списать долги в силу того, что вы не имеете возможности платить. Бывают редкие случаи, когда долги и впрямь списывают полностью. И, внимание, даже если вы в прямом смысле слова проиграете дело, по крайней мере в суде сможете заявить о желании расторгнуть с банком кредитный договор. Если суд эту просьбу удовлетворит, вам перестанут начислять проценты и неустойку по кредиту, то есть долг по крайней мере перестанет расти.

А еще должники могут рассчитывать и на некоторую помощь государства. Например, на фоне пандемии появилось такое новшество как кредитные каникулы. По идее, это та же отсрочка по платежам, которую банки могут дать или не дать на свое усмотрение. С одной стороны, это тоже вариант для заемщика, у которого временно нет денег. Но такой способ вовсе не приведет вас к уменьшению кредита. Напротив, будь то отсрочка или кредитные каникулы, они лишь увеличат срок кредита, и в итоге вы больше переплатите. От тех, кто брал отсрочку или пресловутые каникулы, можно услышать массу нелицеприятных отзывов о подобном горьком опыте.