Нескучно о финансах. Подпишись на наш YouTube-канал

Передохнуть от долгов. Как подать заявление на кредитные каникулы

13 ноября 2020
3035
Корабль со спущенными парусами уходит в закат

С 1 октября 2020 года, несмотря на захлестнувшую страну девятую вторую волну пандемии, прекращен прием заявлений на кредитные каникулы для заемщиков, пострадавших от коронавируса. Некоторые банки всё ещё предлагают им реструктуризацию займов, но уже по собственным программам. Стоит ли сейчас подавать заявление на отсрочку по кредиту и что в итоге она даёт?

Каникулы строгого режима

мужчина с коктейлем за решеткой

Так что это за кредитные каникулы «по собственным программам»? С начала пандемии некоторые банки действительно пошли навстречу заемщикам, оказавшимся в трудной ситуации (потеря работы, болезнь, сокращение зарплаты и прочие злосчастья). Сейчас по программам кредитных каникул заемщик может от одного до шести месяцев либо совсем не вносить ежемесячные платежи по кредиту, либо уменьшить их до размера начисленных процентов.

В большинстве случаев заявки на кредитные каникулы одобряют заемщикам, не имеющим просрочки по договорам потребительского, ипотечного или автокредита. А вот на кредитные карты каникулы уже не предоставляются. Более того, банк может даже «заморозить» кредитку, если вам одобрена отсрочка по другому займу в этом банке.

Процедура подача заявки на кредитные каникулы почти не отличается от подачи заявки на кредит: услугу можно запросить онлайн, в чате с банком и даже по телефону.
Чтобы подать заявку через онлайн-банк, потребуется заполнить заявление и приложить к нему фото или скан подтверждающих документов. Для принятия решения банку нужно время — от 5 до 10 дней.

Если банк одобрил заявление, то придется посетить офис лично, чтобы подписать допсоглашение и предоставить оригиналы документов, которые прилагались к заявке.
В список таких документов могут входить:

  • справка 2-НДФЛ или другая справка о доходах;
  • больничный лист с диагнозом COVID-19;
  • справка из стационара с подтвержденным диагнозом;
  • приказ работодателя об отпуске без сохранения заработной платы;
  • подтверждение из центра занятости о статусе безработного;
  • другие документы, свидетельствующие о состоянии финансовых дел заемщика.

В большинстве случаев заявки на кредитные каникулы одобряют заемщикам, не имеющим просрочки по договорам потребительского, ипотечного или автокредита. А вот на кредитные карты каникулы уже не предоставляются. Более того, банк может даже «заморозить» кредитку, если вам одобрена отсрочка по другому займу в этом банке.

Осторожно, переплата

грустный Гарольд

Но, конечно, после одобрения заявки банк не забудет, что вы ему должны кучу денег: в период каникул проценты по кредиту продолжат начисляться. При этом сумма ежемесячного платежа, сниженная на время льготного периода, после его окончания вернется к прежнему размеру. Недополученные проценты просто сдвинутся в конец графика платежей.

В итоге переплата по кредиту может оказаться больше, чем ожидалось, а срок кредита увеличится: отдохнули 3 месяца — будьте добры платить лишних полгода, взяли каникулы на 6 месяцев — закроете кредит не через год, а через два.

Несмотря на довольно жесткие условия, услуга кредитных каникул востребована. Почему? Потому, что это выгодно в безвыходной ситуации. Выгодно заемщикам, которые могут получить передышку от кредитного бремени и за это время решить часть своих финансовых проблем. Выгодно банку, который таким образом не выпускает из рук «кредитный поводок»: гораздо проще дать отсрочку по кредиту, чем столкнуться в итоге с банкротством должника.

Их было слишком много

тарелка с крошками от пирога

До 1 октября согласно принятому в апреле закону можно было подать заявку на предоставление так называемых государственных кредитных каникул — разумеется, только по уже полученным кредитам. Для одобрения заявки требовалось документально подтвердить, что доходы заемщика за предыдущий месяц из-за пандемии коронавируса снизились на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом за прошлый год. Кроме того, заём не должен был превышать установленного законом максимума по каждому виду кредитов.

При соблюдении всех условий закон обязывал банки предоставлять заемщикам льготный период на срок до полугода. Во время кредитных каникул можно было не платить ежемесячные платежи по кредиту либо уменьшить их размер. На Госуслугах даже появился специальный сервис, с помощью которого можно было отправить заявление на кредитные каникулы. Сервис-то есть до сих пор, а подать заявку уже нельзя.

Заявление о предоставлении кредитных каникул

Желающих слегка передохнуть от кредитов оказалось слишком много. Всего через месяц после объявления каникул число заявок приблизилось к миллиону.

Но по закону заявки принимались ограниченное время, а банки как нарочно затягивали их рассмотрение, ссылаясь на отсутствие всех подтверждающих документов.

Срок направления заявлений о предоставлении кредитных каникул истек 30 сентября 2020 года.

ЦБ отчитался по домашнему заданию: банки реструктуризировали около 1,6 млн кредитных договоров на общую сумму 794 млрд рублей. По ипотечным каникулам одобрено 13 тысяч заявок на сумму более 35 млрд рублей. В общем, кто успел, тот и съел.

Рекомендует, не требует

Усатый мужчина с сигарой в зубах

Но что же делать тем, кому в «президентских кредитных каникулах» отказано, и тем, кто не успел подать заявку в срок? Все они могут воспользоваться… собственными программами банков. Тех самых, которые не хотели халявных каникул для своих клиентов.

Ещё в конце сентября Центробанк призвал банки продлить действие одобренных заявок на кредитные каникулы до конца года, не назначать по этим кредитам пени и штрафы.
До конца 2020 года, рекомендовал ЦБ, банки должны рассматривать заявки на отсрочку по кредитам от граждан, чьи доходы уменьшились в связи с пандемией, а бюро кредитных историй — не должны учитывать такую реструктуризацию при расчете персонального кредитного рейтинга.

Правда, рекомендации регулятора — это не федеральный закон. И кто помешает банкам делать ровно то, что они и раньше делали с требованиями закона о кредитных каникулах?

Выявленные нарушения и недобросовестные практики в деятельности кредитных организаций и МФО

Бюллетень ЦБ со списком нарушений закона со стороны кредиторов красноречиво отвечает на вопрос.

Хомяк Жора Капустин
Найди свою тему