Что может произойти с вашими деньгами на банковском депозите? Казалось бы, срочные вклады – это один из самых надежных и проверенных инструментов сбережения средств еще с советских времен. Стоит помнить об условиях обещанной государством страховки от неприятных сюрпризов.
Главное:
мы не уверены, что в банке вас об этом предупредят, но сумма свыше 1,4 млн рублей
может просто исчезнуть с вашего счета. Если банк разорится или государство вдруг
заподозрит его в махинациях и отзовет лицензию, в обязательном порядке вам вернут
только 1,4 млн рублей. Даже если на счете лежало 10 млн. За остатком придется
стоять в длинной очереди таких же вкладчиков-неудачников – без гарантии
возврата. Но и это еще не все.
Что вам нужно знать, прежде чем оформить банковский вклад:
Возвращают
только рубли
У
вас был счет в долларах, евро или даже йенах? Не важно. Сумму пересчитают по
курсу Центробанка на день прекращения работы банка и вернут вам в рублях.
Несколько счетов
в одном банке – это один вклад
Неважно,
сколько счетов вы открыли в одном банке. Неважно, хранились у вас деньги на
вкладе или на карте. Неважно, были у вкладов разные условия или одинаковые. Все
эти деньги государство считает одним вкладом. И вернет вам ровно 1,4 млн за
все. То есть, если у вас было 1,4 млн на вкладе и еще 500 000 на дебетовой
карте, вернут вам только 1,4 млн.
Филиалы банка –
это один банк
Даже
если филиалы находятся в разных городах, они все равно считаются одним банком.
И вклады в разных филиалах считаются одним вкладом.
Проценты по
вкладу – это тоже вклад
Если
вы положили на вклад ровно 1,4 млн, проценты с этой суммы под страховку уже не
попадают. Вы, конечно, можете претендовать на их получение после отзыва
лицензии, но только в рамках процедуры банкротства и распродажи имущества. А
это может занять годы.
Деньги ИП – тоже
под страховкой
На
счета индивидуальных предпринимателей распространяются ровно те же правила, что
и на счета физических лиц.
Какие деньги
государство не страхует
Под
страховку не попадают:
деньги на расчетных счетах юридических лиц,
средства на счетах адвокатов и нотариусов, если они открыты для осуществления профессиональной деятельности,
вклады на предъявителя,
деньги, переданные в доверительное управление (в том числе в паевые инвестиционные фонды),
средства в заграничных филиалах вашего банка,
деньги на электронных кошельках (Яндекс.Деньги, WebMoney, PayPal),
обезличенные металлические счета,
бонусы с бонусных программ (например, мили, если у вас мильная карта).
Как получить выплаты по страховке
Нет,
в банк идти не нужно. Если у него отобрали лицензию – там вам уже ничем не
помогут. Нужно подождать семь дней. За это время государственное агентство по
страхованию вкладов определит, какой банк будет выплачивать компенсации вместо
вашего старого банка, и опубликует это объявление в прессе. Но и после этого
совсем не обязательно бежать туда со всех ног. Тем более не нужно спешно
отменять командировки или экстренно возвращаться из отпуска. Право на получение
страховых выплат останется за вами в течение двух лет с момента отзыва
лицензии. Выплаты вам перечислят в день обращения.
Если
же вы не согласны с размером компенсации, не нужно ругаться с новым банком: он
за это не отвечает. Нужно взять документы, которые подтверждают ваше право на
дополнительные выплаты, и обратиться с ними в агентство по страхованию вкладов.
Зачем
государству нужно страховать наши вклады?
Страховки
вкладов позволяют не допустить панику среди населения в периоды кризисов или каких-то
изменений. Впервые такую систему государственных страховок применили в США во
времена великой депрессии (1933 год). Опыт оказался удачным. И теперь уже 104
страны мира предоставляют вкладчикам гарантии на различные суммы вкладов.
В России система страхования действует относительно недавно – с 2003 года. И за время своего существования максимальный размер страхового возмещения увеличился в 14 раз: со 100 000 до 1,4 млн рублей.
Артем Богдашевский, инвестор, автор книги «Основы финансовой грамотности. Краткий курс»:
Что может случиться с банком? Прямо сейчас правительство проводит работу по оздоровлению финансовой системы страны, поэтому вы иногда можете слышать в новостях об отзыве лицензии у того или иного банка. Также банк может обанкротиться. У крупного банка шансы пережить тяжелые финансовые времена гораздо выше. Если вы всерьез задумались о своей финансовой независимости, особенно если только начинаете путь к ней, вам нельзя рисковать. Поэтому обходите стороной сомнительные банки с большими процентными ставками по вкладам и открывайте вклады в надежных банках. Например, в десятке или двадцатке самых крупных банков страны. Для большей надежности – откройте несколько вкладов в разных банках.
Насколько велик
риск?
Новости
про отзыв лицензии или банкротство банка всплывают не так уж часто. И может
показаться, что не так уж вы и рискуете, вкладывая деньги в любой банк с
высокой процентной ставкой. Ведь он вполне может прожить дольше года, а вы зато
получите хорошие проценты. Но взгляните на это с другой стороны:
За всю историю российской системы страхования вкладов на конец года был зарегистрирован 461 страховой случай (речь идет не о количестве вкладчиков, а о количестве банков!). Объем выплаченных вкладчикам страховых взносов к этому моменту перевалил за сумму 1 триллион 850 миллиардов рублей!
А количество пострадавших вкладчиков превысило 3,8 млн человек.
А если у меня
несколько вкладов в разных банках?
Логичный вопрос: что произойдет, если у вас несколько вкладов по 1,4 млн в нескольких банках, а они одновременно обанкротятся?
В этом случае вы получите назад по 1,4 млн из каждого банка. Дело в том, что 1,4 млн – это верхнее ограничение по сумме вклада для одного банка, а не для человека. Но прежде чем распределять депозиты на банках, проверьте, входят ли эти банки в список банков, допущенных к страхованию вкладов физических лиц.
Если
входят – все в порядке, ваши деньги под надежной защитой.
