25 сентября 2019

Зачем нужна капитализация по вкладу

Несколько месяцев назад я подключила к своему мобильному банку копилку. Виртуальный счет, куда перевожу деньги, чтобы накопить на отпуск. Снять я их смогу только через полгода, как раз перед поездкой. Из-за короткого срока вклада проценты по нему небольшие: всего 4,5 % годовых. Зато капитализация ежемесячная. То есть раз в 30 дней мне приходит сообщение «капитализация по вкладу 61.80 рублей». Немного. Но что, если открыть вклад очень, очень надолго?

Давайте вместе посчитаем, сколько денег удастся накопить, если каждый месяц откладывать по чуть-чуть.

Капитализация — это способ расчета процентов по вкладу, при котором сумма вклада сначала увеличивается на уже начисленные проценты, а затем от полученной суммы считается процент за очередной период. В народе это называют «проценты на проценты».

кошелек и кредитная карта, монеты

Выбираем вклады

Откладывать деньги под матрас экономически невыгодно — это вы и сами знаете. В банке проценты по вкладам сейчас, в сентябре 2019 года, невысокие. В среднем — 6 %. Давайте для примера возьмем эти цифры и сравним три варианта.

  1. Вклад без капитализации. Когда вы пополняете счет, банк раз в год начисляет проценты и переводит вам их на карту. Вы можете не трогать полученную прибыль, а копить ее самостоятельно.
  2. Вклад с ежегодной капитализацией. Вы точно так же пополняете счет, раз в год банк начисляет по нему проценты и приплюсовывает к вашему счету. На следующий год проценты начисляются уже на всю сумму.
  3. Вклад с ежемесячной капитализацией. Всё то же самое, но проценты банк начисляет и плюсует к счету каждый месяц.
    Возьмем сумму, которую практически каждый может позволить себе откладывать: 1 000 рублей. И достаточный срок. Например — 10 лет.

Вклад без капитализации

Итак, откладываем 1 000 рублей в месяц. Загвоздка в том, что через год на счету окажется 12 000, но проценты будут начислены только на ту сумму, которая пролежала на вкладе год. То есть — на тысячу. Сколько мы таким образом накопим через 10 лет?

Вклад без капитализации, пример подсчета процентов

В итоге за 10 лет мы получили 33 000 рублей прибыли и отложили еще 120 000 рублей.

Вклад с ежегодной капитализацией

А вот что случится, если эти же проценты складывать не на карточку, а добавлять ко вкладу:

Вклад с ежегодной капитализацией, пример подсчета процентов

Те же самые затраты, тот же самый срок, но уже плюс 38 960 рублей сверху.

Кажется, что это такие мелочи — всего 5 000 рублей. Но увеличьте ваши взносы в 10 раз — и разница составит уже 50 000.

Вклад с ежемесячной капитализацией

А теперь самое интересное. Что будет, если проценты будут начисляться ежемесячно?

Вклад с ежемесячной капитализацией, пример подсчета процентов

Мы поменяли только периодичность капитализации, а прибыль увеличилась с 39 000 до 44 698 рублей. По сравнению с вашими реальными вложениями это + 37 %.

Так маленькие детали договора с банком могут показаться вам незначительными или несущественными, но смотрите, сколько выгоды они могут принести, если выбрать правильные условия и следовать им достаточно долго.

Просчитывайте свою прибыль на перспективу и не забывайте читать мелкий шрифт в договорах. С любовью, ваш Финтолк.