«Почта Банк» обещает снижение ставки по кредиту от 3,9 % годовых. Как такое возможно сейчас, когда даже ключевая ставка Центробанка выросла до 4,5 %? Финтолк объясняет плюсы и минусы, показывает вероятные подводные камни предложения «Почта Банка».

Читайте в статье:

Возможна ли ставка по кредиту в 3,9 % годовых в 2021 году
Каковы скрытые условия у кредита со снижающейся ставкой

Правда ли, что можно занять у банка под 3,9 % годовых

Россияне привыкли, что ставки по потребительским кредитам, которые обещает реклама, достижимы далеко не всегда. Где-то, может, и существуют идеальные клиенты, которым дали денег под очень низкие проценты. Но конкретно нам с вами, думает типичный потребитель рекламы, скорее всего, таких мягких условий не видать никогда. Однако порой широко афишируемые условия оказываются именно такими.

Пример — предложение «Почта Банка», который анонсирует свой продукт слоганом «Снижаем ставку по кредиту до 3,9 % годовых». При том что у банка есть вклады с процентами около того и даже выше. Неужели обманывают? Нет. Ставку в 3,9 % годовых по потребительскому кредиту получить действительно можно. Но есть важный нюанс — доступна она становится на пятый год выплаты кредита.

Все дело в том, что предложение касается только специальных тарифов для кредитов. У «Почта Банка» их два — тарифы отличаются, в первую очередь, суммой кредита.

Выбрать сумму и сделать расчет кредита можно прямо сейчас на официальном сайте "Почта Банка" по ссылке, там же сразу можно оставить заявку и узнать решение банка.

Тариф «Снижаем ставку»
Сумма кредита: от 500 000 до 1 000 000 рублей.
Проценты по кредиту:

• первый год — 15,9 %;
• второй год — 12,9 %;
• третий год — 9,9 %;
• четвертый год — 6,9 %;
• пятый год — 3,9 %.

Тариф «Снижаем ставку+»
Сумма кредита: от 1 000 000 до 5 000 000 рублей.
Проценты по кредиту:

• первый год — 13,9 %;
• второй год — 10,9 %;
• третий год — 7,9 %;
• четвертый год — 4,9 %;
• пятый год — 3,9 %.

Более привычной является, конечно же, схема, когда клиент начинает платить на одних условиях — и на них же заканчивает.

Как видно, оба предложения рассчитаны на большие суммы — явно не на покупку нового смартфона. Для меньших сумм и более коротких сроков у «Почта Банка» есть кредиты с фиксированной ставкой, однако там реальные условия могут значительно отличаться.
В частности, на тарифе «Прайм-Суперпочтовый» с суммой кредита от 50 000 рублей процентная ставка обещана от 5,9 до 19,9 % годовых и высчитывается индивидуально для каждого клиента (понятно, с большой вероятностью это будет большой процент). В общем, реальные условия можно узнать только после подачи заявки.

Подводные камни кредита со снижающейся ставкой

Хотя в случае с почтабанковскими предложениями «Снижаем ставку» и «Снижаем ставку+» проценты одинаковы для всех клиентов, реальный объем переплаты можно высчитать, только зная точный график погашения.
Проблема в том, что начальная ставка в 15,9 % годовых несколько выше средних цифр по рынку. И нужно понимать, отобьет ли в вашем конкретном случае дальнейшее снижение ставки по кредиту «Почта Банка» — или выгоднее взять обычный кредит, с фиксированной ставкой.

Однако, как показывают примерные подсчеты, зачастую тариф со снижением ставки действительно способен дать экономию.
Не настолько большую, насколько может показаться при первом взгляде на волшебную цифру в 3,9 % годовых, но все же.

Однако зачем банк дает скидку? На это есть несколько причин. И первая из них, конечно, — создание красивой иллюзии.

Олег Богданов, ведущий аналитик инвестиционной компании QBF:

— Если вы посмотрите на среднестатистический график платежей, то можете обратить внимание на то, что в первые годы самая большая часть платежа по кредиту приходится на проценты банку, а погашение тела долга минимальное. В последующие годы ситуация медленно меняется: доля выплат по процентам банку снижается, погашение тела кредита растет. А теперь на эту схему наложите предложение банка по снижающейся ставке. Вывод очевиден: самые большие платежи по высоким процентам получит банк в первые годы обслуживания кредита.

К тому же схема дает возможность всячески афишировать те самые 3,9 %, никого при этом не обманывая.
Даже кредитный калькулятор на сайте «Почта Банка» считает именно по такой ставке. Хотя и с честной сноской, что ставка 3,9 % случится только на пятый год. А самое главное — снижающаяся ставка позволяет сделать менее выгодными досрочную выплату и рефинансирование кредита. Ведь в таком случае сократятся именно последние годы с более низкой процентной ставкой.

Резюмируем. Кредит со снижающейся ставкой от «Почта Банка» вполне может оказаться в конкретном случае выгоднее обычного. Но разница эта проявляется на длинных дистанциях и в том случае, если вы не решите его рефинансировать либо погасить досрочно. Иначе говоря, стоит сделать точные расчеты, затем подать заявку и выслушать решение банка, снова сделать расчеты, а уже потом принимать окончательное решение.