Кредит наличными «Почта Банка»: в чем подвох снижающейся ставки

Обновлено:
12708
Кредит наличными «Почта Банка»: в чем подвох снижающейся ставки
telegram
Бесконечный розыгрыш бумажных книг в нашем Телеграм канале. Подпишитесь, чтобы стать участником раздачи.

«Почта Банк» обещает снижение ставки по кредиту от 3,9 % годовых. Как такое возможно сейчас, когда даже ключевая ставка Центробанка выросла до 4,5 %? Финтолк объясняет плюсы и минусы, показывает вероятные подводные камни предложения «Почта Банка».

Читайте в статье:

Возможна ли ставка по кредиту в 3,9 % годовых в 2021 году
Каковы скрытые условия у кредита со снижающейся ставкой

Правда ли, что можно занять у банка под 3,9 % годовых

Правда ли, что можно занять у банка под 3,9% годовых

Россияне привыкли, что ставки по потребительским кредитам, которые обещает реклама, достижимы далеко не всегда. Где-то, может, и существуют идеальные клиенты, которым дали денег под очень низкие проценты. Но конкретно нам с вами, думает типичный потребитель рекламы, скорее всего, таких мягких условий не видать никогда. Однако порой широко афишируемые условия оказываются именно такими.

Пример — предложение «Почта Банка», который анонсирует свой продукт слоганом «Снижаем ставку по кредиту до 3,9 % годовых». При том что у банка есть вклады с процентами около того и даже выше. Неужели обманывают? Нет. Ставку в 3,9 % годовых по потребительскому кредиту получить действительно можно. Но есть важный нюанс — доступна она становится на пятый год выплаты кредита.

хомяк Жора Капустин

Все дело в том, что предложение касается только специальных тарифов для кредитов. У «Почта Банка» их два — тарифы отличаются, в первую очередь, суммой кредита.

Выбрать сумму и сделать расчет кредита можно прямо сейчас на официальном сайте "Почта Банка" по ссылке, там же сразу можно оставить заявку и узнать решение банка.

Тариф «Снижаем ставку»
Сумма кредита: от 500 000 до 1 000 000 рублей.
Проценты по кредиту:

  • первый год — 15,9 %;
  • второй год — 12,9 %;
  • третий год — 9,9 %;
  • четвертый год — 6,9 %;
  • пятый год — 3,9 %.

Тариф «Снижаем ставку+»
Сумма кредита: от 1 000 000 до 5 000 000 рублей.
Проценты по кредиту:

  • первый год — 13,9 %;
  • второй год — 10,9 %;
  • третий год — 7,9 %;
  • четвертый год — 4,9 %;
  • пятый год — 3,9 %.

Более привычной является, конечно же, схема, когда клиент начинает платить на одних условиях — и на них же заканчивает.

Как видно, оба предложения рассчитаны на большие суммы — явно не на покупку нового смартфона. Для меньших сумм и более коротких сроков у «Почта Банка» есть кредиты с фиксированной ставкой, однако там реальные условия могут значительно отличаться.
В частности, на тарифе «Прайм-Суперпочтовый» с суммой кредита от 50 000 рублей процентная ставка обещана от 5,9 до 19,9 % годовых и высчитывается индивидуально для каждого клиента (понятно, с большой вероятностью это будет большой процент). В общем, реальные условия можно узнать только после подачи заявки.

Подводные камни кредита со снижающейся ставкой

Подводные камни кредита со снижающейся ставкой

Хотя в случае с почтабанковскими предложениями «Снижаем ставку» и «Снижаем ставку+» проценты одинаковы для всех клиентов, реальный объем переплаты можно высчитать, только зная точный график погашения.
Проблема в том, что начальная ставка в 15,9 % годовых несколько выше средних цифр по рынку. И нужно понимать, отобьет ли в вашем конкретном случае дальнейшее снижение ставки по кредиту «Почта Банка» — или выгоднее взять обычный кредит, с фиксированной ставкой.

Однако, как показывают примерные подсчеты, зачастую тариф со снижением ставки действительно способен дать экономию.
Не настолько большую, насколько может показаться при первом взгляде на волшебную цифру в 3,9 % годовых, но все же.

Однако зачем банк дает скидку? На это есть несколько причин. И первая из них, конечно, — создание красивой иллюзии.

Олег Богданов, ведущий аналитик инвестиционной компании QBF

Олег Богданов, ведущий аналитик инвестиционной компании QBF:

— Если вы посмотрите на среднестатистический график платежей, то можете обратить внимание на то, что в первые годы самая большая часть платежа по кредиту приходится на проценты банку, а погашение тела долга минимальное. В последующие годы ситуация медленно меняется: доля выплат по процентам банку снижается, погашение тела кредита растет. А теперь на эту схему наложите предложение банка по снижающейся ставке. Вывод очевиден: самые большие платежи по высоким процентам получит банк в первые годы обслуживания кредита.

К тому же схема дает возможность всячески афишировать те самые 3,9 %, никого при этом не обманывая.
Даже кредитный калькулятор на сайте «Почта Банка» считает именно по такой ставке. Хотя и с честной сноской, что ставка 3,9 % случится только на пятый год. А самое главное — снижающаяся ставка позволяет сделать менее выгодными досрочную выплату и рефинансирование кредита. Ведь в таком случае сократятся именно последние годы с более низкой процентной ставкой.

Резюмируем. Кредит со снижающейся ставкой от «Почта Банка» вполне может оказаться в конкретном случае выгоднее обычного. Но разница эта проявляется на длинных дистанциях и в том случае, если вы не решите его рефинансировать либо погасить досрочно. Иначе говоря, стоит сделать точные расчеты, затем подать заявку и выслушать решение банка, снова сделать расчеты, а уже потом принимать окончательное решение.

Кредит наличными «Почта Банка»: в чем подвох снижающейся ставки
0 комментариев
Кредит наличными «Почта Банка»: в чем подвох снижающейся ставки
0 / 2000
Войдите, чтобы отправить комментарий
Авторизуясь на сайте указанным способом, вы даете согласие на обработку персональных данных
Показать еще...


Кнопка вверх
Авторизация
Авторизуясь на сайте указанным способом, вы даете согласие на обработку персональных данных
cross Мы используем файлы Cookies При посещении сайта осуществляется обработка Cookies-файлов. Порядок и условия обработки, способ запрета такой обработки описаны в Политике конфиденциальности cross