Закредитованность россиян растет угрожающими темпами. За май 2023 года было выдано в 3,4 раза больше займов, чем за май 2022 года. Но разве это может продолжаться вечно? Ведь долги отдают далеко не все. Что будет, если пузырь лопнет? Можно ли как-то себя обезопасить? Финтолк объясняет, каким образом подстраховаться на случай обрушения банковской системы.

Что такое кредитный пузырь

Цель любой кредитной коммерческой организации — получение прибыли. Для этого нужно достичь простой вещи — превышения доходов над расходами. Основным источником доходов банкиров являются кредиты, а источником расходов — депозиты. Система работает так:

Люди кладут свои накопления на определенный срок в банк на депозит, чтобы получить процент прибыли. Потом кредитная организация эти же деньги выдает другим клиентам. Естественно, процент по кредиту выше, чем по депозиту. Эта разница и составляет прибыль банка. Но не все так однозначно.

Когда мы несем деньги в банк, то исходим из постулата, что нам их вернут. Кредитные организации также рассчитывают, что обязательства по кредитам будут выполнены в соответствии с договором. Но это не всегда так. Ряд заемщиков не в состоянии платить по займам. Эта ситуация и называется кредитным пузырем. Чем больше пользователей не способны расплачиваться по обязательствам, тем сильнее надувается пузырь.

В какой-то момент положение достигает критической точки: пузырь взрывается, что приводит к долгосрочному финансовому кризису. Зачастую этому предшествует ситуация, когда растет количество новых кредитов, которые берутся, чтобы погасить старые. Это уже сродни не просто пузырю, но казино или финансовой пирамиде.

Что заставляет людей брать кредиты и не отдавать?

Елена Молокова, ипотечный брокер, руководитель ипотечно-консультационного центра «Доступная ипотека»:

— Закредитованность растет, причина — снижение доходов населения. Растет число банкротов. Банкротство клиенты рассматривают как благо, которое позволяет не платить по обязательствам, но это в корне не так. Банкроты получают ряд негативных последствий, самые серьезные: испорченная кредитная история, запрет на регистрацию ИП и руководящие должности в течение пяти лет, ограничения сделок купли-продажи недвижимости. В своей практике я рекомендую клиентам снижать долговую нагрузку, одним из способов является рефинансирование всех кредитов под залог имеющейся недвижимости. Преимущества: низкая ставка, долгий срок, большая сумма. Это хорошая альтернатива потребительскому кредиту и возможность снизить долговую нагрузку.

Почему закредитованность растет так быстро

На самом деле причин всего две: действия государства и бедность.

Первая причина

может встретиться, когда власти установят крайне низкую ключевую ставку ЦБ, что приводит по цепочке к снижению ставок в коммерческих банках. Граждане видят лакомый кусочек и бегут брать деньги взаймы, пока дают почти ну почти даром.

Такая ситуация наблюдалась недавно в России, когда стала доступна ипотека по льготным ставкам. Стоит отметить: такие предложения всегда имеют очень много оговорок, поэтому к ним стоит относиться с изрядной долей скепсиса. Ну, или как минимум не бежать сломя голову брать кредиты, просто услышав о низкой ставке.

Вторая причина

является на самом деле более глобальной. Все хотят жить хорошо, в достатке и комфорте. Работа зачастую не позволяет достичь желаемых высот. Выходом видится кредит. Только деньги имеют свойство заканчиваться. После первого кредита идет второй, третий. В обоих случаях граждане задумываются о сиюминутных благах. При этом как платить по кредиту, зачастую вопрос не стоит.

А еще

рост кредитования может наблюдаться в преддверии экономического кризиса. Например, рост безработицы вызывает нехватку денег. А где их брать? Как вариант — кредит в банке. Долг образовывается, с работой улучшений нет, как результат: отдавать нечем.

К чему это все? К тому, что чем больше займов люди берут, тем чаще не отдают. Это вполне логично. При чем рост долговой нагрузки заемщиков и последующая неплатежеспособность несут риски не только для кредитных организаций, но и для тех, кто держит там деньги на депозитах.

Раньше или позже любая банковская система сталкивается с проблемами. А как же обезопасить себя от неприятностей?

Защита депозитов

Если клиенты массово начинают не отдавать кредиты, то банк не сможет выплачивать депозиты. В таком случае деньги людей, которые те доверили счетам, могут не вернуться. Правда, в российском законодательстве предусмотрен один хитрый маневр. Разберем его.

В 2003 году был принят федеральный закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». В нем описан случай, когда у банка может быть отозвана лицензия. Так вот, вкладчики могут претендовать на возмещение 100 % вложений. Только не более 1,4 млн рублей в одном банке. Сложновато? Приведем пример и все сразу встанет по местам:

Анастасия и Римма подруги. У каждой из них есть по 10 млн рублей. Заморачиваться с инвестированием в акции, облигации и криптовалюты они не хотят, поэтому все свои сбережения хранят в банках. У Анастасии несколько счетов в разных кредитных организациях. Сумма, хранящаяся на каждом депозите, не превышает 1,4 млн рублей. Римма же доверяет свои кровные только одному банку. Но в стране начался финансовый кризис. Клиенты банков оказались не в состоянии возвращать кредиты. Соответственно и депозиты выплачивать не из чего. Анастасия и Римма были в курсе о существовании закона, поэтому потребовали свои деньги обратно. Первой из них вся сумма была возвращена в полном размере, так как каждый из ее вкладов не превышал 1,4 млн рублей. А вот Римма понесла потери в размере 8,6 млн (10 млн — 1,4 млн).

Еще одним вариантом сохранения ваших денег может стать диверсификация. Необязательно все добро держать на счетах в банках. Сейчас существует достаточно много мест, куда можно вложить деньги: недвижимость, золото ценные бумаги, криптовалюта. Если вы не будете держать все яйца в одной корзине, то сможете произвести хеджирование рисков.
Ладно, с депозитами разобрались. А что будет с кредитами? Если у банка проблемы, то может и платить по долгам будет необязательно?

Защита кредитов

А вот тут как раз все с точностью до наоборот. Раз вы взяли деньги, придется отдать. И это не зависит от ваших желаний. Да, текущего банка может не стать, но платить все равно придется. Иначе центробанк и власти вас начнут внимательно искать. Возникает логичный вопрос: куда платить?

Придется действовать через сайт Центробанка. Там уже все придумали за вас. Заходите в раздел «Ликвидация кредитных организаций», выбираете пункт «Объявления временных администраций». Оказавшись на этой вкладке, сразу увидите документ для Word, где представлена форма «Реквизиты для погашения задолженности по кредитам (валюта РФ)» и ссылка на платежный портал, предназначенный для оплаты кредитов клиентами банков, которые потеряли лицензию.

Если уж даже вы залезли в долги, то рассмотрите инструмент рефинансирования. Сейчас достаточно много банков его предлагают. Как правило, на выходе получаются более выгодные условия. Возможно, по ним вы сможете осуществлять выплаты.

Еще есть вариант в соответствии с законом «О несостоятельности (банкротстве)» пройти банкротство физического лица. Оно далеко не всем доступно: только гражданам с долгами от 50 000 до 500 000 рублей. Подать заявление можно как через МФЦ, так и через суд. Процедура будет не бесплатной и необходимо учитывать кучу тонкостей, которые будут отличаться от случая к случаю.

Олеся Киселева, управляющий директор МФК «Лайм-Займ»:

— Кредит в любом виде — это инструмент доверия и развития экономики, но он же толкает вперед инфляцию. Вера, что долги простят — самая большая иллюзия. В случае реальных проблем в финансовом секторе произойдет значительное вмешательство государства: на погашение долгов граждан пойдут налоги или напечатаются деньги, и через возросшую инфляцию опять же заплатят все. Поэтому не стоит забывать, что деньги каждого из нас являются также собственностью Банка России, а значит кредитоваться нужно ответственно.

Кроме того, в ряде случаев государство защищает граждан от самих себя, ну и банки заодно. С января 2023 года в России ограничили выдачу необеспеченных кредитов. Новшество коснулось не только банков, но и микрофинансовых организаций (МФО, МФК).

Подытожим: рост потребительского кредитования является серьезным сигналом предстоящего кризиса банковской системы, как это было, например, в 2008 году. При этом в большей степени стоит волноваться тем, у кого есть депозиты, а не кредиты.

Навык планирования личного бюджета — это верный способ решения финансовых проблем и в том числе с долгами по кредитам. Финтолк проводит именно такое обучение в рамках курса «Антикризис». Преумножить собственные накопления, научиться вести семейный бюджет, планировать траты, не копить долги и обрести уверенность в финансовом планировании можно прямо сейчас. Главное не упустить полезный лайфхак! Используя промокод SECRETCODE курс «Антикризис» можно получить по эксклюзивной цене.