Современный мир развивается по принципу американских горок: за спадом следует подъем, а за ним — новый спад. Экономика изменчива и порой напоминает экстремальное путешествие с непонятным результатом в конце. В 2020 году почти все отрасли экономической и общественно-социальной жизни оказались в ситуации, при которой возникает один-единственный вопрос: а что делать дальше? Одной из таких отраслей, безусловно, является банковский сектор. К счастью, многими из актуальных рисков, связанными с потребительским спросом, маркетинговой политикой, улучшением банковских сервисов и предлагаемых продуктов, можно управлять. Российские финансовые компании переживают, мягко говоря, тот самый новый спад, вызванный глобальными экономическими и социально-политическими вызовами, а также пандемией коронавируса.

Интервью Михаила Ефремова,
генерального директора группы компаний «Финфорт», деловому журналу «Инвест-Форсайт».

Один из таких вызовов, с которым столкнулись практически все кредитно-финансовые организации, — усиление конкуренции на рынке банковских продуктов и сервисов, что является основным ограничивающим развитие банковской системы фактором. Банковские структуры находятся в активном поиске новых и эффективных каналов продажи продуктов, поиске добросовестных партнеров, стремятся проводить политику «улучшайзинга» продуктовой линейки, модифицировать банковские сервисы и мобильные приложения, предлагают более выгодные процентные ставки и дополнительные возможности.

В 2020 году банки были вынуждены поддерживать необходимый баланс между маржинальностью своих активов, с одной стороны, и сохранением клиентской базы — с другой. Также стоит отметить, что кредитные бюро зафиксировали сокращение числа заявок от физлиц на новые кредиты, а ЦБ отметил рост числа заявок на реструктуризацию уже существующих кредитов. Сочетание этих двух факторов — удар по прибыли банков.

В первую декаду апреля число заявок на потребительские кредиты снизилось на 60 % по сравнению с аналогичным периодом 2019 года, на автокредиты — на 90 %, на ипотеку — на 44 %, на микрокредиты — на 44 %, посчитало Национальное бюро кредитных историй. Несмотря на все, чистая прибыль банков за 2020 год составила 1,6 трлн рублей — немногим (всего на 6 %) меньше, чем в докризисном 2019 году (1,7 трлн рублей), сообщил Банк России.

Поэтому у банков сейчас складывается высокая конкуренция в борьбе за каждого клиента. Это можно наблюдать по тому, как банки реагируют на ситуацию, а именно: предлагают выгодные финансовые продукты — кредитные карты с возвратом клиенту определенного процента от суммы покупки, с возможностью накопления баллов на покупки или миль для приобретения авиа- или железнодорожных билетов, постоянно совершенствуют удаленные каналы обслуживания, стараются соответствовать запросам потребителей вне зависимости от сложившейся экономической ситуации.

Другой немаловажный момент — проблема с обеспечением безопасности и развитием киберпреступности. Связано это прежде всего с развитием технологий. Безусловно, это не одна конкретная проблема: целый комплекс угроз и рисков, например, связанных с Deep Fake и биометрическими данными. Также существуют типовые моменты: скажем, кибератаки на инфраструктуру или программное обеспечение. Бывают проблемы, связанные с информационной безопасностью, например, утечка информации внутри компании.

Подход к решению глобальной задачи должен носить сложный и комплексный характер. Если мы говорим о самом, наверное, мейнстримовом виде киберпреступности — мошенничестве с банковскими картами и операциями клиентов, стоит отметить, что, по данным ЦБ, только за первое полугодие 2020 года было зафиксировано более 360 тысяч несанкционированных операций со средствами граждан, совершенных без их согласия, общий объем ущерба составил примерно 4 млрд рублей, из которых банки вернули клиентам около 485 млн рублей.

На этот случай повсеместно внедряются эффективные алгоритмы противодействия мошенникам, например, система оценки финансовых транзакций в интернете на предмет подозрительности — antifraud, которая состоит из стандартных и уникальных правил и алгоритмов, фильтров и списков, по которым проверяется каждая транзакция. Стоит также упомянуть о внедрении комплексных моделей, которые позволяют проводить поверхностную или углубленную проверку потенциальных заемщиков при подаче заявления — скоринг или андеррайтинг соответственно. Это важный момент, потому что мошенники постоянно совершенствуются, и существует необходимость использовать продвинутые и технологичные системы мониторинга для минимизации рисков — как финансовых, так и репутационных.

Другим важным моментом является тот факт, что потребители становятся финансово более грамотными, что само по себе увеличивает заинтересованность в качественных продуктах. Например, заемщики все чаще обращают внимание на эффективную ставку по кредиту и фактические переплаты. Интерес россиян к инвестиционным и финансовым продуктам растет, следом за ним растет и спрос на знания, честную и понятную информацию о происходящем на финансовых рынках.

Люди больше не думают, что фондовый рынок — это что-то недоступное, а банковские продукты — что-то непонятное, в чем не по силам разобраться простым смертным. Наверное, сейчас действительно можно говорить о тренде на финансовую грамотность. Но ситуация в целом по стране, к сожалению, оставляет желать лучшего. И это действительно проблема, которая способствует увеличению темпов роста мошеннических операций, например, да и в целом сказывается на финансовом благосостоянии населения страны.

На сегодняшний день в России активно реализуется несколько инициатив, в том числе под эгидой Министерства финансов РФ в рамках реализации нацпроекта по повышению финансовой грамотности 2017–2023 годов, утвержденного правительством РФ 23 мая 2017 года. Проект Минфина направлен на обеспечение необходимой институциональной базой и методическими ресурсами образовательного сообщества, разработку комплекса механизмов взаимодействия государства и общества с целью обеспечения повышения уровня финансовой грамотности и качества финансового образования в России.

Ситуация развивается стремительно: наблюдается ужесточение критериев отбора как финансовых организаций в целом, так и банковских продуктов в частности со стороны россиян. Среди таких критериев стоит выделить несколько основных. В первую очередь потребители ориентируются на узнаваемость бренда; далее немаловажный фактор, если речь идет о кредитном продукте, — процентная ставка и сумма ежемесячных платежей по кредитным продуктам. Третьим, не менее важным, критерием для клиентов являются дополнительные потребительские свойства как продукта, так и инфраструктуры банка в целом: насколько удобен интерфейс банк-клиента, расширенный функционал приложений, какие платежи можно осуществлять через мобильное приложение. Вышеуказанные тезисы подтверждают многочисленные исследования потребительского поведения.

Подводя итоги, следует отметить развитие приведенных кризисных явлений на протяжении 2020 года, и подобная динамика сохранится также в 2021 году. Скорее всего, финансовые структуры надеются на вакцинацию, которая будет способствовать как восстановлению экономики, так и улучшению финансового благосостояния граждан, в частности, что в свою очередь позитивно отразится на показателях потребительского спроса на банковские продукты, устойчивые темпы возобновления роста экономики, которые будут заметны уже к весне 2021 года.

В целом ожидается подъем банковского сектора, причем не за счет традиционного банкинга, а скорее, за счет других цифровых сервисов и развития финансовых экосистем.