Первоначальный взнос — одно из главных условий получения ипотеки. Средний размер взноса в России составляет от 10 % до 40 % итоговой стоимости жилья. Оставшуюся сумму банк выдает в виде ипотечного кредита. В марте ЦБ РФ повысил ключевую ставку до 4,5 % годовых. Значит, банки поднимут ставки по кредитам. Если вы планируете оформить ипотеку, поторопитесь. Но что делать, если вы не успели накопить нужную сумму на первоначальный взнос, а материнского капитала и других льгот нет? Финтолк объясняет, какие есть способы оперативно найти деньги на первоначальный взнос.

Александр Патешман, независимый финансовый эксперт, еврейский наставник по финансовым лайфхакам

В чем выгода первоначального взноса

Для банка взнос — это гарантия, что заемщик надежный и серьезно настроен на приобретение собственного жилья. Чем больше первоначальный взнос, тем меньше ставка по ипотеке и больше срок кредитования.
Если по каким-то причинам заемщик перестанет платить по кредиту, то банк по закону вправе продать квартиру и вернуть свои деньги.

Например, стоимость квартиры 7 млн рублей, клиент заплатил первоначальный взнос 2 млн и на 5 млн взял ипотеку. По каким-то причинам перестал платить за кредит, банк продал квартиру за 6 млн рублей и 1 млн вернул клиенту. Чем больше первоначальный взнос, тем выгоднее для банка.

Как определяют размер взноса по ипотечному кредиту

В 2020 году, несмотря на пандемию, вырос спрос на недвижимость. Ставки по вкладам сильно уменьшились, и люди стали в том числе вкладывать деньги в недвижимость. Поэтому банки начали поднимать процент первоначального взноса по ипотеке до 15-20 % от стоимости квартиры. На минимальный взнос могли рассчитывать те заемщики, которые выбирали квартиры у застройщика — партнера банка, и те, кто приносил материнский капитал.

Подайте заявку на ипотеку на официальных сайтах банков, чтобы выбрать самые выгодные условия:

• Ипотека на вторичное жилье от Альфабанка от 7,89 %
• Рефинансирование ипотеки в Банке Жилищного Финансирования от 6,1 %

Можно ли оформить ипотеку без первоначального взноса

Не так много банков предоставляет такую услугу, но есть возможность получить ипотеку без первоначального взноса. Правда, с повышенной ставкой. Для банка это определенный риск, который он готов компенсировать за счет высокой ставки, но для заемщика — большая переплата.
Также можно предоставить банку в залог имущество. Тогда процентная ставка будет рассматриваться в зависимости от стоимости залога.

Ключевые условия, чтобы банк одобрил ипотеку:

• гражданство РФ;
• прописка на территории РФ;
• подходящий возраст заемщика, в основном от 21 года до 70 лет;
• стабильный доход;
• хорошая кредитная история;
• стаж работы на текущем месте не менее трех месяцев-полугода.

Что делать, когда нет средств на первоначальный взнос

Бывает, что нет возможности внести даже 5 % стоимости новой квартиры, а обращаться в банк, который даст ипотеку без первоначального взноса, но по повышенной ставке, не хочется.

Способ 1. Взять потребительский кредит

Сначала нужно будет написать заявление в банк на рассмотрение ипотеки. В анкете указываете, что у вас есть средства на первоначальный взнос. После того как банк одобрит ипотеку, берете потребительский кредит в другом банке на сумму взноса. Если бы вы взяли потребкредит раньше ипотеки, информация о нем отобразилась бы в вашей кредитной истории, и первый банк, скорее всего, отказал бы в выдаче ипотеки по причине высокой долговой нагрузки.

Подайте заявку для оформления потребительского кредита на официальных сайтах банков по ссылкам:

• Кредит наличными от банка Ренессанс Кредит - одобрение заявки за 1 минуту
• РГС Банк предлагает кредит от 7,9 % годовых
• Home Credit Bank обещает до 3 млн рублей, одобрение онлайн

Способ 2. Воспользоваться кредитной картой

Есть банки, которые позволяют снимать кредитные средства с карты без процентов в льготный период. Льготный период может достигать 120 дней и больше.
Ищите карту с возможностью бесплатно выводить или снимать средства с кредитной карты. Чтобы убедиться, что с вас не возьмут комиссию и не начислят проценты за операцию, сперва попробуйте перевести или снять наличными небольшую сумму, например, 1 000 рублей.
Вносите минимальные платежи по кредитке в установленный график, гасите всю сумму задолженности в рамках льготного периода и не попадете на проценты.

Оформите кредитную карту онлайн, мгновенное одобрение:

• Кредитная карта "120 дней без процентов" от банка Открытие
• Карта "Двойной кешбэк" от Промсвязьбанка
• Кредитная карта банка ВТБ за 5 минут

Что делать, если вы не проходите по минимальному стажу работы

Если вы недавно сменили работу и еще не прошло полгода на новой, то в анкете на получение ипотеки можно указать, что стабильно работаете в одном месте уже год. Банки, которые выдают ипотечный кредит по двум-трем документам, почти наверняка не станут проверять вашего работодателя и запрашивать, сколько времени вы работаете в компании.

Как поступить, если нет денег оплатить ежемесячный платеж

Возьмите две кредитные карты с большим льготным периодом и максимальным лимитом.
С одной карты снимайте или выводите средства на дебетовую карту: полученные деньги пойдут на погашение ежемесячного платежа по ипотеке.
Берете вторую кредитку, снимаете деньги и гасите задолженность по первой карте. То есть одной картой перекрываете долги по другой кредитной карте, получается эдакая кредитная карусель. Так вы не выходите за рамки льготного периода кредиток и не платите проценты банку(ам).

Итак, если вы не подходите под требования банка как идеальный заемщик на получение ипотеки, то есть законные способы обойти правила и получить кредит под свою ответственность. Рассчитывайте силы, следите за платежами и не выходите за рамки льготного периода по кредитной карте (картам). Успейте воспользоваться льготной ипотекой на квартиры в новостройках до июля 2021 года по сниженной ставке до 6,5 %. При ипотечном кредите в 5 млн рублей на 10 лет вы сможете за счет такой ставки выгадать до 500 000 рублей.