Пенсия.PRO
Помогаем Вам попасть в лучшее будущее
Ставки по потребительским кредитам всегда выше, чем по ипотечным, при этом лимиты гораздо ниже. Но что делать в том случае, если жилье есть, а денег надо много для других целей и под низкий процент? Один из вариантов — взять кредит под залог недвижимости. Финтолк объясняет, кому и в какой ситуации действительно может пригодиться этот финансовый продукт.
Как залог влияет на условия кредита
Как не остаться без заложенного банку жилья
Как подобрать условия кредита под залог недвижимости
Кредит под залог недвижимости представляет собой нечто среднее между обычным потребительским и ипотекой. Суть в том, что при выдаче кредита без залога (обычный потребительский) банк рискует сильнее, чем когда есть в залоге та же квартира. Или машина. Или другое ценное имущество.
В результате, чтобы перестраховаться, банки вынуждены тщательнее проверять заемщиков: запрашивать информацию о доходах (без официальной работы? Добро пожаловать мимо), выяснять прочие данные, которые косвенно могут свидетельствовать о надежности.
И, конечно, повышать процентную ставку — чтобы компенсировать невыплаченные кредиты за счет тех, кто платит вовремя.
В случае выдачи кредита под залог ситуация обратная. Даже если все пойдет не по плану, банк сможет забрать оставленное в залог имущество и, таким образом, компенсировать свои затраты. В итоге на таких условиях и процентную ставку могут дать пониже, и сумму побольше. Не говоря о том, что разнообразных проверок на надежность — меньше.
Диана Алексеева, профессор, руководитель Департамента международного и публичного права Финансового университета:
— Преимуществами кредитов под залог недвижимости является предоставление банками пониженных ставок на кредит, отсутствие необходимости предоставления первоначального взноса по некоторым видам кредита. Кроме того, в случае если клиент банка не может предоставить подтверждение своего высокого дохода или имеет плохую кредитную историю, залог в данном случае может позволить банку «закрыть глаза» на данные факты.
Впрочем, то, что хорошо для банка, — не всегда хорошо для клиента. И в случае если возврат кредита пойдет не по плану, клиент может оказаться в худшей ситуации, чем тот, который взял кредит без залога.
Да, изъять ваше единственное жилье в случае невыплаты обычного кредита практически невозможно. А вот если ваш дом или квартира находятся в залоге, банк все равно имеет право получить их в свою собственность.
Таким образом, если при выдаче беззалогового кредита банк очень тщательно изучает клиента, пытаясь угадать, вернет ли заемщик долг, то в случае с кредитом под залог ровно то же самое необходимо сделать самому заемщику. То есть разобраться и понять: действительно ли он сможет выполнить все условия банка и вернуть взятые взаймы деньги в срок.
А если у вас еще нет собственного жилья, пора задуматься об ипотеке от Альфа-Банка с процентной ставкой на вторичное жилье - от 7,89%, а на первичное - от 5,99%. Рассчитайте свою ипотеку онлайн прямо сейчас на официальном сайте Альфа-Банка по ссылке.
Тем более что на рынке, к сожалению, присутствуют и финансовые организации, которых интересует как раз не возврат денег, а дешевая недвижимость от должника.
Дмитрий Щегельский, генеральный директор агентства недвижимости «Бенуа»:
— Многие недобросовестные организации и физические лица пользуются правовой и финансовой неграмотностью заемщика. Некоторые включают в договор займа такие условия, что заемщик легко теряет свою недвижимость, под которую взял кредит. К примеру, большие штрафные санкции при просрочке выплаты хотя бы на сутки. Есть даже такие «черные банкиры», которые под личиной договора займа подписывают с заемщиком договор купли-продажи недвижимости. Следовательно, при необходимости получить кредит под залог недвижимости лучше обращаться в известные банки. Тут вероятность обмана минимальна.
В общем, условия выгоднее — но и риски больше. Поэтому, например, брать кредит под залог ради того, чтобы вложиться в какие-нибудь рискованные инвестиции в надежде разбогатеть, — вариант заведомо проигрышный. С другой стороны, своей собственностью в целом вы рискуете при получении любого кредита. В любом случае еще раз повторим: подписываясь на такую сделку, вы должны быть на сто процентов уверены, что вернете все в срок.
Рассмотрим условия выдачи кредита под залог на конкретном примере — в частности, такой финансовый продукт предлагает банк «Восточный». На онлайн-калькуляторе на сайте банка сразу видно, что условия очень схожи с ипотечными. Предлагаемая ставка от 8,9 % годовых характерна, скорее, для ипотеки, чем для потребительского кредита, да и диапазон суммы, которую можно взять в долг, простирается от 300 000 до 30 млн рублей.
Понятно, что на таких условиях кредит дадут далеко не всем, и реальные цифры будут не такими привлекательными. Но все же в потребительских кредитах такое даже в качестве завлекаловки редко называют.
Тем не менее заемщику придется понести дополнительные траты. Как и в случае с ипотекой, жилье, которое оставляют в залог, должно быть застраховано. Обычно при получении залогового кредита нужно еще раскошелиться на экспертизу стоимости залога, но у «Восточного» в условиях прямым текстом об этом не написано.
Интересный нюанс: банку необязательно, чтобы клиент лично являлся владельцем залогового жилья. Главное, чтобы владелец выразил свое согласие. Таким образом, возможно получение кредита и под залог чужой квартиры. Например, на такое могут согласиться близкие родственники.
Ознакомиться с более подробными условиями кредита под залог недвижимости от банка "Восточный", а также рассчитать ежемесячный платеж можно онлайн по ссылке.
Что в итоге? Кредиты под залог жилья устраняют главную «несправедливость» стандартных потребкредитов — высокую ставку из-за большого риска для банка. Но в то же время, если не рискует банк, рискует заемщик. Поэтому в третий раз повторяем: если решились взять деньги под залог недвижимости, и уж тем более единственной — тщательно взвесьте все «за» и «против».
Понятным языком – как накопить на завтрашний день, заработать на приличную пенсию, вложить и точно приумножить.