Взрослые часто по утрам мечтают, соскребая себя с кровати и собираясь в ненавистный офис/цех/магазин, чтобы их детей миновала такая участь. Вот бы накопить столько денег, чтобы любимое чадо могло никогда не работать и при этом жить припеваючи! Звучит как фантастика, но для балующих детей родителей нет ничего невозможного! Финтолк объясняет, как накопить на безбедную жизнь сыну или дочери.

В этой статье:

Не работать — так ли это прекрасно, как звучит?
Сколько нужно накопить к совершеннолетию ребенка
Когда начинать откладывать
Как копить, во что вкладывать
А если у меня маленькая зарплата?

Не работать — так ли это прекрасно, как звучит?

Когда мы говорим, что не хотим, чтобы наши дети работали, мы обычно имеем в виду не совсем это. Редкие родители желают, чтобы чадо вело праздный образ жизни и кутило на родительский капитал. Скорее, мы не желаем, чтобы повзрослевшие дети были вынуждены хвататься за любой заработок, чтобы просто выжить.

Любимая работа, которая раскрывает таланты и приносит удовольствие, — вот чего на самом деле хочется для наших детей. Именно для того, чтобы выучиться на профессию, которая по душе, а потом найти (или создать) подходящее рабочее место, и понадобятся родительские накопления.
Хорошо бы обеспечить сына или дочь и недвижимостью, чтобы дети избежали проблем с жильем и направляли свои заработки на другие важные вещи вместо аренды или ипотеки. К тому же квартиру можно сдавать, пока в ней никто не живет.

Сколько нужно накопить к совершеннолетию ребенка

Необходимый размер накоплений зависит от того, сколько вы закладываете на ежемесячные траты для своего повзрослевшего ребенка. Чтобы жить на проценты с капитала (желательно вообще в валюте типа доллара или евро) и не работать, нужно расходовать только проценты, оставляя тело вклада нетронутым.

Так, если у вас на счету лежит 1 000 000 рублей под 7 %, то вы можете снимать ежемесячно 5 830 рублей. Если 5 000 000 — то уже 29 000 рублей. Это легко посчитать, если умножить планируемую сумму на ставку вклада в процентах и разделить на 12 месяцев.

Мы говорим «ставка по вкладу», но необязательно имеем в виду банковский депозит. Во-первых, депозит под 7 % еще пойди поищи, а во-вторых, зачем ограничиваться 7 %, если можно получать 9 % или 10 % купонного дохода с облигаций на брокерском счете. Ставка в 10 % позволит тратить не 29 000, а уже 41 000 рублей в месяц с тех же самых 5 млн — ощутимая разница. А если грамотно сформировать портфель, то можно получать и 16 % годовых.

Когда начинать откладывать

Лучшее время, чтобы начать откладывать на будущее ребенка, — это сейчас. Если у вас нет «плохих» кредитов, конечно. То есть тех, которые брались на вещи, не приносящие дохода. Выплаты по кредитам вынимают из вашего кармана деньги, которые вы отдаете за проценты. А могли бы потратить с бОльшей пользой. Поэтому прежде, чем начать копить крупную сумму, закройте все кредиты и задолженности по кредитным картам, на которые уже начисляется процент.

Также стоит отложить на счет с возможностью снятия финансовую подушку в три-шесть своих зарплат. Теперь можно заняться долгосрочным инвестированием в будущее ребенка.

Как копить, во что вкладывать

Сначала нужно определиться, какую сумму стоит откладывать ежемесячно, чтобы к определенному году накопить, сколько планируете. Это сделать очень легко: делите размер капитала на количество лет и потом на 12.

Например:
Жора Капустин копит деньги для сына. Сейчас малышу-хомячку шесть лет, то есть копить можно еще лет 12 до совершеннолетия. Жора планирует, что наследник будет тратить по 30 000 рублей с процентов, остальное пусть зарабатывает сам. Наш хомяк-финансовый консультант копит деньги на брокерском счете, где они приносят ему в среднем 10 % годовых. Значит, Жоре осталось накопить 3 600 000 рублей. Для этого ему придется откладывать по 25 000 рублей в месяц. Не забывайте про сложный процент: если полученную прибыль реинвестировать, то через 12 лет на счете будет сумма больше запланированной.

Вы можете покупать акции на свой брокерский счет, если разбираетесь, как правильно их выбрать. Или паи фондов, если хотите переложить ответственность за выбор активов на профессионалов. Облигации не принесут бешеной прибыли, но и рисков они тоже практически не несут — этот инструмент подойдет тем, кто хочет купить ценную бумагу и забыть о ней на несколько лет. Можете приобретать валюту, которая исторически постоянно растет, например, доллары. Это, кстати, тоже гораздо выгоднее делать у брокера, чем в кассе банка.

Неплохим вариантом для вложения денег (по крайней мере пока) является ИИС. Если у вас есть доход, с которого платится НДФЛ, то можете воспользоваться индивидуальным инвестиционным счетом как вкладом с доходностью выше 13 %. Как? Просто вносите на этот ИИС до 400 000 рублей в год и вкладывайте в надежные консервативные активы, например, в облигации федерального займа или твердую валюту. Кроме купонного дохода по ОФЗ и роста курса валют, вы получите еще и налоговый вычет — 13 % от вложенной суммы. Очень неплохо, не так ли? Долго ли еще продлится такой аттракцион невиданной щедрости от государства — неизвестно, но пока это работает.

А если у меня маленькая зарплата?

Откладывать 25 000 рублей в месяц с зарплаты в 30 000 — нереально, особенно если это единственная статья дохода. Тут варианта два: либо повышать цену своего труда, либо накопить хоть какую-то сумму. Процентов с нее, может, и не будет хватать на жизнь, но они станут приятным бонусом или первым взносом по ипотеке — в зависимости от того, в чем молодой человек, начинающий самостоятельную жизнь, будет нуждаться.

Конечно, это в случае стабильной стабильности на протяжении десяти лет: со штатной инфляцией, без кризисов и потрясений. В России такие десятилетия за всю историю по пальцам можно пересчитать. Поэтому инвестиции — это не «вкинул денег в актив и на 10 лет забыл», а постоянный мониторинг экономической ситуации.

Возможно, в вашем случае будет разумнее вложить деньги не в цифры на счету, а в образование и развитие талантов вашего ребенка, которые потом станут основой его карьеры и финансового благополучия.

Инвестиции в ребенка

Если для того чтобы ваше повзрослевшее чадо никогда не перебивалось с хлеба на воду, вы решили взять четвертую работу, то взвесьте все за и против. Не рискуете ли вы вырастить сыночку-корзиночку дармоеда, который будет принимать ваши лишения ради его благополучия как должное? Не растратит ли он собранный вами капитал на развлечения и ненужные покупки?

Чтобы ребенок умел обращаться с деньгами, его этому нужно учить. А как только малыш подрастет, привлекать к формированию капитала на будущее: пусть вносит свою лепту из карманных денег, хотя бы 100-200 рублей в месяц, следит за тем, как растет сумма на счету. Тогда, кроме денежной кубышки, у него будет еще и понимание, откуда взялись эти активы, как они формировались и как в дальнейшем инвестировать деньги, уже заработанные лично.

Чтобы дети могли никогда не ходить на нелюбимую работу, любящие родители готовы на многое. Но не стоит забывать и о себе, желая скопить для чада как можно больше. Экономя на своем здоровье, работая больше, чем может выдержать организм, вы быстро потеряете возможность зарабатывать. А в худшем случае все накопления уйдут на дорогостоящее лечение и все жертвы окажутся напрасными. Экономьте грамотно, копите без напрягов и уделяйте внимание не только цифрам на банковском счету. И тогда ваш ребенок отправится в самостоятельную жизнь с хорошим заделом и правильными финансовыми навыками.