В 1950 году вы могли отказаться платить за покупку, заявив, что вашу подпись подделали, а в 1952 – взять неограниченный кредит и скрыться с ним в другой стране. С тех пор система безопасности банков шагнула далеко вперед.

1950-е: бум подделок

Первые в мире банковские карты были выпущены в Америке, а первый в мире банкомат поставлен в Англии. СССР пропустил период карточного бума во всем мире (50–90-е годы), и к моменту открытия границ нашим банковским системам пришлось подстраиваться под готовые международные стандарты.

Пока в Советском Союзе наши бабушки и дедушки расплачивались за все наличными, а накопленное хранили под матрасом, в Америке отношения с деньгами у граждан выстраивались совсем иначе. Все накопления хранились в банках, держать дома наличные было не принято, а за крупные покупки нужно было расплачиваться чековой книжкой. У этого подхода были плюсы (даже если твой дом ограбят – ты не останешься банкротом) и минусы (банки в то время тоже грабили с завидной регулярностью, а вклады не страховались). К тому же сложно было следить за счетом: платить по всем выписанным чекам нужно было раз в месяц, и только тогда становилось до конца понятно, уложился ты в бюджет или нет. Никаких тебе смс-уведомлений и онлайн-проверки баланса.

Наверное, именно поэтому в Америке и возникла идея создания банковских карт: трудно было все время таскать с собой чековую книжку. В 1951 году маленький нью-йоркский банк Long Island Bank предложил своим клиентам заменить книжку на кусочек картона. На нем были указаны все нужные для оплаты данные: номер счета, имя владельца, его подпись. К сожалению, банк очень скоро поглотили конкуренты. А вот идея с картами прижилась и продолжила развиваться. Ее подхватили крупные банки.

В 1953 году оплата чашки кофе банковской картой выглядела так:

1. Продавец от руки выписывает вам счет на кофе, где написано, сколько вы ему должны.
2. Вы даете продавцу банковскую карту.
3. Продавец внимательно изучает карту, пытаясь понять, не поддельная ли она. Он может отказаться ее принять, если (например) название вашего банка ему не знакомо.
4. Если продавца все устраивает, он через пресс прокатывает карту по счету. На бумажке со счетом остается оттиск карты, где виден ее номер и ваше имя.
5. Вы подписываете счет с оттиском и отдаете продавцу.
6. Продавец сверяет подпись на счете с подписью на карте, чтобы убедиться, что перед ним владелец карты, а не укравший ее мошенник, на этом вы расходитесь.
7. В конце смены продавец относит накопленные счета в свой банк, банк отдает ему деньги.
8. Банк продавца направляет полученные счета в банки покупателей, в том числе и в ваш.
9. В конце месяца ваш банк присылает вам счета для оплаты. Там есть и счет за ваш кофе.
10. Вы подписываете для банка разрешение оплатить все с вашего банковского счета. Или не подписываете, если обнаружили, что счет не ваш и вы таких покупок не совершали.

Сложно? Еще бы. А еще сложнее было продавцам, которые регулярно обнаруживали, что карты были поддельные или украденные и владельцы не хотят платить.

Кроме того, первое время все карты были кредитными и позволяли получить почти неограниченное количество денег от банков. Многие люди брали в кредит большие суммы и скрывались с ними. Все дальнейшее развитие карточной системы шло по пути усиления безопасности как продавцов, так и покупателей.

1960-е: набирают оборот кредитки

Только в 1970-е годы на картах появилась новая система защиты – магнитная полоса, которая позволяла отправить счет в банк немедленно и сразу же узнать, если карта подделана или украдена.

1970-е: первые пин-коды

А в 1974 году француз Ролан Морено запатентовал микросхемные карты (теперь их называют смарт-картами). Чип, вшитый в карту, формирует свою уникальную электронную подпись. Эту подпись невозможно подделать. К тому же появилась возможность устанавливать для карты пин-коды. Ведь чип способен запомнить не только уникальный код, но и многие другие данные владельца. Но в повсеместное употребление такие карты вошли лишь в середине 90-х.

1990-е: первые сканеры отпечатков

Но и теперь, когда банковских карт без пин-кода уже не встретишь, покупатель все еще не может чувствовать себя в безопасности.
Вы могли слышать недавнюю новость про жительницу Франции. Женщина купила, кажется, самый дорогой в мире кебаб. Находясь на отдыхе, она расплатилась картой в одном из уличных кафе. Продавец то ли нарочно, то ли специально ввел лишние нули на терминале приема платежей. В итоге легкий перекус обошелся француженке в 8 000 евро. Сейчас она пытается вернуть назад свои деньги через суд.

От такой ошибки не застрахован никто. Ведь карта сама по себе не отображает сумму списания. Если терминал приема платежей неисправен или специально испорчен, а смс-уведомления приходят с опозданием, вы до последнего не заметите, как много денег потратили. Поначалу, чтобы решить эту проблему, разработчики пошли по пути усложнения выпуска карт: появились карты с дисплеем. И карты со сканером отпечатка пальца. Но внезапно техническая революция пошла в обратную сторону, прочь от безопасности.

2010-е: расплачиваемся браслетами и часами

Появились смартфоны, а с ними – возможность привязать карту к гаджету и использовать уже его как инструмент для оплаты. Но так как смартфон (даже самый ультратонкий) не вставить в терминал, начались поиски технологии для бесконтактных платежей. Первое время это пытались сделать через Bluetooth, но его радиус действия достигает 10 метров, так что даже ваш сосед за стенкой смог бы оплачивать свои покупки вашей картой.

На выручку пришла технология Near field communication (NFC). Она позволяет передавать информацию на расстоянии не более чем 4 сантиметра, так что расплачиваться можно касанием. И это породило целую лавину новых возможностей: датчик NFC встраивают в банковские карты, в телефоны, в смарт-часы и смарт-кольца.

Теперь для списания небольших сумм даже не нужно вводить пин-код, можно не вынимать карту из кошелька или смартфон из кармана джинсов. По интернету распространяются ролики, в которых пранкеры тайком подносят терминалы к карманам и сумкам незнакомых людей и проводят оплату.

И вот тут параноикам наконец-то пригодится… шапочка из фольги. Да, как бы смешно это ни звучало, но фольга блокирует сигналы NFC. Не волнуйтесь, не обязательно заворачивать телефон и карту в фольгу для запекания курицы. Ушлые маркетологи уже выпустили специальные кошельки и чехлы для мобильных устройств с вставками из металлизированной ткани. Так что будущее – за новыми технологиями.

А теперь представьте, в каком ужасе был бы продавец из 1950 года, если бы вы оплатили его счет одним касанием пальца.