В 2023 году ЦБ собирается развивать в России исламский банкинг. Первоначально это затронет только две республики: Дагестан и Чечню. Но постойте-ка, как вообще связан ислам с банковской сферой? Да и будет ли популярна эта услуга в России? Финтолк объясняет, в чем суть исламского банкинга и каковы его отличия от банкинга классического.

Что такое банкинг

Прежде чем перейти к исламскому банкингу, разберемся, что вообще такое банкинг, тогда будет проще выделить особенности первого. В широком смысле это общее собирательное название для любой банковской деятельности. К банкингу можно отнести: выдачу кредитов, открытие депозитов, счетов, онлайн-консультирование и многое другое. Правда, в обычной жизни граждане России чаще встречаются с интернет-банкингом.

Интернет-банкинг — это система, через которую можно делать все то же самое, но удаленно. Разные кредитные организации предлагают кучу вариантов реализации опции на выбор. Одни банки предоставляют доступ только через официальный сайт. В других есть приложения для смартфонов, дополнительное программное обеспечение, системы уведомлений и так далее. Но обычно весь или почти весь функционал представлен в одном-двух мобильных приложениях. Хотя в зависимости от конкретной страны и они могут сильно отличаться.

Среди самых известных можно выделить: у Сбера это «Сбербанк Онлайн», у ВТБ «ВТБ Онлайн», у Альфа-Банка «Альфа-Онлайн» и так далее. Их преимущества очевидны как для клиентов, так и для банков. Для первых это:

• простота использования;
• исключение ошибок, возникающих из-за человеческого фактора;
• быстрота, нет необходимости посещать офис банка;
• экономия на комиссионных;
• можно использовать шаблоны, например, для оплаты того же ЖКХ.

Банкам же приложения позволяют сэкономить на сотрудниках, которым приходится платить заработную плату.

В целом функционал примерно одинаковый. Вы можете брать кредиты, проверять историю операций по банковским картам, выпускать новые карты и многое другое. Для входа в приложение вам понадобится лишь логин и пароль. В общем, все просто и понятно, ну а чем же отличается исламская вариация?

Что такое исламский банкинг

Это примерно то же самое, но с поправкой на шариат — совокупность этических и духовных норм, которыми должен руководствоваться каждый благочестивый мусульманин. В чем же состоят отличительные особенности?

Во-первых, исламский банкинг предполагает запрет любого вида ростовщичества, то есть кредитные организации не могут предлагать какие-либо услуги за процент. Правда, здесь есть один нюанс. Например, банк может вам выдать деньги без оговоренного процента на реализацию какого-то проекта. Вы осуществляете деятельность, по итогу которой получаете прибыль. Далее происходит расчет с банком. Вы, естественно, возвращаете ту сумму, которую брали, и отдаете часть прибыли. Такая система называется мудараба. По большому счету — это не столько кредитование, сколько доверительное управление.

Во-вторых, в исламском банкинге полностью запрещено все, что связано с азартом и неопределенностью. Табу распространяется как на классические деривативы: опционы и фьючерсы, — так и на такие всем известные вещи, как лотереи, казино и бинарные опционы.
Итак, мы видим, что в исламском банкинге полно запретов.

Что можно в исламском банкинге

Разрешена мудараба. А еще можно встретить мушараку. Это вид предпринимательства, где банк и инвестор скидываются и пытаются вместе вести бизнес. При этом риски и прибыли они делят согласно договоренности.

Также есть такая практика, как иджара. Суть ее практически ничем не отличается от классического лизинга. Банк, который выступает лизингодателем, покупает какое-то имущество и сдает его в аренду. За это лизингополучатель — тот, кто арендует, — осуществляет оплату. Разница с классическим лизингом в том, что при иджаре то, что сдается в аренду, в любом случае остается у лизингодателя.

Еще в исламском банкинге разрешена мурабаха. Суть в следующем:

1. Банк покупает некий товар.
2. Подробно описывает все свои затраты.
3. Продает товар с торговой наценкой.

Возникает вопрос: а в чем разница с кредитом? В том, что предмет договора — товар, а не деньги. То есть откровенно сказать: «Вот тебе 100 рублей, потом отдашь 200» — нельзя. А вот продать товар, который стоит 100 рублей, за 200 рублей — да запросто.

Частным случаем мурабаха является мусавама. Отличие состоит в том, что цена оговаривается заранее, а внимания на затраты банка не обращается. Мусавама — более удобная форма по сравнению с мурабаха. Ведь не всегда есть возможность определить издержки однозначно. Чем-то отдаленно напоминает фьючерсную торговлю.

Помимо этого в исламском мире разрешены сделки на будущее: салям и истисна. При первом продавец должен поставить покупателю товар, за который он получит вознаграждение. При втором продавец должен произвести продукцию, которую должен поставить покупателю.
Казалось бы, одно и тоже. На самом деле нет. Товар при истисне нужно производить. При саляме можно просто его иметь на руках, но оплату получать в будущем.

Николай Неплюев, экономист и частный консультант по финансам:

— Исламский банкинг — это банковская система, организованная в соответствии с религиозными догмами шариата. Инвестировать разрешается в бизнес, связанный с рассрочкой, лизингом, долевым финансированием. Не менее важная особенность исламского банкинга связана с деятельностью религиозных учителей, специализирующихся на шариатском праве муфтиев и исламских ученых. Их мнение в отношении проведения сделок финансовые учреждения исламского банкинга должны учитывать в обязательном порядке.

Итак, очень много новых понятий. А зачем это все в России?

Зачем России исламский банкинг

На начало октября 2022 года Россия находится под беспрецедентным санкционным давлением со стороны западных стран. Уже введено свыше 21 000 ограничений. При этом на находящийся на втором месте Иран наложено чуть менее 3 700 санкций, то есть более чем в 5 раз меньше!
В этой связи российскому бизнесу, банкам и властям придется большее внимание уделить сотрудничеству со странами Африки и Азии. Ну а там как раз во многих странах люди именно мусульмане. Исламские банки — это не что-то экзотическое. Они есть и в ряде стран постсоветского пространства: Азербайджане, Киргизии, Казахстане и других.

Да и в России исламские банки не являются новинкой. Впервые они появились в стране в начале 90-х годов. Тем не менее долго просуществовать им было не суждено. Что же послужило препятствием для этого? И какие вообще есть проблемы реализации исламского банкинга на текущий момент?

Сложности реализации

В целом, сложность одна — недостаточно проработанная законодательная база. Нельзя просто взять и сказать: «Вот у нас исламский банкинг, пользуйтесь на здоровье». Это особый, специфический вид услуг. Под него нужно проработать не один подзаконный акт, который бы объяснял все понятия, категории и устранил бы спорные вопросы.

Именно поэтому будет реализован пилотный проект, и охватывать он будет не всю Россию, а только два региона. Заметьте, те два региона, где ислам исповедует большинство граждан.
В России, как бы там ни было, все банки обычные. Их основная деятельность — заработок с получением процента. А чтобы ввести исламский вариант, для начала необходимо понять его целесообразность: в каких масштабах (географических и чисто технических) он необходим, кто станет целевой аудиторией и так далее.

Вывод: исламский банкинг имеет много отличий от классической банковской деятельности. Здесь невозможны спекуляции и ростовщичество в их привычном виде. В России введение исламского банкинга во многом обусловлено санкциями западных стран. При этом реализация данного проекта займет не один месяц, так как требует не только финансовой и экономической проработки, но и подготовки соответствующей законодательной базы.