С января в России начала действовать госпрограмма долгосрочных сбережений. За семь лет власти хотят привлечь 1,2 трлн рублей сбережений россиян на счета в пенсионных фондах. В основном ради инвестиций в государственные облигации. Возникает вопрос — а кому это надо? Гражданам? Финтолк объясняет, кто является главным бенефициаром программы и как простому россиянину извлечь свою выгоду.

Что такое ПДС

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — это новый продукт, который доступен с 1 января 2024 года во всех негосударственных пенсионных фондах (НПФ) России. Основная особенность состоит в том, что за выполнение определенных действий вы сможете получать софинансирование от государства.

Разберем детально все условия, которые предлагают счета в НПФ с подключенной ПДС.

Условия ПДС

Главное, чем старается завлечь программа — софинансирование от государства в размере 36 000 рублей ежегодно. Это условие пока действительно в течение первых трех лет. Минимальный взнос составляет 2 000 рублей. Начисление государственных денег при этом будет происходить в зависимости от вашего дохода:

• 1 к 1 (за 2 000 рублей взносов 2 000 рублей) в случае, если вы официально получаете не более 80 000 рублей;
• 1 к 2 (за 2 000 рублей взносов 1 000 рублей), если вы официально получаете от 80 000 до 150 000 рублей;
• 1 к 4 (за 4 000 рублей взносов 1 000 рублей), если вы официально получаете свыше 150 000 рублей.

Трехлетний срок может быть продлен по решению правительства.

Также можно вернуть до 52 000 рублей в виде налогового вычета. Для этого необходимо пополнять этот самый счет в НПФ с ПДС. Возврат составит 13 %. Однако, если вы, например положили 500 000 рублей, 13 % от которых равны 65 000 рублям, но налоговая вернет вам только 52 000 рублей, ибо это максимум.

Деньги по программе можно получить двумя способами: после участие в ней в течение 15 лет, либо по достижении 55 лет у женщин или 60 у мужчин. Участие в ПДС может принять любой совершеннолетний гражданин. В отдельных трудных жизненных обстоятельствах, например, при серьезном заболевании, деньги можно забрать досрочно.

Формат выплат по ПДС можно выбрать самостоятельно: либо на срок не менее десяти лет, либо пожизненно (с учетом средних показателей, так сказать, возраста дожития).

Важная особенность счета с ПДС: вложенные средства до 2,8 млн рублей включительно охраняются Агентством по страхованию вкладов. То есть если с НПФ произойдет нечто нехорошее, вам возместят потерю. Такая же схема используется при страховании банковских счетов, только сумма там в два раза меньше — 1,4 млн рублей.

Сбережения, сформированные благодаря ПДС, могут передаваться по наследству в полном объеме.

Само собой, вложенные вами деньги будут инвестироваться. Но перечень инструментов, куда НПФ может вкладывать деньги со счета ПДС, является ограниченным: ОФЗ, российские акции, корпоративные облигации и некоторые другие очень консервативные инструменты. В иностранные ценные бумаги или криптовалюты НПФ деньги вкладывать не может.

Но кому выгодны все эти условия?

Преимущества для НПФ

Негосударственные пенсионные фонды являются прямыми бенефициарами Программы долгосрочных сбережений.
Во-первых, потому что ПДС реализуется только через них. На ВЭБ.РФ, хранилище сбережений, накопленных в государственном пенсионном фонде, ПДС не распространяется.
Во-вторых, условия программы привлекут больше клиентов, а следовательно, денег. Чем больший капитал вложен, тем большие инвестиции может осуществлять фонд, и его прибыль будет выше. НПФ — это не благотворители, они получают свой процент от вложений.

Преимущества для людей

Если НПФ — бесспорные выгодополучатели от ПДС, — то с людьми сложнее. Программа требует от вложившегося длительного участия — 15 лет. Все это время деньги не могут быть выведены. Далеко не всем такое придется по вкусу. Более того, даже если вы дождетесь момента выплат, то они (если нет форсмажора) буду растянуты на 10 лет. То есть активным гражданам, готовым рисковать, стоит предпочесть фондовый рынок ну или те же криптовалюты: опасность там выше, доплат нет, но есть постоянный доступ к своим деньгам.

Зато ПДС может подойти для людей, которые живут «от зарплаты до зарплаты» и не хотят ни о чем задумываться, уча сложные инвестиционные стратегии.
Ежегодный возврат 52 000 рублей за уплату НДФЛ и 108 000 рублей софинансирования за три года — могут стать хорошим подспорьем. Кроме того, 2,8 млн рублей застрахованы, так что даже сбережения от проданной квартиры — можно решиться вложить. Все равно это лучше, чем просто держать под подушкой. Под подушкой или матрацем их просто съест инфляция.

Преимущества для государства

Какая же выгода государству, которому придется софинансировать вложения и возвращать налог? Во-первых, государство показывает, что заботится о будущем граждан. Во-вторых, прямой денежный интерес. НПФ вкладывают полученные деньги в активы, в первую очередь ОФЗ. Эмитентом выступает государство, а значит, это денежный поток для госрасходов. Помните, планы мотивировать граждан внести на счета 1,2 трлн? Очень неплохая прибавка к второй год как дефицитному бюджету. Первый зампред Центробанка Владимир Чистюхин прямо говорит: «ПДС это очень важный инструмент, который позволит нам создать для экономики долгосрочное финансирование».

В любом случае, даже гособлигации с низким доходом лучше, чем отсутствие заботы о пенсионных накоплениях или деньги под подушкой. Или, например, вложения в недвижимость, цена которой сейчас перегрета, а ипотека малодоступна.

Вывод

Итак, ПДС — это долгосрочный сберегательный продукт. Хотя заявлено, что программа главным образом предназначена исключительно для граждан, все-таки важными бенефициарами выступают НПФ, которые получат дополнительные источники для инвестиций, и государство. Впрочем, выгода может быть извлечена и людьми — теми гражданами, которые в современных российских реалиях хотят планировать свое будущее и в частности пенсию.