«Ну что, дядь? Банку крупную сумму денег задолжали? Поехали в лес, прогуляемся». И вот вы в слезах прощаетесь с белым светом, пишете прощальные записки... Стоп-стоп. Да, заем брали. Да, задолжали. Но. Сохранять спокойствие — вот ваша первоочередная задача. А о том, кто такие коллекторы на самом деле и как с ними правильно общаться, расскажет Финтолк.

Специалист по взысканию задолженностей — это…

Коллекторские агентства — это такие конторы, которые помогают банкам, МФО (микрофинансовым организациям) и другим кредиторам напоминать заемщикам о долгах.

Существует две причины, почему работать коллектором выгодно.

Первое — коллекторы могут работать за агентское вознаграждение, то есть получают определенный процент от суммы взысканий.

Второе — могут полностью выкупить у финансовой организации долг по договору цессии и выезжать по адресу с паяльником.

Цессия — переуступка прав. Полный выкуп дебиторской задолженности.

И в этом случае все права по взысканию теперь в руках у коллекторов. Но! Тут есть оговорка. На подобные действия должны быть основания — договор цессии, подтверждающий переуступку прав требования.

Если на вас наехали, смело требуйте у банка выслать вам подтверждающий полномочия господ с паяльником документ по почте. Или, как минимум, звоните на горячую линию вашего банка/МФО, чтобы подтвердить информацию о переуступке прав.

Если вам позвонил коллектор, сразу стоит уточнить и выяснить, легальна ли работа коллекторского агентства:

1. Спросить название организации.
2. Их контактные данные (адрес, электронная почта).
3. Информацию о должностном лице (ФИО коллектора, номер его удостоверения).
4. Период действия договора на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности (к примеру, с 01.01.2021 по 01.01.2022 имеют право осуществлять данную деятельность, а позже пусть засунут свои паяльники себе... за пояс).

Сверить актуальную информацию можно на сайте Федеральной службы судебных приставов. На сегодня в России официально зарегистрировано 461 коллекторское агентство.

У вас все еще есть права

Согласно законодательству, коллекторы занимаются только досудебными разбирательствами. У них строго ограничены действия по отношению к вам и вашим долгам.

Добраться до вас они имеют право только следующими законными способами:

• личные встречи;
• телефонные переговоры;
• электронные письма (SMS-сообщения, голосовые сообщения, телеграммы);
• почтой (письма, претензии, уведомления, досудебные предупреждения).

И способ взаимодействия вы также вправе выбрать. Стоит уведомить об этом агентство по взысканию долгов заказным письмом. Письмо пишут в свободной форме:

Павел Советов, психолог:

— Вообще, есть такое выражение: «Кто задает вопросы, тот управляет ситуацией». Если у вас не хватает духу совсем не общаться с этими «прекрасными людьми», то найдите в себе силы научиться «не подставлять другую щеку», как учит Священное Писание, а использовать оружие агрессора против него самого. То есть отвечать исключительно вопросом на вопрос. Ну и как вариант — хорошо иметь возможность записи вашего разговора на диктофон. И если вам угрожают, сообщите собеседнику о том, что ведете аудиозапись с последующей передачей ее в следственные органы.

Бесконечно спамить коллекторы также не имеют права. Все звонки строго по расписанию:

• в будни — с 8:00 до 22:00;
• в субботу и воскресенье — с 9:00 до 20:00;
• максимум 8 раз в месяц, два раз в неделю и один раз в день.

Свидания тоже ограничены. Не более одного раза в неделю. На большее рассчитывать не стоит.

При этом номер телефона сотрудника коллекторского агентства не должен быть засекречен. Все максимально прозрачно.

Если вы — несовершеннолетний, находитесь на лечении в медучреждении или инвалид I группы, коллектору запрещено вам звонить или встречаться лично.

Ну и конечно же, ни при каких обстоятельствах не допускается применение к должнику физической силы, угроз, уничтожение или повреждение имущества, надписи на дверях-заборах-стенах-калитках и даже оказание психологического давления, оскорбления и любые действия, унижающие честь и достоинство.

Как они вообще узнали мой адрес и номер телефона?

Все очень просто. При заключении договора с кредитной организацией вы подписываете договор о передаче конфиденциальных данных третьим лицам (в нашем случае коллекторам) — ФИО, номер телефона, домашний адрес.

И при очередной просрочке банк имеет полное право передать ваши данные в руки коллекторов, чтобы те уже сами вели с вами беседы.

Если не хотите, чтобы вам звонили, отзовите свое согласие на передачу личной информации. Имеете право. Но только в том случае, когда коллекторы превышают свои полномочия:

Все друзья и коллеги узнали, что вам лучше не занимать? Караул, ваши права нарушены, смело можете написать отзыв согласия на разглашение персональных данных, запрет на передачу персональных данных третьим лицам и отказ от взаимодействия с третьими лицами. Опишите ситуацию и предоставьте подтверждающие документы — распечатку с сообщениями, аудио- или видеозаписи разговоров с разглашением конфиденциальных данных.

Можно еще написать жалобу в Роскомнадзор в связи с нарушением использования персональных данных.

А если все-таки ошиблись?

Да, ситуации разные бывают. Мошенники, забытые обязательства по микрозайму, добрые родственники, которые указали вас как контактное лицо, или просто ошибка банка.

Первым делом — выясните, какие у коллекторов имеются основания для взыскания с вас задолженности. Что и кому конкретно вы должны? Может быть, вам перепало щедрое наследство, а вы и не в курсе?

В любом случае, попросите у агентства все подтверждающие документы: выписки о денежных операциях по счетам, копию кредитного договора. Не предоставили? Это мошенники.

Данил Русанов, руководитель компании «ЮК Баланс»:

— Современные коллекторы однозначно уже не те, что пугали народ в начале нулевых. Сейчас они взяли на вооружение другие методы: массовая спам-рассылка, психологическое давление с помощью бесконечных телефонных вызовов, звонки близким/друзьям. На смену крепким парням, которые занимаются «выбиванием долгов», пришли иные методы удаленного психологического воздействия, показавшие бОльшую продуктивность. При этом могу сказать, что бояться коллекторов не стоит, поскольку на данный момент правовое поле четко очерчивает возможности данных организаций и позволяет привлечь их к административной и уголовной ответственности за превышение пределов дозволенного.

Эксперт Финтолка советует: всем, кто столкнулся с коллекторами, стоит фиксировать обстоятельства контакта и обращаться в органы, которые уполномочены надзирать за взысканием долгов (служба судебных приставов, прокуратура, а при наличии настоящих угроз — полиция). Кстати, во все перечисленные инстанции можно обратиться онлайн, оставив свое обращение на официальных сайтах структур, подсказывает Данил Русанов.

Позвонили и угрожают расправой

От таких слов и мороз по коже пойдет. Да, отголоски бандитского прошлого вполне еще могут встречаться. Важно сохранять спокойствие и уметь отличить реальную угрозу (потенциальная возможность перейти от слов к незаконным действиям) от предупреждения (разъяснение или напоминание о законных последствиях).

Что в этом случае делать? Можно начать с претензии в само коллекторское агентство. Она может быть изложена в свободной форме, главное — указать все подробности, данные сотрудников, нарушения, которые, на ваш взгляд, были допущены. У агентства есть срок на принятие претензии к сведению и ответ — 30 дней.

Нарушения, угрозы и прочие непотребства продолжились? Пишите в вышестоящие контролирующие органы:

• В полицию — если вам пригрозили, уже нанесли физический вред здоровью или материальный ущерб.
• В прокуратуру — если бездействует полиция: отказывается принимать заявление на незаконные действия коллекторов.
• В ФСПП (Службуудебных приставов), НАПКА (Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств), Роспотребнадзор, Службу финансового уполномоченного в России — если коллекторы ведут себя незаконно и ваши права нарушаются.

Важно, еще раз напомним, приложить к жалобе доказательства нарушений: история звонков, видео- или аудиозаписи встреч, доказывающие визиты коллекторов в неурочные часы, показания свидетелей и тому подобное.

Светлана Мартос, основатель Центра помощи кредитным должникам Help me:

—  Проникнуть в жилище без согласия хозяина могут только полиция, МЧС и служба судебных приставов, причем в особых случаях, предусмотренных законодательством. Конфисковать имущество имеют право только судебные приставы и только по решению суда. Зачастую коллекторы оказывают психологическое давление. Например, говорят, что все члены семьи будут испытывать трудности с получением новых кредитов или даже с трудоустройством. Но негативные последствия невыплаты кредита распространяются только на лицо, указанное в договоре займа, плюс поручителей, если есть. Правильная тактика в общении с коллекторами — это осведомленность и спокойствие.

Принимать угрозы всерьез не следует, однако полное невнимание к ним также может навредить, говорит эксперт Финтолка. Стоит оперативно принять меры по погашению или списанию задолженности, советует Светлана Мартос.

Как правильно общаться с коллекторами? Краткая памятка

Запомните: в цивилизованном мире все решается только разговорами.

1. При первом контакте со специалистом по взысканию задолженности узнайте: ФИО сотрудника, данные коллекторского агентства; ознакомьтесь с уведомлением о переходе прав требования и документом, по которому взыскивают долг.
2. Спокойно обсудите график погашения долга или договоритесь о рассрочке или списании части долга.
3. Узнайте, нужно ли оплачивать штрафы, пени, дополнительные комиссии в соответствии с условием кредитного договора.
4. Избегайте «вредных» советов коллекторов: продать имущество, чтобы списать долги, или взять еще один кредит, чтобы погасить предыдущий долг
5. Фиксируйте факты взаимодействия с коллекторами: ведите запись разговоров, храните скриншоты переписок, собирайте документы, полученные от коллекторов
6. В случае нарушения ваших прав откажитесь от общения и отзовите свои персональные данные, напишите отказную на взаимодействие с третьими лицами. Можете обратиться за помощью к адвокату и вести все переговоры через него.
7. В случае серьезных нарушений пишите жалобы и претензии в контролирующие органы.

Не стоит бояться коллекторов, они обычные люди, которые просто выполняют свою работу. Эти добрые ребята заинтересованы лишь в том, чтобы вы выплатили свой долг.