Пенсия.PRO
Помогаем Вам попасть в лучшее будущее
«Помогите советом, как выбраться со дна!» — получил Финтолк крик о помощи от своего читателя Ивана Удальцова (имя и некоторые детали истории изменены по просьбе героя). Молодой человек из Сыктывкара дважды брал кредиты, чтобы вложиться в финансовую пирамиду. Эксперты Финтолка объяснили, как неудачливому инвестору выбраться из сложной ситуации.
Содержание:
В 22 года я окончил институт МВД и устроился работать в полицию. На севере хорошие зарплаты, и для своих лет я зарабатывал нормально: денег на все хватало, купил за собственные деньги без кредитов отечественный автомобиль за 200 000 рублей.
У меня была знакомая, которая вложилась в финансовую пирамиду «Кэшбери» и предложила мне. Хотелось жить еще лучше, получать пассивный доход, и я согласился. Для этого в 2018 году взял в кредит 460 000 рублей под 12,5 % на пять лет. Из них 400 000 рублей вложил в «Кэшбери» и еще 60 000 банк взял за страховку. Меня не смутило, что это пирамида. Как мне объяснили, пока такие проекты продолжают работать, можно получать какую-то выгоду.
Поначалу все было хорошо: из «Кэшбери» я получал по 3 500 рублей каждый день, плюс у меня была зарплата. Я ни в чем себе не отказывал. Но через три-четыре месяца проект накрылся.
Мне удалось вывести из пирамиды только 250 000 рублей из моих 400 000, из них 150 000 рублей я растратил на всякие повседневные нужды, а 100 000 отдал за кредит. Как итог, 300 000 рублей остатка долга перед банком. Зарплата все равно была большая, что позволяло мне выплачивать заем.
Вскоре я познакомился с девушкой, мы начали встречаться, а потом она забеременела. Так как ждали ребенка, решили, что машину надо менять на какую-то более надежную и безопасную. Сначала хотели взять что-то попроще, но потом знакомый предложил мне неплохой вариант — подержанный Volkswagen Passat. Договорились, что он продаст мне его за 730 000 рублей. Поэтому в 2019 году я взял еще один кредит в банке — 800 000 рублей под 14,5 %, тоже на пять лет.
Итого на тот момент я был должен банку более миллиона рублей. Кредит гасил за счет зарплаты и еще содержал семью. 30 000 рублей платил за кредиты, 20 000 рублей — за аренду квартиры.
Денег стало не хватать. Мы задумались о том, чтобы поменять машину, хотели купить что-то дешевле. Но знакомый продавал Toyota LandCruiser 2007 года. Джип мне так понравился, что я загорелся и решил купить, невзирая на предостережения близких. Рассчитывал, что, если будет совсем туго, я смогу продать и этот автомобиль. Он был уже старенький и требовал много денег на обслуживание.
В это время друг предложил мне вложиться в другую аналогичную «Кэшбери» пирамиду под названием Antares. Для этого я взял еще один кредит на 200 000 рублей, но в этот раз получил всю обещанную прибыль в полном объеме. Кредит закрыл сразу.
Родители супруги решили переехать с севера в Саратовскую область, и мы с женой поехали с ними. Я уволился из полиции и после переезда примерно полгода не работал, мы жили на деньги из Antares и другие сбережения.
В Саратовском регионе другие зарплатные коэффициенты, я стал получать всего 45 000 рублей. Я понимал, что после переезда зарплата снизится. Но предполагалось, что супруга после переезда тоже начнет зарабатывать. Все-таки ребенку уже год, его можно оставлять с бабушкой и дедушкой. Да и родители жены говорили, что, если у нас будут финансовые трудности, они помогут.
Оказалось, что на новом месте у родителей жены не все так хорошо, как планировалось. Она хотела делать маникюр. Я дал жене 30 000–50 000 рублей, чтобы прошла курс обучения, закупила материалы. Думал, все окупится. Оказалось, максимум, что она сможет зарабатывать, — это 1 500–2 000 рублей в неделю.
Land Cruiser пришлось продать за 550 000 рублей, купить вместо него старый автомобиль за 300 000 рублей, который скоро пришел в негодность, и я его тоже продал. Мне по работе в любом случае нужна машина, поэтому я купил себе китайский автомобиль 2007 года. Оказывается, с «китайцами» не все так просто: они рассчитаны на 100 000–120 000 километров пробега, а дальше ломаются.
Машину я купил за 120 000 рублей, а продал за 90 000. На эти деньги уже никакой автомобиль не купишь. Поэтому в 2021 году я взял новый кредит в Сбербанке, 100 000 рублей на три года. А так как долговая нагрузка у меня уже большая, ставка по нему — 18,5 %. Купил на эти деньги отечественный автомобиль.
Сейчас вся зарплата у меня уходит на долги по кредитам и оплату жилья.
У меня зарплата 45 000 рублей. Иногда немного помогают мои родители небольшими суммами, до 10 000 рублей. Других доходов нет.
Ежемесячные обязательные расходы:
Мне самому непонятно, как мы умудряемся выживать. Бывает, я работаю, нет времени поесть. А когда я на работе, супруга едет к родителям. Я могу заехать за ней и там переночевать — на продукты уже тратим меньше.
Кредитная нагрузка, в рублях
| Год | Сумма | Ставка | Срок | Платеж | Остаток | |
| Кредит 1 | 2018 | 460 000 | 12,5 % | 5 лет | 10 000 | 220 000 |
| Кредит 2 | 2019 | 800 000 | 14,5 % | 5 лет | 19 000 | 477 000 |
| Кредит 3 | 2021 | 100 000 | 18,5 % | 3 года | 3 500 | 85 000 |
Выходит так, что я получаю зарплату и сразу же трачу на выплату кредитов. Ищу возможности у кого-то занять и перезанять.
Оглядываясь назад, могу сказать, что финансовая ситуация резко ухудшилась после переезда, когда зарплата уменьшилась.
Хотя я понимаю, что изначально мои проблемы начались еще с «Кэшбери»: пошел на риск, который не оправдался. Но ведь некоторые зарабатывают на этом. Нужно только вовремя зайти и вовремя выйти. Богатые люди говорят, что нужно рисковать, особенно если риск оправдан...
Хотел рефинансировать кредиты или взять в одном банке заем под меньший процент, но банк отказал.
Мне кажется, остается надежда только еще на один проект, аналогичный «Кэшбери». Есть еще масса подобных хайп-проектов. Это рискованно, но действенно. Но если я пролечу, остается только процедура банкротства.
Мы показали историю Ивана Удальцова финансовым консультантам и попросили дать рекомендации герою.
Станислав Магера, финансовый консультант, инвестор:
— Я предлагаю сделать следующее: взять на себя ответственность и решить, идти ва-банк в новую пирамиду или нет. Взвесив все за и против. Если подходить рационально, то герою необходимо увеличить доходы и сократить расходы. Как бы банально это ни звучало, но у человека семья и ребенок. И дело даже не в долгах. В данном контексте куда важнее сократить ежемесячную нагрузку на бюджет, нежели считать переплату в итоге. А значит, пробуем рефинансировать/реструктурировать, увеличив сроки, уменьшив платежи.
Финансовый консультант Станислав Магера обратил внимание на слова Ивана о риске: «Богатые говорят, что нужно рисковать». Во-первых, богатые разбогатели сначала в голове, а уже потом увидели деньги в кошельке. И разбогатели точно не на пирамидах, говорит консультант. Заработать деньги — это полдела, их нужно научиться сохранять, а потом и приумножать.
Катерина Путилина, независимый финансовый консультант:
— Нужно перестраивать всю свою жизнь. В первую очередь мышление и способ принятия решений. Первое решение — вложиться в пирамиду на кредитные деньги — ничему не научило. А ведь именно с него начались проблемы. В инвестициях есть правило: чем выше доходность, тем выше риск. В обратную сторону это правило не работает: если риск высокий, доходность необязательно высокая. Я вижу здесь инфантильную позицию, когда человек не хочет решать сам, а хочет, чтобы какой-то волшебник в голубом вертолете решил все проблемы.
Катерина составила такой порядок действий:
Мы используем файлы Cookies
При посещении сайта осуществляется обработка Cookies-файлов. Порядок и условия обработки, способ запрета такой обработки описаны в Политике конфиденциальности
