Если посветить на карту «Мир» ультрафиолетом, вы увидите символ российского рубля — ₽. Карта Visa покажет вам букву V, MasterCard — буквы M и С, а заморская American Express — орла. Но зачем такое разнообразие карт, если вот, пожалуйста, россияне спокойно обходятся одной системой? На самом деле разнообразие нужно не для красоты, а для удобства владельцев. Финтолк объясняет, что к чему.

Платежная система — это не просто какой-то там логотип на карточке. Хотя, если вы живете и работаете в России, и картами расплачивались только в пределах страны, вряд ли вы замечали разницу. Сейчас старые Visa и MasterCard, а также актуальный «Мир» в России принимаются во всех банкоматах, а платить ими с рублевых счетов можно без комиссий и переплат.

Что такое платежная система

Это, в первую очередь, инфраструктура, которая обрабатывает ваши операции по карте. Вы прикладываете карту к терминалу, терминал через высокоскоростной интернет передает информацию на сервер своего банка (банка продавца), банк продавца передает информацию на сервер платежной системы, а платежная система передает информацию в ваш банк (банк, выпустивший карту). После этого информация о платеже обрабатывается вашим банком и передается обратно: в платежную систему, в банк продавца и в терминал. Терминал распечатывает чек. И все это за доли секунды.

То есть платежная система — это посредник между двумя банками. Она обеспечивает легкое взаимодействие участникам рынка, даже если они находятся на разных континентах, говорят на разных языках и работают с 12-часовой разницей во времени. Такой универсальный международный переводчик, который еще и следит за порядком: допускает к операциям только тех, кто соблюдает определенные протоколы безопасности и имеет соответствующие лицензии, не дает участникам мухлевать и обеспечивает единые правила работы для каждого.

Как работают платежные системы

У всех платежных систем есть своя валюта расчетов. Ее еще называют валютой биллинга. Например, Visa (родом из Америки) проводит все расчеты в долларах, а MasterCard (родом из Европы) — в евро. Однако за пределами еврозоны биллинговой валютой для MasterCard также является доллар. Китайская система China UnionPay работает в юанях, и так далее.

Международные платежные системы позволяют проводить множество платежей в разных странах с разными валютами: платить с рублевого счета шекелями в Израиле, платить с евросчета долларами в Америке, расплачиваться аргентинскими песо со счета в йенах. Почти во всех странах есть инфраструктура (терминалы, банкоматы, отделения), которая позволяет воспользоваться картой этих гигантов банковского рынка (в том числе снять наличные или пополнить счет).

Национальные платежные системы делают все то же самое, но, как правило, ограничены пределами своей страны. В России это платежная система «Мир». Воспользоваться картой местной системы в большинстве других стран вы уже не сможете — банкоматы и терминалы просто не смогут ее «прочитать». Зато Visa и MasterCard на территории России принимаются везде, ведь до 2014 года в нашей стране вовсе не было своей национальной платежной системы и вся инфраструктура создавалась под международные стандарты.

Кстати, не во всех странах ситуация обстоит таким же образом. Например, на территории Китая карты Visa и MasterCard принимают далеко не везде. А вот национальную China UnionPay — везде. Так что перед поездкой в эту страну туристам советуют обзавестись картой платежной системы CUP. Есть страны, в которых вовсе нет своей национальной платежной системы, и они пользуются международными.

Как мы зависим от международных платежных систем

Такие гиганты как MasterCard, Visa, Diners Club, American Express и японская JCB устанавливают правила игры на международном рынке. Они задают стандарты работы и безопасности, первыми внедряют новейшие технологии. Они же выдают лицензии на изготовление пластиковых карт с логотипом ассоциации. Они же обеспечивают стабильность всей системы переводов, поддерживая работу серверов, отвечающих за обработку данных.

Например, известная нам карта Tinkoff Black изначально работала на платежной системе Master Card. А дебетовая карта «УБРиР» — на системе Visa. Сейчас, понятно, все они = «Мир». 

Системы, в случае чего, могут приостановить все операции по вашим банковским картам. В марте 2014 года, после того как США ввели санкции из-за Крыма, Visa и MasterCard остановили обслуживание карт нескольких российских банков.

Правительством России было принято решение создать свою национальную платежную систему, которая дублировала бы функции международной на случай непредвиденных конфликтов. Так появилась система «Мир». Теперь все платежи внутри страны обрабатываются именно этой системой. При этом у россиян оставалась возможность выпустить себе как внутреннюю карту «Мир», так и обзавестись одной из коллабораций «"Мир"+ MasterCard», «"Мир" + JCB» или «"Мир" + American Express». На территории страны такая карта считывалась как национальная, но ею можно было воспользоваться и за рубежом.

А весной 2022-го Visa и MasterCard полностью ушли из РФ, а выпущенные российскими банками карточки импортных систем автоматически переехали на национальную систему.

Сколько берут за обслуживание международные корпорации

Если вы находитесь в России, у вас счет в российском банке в рублях и вы покупаете что-то в магазине за рубли — вы не замечаете комиссию. На ценнике товара написано 999 рублей 99 копеек? С вашей карты спишется ровно эта сумма. Но платежная система на вашей покупке все равно заработает около 1 %. Только заплатит за вас продавец. Ему от вашего платежа достанется не 999 рублей 99 копеек, а примерно 989 рублей. Разумеется, эти издержки он уже вложил в стоимость товара.

У вас есть карта, которая работает за границей? Поздравляем. С покупками за рубежом на рубли дела обстоят гораздо сложнее. Помимо комиссии за пользование платежной системой, которую за вас заплатит продавец, вы еще потеряете деньги на переводе валюты.

Например, вы со своей рублевой картой UnionPay приехали в Китай и покупаете шарфик за 850 юаней (≈1000 рублей). Терминал отправляет в платежную систему запрос на списание инвалюты. Юани — это родная валюта для системы UnionPay, так что она переводит 850 юаней в рубли по своему внутреннему курсу напрямую и отправляет в ваш банк запрос на списание примерно 1010 рублей. Конечно, вы заметите разницу с курсом Центробанка, но она будет не так велика.

А теперь представьте, что вы приехали в Китай с рублевым счетом на карте Visa (фантастика, но допустим). Вы покупаете тот же самый шарфик за те же самые 850 юаней (≈1000 рублей). Но юани — не родная валюта для Visa, Visa не умеет переводить юани в рубли напрямую. Сначала система переведет евро в доллары по своему курсу. Предположим, вместо 850 юаней по курсу центробанка у нее получится 16,5 долларов. А потом 16,5 долларов она переведет в рубли тоже по внутреннему курсу. И спишет у вас уже примерно 1 050 рублей.

А теперь представьте, что в магазине вам предлагают услугу — произвести расчет в рублях. Такое тоже возможно, особенно если в этой стране расчет рублями — не редкость. Например, вы приехали в Турцию и покупаете… шарфик (дались вам эти шарфики). На нем висит ценник — 93 лиры (≈1000 рублей). Добрый продавец предлагает оплатить счет в рублях с карты Visa. Для начала он переводит 93 лиры в рубли по внутреннему курсу магазина. Он может быть каким угодно. Предположим, продавец посчитал, что 93 лиры — это 1 050 рублей. Но у вас-то Visa, и вы находитесь не в России. Так что ваша карта переводит 1 050 рублей в доллары (17 баксов), а потом обратно в рубли по собственному курсу (1 080 рублей). К тому же за операцию по смене валюты оплаты банк возьмет с вас дополнительный процент.

Так что бывает очень полезно знать валюту, в которой ведется расчет по вашей карте. При этом, если на карте UnionPay вы держите счет в евро, в Европе не будете платить за лишние конверсии. То же касается и долларовых счетов на MasterCard при поездке в США. Стоит понимать, что вы можете хранить деньги любой валюты на карте любой международной платежной системы (да, с российской системой сейчас траблы). Если вы перед поездкой в другую страну сомневаетесь, по какому курсу и через какую валюту с вашего счета будут уходить деньги, — просто спросите об этом в своем банке. Банк обязан дать полную информацию о том, в какой валюте он ведет операции на территории той или иной страны и какие комиссии по какому курсу за это берет.

Еще одна черта платежей в валюте другой страны — то, что они могут проходить с задержкой. Из-за особенностей международных операций деньги с вашего счета спишутся не сразу. Да, терминал продавца одобрит операцию и выдаст вам чек, но деньги на вашем счету будут как бы «забронированы» до тех пор, пока ваш банк не получит подтверждение, что сделка прошла успешно. А на это может уйти дня три. И вот тогда деньги спишутся уже окончательно, но по актуальному курсу. То есть если за эти три дня евро по отношению к рублю подрос — с вас спишут больше. А если упал, то меньше.

Электронные системы платежей

Отдельную обособленную группу составляют электронные системы платежей. Они позволяют оплачивать покупки в интернете и хранить деньги на личном счете. Самые популярные из них — WebMoney, Яндекс.Деньги (ЮMoney), PayPal, QIWI, но есть и множество других.

Хотя пока безопасность электронных платежных систем все еще сильно отстает от классических, каждый год разрыв между ними сокращается. Сейчас для регистрации web-кошелька в самых надежных системах необходимо не только ввести свои паспортные данные, но и отправить модераторам на утверждение сканы документов, подтверждающих вашу личность. А в личном кабинете сохраняются все истории ваших операций. Так что для большинства повседневных трат использовать эти системы вполне безопасно.

Самые крупные мировые платежные системы Visa и Mastercard по большинству параметров в целом похожи и ориентированы на примерно одинаковый круг потребителей. Каждая из систем имеет достаточно широкую линейку продуктов, чтобы удовлетворить потребности подавляющего большинства клиентов. Но есть и нюансы. Так, Mastercard гораздо более распространена в Европе. А в США в основном пользуются картами Visa. Что касается, например, American Express, то подобные карты ориентированы на клиентов с высоким доходом. Да, данные карты предполагают целый ряд преференций для держателей, но и требования к клиенту, как правило, достаточно жесткие. Что касается массового пользователя платежными банковскими картами, то особой разницы, какую именно применять, нет.

Алексей Коренев, аналитик группы компаний «ФИНАМ».

Набор услуг у Visa и Mastercard настолько близок, что для рядового потребителя совершенно неважно, чьей именно картой он пользуется.

Принципиальное отличие российской системы «Мир» на сегодня одно: это национальная система, действующая практически только на территории России. Остальное — детали. Системы AmEx и DC, JCB и CUP вышли на уже поделенный рынок, они не стали всерьез вкладываться в свое развитие, договариваться с банками, инвестировать в маркетинг. У них есть свои приоритетные регионы: первые две системы — Америка, третья и четвертая — Азия. А в мировом масштабе им трудно конкурировать с Visa и MC.

Георгий Михайлец, аналитик.

Вывод

Внутри России вам не о чем беспокоиться. Работа внутренней национальной платежной системы отлажена, а комиссии одинаковы для всех и заложены в стоимость товаров. Скорее всего, продавец не станет делать вам скидку за то, что вы расплачиваетесь за его товар наличными. Так что переживать за переплату при оплате картой не стоит. А вот готовиться к покупкам за рубежом стоит заранее.

1. Узнать, карты каких платежных систем принимаются в стране, куда вы направляетесь.
2. Завести карту популярной в этой стране международной платежной системы или национальной платежной системы да это сложно.
3. Узнать в банке: в какой валюте проводятся расчеты на территории страны, какие комиссии взимаются.
4. Завести счет в валюте этой страны или одной из валют международного расчета (евро, доллары) и привязать к карте из пункта 2.
5. Расплачиваться на территории страны только в валюте этой страны, чтобы минимизировать комиссию.
6. Все равно взять с собой наличные. Даже если едете в столицу крупной европейской страны с международной картой в евро. Культура и традиции оплаты во всех странах разные. Где-то картой можно оплатить даже посещение общественной уборной, а где-то вы можете не найти терминалы в крупном торговом центре. О таких нюансах лучше заранее поискать информацию на форумах путешественников.
7. Предупредите свой банк о поездке, если намерены пользоваться его картой. У всех банков действуют разные протоколы безопасности для защиты клиентов, но, несомненно, внезапная покупка в другой стране может насторожить кого угодно. Если вы не хотите, чтобы банк посчитал вашу карту украденной и заблокировал ее в первый же день отпуска, предупредите менеджера о предстоящем маршруте путешествия.