Негосударственные пенсионные фонды в отношении выплат по старости — равноправная альтернатива Социальному фонду России. А некоторые выглядят явно предпочтительнее из-за более высокой доходности. Но как не ошибиться с выбором? Если ищете бОльшую доходность, придется учесть несколько подводных камней, чтобы не только не потерять, но и приумножить свои накопления. Эксперт Финтолка Антон Рожков объясняет, как правильно класть деньги в НПФ.

Смотрите на рейтинг надежности

Первое, на что следует обратить внимание, при выборе НПФ — рейтинг надежности. Для негосударственных пенсионных фондов, например, его присваивает агентство «Эксперт РА». Наивысший рейтинг, которого может удостоиться НПФ, — ruAAA со стабильным прогнозом.

Почему это так важно? Любой НПФ в теории может обанкротиться. Кроме того, пенсионные фонды занимаются инвестициями, а значит есть риски потерять пенсионные накопления. Ориентируясь на рейтинг, можно сделать вывод, какие НПФ находятся в меньшей зоне риска по сравнению с остальными.

Смотрите на доходность НПФ

Стабильность НПФ — это прекрасно. Но любой экономике, даже российской, присуща такая черта как инфляция национальной валюты. То есть постепенное обесценение. А раз так, пенсионные накопления будут дешеветь. Значит, очень важно, чтобы ваш НПФ показывал приличную доходность, которая будет превышать инфляцию. Возникает вопрос — а где взять данные?

Вся необходимая информация есть на сайте Банка России. Она обновляется ежеквартально. Среди прочего, здесь представлена доходность пенсионных накоплений, выраженная в процентах. В двух колонках: до и после уплаты вознаграждения НПФ.

Годовая инфляция в России в 2023 году, по прогнозам Министерства экономического развития и ЦБ РФ составит 7,5 % (согласны ли вы с этими прогнозами, наблюдая за ценами в магазинах — другой вопрос).

Если изучаете доступные предложения, то обратите внимание на те НПФ, у которых доходность выше прогноза по инфляции от ЦБ. К ним сейчас, например, относятся: «НПФ Сбербанка», «НПФ "БУДУЩЕЕ"», «НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления» и другие.

Переводите пенсию вовремя

Перевод накопительной пенсии — это отдельный вид искусства, так как тут неприлично много подводных камней. Начнем с того, что делать это можно только 11 месяцев в году: с 1 января по 1 декабря. Таким образом, в 2023 году перейти из Социального фонда России (СФР) или из другого НПФ в новый уже не получится. Но это еще далеко не все.

Переход можно осуществлять двумя способами: срочным и бессрочным.

В первом случае придется ждать в течение пяти лет. Это означает, что переход можно осуществить не ранее 2029 года. Но есть один важный плюс — вы сохраните инвестиционный доход. Для того чтобы понять всю схему, приведем наглядный пример:

Юрий Васильевич получает накопительную пенсию в «НПФ "Профессиональный"». Доходность там составляет 7,73 %. Он хочет перейти в «НПФ Сбербанка», так как там инвестиции пенсионных накоплений приносят больше — 13,11 %. Однако Юрий Васильевич не хочет терять уже накопленный инвестиционный доход. В связи с этим он решает подать заявление на срочный переход. Конечно, наш герой вынужден подождать пять лет, зато он сохранит все свои деньги.

Второй вариант — бессрочный. Перевод осуществляется в течение года. Опять же, подать заявление в 2023 году уже нет возможности, так как срок — с 1 января по 1 декабря. При бессрочном переходе инвестиционный доход теряется.

Например, Александра Петровна держала пенсию в СФР. Тут от подруги она узнала про НПФ. Разобравшись в вопросе, Александра Петровна решила выбрать «НПФ ГАЗФОНД». В связи с тем, что инвестиционный доход у нашей героине накопился очень маленький, она решает подать заявление на срочный перевод. Через год ее накопительная пенсия будет уже в НПФ.

Итак, на первый взгляд все кажется очевидным — надо выбирать срочный перевод: тише едешь — дальше будешь. Так и инвестиционный доход сохранишь, и в новый НПФ перейдешь. Однако все не так однозначно. Если ваш накопленный инвестиционный доход очень мал, то можно попробовать и бессрочный вариант. К тому же неизвестно, что будет через пять лет: может быть НПФ, в который вы собираетесь перейти сейчас, уже разорится, а может быть законы изменятся.

В любом случае, решение должно приниматься в зависимости от обстоятельств в каждом конкретном случае.

Вывод

Итак. Класть деньги в НПФ нужно, тщательно обдумав все детали. Во-первых, стоит отдать предпочтение надежным фондам с высоким рейтингом. Во-вторых, сначала проверить их доходность. Печатать деньги никто не перестанет, поэтому доходность должна быть выше инфляции.

Стоит внимательно разобраться с выгодными вам сроками перехода в НПФ. Помните, что у вас есть только 11 месяцев в году, с января по ноябрь, когда это можно сделать. Кроме того, есть два варианта перехода: срочный и бессрочный. В первом случае долго ждать — пять лет. Во втором теряется инвестиционный доход. Какой вариант выбрать, каждый решит для себя сам, принимая во внимание накопленные доходы и жизненную ситуацию.

Данный материал и вся представленная в нем информация не является какой-либо инвестиционной рекомендацией, в том числе индивидуальной. Все оценки, аналитика и прочая информация могут не соответствовать вашим ожиданиям и инвестиционным целям. Материал носит исключительно ознакомительный характер и не может рассматриваться как рекомендация к конкретным действиям. Мнение редакции может не совпадать с мнениями экспертов.